住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらい?保証をつけるメリットや注意点を解説!のサムネイル画像

住宅ローンを契約する際「八大疾病特約をつけるべきかつけないべきか」と悩んでいませんか?


住宅ローン商品は数が多く、保証内容も会社によってさまざまなため、どの保険を付けるべきか、この先一人で決めるのは大変でもあります。


そこで本記事では「住宅ローン団信の八大疾病特約をつけるべきなのか」「つけた方がいい人」「つけなくていい人」などを詳しく解説します。


・これから住宅購入をするが住宅ローン団信の八大疾病特約をつけるべきか悩んでいる

・オンラインで住宅ローン特約について相談してみてたい


という方は、本記事を読むことで住宅ローンの八大疾病特約が自分に必要か知ることができ、無理のない返済計画を立てられます。

内容をまとめると

  • 住宅ローン団信の八大疾病特約をつける人は限定的なため、データはない。加入率に関するデータもないため、自分で決める必要がある
  • 住宅ローン特約は契約時の年齢や健康状態により左右される。入れない場合もある
  • 住宅ローンの団信保険は年0.3%程度が利息に上乗せされる仕組み(銀行によって異なる)。借り入れが少ない方や貯蓄でカバーできる方は必要度が低い傾向にある
  • 住宅ローンの特約にお悩みなら、オンラインや対面でいつでも気軽に相談ができる「マネーキャリア」がおすすめ!マネーキャリアなら厳選されたFPにのみ話が聞けるため、長い目で見て無理のない範囲での住宅ローンを提案してもらえる。
この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る

この記事の目次

住宅ローン団信の八大疾病特約をつける人のデータはあるか

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住宅ローン団信の八大疾病特約をつける人のデータはあるか

住宅ローンを契約する際に、住宅ローン団信の八大疾病特約をつける人のデータはあるのか、気になっていませんか?平均でどのくらいつけているのかなど分かれば、今後の参考にできますよね。

しかし、住宅ローン団信は支払い範囲が限定的なため、加入率に関するデータはありません。

そのため、周りの方や住宅ローンに詳しいプロなどの意見を聞きながら、自分にとって住宅ローン団信の八大疾病特約が必要か判断するのがおすすめです。

特に、普段から多くの住宅ローンを取り扱う「住宅ローン相談窓口」などで経験豊富なFPに話を聞くことで、自分に合う住宅ローン契約が行えます。

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【補足】そもそも住宅ローン団信の八大疾病特約とは?

そもそも住宅ローン団信の八大疾病特約とは、どのような制度なのか疑問に感じていませんか?

まずはじめに、住宅ローン団信の基本的な種類を紹介します。
住宅ローン団信
種類
詳細
一般団信一般的な団信保険です
加入を必須としている住宅ローンも多く
契約者が死亡または高度障害状態になった際の
残りの残債が免除されます。
八大疾病特約などを付加した
団信保険
三大疾病(がん、心筋梗塞、脳卒中)などの他に
特定の疾病になった際に残りの住宅ローン残債が
免除される仕組みです。
一般団信よりも手厚く保証されます。
ワイド団信健康上の理由などにより、一般団信には加入できない方に
向けた保険です。
加入条件がゆるくなっているため、入りやすいのが特徴
ただし、保険料は割高になります。

住宅ローン団信の八大疾病特約とは
  • がん、急性心筋梗塞、脳卒中などの特定疾病
  • 高血圧性、慢性腎不全、糖尿病などの重度慢性疾患
を対象にしている保険で、上記の疾患になった場合「住宅ローン残債の全額または一部が保険金」となります。

そのため、簡単に言ってしまうと「病気になったら一部か全ての残りのローンが免除される」システムです。

ただし、八大疾病特約の内容は各住宅ローンで異なるため、事前に確認しておくべきです。

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住宅ローン団信の八大疾病特約はいらないのか必要なのか判断するポイント!

