年収900万円でも貯金できない原因と対策は？平均貯金額も紹介

「年収900万円でも貯金できない。みんなはどれくらい貯金してる？」

「貯金できなくて困っている。どうすればいい？」

とお悩みではないでしょうか。

年収900万円でも貯金が難しい理由として「支出が多い」「外食が多く食費がかさんでいる」などが考えられます。

まずは原因を特定し、「固定費や変動費の見直し」「貯金の目標設定」などの対策を取ることが大切です。

本記事では、年収900万円でも貯金できない原因と対策について詳しく解説します。

さらに、年収900万円の平均貯金額や金融資産額についても紹介していますので、ぜひ参考にしてください。

年収900万円でも貯金できない原因は、次のとおりです。

• 日常的な支出が多い
• 住居費が重荷になっている
• 外食が多く食費がかさんでいる
• 子どもの教育に多くのお金を使っている
• 車への支出が多い
• ブランド品を頻繁に購入している
• 複数のローンを抱えている
• 貯金を後回しにしている
• 余裕資金をすべて投資に回している

年収900万円でも貯金できない原因の一つが、日常的な支出が多いことです。

普段から支出が多く、それが習慣化していると、貯金に回す余裕がなくなりがちです。

例えば、

・スーパーよりコンビニを頻繁に利用する

・気になる商品を見つけると即ネット購入

・節約や妥協が苦手で毎月ある分だけ使い切ってしまう

・後輩や部下に気前よく奢りがち

このような状況では、収入が高くても貯金は難しくなります。

さらに、お金を使うことが当たり前になっていると、貯めたとしてもすぐに使ってしまう可能性が高くなります。

住居費が重荷になっていることが原因で、年収900万円でも貯金できないことがあります。

住宅ローンの返済や家賃は毎月固定でかかるため、収入に対して割合が高いと家計を圧迫し、貯金が難しくなります。

負担を軽減するには、持ち家なら住宅ローンの見直し、賃貸なら引っ越しを検討するのが有効です。

これらの対策で月1万円以上の節約につながることもあるため、住居費が家計の重荷になっている場合は、見直しを考えてみましょう。

年収900万円でも貯金できない原因の一つが、外食が多いことです。

外食はおいしい食事が楽しめますが、自炊に比べて費用がかさみやすく、栄養が偏ることもあります。

「食事を作るのが面倒でほぼ毎日外食している」「週2〜3回は友人や同僚と外食する」など、外食が習慣化している場合、食費が膨らみ、家計を圧迫して貯金が難しくなります。

