住宅ローンを契約する際「八大疾病特約をつけるべきかつけないべきか」と悩んでいませんか？
住宅ローン商品は数が多く、保証内容も会社によってさまざまなため、どの保険を付けるべきか、この先一人で決めるのは大変でもあります。
そこで本記事では「住宅ローン団信の八大疾病特約をつけるべきなのか」「つけた方がいい人」「つけなくていい人」などを詳しく解説します。
・これから住宅購入をするが住宅ローン団信の八大疾病特約をつけるべきか悩んでいる
・オンラインで住宅ローン特約について相談してみてたい
という方は、本記事を読むことで住宅ローンの八大疾病特約が自分に必要か知ることができ、無理のない返済計画を立てられます。
内容をまとめると
- 住宅ローン団信の八大疾病特約をつける人は限定的なため、データはない。加入率に関するデータもないため、自分で決める必要がある
- 住宅ローン特約は契約時の年齢や健康状態により左右される。入れない場合もある
- 住宅ローンの団信保険は年0.3％程度が利息に上乗せされる仕組み（銀行によって異なる）。借り入れが少ない方や貯蓄でカバーできる方は必要度が低い傾向にある
- 住宅ローンの特約にお悩みなら、オンラインや対面でいつでも気軽に相談ができる「マネーキャリア」がおすすめ！マネーキャリアなら厳選されたFPにのみ話が聞けるため、長い目で見て無理のない範囲での住宅ローンを提案してもらえる。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 住宅ローン団信の八大疾病特約をつける人のデータはあるか
- 【補足】そもそも住宅ローン団信の八大疾病特約とは？
- 住宅ローン団信の八大疾病特約はいらないのか必要なのか判断するポイント！
- 住宅ローンの返済中に八大疾病特約を使う確率はどのくらいか
- 住宅ローンに上乗せされる金額はどのくらいか
- 住宅ローン団信の八大疾病特約の口コミが良いか
- 住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな人
- 生活習慣病が気になる人
- リスクが心配な人
- 貯蓄の少ない人
- 住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない人
- 住宅ローンの借り入れ額が少ない人
- 貯蓄に余裕がある人
- 既存の保険でカバーできる人
- 住宅ローン団信の八大疾病特約を付ける際に知っておきたいこと5選
- 毎月の返済金額は高くなる
- 八大疾病特約のみの解約はできない場合が多い
- 保障の適用条件が比較的厳しい
- 健康状態や年齢によっては加入できないこともある
- 住宅ローンの返済分の保障だけしかつかないことが多い
- 住宅ローンの特約について悩んでいる方におすすめのサービスとは
- 住宅ローンに関する相談が何度でも無料：マネーキャリア（丸紅グループ）
- まとめ：住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらい？
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住宅ローン団信の八大疾病特約をつける人のデータはあるか
【補足】そもそも住宅ローン団信の八大疾病特約とは？
| 住宅ローン団信 種類 | 詳細 |
|---|---|
| 一般団信 | 一般的な団信保険です 加入を必須としている住宅ローンも多く 契約者が死亡または高度障害状態になった際の 残りの残債が免除されます。 |
| 八大疾病特約などを付加した 団信保険 | 三大疾病（がん、心筋梗塞、脳卒中）などの他に 特定の疾病になった際に残りの住宅ローン残債が 免除される仕組みです。 一般団信よりも手厚く保証されます。 |
| ワイド団信 | 健康上の理由などにより、一般団信には加入できない方に 向けた保険です。 加入条件がゆるくなっているため、入りやすいのが特徴 ただし、保険料は割高になります。 |
- がん、急性心筋梗塞、脳卒中などの特定疾病
- 高血圧性、慢性腎不全、糖尿病などの重度慢性疾患
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住宅ローン団信の八大疾病特約はいらないのか必要なのか判断するポイント！
- 住宅ローンの返済中に八大疾病特約を使う確率はどのくらいか
- 住宅ローンに上乗せされる金額はどのくらいか
- 住宅ローン団信の八大疾病特約の口コミが良いか
住宅ローンの返済中に八大疾病特約を使う確率はどのくらいか
住宅ローンの返済中に八大疾病特約を使う確率はどのくらいあるのか、厚生労働省の「患者調査」を参考に、年代ごとの入院期間を表にまとめました。
| 年代 | がん | 脳卒中 （脳血管疾患） | 心筋梗塞 | 糖尿病 | 高血圧性疾患 |
|---|---|---|---|---|---|
| 15～34歳 | 16.1日 | 61.7日 | 17.1日 | 11.5日 | 25.2日 |
| 35～64歳 | 14.7日 | 51.8日 | 12.6日 | 15.6日 | 10.7日 |
| 65歳以上 | 21.4日 | 83.6日 | 27.6日 | 40.7日 | 53.4日 |
| 総数 | 19.6日 | 77.4日 | 24.6日 | 30.6日 | 47.6日 |
このデータからも、がんや脳卒中、心筋梗塞になってしまった場合は入院が長引き、収入が減ってしまうリスクが考えられます。
また、八大疾病特約なら糖尿病や高血圧性の疾患も対象となるため、いざという時に使用が可能です。
