世帯年収400万円の共働きは住宅ローンを組める？審査に通るポイントを解説

住宅ローンの返済に行き詰まらないためには、家計の見直しや資産構築の必要があるケースも存在します。長く続く住宅ローンが、できるだけ家計の負担とならないよう、しっかりとシュミレーションをしてから契約しましょう。

無理のない返済シュミレーションには、マネーキャリアのような専門家の視点が有効です。マネーキャリアなら、住宅ローン診断士とFPのW資格を持つスタッフも在籍しています。10万件以上の相談実績もあり、柔軟な対応や深い知識から有益なアドバイスが受けられます。

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＜補足説明＞

返済負担率は借り入れ期間や金利によって変わってきます。住宅ローンは25～35年かけて返済していく長期のローンです。同じ2,000万円でも返済期間が20年の場合と、35年の場合では35年のほうが返済負担率が低くなります。

したがって、返済期間が長いほど返済負担率は下がります。そのため、若いうちに家を購入して時間をかけて返済していくのもひとつの方法です。しかし、返済期間が長くなると不測の事態が起こるリスクも高まります。

また、子どもの教育費や夫婦の老後資金をどのように貯めるかも考えたうえで、返済期間を決めましょう。

※参照：【フラット３５】ご利用条件｜フラット35

＜補足説明＞

賃貸に住んでいた方は、今まで払ってきた家賃と住宅ローンの差額を固定資産税やメンテナンス費用として積み立てておきましょう。一方、家賃よりも住宅ローンの返済額が高い場合や、マンションの共益費や修繕積立費などにより家計の負担が重くなる場合は注意が必要です。

このような条件を盛り込んで、現在の家計収支なら、毎月いくらまでなら無理なく返せるのか返済シミュレーションを立ててみましょう。余裕がない場合は借り入れ額を下げたり、家計を見直し、余裕をもって返済ができるようにしたりする必要があります。

「しばらくは大変だが年収が上がれば家計は楽になる」と考える方もいますが、現在は勤務年数が長ければ自動的に年収も上がるとは限りません。

なお、家計の見直しは家計に関するお金のプロであるFPに無料相談できる窓口を利用するのがおすすめです。

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また、納得いくまで何度でも相談ができるので、住宅ローンの相談、家計の見直し相談と複数の内容を分けて相談もできます。相談前に相談員のプロフィールも確認できるので、安心して相談ができるのも大きなメリットです。

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＜ワンポイントアドバイス＞

アンケートの結果、年収400万円で住宅ローンを組んだ共働き世帯の多くが「審査はスムーズに通った」と回答しています。

しかし、その裏側にはそれぞれに異なる工夫や対応がありました。たとえば、年収が足りないと判断された人は、希望していた借入額よりも低い金額に設定し、無理のない返済計画を立てることで審査をクリアしました。

また、初めは金融機関から難しいと伝えられたものの、自己資金を多く用意し、頭金を多めに支払うことで審査を通過した事例も見られます。さらに、年収や勤務先などの情報を正確に申告することを徹底したことで、審査時にトラブルなく手続きが進みました。

審査に対する不安は多くの人が抱えますが、事前に資金計画を立てたり、必要な書類をそろえたりといった準備を丁寧に進めることで、スムーズな審査通過につながった様子がうかがえます。年収400万円という条件の中でも、現実的な予算を考慮しつつ、頭金を工夫して準備するなど、各家庭が自分に合った方法を見つけて審査に臨んだことがわかります。

＜ワンポイントアドバイス＞

年収400万円で住宅ローンを組んだ共働き世帯のうち、返済が苦しいと感じたことがある人は全体の60％、苦しくないと答えた人は40％でした。返済が苦しいと感じた理由として多く挙げられていたのは、子育てにかかる予想以上の支出です。

たとえば、教育費や日々の生活費が家計を圧迫し、毎月の返済が負担に感じることが増えたという声がありました。また、住宅を購入後に給湯器やエアコンなどの家電が次々と故障し、思わぬ出費が重なったことで貯金を取り崩さざるを得ない状況に直面したとの声も寄せられています。

さらに、住宅ローンの返済に加えて車のローンなど別の支払いも重なり、毎月の家計管理に苦労しているという意見も見られました。一方で、返済が苦しくないと答えた人の中には、計画的に貯金を続けることで急な出費にも対応できているケースや、支出を細かく管理することで家計に余裕を持たせている家庭もあります。

住宅ローンの返済が思った以上に、家計に影響を及ぼすことは少なくありません。今後のライフプランや資金管理に不安を感じる場合は、マネーキャリアを利用し、家計の見直しや将来設計の相談をしてみるのも一つの方法です。