総務省統計局の調査によると、単身世帯と二人以上世帯の食費および外食費の平均は以下のとおりです。

※単身世帯は「年収600万円以上」、二人以上世帯は「年収900万～1,000万円」の場合

単身世帯では食費の約40%、二人以上の世帯では約21%が外食に使われています。

外食を減らして自炊を増やせば、食費を節約でき、その分を貯金に回せる可能性があります。

※参照：家計調査（家計収支編）調査結果 2024年｜総務省統計局

子どもの教育費が原因で、年収900万円でも貯金が難しい場合があります。

公立の場合でも一定の費用がかかりますが、私立を選んだり習い事が多かったりすると、非常に高額な負担になることも少なくありません。

例えば、子どもの教育費は、幼稚園から大学まですべて公立の場合で約820万円、私立の場合で約2,300万円というシミュレーションもあります。

児童手当が支給されるものの、教育費の負担が大きく、貯金する余裕がない家庭も多いのが現実です。

車関連の支出が多いと、年収900万円でも貯金が難しくなることがあります。

例えば、車のカスタムにこだわったり、頻繁に買い換えたり、収入に見合わない高額な車を購入する場合、車の所有コストが家計を大きく圧迫することになります。

参考までに、日本自動車工業会の調査によると、車の購入費や維持費の平均は以下のとおりです。

・新車購入価格：264万円（38%が301万円以上）

・維持費：月1万2,100円

・保有期間：7.2年

車のローン返済や維持費の負担は長期間続くため、車関連の費用を見直すか、他の支出を削減しない限り、貯金に回す余裕ができない可能性があります。

特に、高金利のローンを利用している場合は注意が必要です。

※参照：2023年 乗用車市場動向調査｜一般社団法人日本自動車工業会

年収900万円でも貯金が難しくなる原因の一つに、ブランド品の頻繁な購入があります。

バッグや靴、アクセサリー、時計などのブランド品は非常に魅力的ですが、頻繁に購入すると家計を圧迫し、貯金が難しくなります。

特に、クレジットカードの分割払いやローンを利用すると、残債が増え続け、毎月の返済負担が重くなることもあるため注意が必要です。

購入頻度や単価を見直すことで、家計に余裕を持たせることが可能です。

複数のローンを抱えていると、年収900万円でも貯金が難しくなることがあります。

住宅ローン、教育ローン、車のローン、ショッピングローンなど、いくつものローンを利用していると、毎月の返済だけで収入の大部分が消えて貯金に回す余裕がなくなるケースも少なくありません。

特に、ローンが習慣化していると、新たなローンを繰り返し組んでしまい、返済額が膨れ上がる可能性があるため注意が必要です。

場合によっては返済が滞り、信用情報に影響を与えるリスクもあります。

貯金を後回しにしていることが原因で、年収900万円でも貯金ができない場合があります。

毎月余裕があっても、貯金を優先しなければ他の支出にお金を使ってしまいがちです。

貯金に対する意識が低ければ、収入が多くても貯金はなかなか増えません。

貯金を増やすためには、まずは優先順位を意識的に高めることが大切です。

貯金の重要性を再確認して優先順位を上げることや、生活の中で最初に貯金を確保する仕組みを作ることが効果的な対策となります。

余裕資金をすべて投資に回してしまうことが、貯金ができない原因となっている場合があります。

将来を見越して資産運用にお金を回すことは大切ですし、現金比率をどれくらいにするかは個人の判断に委ねられます。

そのため、余剰資金を貯金せず、すべて投資に回すのも一つの選択肢です。

しかし、手元に現金があれば、相場の大きな調整や暴落時に余力を持ち、希望の銘柄を買い増すことが可能です。

また、◯◯ショックのような相場の暴落が発生した場合、すぐに現金化できない金融商品もあるため、一定の金額を緊急用の生活費として貯金に残しておくことが安心につながります。

金融広報中央委員会の調査によると、年収750万〜1,000万円未満の人のうち「口座は保有していて残高がある」「口座は保有しているが残高がない」「口座を保有していない」と回答した割合は、以下のとおりです。

上記の通り、単身世帯は100%が口座を保有し残高もありますが、二人以上世帯では38%の人が貯金があまりできていない状況が見受けられます。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

年収900万円稼ぐ人の割合や平均貯金額、貯金割合、金融資産額を知ることで、一般的な水準を把握し、自分の立ち位置を確認できます。

また、目標を立てる際の指標としても役立ちます。

• 年収900万円稼ぐ人の割合
• 年収900万円の平均貯金額
• 年収900万円の貯金割合（月・年間）
• 年収900万円の金融資産額

国税庁の「令和5年分 民間給与実態統計調査」によれば、給与所得者の平均年収とその内訳は、以下のとおりです。

・平均年収：459万5,000円

（内訳）給与388万1,000円、賞与71万4,000円

同調査による年収別の給与所得者の割合は以下のとおりです。

年収900万円超1,000万円以下の人は全体の2.3%、年収900万円超の人は7.8%となっています。

つまり、給与所得者のうち年収900万円以上の人は約13人に1人の割合です。

※参照：令和5年分 民間給与実態統計調査｜国税庁

金融広報中央委員会の「令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査」によると、平均貯金額は単身世帯が408万円、二人以上世帯が563万円です。

また、年収別の平均貯金額は次のとおりです。

年収900万円を含む「750万〜1,000万円未満」の平均貯金額は、単身世帯が1,317万円、二人以上世帯が722万円です。

これらの貯金額は、全体平均と比べると、単身世帯は909万円、二人以上世帯は159万円多い結果となっています。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

