50代持ち家ありの平均貯金額は？老後に必要なお金や有効な準備方法も紹介のサムネイル画像
50代で持ち家を所有している方は多くいます。

「持ち家があることで貯金額が平均より低いのではないか」
「老後生活に不利に働くのではないか」
と考える方も少なくありません。

結論、持ち家のあり・なしにかかわらず、計画的に老後資金を貯めていれば、老後も安心して暮らせます。

そこでこの記事では、50代の貯金額の平均や、必要な老後資金について解説します。

また、老後の生活費の内訳や老後資金を準備するための方法も紹介するので、ぜひ参考にしてください。 


・50代の貯金額の目安を知りたい
・老後に必要な資金や準備方法を把握したい

と考えている方は本記事を参考にすることで、老後生活の漠然とした不安を解消し、持ち家の活用方法も把握できます。

結論として、持ち家あり・なしにかかわらず、50代から老後資金を貯めるには「ライフプランに基づいた資金計画」が重要です。


実際に、マネーキャリアをはじめとした無料相談を活用し、お金のプロ（FP）にライフプランを明確にしてもらうことで、自分にぴったりの貯蓄方法を見つける方が増えています。


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内容をまとめると

  • 50代の貯金額の中央値は300万円。
  • 老後に必要な金額は年金収入や生活レベルによって異なるものの、夫婦の毎月の支出平均は25万円。
  • 年金収入で補えない部分を貯蓄でカバーする必要がある。
  • 持ち家があるなら、自宅を活用する方法や資産運用などで、50代からでも十分老後資金を貯められる。
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この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る

