NISAとつみたてNISA、30代から始めるならどっちがお得？違いを徹底比較！

NISAという言葉を最近よく耳にするようになり、興味を持っている人は多いです。

少し調べてみるとNISAには大きく2つの種類があると知ったあなたは、どっちが得か迷っているのではないでしょうか。

結論、30代から始めるならつみたてNISAがおすすめです。

NISAとは「少額投資非課税制度」のことで、投資して運用して利益が出た場合にその運用益がすべて非課税で受け取ることのできる制度です。つみたてNISAと対比して、一般NISAと呼ばれることもあります。

日本国民が資産を、貯金から投資へ回すように後押しするために、国が推し進めている施策です。

実際にNISAの口座開設数は年々増加傾向で、つみたてNISAの口座開設数は2022年6月時点で434万口座で、つみたてNISA開始年の2018年の53万口座からおよそ8倍にも上ります。

(出典：日本証券業協会 - NISA口座開設・利用状況調査結果について)

30代となると、仕事の面でも昇進や昇格で収入が増えたり、結婚・出産といった大きなライフイベントを迎えたり、今後の将来を真剣に考える機会が増えてくるでしょう。

10代～20代のうちは、収入もそれほど多くなく、生活費や趣味に費やすと、貯金はなかなかできなかったという人も、30代になると少し余裕ができます。

将来のライフイベントに向けて計画的にお金を貯めていくことを考える世代です。

子どもの教育資金

20代後半～30代で結婚・出産を経て、家族が増えた人も多くいるでしょう。

文部科学省の子供の学習費調査によると、すべて公立に通ったと仮定すると1年間にかかる費用は以下となっています。

幼稚園：約22万円
小学校：約32万円
中学校：約49万円
高等学校：約46万円

自分も年齢を重ねてきたということは、親も同じぶんだけ歳を重ねています。万が一、親が介護状態になってしまった場合には、有料のサービスを利用したり、仕事を減らしたりする必要が出てくる可能性もあります。

親自身の蓄えもあるでしょうが、子どもとしても、事前の備えができていると安心できます。

自身の老後資金

老後2000万問題の話題もありましたが、老後の備えをしておくことは大切です。

どのような暮らしをしたいかにもよりますが、若いうちからコツコツと準備していくことで時間を味方に資産形成することができます。

30代とひとくちにいっても、思い描く将来は人それぞれ異なります。

現時点で自分の将来に起こりうるライフイベントを想像して、必要な金額を概算でいいので考えてみましょう。

結婚

貯蓄用の口座として、生活費と別の銀行の口座を作成したり、1つの銀行でも口座を複数に分けていたりする人も多いのではないでしょうか。

口座を分けていたとしても、今はコンビニのATMで手軽にお金が下ろせてしまうため、気が付いたら使ってしまうという事態も起こりえます。

「お金がなかなか貯まらない」「つい貯蓄用の口座からお金をおろしてしまう」という人には、定期預金口座を利用するのがおすすめです。

一度定期預金口座に入れると、一定期間固定されるため、普通預金よりも使ってしまうリスクを抑えることができます。低金利であることに変わりはありませんが、普通預金よりも金利も高く設定されていることが多いです。

積立式の定期預金の取り扱いがある金融機関もあるので、毎月決まった日に決まった金額を、こつこつ貯金していくことができます。

取引のある金融機関が増えてしまうと管理も大変なため、定期預金口座を開設するなら、普段利用している金融機関での開設がおすすめです。

以下に当てはまる人については、資産運用を始めることもおすすめです。

• 今まで貯めてきた余剰資金がある
• 貯金だけでは金利が低く、物足りない
• 長期目線で貯蓄を考えている

NISAとつみたてNISAに共通している点は以下3点です。

• 20歳以上の日本に住所を持つ人が対象である
• 運用で出た利益は全額非課税で受け取れる
• 払い出しの制限はない

NISAとつみたてNISAの異なる点については、表で比較しましょう。どっちが得なのでしょうか。

NISAとつみたてNISAの大きな違いは、年間の非課税枠と最大非課税期間です。

年間の非課税枠は、NISAが120万円、つみたてNISAが40万円のため、NISAの方が多く投資できます。

一方で、非課税期間はNISAは5年間、つみたてNISAは20年間のため、総額で見るとつみたてNISAの方が非課税対象となる最大金額は大きくなります。

また、投資できる商品にも違いがあります。

選択の幅が広いのはNISAの方ですが、つみたてNISAは金融庁に届出のあった投資信託のうち、金融庁が長期投資に向いていると認めたもののみの取り扱いとなるため、初心者に向いているといえます。