金融広報中央委員会の調査によると、単身世帯と二人以上世帯の年収別における手取り収入から貯金に回す割合は、以下のとおりです。

年収900万円を含む「750万〜1,000万円未満」の場合、単身世帯は手取り収入の27%、二人以上世帯は14%を貯金に回す結果となっています。

例えば、年収900万円で年間の手取りが650万円の場合、単身世帯は約175万5,000円（1月あたり約14万6,250円）、二人以上世帯は約91万円（1月あたり約7万5,833円）を貯金に回していることになります。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

金融広報中央委員会の調査によると、令和5年の単身世帯と二人以上世帯の金融資産保有額は以下のとおりです。

年収900万円を含む「750万〜1,000万円未満」の金融資産保有額は、単身世帯で3,837万円、二人以上世帯で1,681万円となっています。

内訳は、以下のとおりです。

単身世帯と二人以上世帯どちらも、貯金に次いで多いのが株式で、その後に生命保険、投資信託と続きます。

※参照：令和5年（2023年）家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会 

年収900万円でも貯金できないときの対策は、次のとおりです。

• 貯金の目標や目的を明確にする
• 住居費や保険などの固定費を見直す
• 食費や日用品費などの変動費を抑える
• 子どもの塾や習い事の費用を見直す
• ローンの借り換えやおまとめローンを検討する
• ポートフォリオを見直す
• 副業で収入を増やす
• 専門家（FP）に相談する

貯金の目標や目的を明確にすることで、貯金への意識が高まり、実際に貯められる可能性が高まります。

さらに、モチベーションが維持しやすくなり、継続的に貯金できるようになるでしょう。

例えば、マイホームの購入資金や子どもの教育費、老後資金など、ライフステージごとの必要資金を具体的に把握することで「マイホームの頭金として4年で400万円貯める」「老後資金として65歳までに3,000万円貯める」といった明確な目標が立てやすくなります。

目標が定まると貯金の優先度が上がり、計画的に実行しやすくなります。

年収900万円で貯金できない場合は、住居費や保険などの固定費を見直してみましょう。

固定費は毎月必ず発生する支出のため、削減できれば長期的に家計の負担を軽減できます。

例えば、住宅ローンを利用しているなら、金利の低いローンへ借り換えることで毎月の返済額を抑えられる可能性があります。

また、保険についても、ライフステージに合わせて適切なプランを選び直すことで、無駄な保険料を削減することが可能です。

支出を抑えることで、貯金に回せる余裕を確保しやすくなります。

固定費の見直しだけでなく、食費や日用品費などの変動費を抑えることも、貯金を増やすための有効な対策です。

変動費を削減できれば、その分だけ毎月の余裕が生まれ、貯金に回しやすくなります。

食費や日用品費、交際費などは、セールやクーポン、イベントを活用することで節約が可能です。

例えば、食材を購入する際にタイムセールやクーポンを活用したり、複数の店舗を比較してより安く買えるお店を選ぶなど、工夫次第で支出を抑えられます。

固定費の見直しに加え、変動費を抑えることで、さらに貯金しやすくなるでしょう。

貯金ができずに困っている場合、子どもの教育費を見直すことも有効な対策の一つです。

塾やピアノ、英会話、水泳、プログラミングなど、習い事が多いと教育費がかさみがちです。

複数の教室を比較したり、コストの安いネットサービスを利用したり、本人のモチベーションが低い習い事を見直すことで費用を削減できます。

親としては、さまざまな習い事をさせたい気持ちも理解できますが、貯金を優先する場合は、ある程度の費用を削減する必要があります。

もし教育費の削減が難しい場合は、他の支出を見直し、そちらを減らすことも考えましょう。

年収900万円で貯金ができない場合は、ローンの借り換えやおまとめローンの利用を検討するのが効果的です。

金利の低いローンに借り換えたり、おまとめローンで返済を一本化することで、返済額を減らせる場合があります。

特に住宅ローンは借入金額が大きく返済期間も長いため、金利が0.1%違うだけでも総返済額に大きな影響を与えます。

現在、住宅ローンや複数のローンを利用している場合は、見直しを行い、家計への負担を軽減しましょう。

ポートフォリオを見直すことも、貯金ができない場合の有効な対策の一つです。

もしほとんどの資金を投資に回しているために貯金ができていないのであれば、投資先を見直したり、ポジションを減らして現金比率を高めることで、貯金を増やすことが可能です。