ここでは、住宅ローン団信の八大疾病特約はいらないのか必要なのかを、判断するポイントを解説します。
  • 住宅ローンの返済中に八大疾病特約を使う確率はどのくらいか
  • 住宅ローンに上乗せされる金額はどのくらいか
  • 住宅ローン団信の八大疾病特約の口コミが良いか
住宅ローン団信の八大疾病特約は、使う確率や上乗せされる金額などを加味した上で検討していくべきです。自分の年齢・健康状態などを踏まえて、保険を検討していくのがおすすめです。

住宅ローンの返済中に八大疾病特約を使う確率はどのくらいか

住宅ローンの返済中に八大疾病特約を使う確率はどのくらいあるのか、厚生労働省の「患者調査」を参考に、年代ごとの入院期間を表にまとめました。

年代がん脳卒中
(脳血管疾患)
心筋梗塞糖尿病高血圧性疾患
15~34歳
16.1日61.7日17.1日11.5日25.2日
 35~64歳
14.7日51.8日12.6日15.6日10.7日
65歳以上21.4日83.6日27.6日40.7日53.4日
総数19.6日77.4日 24.6日30.6日47.6日

このデータからも、がんや脳卒中、心筋梗塞になってしまった場合は入院が長引き、収入が減ってしまうリスクが考えられます。


また、八大疾病特約なら糖尿病や高血圧性の疾患も対象となるため、いざという時に使用が可能です。


ただし、住宅ローンの八大疾病特約はあくまでも病気になった時のみ使用できる保険です。保険は「可能性は低いけど安心感をお金で買うことができる」仕組みですので、現在の状況に不安がある方は検討してみるのがおすすめです。


参照:厚生労働省「患者調査」

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住宅ローンに上乗せされる金額はどのくらいか

住宅ローンに八大疾病特約をつけた場合、上乗せされる金額はどのくらいかなのか気になっていませんか?


住宅ローンの八大疾病特約は、基本的に住宅ローンの金利に上乗せされる形で支払っていきます。(中には一定の時期に団信の保険料として払い込むケースもある)


ここでは、主な銀行の八大疾病特約保険がどのくらい上乗せされるかを、一覧にまとめました。

銀行名上乗せされる金利
三井住友信託銀行年0.3%
(全入院保障付八大疾病保障プラン
46歳未満の方向け)
りそな銀行年0.3%
(40歳未満 年0.25%)
イオン銀行年0.3%

多くの銀行が年間0.3%程度の利息を上乗せしている結果になりました。住宅ローン加入時の年齢によっては、割引の対象となる保険もあるため自分の状況に合った住宅ローンを選ぶのがおすすめです。

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住宅ローン団信の八大疾病特約の口コミが良いか

住宅ローンに八大疾病特約をつけるべきかお悩みの方は、口コミが良いかどうかで判断するのもおすすめです。


実際に住宅ローンを組んだことのある方の生の声は、以下でチェックができます。

  • X、InstagramなどのSNS
  • 実際に契約した身近な知人の意見
身近に住宅ローンを組んだ方がいる場合、どのような保険をつけたのか、毎月いくら程度上乗せされているのかなどを聞いておくのがおすすめ。

直近でのXなどの口コミを参考にしてみると
  • 住宅ローン団信の保証内容がすごい!家族に疾病がある人はおすすめ
  • 住宅ローンは、団信・三大疾病保障充実タイプにした!保険は必要
などの意見がみられました。一方で、金利の上乗せを懸念して、その他の保険を検討する方もいました。

自分一人で住宅ローン団信の八大疾病特約を決めるのは難しいため、専門的な知識をもつFPなどに相談しながら決めるのもおすすめです。

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住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな人は、以下のような方です。

  • 生活習慣病が気になる人
  • リスクが心配な人
  • 貯蓄の少ない人
それぞれ詳しく解説していきますので、上記の不安がある方はぜひ参考にしてみてください。

生活習慣病が気になる人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな方は「生活習慣病が気になる人」です。


生活習慣病とは食事や運動、喫煙、飲酒などが原因でおこる疾患の総称です。その中でも、生活習慣病には、日本人の死因の上位を占めているがんや心臓病、脳卒中なども含まれます。


そのため、

  • 普段から食生活が乱れている
  • 長い期間喫煙をしているため、生活習慣病が気になる
  • 運動量が少なく、生活が不規則
などの方は、住宅ローン団信の八大疾病特約を付けておくのがおすすめです。

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リスクが心配な人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな方は「リスクが心配な人」です。


例えば

  • 家族に今までがんになった人がいる
  • 収入がなくなった際に返済できる見立てがない
などのリスクがある方は、八大疾病特約をつけておくことで安心ができます。家族ががんだったからといって必ず遺伝するとは限りませんが、用心しておくに越したことはありません。

住宅ローン団信の八大疾病特約は「後からつけたい」と考えても、付けることはできません。そのため、事前につけておくことで、リスク回避が期待できます。

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貯蓄の少ない人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな方は「貯蓄の少ない人」です。