ただし、住宅ローンの八大疾病特約はあくまでも病気になった時のみ使用できる保険です。保険は「可能性は低いけど安心感をお金で買うことができる」仕組みですので、現在の状況に不安がある方は検討してみるのがおすすめです。
参照：厚生労働省「患者調査」
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住宅ローンに上乗せされる金額はどのくらいか
住宅ローンに八大疾病特約をつけた場合、上乗せされる金額はどのくらいかなのか気になっていませんか？
住宅ローンの八大疾病特約は、基本的に住宅ローンの金利に上乗せされる形で支払っていきます。（中には一定の時期に団信の保険料として払い込むケースもある）
ここでは、主な銀行の八大疾病特約保険がどのくらい上乗せされるかを、一覧にまとめました。
| 銀行名 | 上乗せされる金利 |
|---|---|
| 三井住友信託銀行 | 年0.3％ （全入院保障付八大疾病保障プラン 46歳未満の方向け） |
| りそな銀行 | 年0.3% （40歳未満 年0.25%） |
| イオン銀行 | 年0.3％ |
多くの銀行が年間0.3％程度の利息を上乗せしている結果になりました。
住宅ローン加入時の年齢によっては割引の対象となる保険もあるため、自分の状況に合った住宅ローンを選ぶのがおすすめです。
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住宅ローン団信の八大疾病特約の口コミが良いか
住宅ローンに八大疾病特約をつけるべきかお悩みの方は、口コミが良いかどうかで判断するのもおすすめです。
実際に住宅ローンを組んだことのある方の生の声は、以下でチェックができます。
- X、InstagramなどのSNS
- 実際に契約した身近な知人の意見
- 住宅ローン団信の保証内容がすごい！家族に疾病がある人はおすすめ
- 住宅ローンは、団信・三大疾病保障充実タイプにした！保険は必要
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住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな人は、以下のような方です。
- 生活習慣病が気になる人
- リスクが心配な人
- 貯蓄の少ない人
生活習慣病が気になる人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな方は「生活習慣病が気になる人」です。
生活習慣病とは食事や運動、喫煙、飲酒などが原因でおこる疾患の総称です。その中でも、生活習慣病には、日本人の死因の上位を占めているがんや心臓病、脳卒中なども含まれます。
そのため、
- 普段から食生活が乱れている
- 長い期間喫煙をしているため、生活習慣病が気になる
- 運動量が少なく、生活が不規則
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リスクが心配な人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな方は「リスクが心配な人」です。
例えば
- 家族に今までがんになった人がいる
- 収入がなくなった際に返済できる見立てがない
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貯蓄の少ない人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのがおすすめな方は「貯蓄の少ない人」です。
一般社団法人金融財政事情研究会「家計の金融行動に関する世論調査（2023年）」によると、2人以上世帯（全世帯）における金融資産保有額は、平均値1,307万円、中央値は330万円となっていました。
年代ごとの金融資産保有額の中央値は、以下の通りです。
| 年代 | 金融資産保有額 中央値 |
|---|---|
| 20代 | 171万円 |
| 30代 | 337万円 |
| 40代 | 500万円 |
| 50代 | 745万円 |
| 60代 | 1200万円 |
自分の年代と中央値を参考にしながら、貯蓄状況に不安がある方は八大疾病特約をつけておくのがおすすめです。
病気になってしまった際には、入院などで仕事などに行けず、収入が減ってしまうことが懸念されます。その際、住宅ローン支払いやその他の生活費で苦しくなってしまわないためにも、保険でカバーしておくべきです。
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住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない人は、以下の通りです。
- 住宅ローンの借り入れ額が少ない人
- 貯蓄に余裕がある人
- 既存の保険でカバーできる人
住宅ローンの借り入れ額が少ない人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない方は、住宅ローンの借り入れ額が少ない人です。
その理由として、
- 借入額が少ないからいざという時に貯蓄でカバーできる
- 毎月の返済が高額にならないケースも多く対応できる可能性が高い
貯蓄に余裕がある人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない方は、貯蓄に余裕がある人です。
貯蓄状況に余裕がある方は、いざという時にも貯蓄でカバーが可能です。支払いに追われるリスクも回避できるため、特約で利息が上がってしまうのは逆に損をしてしまう場合もあります。
ある程度の貯蓄があり、1〜2ヶ月程度の収入減には耐えられるという方は、八大疾病特約をつけずに住宅ローンを契約するのもひとつの方法です。