貯金を増やしておけば、投資先の価値が暴落した場合でも生活費に困ることが少なくなり、買い増しの機会を得ることもできます。

また、老後資金など将来の資金を準備するためにも、適切なポートフォリオを組んでおくことは重要です。

年収900万円でも貯金ができない場合、副業で収入を増やすことも一つの対策です。

副業により収入が増えると、家計に余裕ができ、その分を貯金に回すことができます。

例えば、月3万円の副業収入を得れば、年間で36万円増え、貯金をすることが可能です。

副業は収入を増やすだけでなく、スキルアップや人脈作りにも役立ち、視野を広げるチャンスにもなります。

さらに、副業で得た知識やスキルは、本業にも生かされ、昇給や昇格につながることもあります。

年収900万円でも貯金できない場合は、専門家のFPに相談しましょう。

FPは、家計の改善や住宅ローン・保険の見直し、資産形成、老後資金対策など、幅広いお金に関する問題に対応できます。

収入アップや支出削減、目標設定など、さまざまな角度から貯金を増やすためのアドバイスやサポートを受けることができます。

無料で相談できるFP窓口を利用すれば、気軽に相談可能です。

年収900万円でも貯金できない場合によくある質問は、以下のとおりです。

• 年収900万円の人は全体の何%にあたりますか？
• 「パワーカップル」の年収はいくらからですか？
• 年収900万円は勝ち組といえますか？
• 年収900万円でも生活が苦しいときは、どうすればよいですか？
• 年収900万円で貯金ができない場合、どこに相談すればよいですか？

国税庁の調査によると、年収別の給与所得者の割合で、「900万円超1,000万円以下」の年収層は119万1,000人で、全体の2.3%を占めています。

また、年収900万円を超える人の割合は7.8%となっています。

※参照：令和5年分 民間給与実態統計調査｜国税庁

年収900万円が勝ち組かどうかは、個人の価値観によるため一概にはいえません。

また、「勝ち組」という言葉には明確な年収の基準が存在しないため、断定は難しいです。

ただし、国税庁の調査によると、給与所得者のうち年収が900万円を超える人は7.8%に過ぎません。

そのため、年収900万円は一般的には「収入が高い層」に属するといえるでしょう。

年収900万円でも生活が苦しい場合、支出が多すぎる可能性があります。

まずは固定費や変動費を見直し、無駄な出費を減らすことが大切です。

どの費用を削減すればいいかわからない場合は、FPに相談するのも一つの方法です。

マネーキャリアでは、FPが家計の問題点を幅広い視点で分析し、具体的な支出削減のアドバイスを提供します。

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年収900万円でも貯金ができない場合は、FPやIFA窓口に相談してみましょう。

FPやIFAに相談することで、家計の見直しや貯金のコツ、資産運用、住宅ローンや保険の見直しなど、具体的なアドバイスを受けられます。

マネーキャリアでは、FPとIFAの両方が所属しており、何度でも無料で相談可能です。

オンライン対応なので、自宅から気軽に利用できます。

利用者満足度は98.6%と高く、厳選されたFPやIFAが中立的な立場で、相談者の状況に合った最適な提案を行います。

年収900万円でも貯金ができない場合は、その原因を特定し、適切な対策を講じることが大切です。

収入を増やす工夫や支出の見直しを行うことで、家計が改善され、貯金しやすくなります。

また、将来必要な資金を明確にし、具体的な貯金の目標を設定することで、貯金への意識が高まるでしょう。

貯金できない原因や効果的な対策を知りたい場合は、FPやIFAなどの専門家に相談するのもおすすめです。

専門知識や豊富な経験をもとに、最適なアドバイスを提供してくれます。