フラット35は繰上げ返済しない方がいいって本当？専門家が解説！【2024年最新版】

フラット35は、融資金額の一部または全額を繰り上げ返済することが可能ですが、実際に繰り上げ返済をしたいと検討した場合に、本当に繰り上げて返済をしたほうがメリットがあるのか悩んでしまいますよね。

フラット35は、期間や金利が固定で安心感があるものの、そのなかでも可能な限り利息を減らし、その後のライフプランに備えたいのが本音です。

では、フラット35を繰り上げ返済した場合には具体的にどのような影響がでてくるのか、その後の対応策を含め大変難しい問題になります。

そこで、この記事では、「毎月の返済負担を減らしたいけれど、どのようにしていいかわからない」や「フラット35を繰り上げ返済する際の対応策」などを解説していきます。 

・フラット35で住宅ローンを組んでいるが、繰り上げ返済するか迷っている方 

・繰上げ返済した際の自身の将来にでる影響がわからず、何から相談していいかわからない 

この記事を参考にすることで、フラット35を繰り上げ返済する場合にどこに注意して、誰に相談すればいいかなどの選び方が明確になるので、住宅ローンの不安が解消できます。

フラット35は、長期にわたる固定金利の住宅ローンであり、金利は融資条件により異なります。

また、団体信用生命保険（団信）への加入は任意であり、加入することで安心感が得られる一方、加入しない選択肢も可能です。

住宅ローンを検討する際は、金利や団信の条件を十分に理解し、自身のライフスタイルに合ったプランを選択することが重要です。

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期固定金利の住宅ローンです。

フラット35は全期間固定金利のため、借入時に将来の返済額を確定することができます。

このため、市中金利が上昇しても返済額は変わらず、将来にわたって無理のない返済計画を立てることができます。

2024年11月現在、フラット35の金利は以下のとおりです。

これらの金利は、融資率（借入金額が物件価格に対する割合）や加入する団体信用生命保険によっても異なります。

また、フラット35には買取型と保証型があり、保証型のほうが買取型よりも低い金利が適応されます。

フラット35では、団体信用生命保険（団信）への加入が原則任意です。

これは、利用者が健康上の理由で団信に加入できない場合でも、フラット35を利用できることを意味し、過去に大きな病気をしていたり、手術を受けていたりしている健康に不安を抱えている人でも利用が可能となっています。

団信は、死亡や所定の身体障害状態になった場合に、住宅ローンの残債が保険金で支払われる仕組みですが、加入しない場合で返済ができなくなった際には、住宅を相続した家族が債務を引き継ぐことになります。

 団信に加入すると、万が一の際に住宅ローンの残債が免除されるため、家族にとっての経済的負担を軽減ができますが、加入は任意になります。

フラット35は繰上げ返済しないほうがいいと言われる3つの理由がいくつかの理由からか指示されています。 

以下にその主な理由を詳しく説明します。

• 繰上げ返済で住宅ローン減税の効果を受けられなくなる
• 繰上げ返済には最低10万円のお金が必要になる
• 繰上げ返済で団体信用生命保険の保証期間が短縮される

フラット35は繰上げ返済しない方がいいと言われる3つの理由1つ目は、繰上げ返済で住宅ローン減税の効果を受けられなくなることです。

住宅ローン減税（住宅借入金等特別控除）とは、住宅ローンを利用して住宅を購入した際に、一定の条件を満たすことで所得税や住民税から控除を受けられる制度です。

この制度は、住宅購入者の金銭的負担を軽減できるため、住宅ローンを組む際にはメリットとなります。

具体的には、繰上げ返済をおこなった年の住宅ローン残高に基づいて控除額が計算されるため、繰上げ返済をおこなうことで、住宅ローン控除の対象となる残高が減少し、控除を受けるメリットが薄れることになります。

フラット35は繰上げ返済しない方がいいと言われる3つの理由2つ目は、繰上げ返済には最低10万円のお金が必要になることです。

フラット35を繰上げ返済するには、最低金額が設定されており、インターネット経由での繰上げ返済は最低10万円、窓口では100万円以上が必要です。

このため、少額の返済を希望する人にとってはハードルが高く感じられるかもしれません。

余裕がない場合は、繰上げ返済できないデメリットがあります。

フラット35は繰上げ返済しない方がいいと言われる3つの理由3つ目は、繰上げ返済で団体信用生命保険の保証期間が短縮されることです。

繰上げ返済をおこなった場合、返済期間が短縮されることにより、団信の保障期間も影響を受ける可能性があります。

具体的には、繰上げ返済によって返済期間が10年未満になると、住宅借入金等特別控除の対象外となるため注意が必要で、繰上げ返済による保障期間の短縮は十分に考慮する必要があります。

繰上げ返済で、団信の適用条件や税額控除に影響がでることがあるので、事前に金融機関に相談することが推奨されます。

フラット35を繰上げ返済することには、メリットもあります。

以下にその主な利点3つを詳しく説明します。

• 設定金利が1%を超えている場合は返済額を抑えられる
• 余裕があるうちに将来の負担を減らすことができる
• 繰上げ返済をしておくことでその他の借入がおこないやすくなる