この記事の目次

50代の貯金額

持ち家がある50代の貯金額を調査したデータは見つかりませんでしたが、50代全体の貯金額は、金融広報中央委員会の調査によると以下のとおりです。


平均値中央値
2人以上世帯1,147万円300万円
単身世帯1,391万円80万円


金融広報中央委員会｜家計の金融行動に関する世論調査[二人以上世帯調査] 令和５年調査結果


なお、貯金額には住宅を資産に含んでおらず、住宅ローンの残高も加味されていません。

平均値は貯金額が多い世帯の影響で高くなっている可能性があり、データの真ん中を指す中央値で比較したほうが実態と近いでしょう。


あなたの貯金額は、中央値と比較していかがでしょうか。


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持ち家あり50代で住宅ローンはいくら残っている？

金融広報中央委員会の調査によると、50代で残っている住宅ローンの返済額は以下のとおりです。 


 50代の住宅ローン残高

  • 平均値・・・928万円
  • 中央値・・・600万円

毎月の住宅ローン返済額が10万円だと仮定すると、残高が600万円ならあと5年、残高が平均より高い1,000万円ほどならあと8年程度で完済できます。


さらに残高が多い方は、定年を迎える65歳までに、繰り上げ返済をしてできる限り総返済額を減らしましょう。


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老後に必要な貯金額は？

老後に必要な貯金額は、生活費やライフスタイルによって変わります。


総務省の家計調査によると、65歳以上の夫婦の平均的な生活費は月25万円でした。


総務省｜家計調査年報（家計収支編）2023年（令和５年）結果の概要


仮に90歳まで生きるとすると、必要な金額は約7500万円です。


ただし、年金収入があるため、実際に貯蓄で補うべき金額は7500万円よりも少なくなります。


自身の年金額を確認し、不足分を計画的に準備しましょう。

持ち家ありの50代が老後に必要な資金の内訳

持ち家ありの50代が老後に必要な、主な費用として以下の項目が挙げられます。


  • 食費
  • 水道光熱費・通信費
  • 日用品費
  • 医療費
  • 娯楽費
  • 固定資産税などの税金


次に、それぞれの費用を詳しく解説します。

食費

食費は老後の生活費のなかでも、大きな割合を占める支出のひとつです。


健康を維持するために栄養バランスを考えた食事が重要であり、若いころと比較しても節約は難しいでしょう。



外食の頻度や自炊の割合によっても異なりますが、一般的には月3万円〜6万円程度が目安です。


物価の上昇や食材の高騰なども考慮し、余裕をもった予算設定が求められます。

水道光熱費・通信費

水道光熱費や通信費は、生活を維持する上で欠かせない固定費です。


電気代やガス代は季節によって変動するため、年間の平均額を考慮して予算を立てる必要があります。 

定年後は自宅で過ごす時間が増えることを考えると、水道光熱費は現役時代よりも高くなる可能性があるでしょう。


定額プランの見直しや省エネ対策を行い、賢く節約できると老後の生活資金に余裕が生まれます。

日用品費

日常生活で必要な消耗品の購入費用も、侮れない大きな支出です。


洗剤やトイレットペーパー、化粧品などの日用品は定期的に購入が必要となり、年間を通じて一定のコストが発生します。

また、加齢によって必要なケア用品が増えることも考えられるため、長期的な視点で予算を組むことが大切です。


支出を抑えるためには、セールの活用やまとめ買いなどで工夫しましょう。

医療費

老後において、医療費の負担は増加する傾向です。


定期的な健康診断や通院費、薬代などの支出が発生し、将来的には介護費用も必要となる可能性があります。

健康保険や介護保険を活用しながら、自己負担額を把握し、備えておくことが重要です。


また、持病がある場合は、それに応じた医療費の準備もしておきましょう。

娯楽費

趣味や旅行・交際費などの娯楽費も、老後の生活を充実させるために欠かせません。


現役時代と異なり、自由な時間が増える分、趣味やレジャーを楽しみながら生活したい方が多いでしょう。 

老後資金を計画的に準備していないと、定年後も働かざるを得なくなり、趣味を楽しむ時間が減ってしまいます。


老後生活を充実させるためにも、早めから老後資金を準備しておくべきです。

固定資産税などの税金

持ち家を所有している場合、固定資産税や都市計画税などの税負担が引き続き発生します。


また、相続税や贈与税といった将来的な負担も考慮しなければなりません。

老後に持ち家を活用して生活する方法は、いくつかあります。


老後の資金計画を立てて、必要であれば持ち家の売却や貸し出しといった選択肢も視野に入れましょう。

持ち家ありの50代に必要な貯金額を調べるには



持ち家ありの50代に必要な貯金額を調べるには


持ち家ありの50代が老後に備えて必要な貯金額を調べるためには、以下の3つのポイントを押さえましょう。


  • 受け取れる年金額を把握する
  • 老後の支出をシミュレーションする
  • 何歳まで生きるかを想定する


それぞれのポイントを具体的に解説します。

受け取れる年金額を把握する

老後の生活費を考えるうえで、公的年金の受給額を正確に把握することが重要です。


年金収入がどれくらいあるのかわからなければ、準備するべき明確な金額も算出できません。


ただし、将来の年金制度や経済状況によって、実際の年金受給額は変動する可能性があることに留意してください。


不足分をどのように補うかを検討するために、受け取れる年金額や受け取り方法を確認しておきましょう。

老後の支出をシミュレーションする

老後に必要な生活費を具体的にシミュレーションすることで、貯金額の目安を算出できます。


固定費や変動費を洗い出し、どの程度の支出が必要なのかを把握しましょう。