一般社団法人金融財政事情研究会「家計の金融行動に関する世論調査(2023年)」によると、2人以上世帯(全世帯)における金融資産保有額は、平均値1,307万円、中央値は330万円となっていました。


年代ごとの金融資産保有額の中央値は、以下の通りです。

年代金融資産保有額
中央値
20代171万円
30代337万円
40代500万円
50代745万円
60代1200万円

自分の年代と中央値を参考にしながら、貯蓄状況に不安がある方は八大疾病特約をつけておくのがおすすめです。


病気になってしまった際には、入院などで仕事などに行けず、収入が減ってしまうことが懸念されます。その際、住宅ローン支払いやその他の生活費で苦しくなってしまわないためにも、保険でカバーしておくべきです。


参照:一般社団法人金融財政事情研究会「家計の金融行動に関する世論調査(2023年)」

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住宅ローン団信の三大疾病特約を付けるのをおすすめできない人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない人は、以下の通りです。

  • 住宅ローンの借り入れ額が少ない人
  • 貯蓄に余裕がある人
  • 既存の保険でカバーできる人
住宅ローンの借入額は、人によってさまざまなため貯蓄に余裕がある人や既存の保険でカバーできる人は八大疾病特約をつけなくてもいいといえます。

ここではそれぞれ細かく紹介していきます。

住宅ローンの借り入れ額が少ない人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない方は、住宅ローンの借り入れ額が少ない人です。


その理由として、

  • 借入額が少ないからいざという時に貯蓄でカバーできる
  • 毎月の返済が高額にならないケースも多く対応できる可能性が高い
ことが挙げられます。住宅ローンの借り入れが少ない方は、八大疾病特約をつけてしまうと上乗せされた利息で逆に割高になってしまうこともあります。

ただし、「借入額が少なくても、もしもの時のリスクに備えたい」という方は、事前に住宅ローンに詳しいFPに相談しておくことで、どのような商品を選ぶべきか、特約はつけるべきなのか教えてもらうことができます。

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貯蓄に余裕がある人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない方は、貯蓄に余裕がある人です。


貯蓄状況に余裕がある方は、いざという時にも貯蓄でカバーが可能です。支払いに追われるリスクも回避できるため、特約で利息が上がってしまうのは逆に損をしてしまう場合もあります。


ある程度の貯蓄があり、1〜2ヶ月程度の収入減には耐えられるという方は、八大疾病特約をつけずに住宅ローンを契約するのもひとつの方法です。

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既存の保険でカバーできる人

住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない方は、既存の保険でカバーできる人です。


例えば、

  • がんや心筋梗塞などに対応できる医療保険に加入している
  • 入院費だけではなく、減ってしまった収入もカバーできるような保証内容である
という方は、八大疾病特約をつけなくても、住宅ローンの支払いをカバーすることが期待できます。実際、充実した保険に加入している方は住宅ローン団信の八大疾病特約をつけないケースも多く、その分を保険料・貯蓄に回すことができます。

住宅ローンの特約では、現在加入している保険も加味しながら付加するかどうか検討すべきです。

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住宅ローン団信の八大疾病特約を付ける際に知っておきたいこと5選

ここでは、住宅ローン団信の八大疾病特約を付ける際に知っておきたいこと、以下の5選を紹介します。

  • 毎月の返済金額は高くなる
  • 八大疾病特約のみの解約はできない場合が多い
  • 保障の適用条件が比較的厳しい
  • 健康状態や年齢によっては加入できないこともある
  • 住宅ローンの返済分の保障だけしかつかないことが多い
住宅ローン団信を加入した場合としなかった場合のシミュレーションもしていきますので、特約をつけるか悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。

毎月の返済金額は高くなる

住宅ローン団信の八大疾病特約を付ける際には、毎月の返済金額が高くなることを知っておくべきです。


特約を付加した場合としなかった場合の毎月の返済額をシミュレーションすると、以下のようになっていました。ここでは、2500万円の住宅ローンを変動金利(0.375%)、ボーナス払いはなしと仮定して計算していきます。

特約を付加した場合特約を付加しなかった場合
月63,524円月66,848円
(特約分0.3%を上乗せ)

上記を見てもわかるように、特約の有無によって約3千円程度の価格差がありました。


一般的に、住宅ローンは30年〜35年程度支払い続ける必要があります。そのため、長い目で見ると90万円近い価格差があるため、リスクや自分の状況を見極めながら特約を検討するのがおすすめです。