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既存の保険でカバーできる人
住宅ローン団信の八大疾病特約を付けるのをおすすめできない方は、既存の保険でカバーできる人です。
例えば、
- がんや心筋梗塞などに対応できる医療保険に加入している
- 入院費だけではなく、減ってしまった収入もカバーできるような保証内容である
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住宅ローン団信の八大疾病特約を付ける際に知っておきたいこと5選
ここでは、住宅ローン団信の八大疾病特約を付ける際に知っておきたいこと、以下の5選を紹介します。
- 毎月の返済金額は高くなる
- 八大疾病特約のみの解約はできない場合が多い
- 保障の適用条件が比較的厳しい
- 健康状態や年齢によっては加入できないこともある
- 住宅ローンの返済分の保障だけしかつかないことが多い
毎月の返済金額は高くなる
住宅ローン団信の八大疾病特約を付ける際には、毎月の返済金額が高くなることを知っておくべきです。
特約を付加した場合としなかった場合の毎月の返済額をシミュレーションすると、以下のようになっていました。ここでは、2,500万円の住宅ローンを変動金利（0.375％）、ボーナス払いはなしと仮定して計算していきます。
| 特約を付加した場合 | 特約を付加しなかった場合 |
|---|---|
| 月63,524円 | 月66,848円 （特約分0.3%を上乗せ） |
上記を見てもわかるように、特約の有無によって約3,000円程度の価格差がありました。
一般的に、住宅ローンは30年〜35年程度支払い続ける必要があります。そのため、長い目で見ると90万円近い価格差があるため、リスクや自分の状況を見極めながら特約を検討するのがおすすめです。
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八大疾病特約のみの解約はできない場合が多い
住宅ローンの八大疾病特約は、それのみの解約はできない場合が多いことも知っておくべきです。
実は、住宅ローンの団信保険は途中からの加入や解約は認められません。解約の規約は各銀行ごとに異なるものの、基本的に解約は難しいことを覚えておくべきです。
もしも八大疾病特約を外したい場合は、住宅ローン自体を乗り換える必要があります。
住宅ローンの乗り換えは細かい手続きも多く、諸費用も必要になるため、まずは加入前に本当に必要な保証なのかを見極めておくのが重要です。
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保障の適用条件が比較的厳しい
住宅ローンの八大疾病特約は、保障の適用条件が比較的厳しいことも知っておくべきです。
どのような項目がチェックされるのかは以下のとおりです。
- 告知内容に嘘がないか厳しくチェックされる
- 重度慢性疾患を患い、就業不能状態となった場合、など細かく状況が定められている
- 保証の対象外となる免責事項が厳しく設定されているケースも多い
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健康状態や年齢によっては加入できないこともある
住宅ローンの八大疾病特約は、健康状態や年齢によっては加入できないこともあります。
例えば
- 過去にうつ病、適応障害を患っていた方
- 持病がある方
- 定期的に病院に通って治療をしている方
- 40歳まで、50歳までなど定められている年齢をオーバーしている方
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住宅ローンの返済分の保障だけしかつかないことが多い
住宅ローンの八大疾病特約は、ローンの返済分の保障だけしかつかないことを知っておくべきです。
団信保険のローンの返済分の保障とは、純粋に「ローン残高」のための保証です。そのため、
- 入院一時金
- 入院の費用負担
- 通院の費用負担
- 手術などの費用負担
住宅ローンの特約について悩んでいる方におすすめのサービスとは
ここでは、住宅ローンの特約について悩んでいる方におすすめのサービスを紹介します。
住宅ローンの特約は加入時に多くの方が悩むポイントです。今の保険で充分なのか、保証をつけておいた方がいいのか、いくらくらいの差があるのかなど、わからないことも多いのが現実です。
銀行や不動産会社に質問しても「多くの方がつけています」「心配ならつけておくべき」など、将来のライフプランなども含めた具体的な提案を受けられないのがデメリットでした。
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まとめ：住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらい？
本記事では、住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらいなのか、住宅ローンの特約について知っておくべきことをまとめました。
結論、住宅ローンに8大疾病をつける人はどのくらいなのか、正確なデータは発表されていませんでいた。
住宅ローンの八大疾病特約は、年齢や健康状況などによって選べる範囲が変わるため、まずは焦らずいくつか比較するのがおすすめです。
ただし、住宅ローンの専門的な知識のあるFPに話を聞きたくでも、銀行やハウスメーカ−は自社商品の紹介してくれないのがデメリットです。
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