加えて、娯楽費や医療費・介護費用など、将来的に増加する可能性のある支出も考慮してください。


事前に老後の支出をシミュレーションしておけば、生活に必要な金額が明確にわかります。

何歳まで生きるかを想定する

平均寿命と健康寿命を考慮し、自身のライフスタイルや健康状態に基づいて、何歳まで生きるかを想定しましょう。


長生きする可能性を考慮し、余裕を持った貯蓄計画を立てることが重要です。

ただし、生活費は年齢や状況によって変動するため、柔軟に見直せる貯蓄計画を立てると安心です。


貯金のおおよそのゴールが決まれば、あなたに最適な老後資金の貯蓄方法を判断しやすくなります。


年金受給額や老後の支出をイメージしづらい方は、ぜひマネーキャリアにご相談ください。


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持ち家ありの50代が老後資金を準備するには？



持ち家ありの50代が老後資金を準備するには？


持ち家ありの50代が老後資金を準備するには、計画的な資産形成と支出の最適化が不可欠です。


以下の方法を活用することで、無理なく将来の資金を確保できます。


  • iDeCoやNISAを活用する
  • 保険を見直す
  • 家を売る、または貸し出す
  • リバースモーゲージやリースバックを利用する


それぞれの手法にはメリット・デメリットがあるため、自身のライフスタイルや資産状況に応じた選択が重要です。


具体的な対策について、詳しく解説していきます。

iDeCoやNISAを活用する

iDeCoやNISAを活用することで、税制優遇を受けながら資産を増やせます。


iDeCoは掛金が全額所得控除の対象で、運用益も非課税であるため、節税しながら将来の資金を準備可能です。


一方、NISAは投資信託や株式の運用益が非課税となり、長期的な資産形成に適しています。


50代からでも十分活用できるので、ぜひiDeCoやNISAの利用を検討してみてください。

保険を見直す

保険を見直すことで、無駄な支出を減らし、老後資金を確保しやくすなります。


50代なら特に、10～20年以上前に契約した医療保険や生命保険は、保障内容が過剰になっている可能性があるのです。

過剰な保険の見直しをしたら、同時に老後の生活を守るための保険も検討してみてください。


無駄な保険料を削減し、老後に安心して暮らせる体制を整えましょう。

家を売る、または貸し出す

持ち家を売却または賃貸に出すことで、まとまった資金を確保できます。


売却すれば即座に資金化でき、賃貸にすれば継続的な収入源となるでしょう。 

ただし、売却には税金や諸費用がかかるため、事前に費用を確認しておく必要があります。


賃貸に出す場合も、空室リスクや管理費用を考慮し、適切なプランを立てることが重要です。


専門家に相談しながら、資金計画のひとつとして住み替えも検討しましょう。

リバースモーゲージやリースバックを利用する

リバースモーゲージやリースバックを利用すれば、持ち家を手放さずに資金を獲得できます。


  • リバースモーゲージ・・・自宅を担保にして金融機関から融資を受ける制度
  • リースバック・・・自宅を売却しつつ賃貸契約を結び、そのまま住み続ける

リバースモーゲージで融資を受けた場合、生きている間は毎月利息の返済だけで済み、死亡後に自宅を売却することで元本を返済できます。


一方、リースバックは家賃の支払いが発生するものの、固定資産税等の負担がなくなることがメリットです。


どちらの方法も老後資金の確保に有効ですが、契約内容を十分に確認して慎重に決断してください。

持ち家ありの50代の貯金額に関するよくある質問

50代持ち家ありの方が、よく抱く質問を紹介します。


  • 50代からでも資産運用は意味ある？
  • 家を売却・賃貸したい場合はどうすればいい？
  • 受け取れる年金額を調べる方法は？

それぞれの回答を見ていきましょう。

50代からでも資産運用は意味ある？

50代からでも資産運用は十分に意味があります。


なぜなら、50代でも15年以上の長期投資が可能で、利益を得られる可能性が高いからです。


銀行に預けたままでは金利が低く、資産が増えにくいため、資産運用のほうが効率よく資産を増やせます。


すぐに使わない貯金があるなら、50代からiDeCoやNISAを始めても遅くはありません。

家を売却・賃貸したい場合はどうすればいい？

家を売却・賃貸する場合、まずは市場価値を把握し、最適な方法を選択することが大切です。


不動産の売却や賃貸には、それぞれ異なるメリットとデメリットがあるため、事前に情報収集しましょう。

売却する場合は不動産会社に査定を依頼、賃貸にする場合は、賃貸管理会社に依頼するとスムーズです。


持ち家の売却や貸し出しは、デメリットも考慮したうえで慎重に判断してください。

受け取れる年金額を調べる方法は？

受け取れる年金額を調べる方法として、「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」の活用が有効です。

ねんきん定期便は毎年誕生月に送付され、これまでの納付状況や将来の受給見込みが記載されています。


また、ねんきんネットを利用すれば、オンラインで詳細な情報を随時確認できます。


ねんきん定期便・ねんきんネットを活用し、老後の年金収入を算出してみてください。


50代持ち家ありで貯金額が心配なら、お金のプロ「マネーキャリア」に相談

50代持ち家ありの方の、持ち家の活用法や老後資金の貯蓄方法を紹介しました。


持ち家あり・なしにかかわらず、計画的に貯蓄すれば老後を安心して過ごせます。


しかし、受け取れる年金額の計算や、老後の資金計画をひとりで立てるのは難しいという方もいるでしょう。


それなら、お金のプロである「マネーキャリア」に相談がおすすめです。


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