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八大疾病特約のみの解約はできない場合が多い

住宅ローンの八大疾病特約は、それのみの解約はできない場合が多いことも知っておくべきです。


実は、住宅ローンの団信保険は途中からの加入や解約は認められません。解約の規約は各銀行ごとに異なるものの、基本的に解約は難しいことを覚えておくべきです。


もしも八大疾病特約を外したい場合は、住宅ローン自体を乗り換える必要があります。


住宅ローンの乗り換えは細かい手続きも多く、諸費用も必要になるため、まずは加入前に本当に必要な保証なのかを見極めておくのが重要です。

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保障の適用条件が比較的厳しい

住宅ローンの八大疾病特約は、保障の適用条件が比較的厳しいことも知っておくべきです。


どのような項目がチェックされるのか、以下を参考にしてみてください。

  • 告知内容に嘘がないか厳しくチェックされる
  • 重度慢性疾患を患い、就業不能状態となった場合、など細かく状況が定められている
  • 保証の対象外となる免責事項が厳しく設定されているケースも多い
住宅ローンの八大疾病特約では、告知内容の確認から所定の状況であることが重要視されます。身体障害者手帳の交付を受けていないと適用されないケースもあるため、保証内容はどの範囲なのかも確認しておくべきです。

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健康状態や年齢によっては加入できないこともある

住宅ローンの八大疾病特約は、健康状態や年齢によっては加入できないこともあります。


例えば

  • 過去にうつ病、適応障害を患っていた方
  • 持病がある方
  • 定期的に病院に通って治療をしている方
  • 40歳まで、50歳までなど定められている年齢をオーバーしている方
など、細かい条件があります。そのため、持病や年齢が気になる方は、加入時の告知がゆるく設定されている団信保険を選ぶのがベストです。

持病のある方向けの告知がゆるい団信保険もあるため、いくつか比較しながらまずは一度審査を通してみるのがおすすめです。住宅ローンは数多くの種類があるため、ひとつに落ちてしまっても諦めずに、いくつか審査を受けるのもひとつの方法です。

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住宅ローンの返済分の保障だけしかつかないことが多い

住宅ローンの八大疾病特約は、ローンの返済分の保障だけしかつかないことを知っておくべきです。


団信保険のローンの返済分の保障とは、純粋に「ローン残高」のための保証です。そのため、

  • 入院一時金
  • 入院の費用負担
  • 通院の費用負担
  • 手術などの費用負担
は、自分で行う必要があります。団信保険はあくまで、住宅ローンの残高がゼロになることがメリットですので、その他の部分の保証が欲しい方は、保険でカバーしておくのがおすすめです。

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住宅ローンの特約について悩んでいる方におすすめのサービス:マネーキャリア

ここでは、住宅ローンの特約について悩んでいる方におすすめのサービスを紹介します。


住宅ローンの特約は加入時に多くの方が悩むポイントです。今の保険で充分なのか、保証をつけておいた方がいいのか、いくらくらいの差があるのかなど、わからないことも多いのが現実です。


銀行や不動産会社に質問しても「多くの方がつけています」「心配ならつけておくべき」など、将来のライフプランなども含めた具体的な提案を受けられないのがデメリットでした。


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相談員は全員がFPの資格を保有する住宅ローンのプロでもあるため、長い目でみて本当に特約を付けるべきなのか、アドバイスをしてもらえますよ。

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住宅ローンの他にも投資信託のことまで分かりやすく教えて頂きました。こちらが質問したことにも丁寧に教えてくださり面談して良かったです!

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たまたま見つけて申し込みをしたのですが、親身になって色々と相談に乗って頂きました。無理してローンを組もうとしていたのを思いとどまることができ、とても感謝しています。ありがとうございました!

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自分に最適な住宅ローンの借入額がわかりました!

住宅ローンの利用にあたり、現在の家計簿見直しを合わせて相談させてもらいました。自分で試算していて不安を覚えた部分が相談により解消でき、モヤモヤがなくなりすっきりしました。

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まとめ:住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらい?

本記事では、住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらいなのか、住宅ローンの特約について知っておくべきことをまとめました。


結論、住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらいなのか、正確なデータは発表されていませんでいた。


住宅ローンの八大疾病特約は、年齢や健康状況などによって選べる範囲が変わるため、まずは焦らずいくつか比較するのがおすすめです。


ただし、住宅ローンの専門的な知識のあるFPに話を聞きたくでも、銀行やハウスメーカ−は自社商品の紹介してくれないのがデメリットです。


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