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＜現役FPのコメント＞

住宅ローンの返済を続けていく中で、多くの家庭が家計管理や協力体制、返済計画に工夫を凝らしていることが口コミからわかります。

家計簿アプリを活用して支出を見直し、無駄を減らすことで家計を安定させているケースや、夫婦で家事や子育てを分担し、共働きを長く続けられる環境を整えることで収入増を実現している家庭もあります。

また、ボーナス返済を上手に取り入れ、毎月の負担を抑えながら計画的に返済を進めている方も見られました。こうした取り組みは、無理なく住宅ローンを返済し、家族の暮らしを守るために役立っています。

将来の資金計画や家計に不安がある場合は、マネーキャリアの無料相談を活用し、安心して暮らせるライフプランを一緒に考えてみることをおすすめします。

＜ペアローンと収入合算の違い＞

収入合算とよく似た住宅ローンの組み方にペアローンがあります。ペアローンは、夫婦が別々に住宅ローンを組む方法です。この方法でも夫婦どちらかだけが債務者になるより高額なローンを組めます。

しかし、ペアローンは夫婦どちらかがパートやアルバイト、派遣社員では審査に通らない可能性があります。また、2つのローンを組むため印紙代をはじめとする諸経費が2倍かかえるのもデメリットです。

収入合算の場合は、夫婦どちらかが非正規雇用でも金融機関が定めた条件をクリアすれば審査を通過できる可能性があります。夫が正社員、妻が派遣社員やパートの場合は収入合算をすすめられるケースもあるでしょう。

＜補足説明＞

子育て世帯の場合、年齢が上がると収入が増える可能性はありますが、支出が増える可能性も十分にあります。例えば、子どもが中学生以降になると教育費が高くなる場合もあるでしょう。高校生や大学生になると授業料のほか、学校までの交通費、教科書代等もかかってきます。

また、親の介護費がかさんだり、介護によって収入が減る可能性もあるでしょう。

人生のどのようなときに、どのくらいのお金がかかってくるか、FPに相談して可視化できれば、将来の収入見込みと支出の増加を照らし合わせやすいです。

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＜補足説明＞

住宅ローン以外にもローンを組んでいる場合、支払いが滞っていても審査が厳しくなります。また、ローンだけでなくクレジットカードの支払いも延滞があると厳しくチェックされるので注意しましょう。

住宅ローンは期日までに決められた額を返済する必要があります。複数のローンを組んでいたり支払いが滞っていたりすると「返済能力が低い」と判断される可能性があります。

万が一、支払いが滞った経験あって信用情報に傷がついている場合は最低でも5年間は住宅ローンを組めない可能性があるので注意してください。信用情報機関に「登録情報の開示請求」を行って、信用情報を確かめておくのも一案です。

＜補足説明＞

20代～30代前半で家を購入したい場合、フラット35を取り扱っている金融機関のほうが審査はとおりやすい傾向があります。

また、審査が厳しめの金融機関であっても頭金を多く入れると審査が通りやすくなる可能性もあるため、不安な場合は頭金を多く入れられるように資金繰りをしてみるのも一つの方法です。

このほか、万が一のことを考えて複数の金融機関に住宅ローンの相談をしておくのもおすすめです。

＜編集部のおすすめ度★★★★★＞

毎月の家計から住宅ローンや生活に必要な費用を差し引いても貯金ができたり余裕を持った生活ができたりできるかどうか、シミュレーションが重要です。もし「今は生活できるか、教育費が増えた場合は生活が厳しくなりそう」等心配事がある場合、マネーキャリアへの相談がおすすめです。

マネーキャリアで実績豊富なFPに相談すれば、保険の見直しや資産構築の方法などさまざまな面から家計の見直しに関するアドバイスをもらえます。実践すれば、食費や娯楽費を切り詰めるより、効果的に家計の見直しが可能です。

また「将来の出費に対する漠然とした不安」等のはっきりと言語化できないお金に対する不安も何度でも無料で相談ができます。

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＜ワンポイントアドバイス＞

ライフプランを設計しておけば、人生のどのタイミングでまとまったお金が必要になるか予測がつきやすくなります。例えば、子どもが受験をするタイミングや高校、大学に入るとき、住宅の大幅なメンテナンスが必要なとき等です。

大きな出費がある時期を目標として貯蓄の計画を立てていくと、いざというときにも安心です。多少のずれはあるかもしれませんが「この時期までにいくら貯める」と見えていれば、直前になって慌てることもありません。また「思っていたよりもお金がかからなかった」といった場合は、別のところにお金も回せます。

<マネーキャリアがおすすめの理由＞

マネーキャリアは相談満足度98.6％をほこります。147社以上の金融コンサルタント会社と提携しているので、各分野でトップクラスの専門性と経験をほこるFPが対応に当たっているのも強みです。

相談前に相談員のプロフィールを確認できるので、万が一「この人とは専門的な話が難しいのでは」と思ったら、変更依頼もできます。

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