フラット35を繰上げ返済するメリット1つ目は、設定金利が1%を超えている場合は返済額を抑えられることです。

繰上げ返済をおこなうことで、元金が減少し、それにともない支払う利息も減ります。

特に金利が高い場合は、利息軽減効果は顕著です。

例えば、借入金が3000万円で金利が1％の場合、100万円を繰上げ返済すると、約50万円の利息を軽減できる可能性があります。

これにより、総返済額を大幅に減少させることができるので、長期的に見て合計の返済額を減らすためには経済的となります。

フラット35を繰上げ返済するメリット2つ目は、余裕があるうちに将来の負担を減らすことができます。

繰上げ返済には、返済期間を短縮する方法と毎月の返済額を軽減する方法があります。

返済期間を短縮する場合、毎月の返済額はそのままにして、返済期間を短縮できるため早期に住宅ローンを完済することができ、将来的な経済的負担を軽減できます。

そのため、余裕があるうちに将来の負担を減らすことができるため繰上げ返済するメリットとなります。

フラット35を繰上げ返済するメリット3つ目は、繰上げ返済をしておくことでその他の借入がおこないやすくなることです。

繰上げ返済をおこなうことで、借入金額が減少し、返済能力が向上するため、信用情報が改善される可能性があり、他のローンやクレジットカードの審査が通りやすくなることがあります。

フラット35で繰上げ返済をおこなう際の手続きについて以下のポイントを整理しました。

• 返済額軽減型か返済期間短縮型かを選ぶ
• 窓口返済かインターネット返済かを選ぶ

フラット35で繰上げ返済をおこなう際の手続きには以下の2つがあります。

返済額軽減型

フラット35の繰上げ返済はメリットもありますが、合わせてデメリットもあります。

個人に合わせたライフプランに合った検討が必要になるため、「本当にフラット35の繰上げ返済は自分にとってメリットの方が大きいのか！？」と不安に思われている方におすすめのサービスを紹介します。

住宅ローンを借りる際の、金利やプランに関する詳細はインターネットで調べれば、ほとんどの情報がわかりますが、実際に返済に関した相談は個々により異なるため、住宅ローンの詳細を把握しても「借りたあとはどのようにしたらよいのか」「フラット35の繰上げ返済はどの程度の余裕資金から始めたらよいのか」という難しい問題を自分で解決するのは大変難しいです。

そこで使うべきなのが「ファイナンシャルプランナーへの無料相談サービス」のマネーキャリアです。

プロと一緒に、住宅ローンに関する問題を相談できることはもちろん、状況に合わせたオーダーメイドの提案を受けられるので、完済を急ぐあまりに、無理のある返済計画を組んで将来的に困窮してしまうリスクを防ぐことができます。 

特に、無料で何度でも相談が可能なマネーキャリアは、納得がいくまで住宅ローンの悩みを相談でき、たくさんの選択肢のなかから、フラットな目線で最適な住宅ローンに関する提案が受けられるので、住宅ローンに悩む人が使うべき方法として大変おすすめです。

マネーキャリアのFPに相談して住宅ローンの悩みを解消しましょう。

お金に関するすべての悩みにオンラインで解決できる 

マネーキャリア：https://money-career.com/ 

＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞ 

・ お客様からのアンケートでの満足度や実績による独自のスコアリングシステムで、住宅ローンに知見の豊富な、ファイナンシャルプランナーのプロのみを厳選しています。

・もちろん、住宅ローンだけではなく、資産形成や総合的なライフプランの相談から最適な解決策を提案可能です。 

・マネーキャリアは「丸紅グループである株式会社Wizleap」が運営しており、満足度98.6%、相談実績も100,000件以上を誇ります。

＜マネーキャリアの利用料金＞ 

マネーキャリアでは、プロのファイナンシャルプランナーに 「無料で」「何度でも」相談できるので、相談開始〜完了まで一切料金は発生しません。

フラット35の繰上げ返済は必ずしも推奨されるものではありません。

特に、手元資金の確保や住宅ローン控除の活用を重視する場合は、繰上げ返済を避ける方が賢明な選択となることもあります。

個々の状況に応じて、慎重に判断することが重要です。

しかし、住宅ローンは複雑で将来のライフプランまで見越して計画を立てることは難しく、万が一延滞してしまった場合は、一人で考えてもなかなか答えが出ない難しい問題です。 

加えて、住宅ローンを検討した場合は自分の独断だけで決めずに、お金の専門家に確認してもらい自身のライフプランに合っているかを照らし合わせながら準備を進める必要があります。 

そこでおすすめなのが、無料で住宅ローンに特化したファイナンシャルプランナーへオンラインで相談できるマネーキャリアです。 

無料登録は30秒で完了するので、ぜひマネーキャリアを使い、理想の返済計画を立て始めましょう。