ロールオーバーとは、非課税期間の終了後に次の非課税期間に資産を繰り越すことをいいます。簡潔に言うと、非課税期間を延長することができるのです。

NISAでは可能ですが、つみたてNISAではロールオーバーの取り扱いはありません。

では、30代の人にとっては、NISAとつみたてNISAはどっちが得なのでしょうか。

30代から始めるのであれば、つみたてNISAがお得だといえそうです。

10代・20代では貯金できなかった、または貯金は現金のみだったという人は多く、30代で初めての資産運用を始めるという方も多いでしょう。

初めての資産運用には、つみたてNISAはとても向いています。投資の鉄則ともいわれる「長期・積立・分散」が全てそろっているからです。

つみたてNISAがおすすめな理由をまとめると、以下の3つです。

• リスクを抑えた投資である
• 少額から投資が始められる
• 長期的な運用ができる

つみたてNISAがおすすめな理由の1つ目は、安定した投資ができることです。

つみたてNISAで投資できる商品は、NISAと比較すると商品の幅は少ないですが、そのぶん安定的な投資が可能です。

金融庁が長期の積立に適しているかどうか厳しくチェックし、それをクリアした商品のみをつみたてNISAでは購入することができるからです。

初心者が自分で商品を選ぶとなると、何を選んでいいのか分からず結局始められなかったり、手数料の高いものや長期の積み立てに向いていない商品を選んでしまうリスクがあります。

デメリットとしては、NISAより選択できる商品が限られており、短期的に利益が見込めるような商品はないといえます。

つみたてNISAでは、長期目線で積み立て、リスク分散しながら安定的な資産形成が可能です。

つみたてNISAがおすすめな理由の2つ目は、少額から始められることです。

手元にまとまったお金が準備できている40代〜50代と比べると、まだ資金が少ない30代の人にとって、少額から始められるというのは、ありがたいポイントです。

NISAでは、一括購入も可能ですが、つみたてNISAはその名の通り積立にのみ対応しています。

つみたてNISAの場合、非課税枠を満額まで使うとしても、月々の積立額は33,333円が上限となります。

「月3万円積み立てる余裕はないな」「まだ投資に回すような資金はない」と思っている人は、月々の金額をもっと少なくして始めてみると良いでしょう。証券会社によっては、最低金額100円〜始められます。

つみたてNISAがおすすめな理由の3つ目は、長期的な運用が可能であることです。

NISAの非課税金額が年120万なのに対して、つみたてNISAの非課税枠は年40万円であるため、NISAの方が一見するとお得に感じられるかもしれません。

しかし、NISAの非課税期間が5年間なのに対し、つみたてNISAの非課税期間は20年間とかなり長く設定されています。そのため、総額としては最大800万円（40万円×20年間）もの金額を非課税で運用できることになります。

一般的な定年退職の60歳～65歳までに20年以上の年月がある30代の人にとって、つみたてNISAで時間をかけて運用することで、老後の資産形成が可能です。

NISAとつみたてNISAのどっちが得か迷ったら、30代の人にはつみたてNISAがおすすめですが、以下のような人にはNISAのほうがおすすめできるといえます。

• 短期間での利益を求めている人
• 投資経験が豊富な人
• まとまった運用資金がある人

NISAがおすすめな人の特徴の1つ目は、短期間で利益を出したいと考えている人です。

基本的な投資の考え方として、短期間で利益を求めることはおすすめではないのですが、こつこつと運用するというのが苦手な人もいるはずです。

つみたてNISAと比較すると、リスクをとる必要がありますが、株式や投資信託に投資することで、短い期間での運用益を見込むことはできるでしょう。

短期間で運用益を見込めるということは、同じぶんだけ短期間でも損失が出る可能性もあるということを理解しておきましょう。

NISAがおすすめな人の特徴の2つ目は、投資についての知見が豊富な人です。

つみたてNISAと比較して、選択できる商品の幅がぐっと広がるのがNISAのメリットです。

資産運用が初めての人にとっては、選択肢が多すぎると迷ってしまうかもしれませんが、ある程度の投資経験や基礎知識を持っている人にとっては、数ある商品の中から選べることは魅力です。

NISAでは、つみたてNISAでは対象外である個別の株式の購入も可能です。

NISAがおすすめな人の特徴の3つ目は、充分な運用資金がある人です。

NISAを利用すれば、年間120万円の投資が可能で、つみたてNISAの年間40万円と比較すると、3倍もの金額を投資に回すことができます。

また、NISAでは一括購入と積立購入のどちらの購入方式も可能です。年間120万円の枠を利用して、10万円/月で分割購入することで、リスクを抑えながら、大きな金額を運用するのも良いでしょう。

ここまでで、30代の人には、NISAとつみたてNISAのどっちが得か迷ったら、基本的にはつみたてNISAがおすすめできると紹介してきました。

つみたてNISAがおすすめできる理由としては以下です。

• 安定的な投資ができる
• 少額から始められる
• 長期的な運用が可能

お手元のスマートフォンで、予約からオンライン面談まで可能です。対面でのご相談も受け付けているため、あなたに合った手段を選択できます。

時間を味方にできる30代の今、資産形成について一緒に考えてみませんか。