50歳から始めるならiDeCoとNISAどっち？メリット・デメリットを比較

結論、iDeCoとNISAのどちらが適しているかは、年収や現在の資産状況などによって変わるため人それぞれです。

どちらも老後資金づくりに有効な制度ですが、具体的にはそれぞれ以下のような違いがあります。

• NISA：途中で資金を引き出せる柔軟性があり突発的な出費にも対応しやすい
• iDeCo：年収が高い方ほど節税効果が大きくなる

つまり、自分にとってどちらが適しているかを判断するには、上記の2つを踏まえて自分の年収や資産状況・ライフプランを確認してみることが必要になります。

50歳からの資産形成でiDeCoかNISAか迷った場合は、無料FP相談を活用しましょう。

50歳からの資産形成は、これまでの貯蓄状況や今後の収支見込みに応じて、柔軟かつ戦略的に考える必要があります。

しかし、「iDeCoとNISAのどちらが自分に合っているのか分からない」と感じる方が多いです。

そのため、老後資金の準備に失敗しないためには、自分の家計やライフプランに合った制度を選ぶことが重要です。

家計状況や将来の見通しに基づいたアドバイスを受けることで、無理のない資産形成の計画が立てられるはずです。

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ここでは、実際に資産形成を始めた50代以降の方を対象にiDeCoとNISAどちらを始めたのかについて募集したアンケート結果を紹介します。

具体的なアンケート設問は以下で、それぞれ紹介していきます。

• iDeCoとNISAどっちを始めましたか？
• iDeCoまたはNISAを選んだ理由は何ですか？
• これから資産形成を始める方にアドバイスはありますか？

50歳からiDeCoとNISAどちらを始めたのかのアンケート結果は以下です。

結果から、NISAを選んだ人が圧倒的に多いことがわかります。

NISAは資金引き出しの自由度の高さや65歳以降も投資を続けられることなどが人気で、50代の方からも支持されているといえるでしょう。

一方で、iDeCoを選んだ人も一定数存在しており、節税メリットを重視する人や、老後の年金対策として活用したいというニーズも見受けられました。

また、「どちらも併用している」という回答も少数あり、目的や期間に応じて賢く使い分けている人もいることが伺えます。

続いて、iDeCoまたはNISAを選んだ理由として、最も多かったアンケート結果を以下にまとめました。

これより、50代でiDeCoとNISAを選ぶ際に資産をいつでも引き出せる柔軟性を重視する人が多いことがわかります。

特にNISAは老後資金の自由な運用を望む方に支持されており、ライフプランの変化に対応しやすい点が評価されているようです。

一方、所得控除による節税メリットを重視する方はiDeCoを選ぶ傾向にあり、目的に応じた制度選びが重要といえます。

ここでは、50歳でiDeCoを始めるのがおすすめな人を以下紹介していきます。

• 年収が高く所得税率が20%以上で節税効果が大きい人
• 65歳まで働く予定で受給開始を遅らせられる人
• 手元資金が十分にあり60歳まで引き出せなくても問題ない人

たとえば、毎月2万円を拠出すると、年間で24万円が所得控除となり所得税や住民税が軽減されます。

特に50歳から老後資金を効率よく準備したい人にとっては、税金の負担を減らしながら資産形成ができるのは大きなメリットです。

高所得の方ほど、iDeCoの恩恵を受けやすいため、節税をしながら着実に老後の備えをしたい場合におすすめです。

続いては、65歳まで働く予定で受給開始を遅らせられる人です。

65歳まで働く予定がある人であれば、引き出しまでの期間を有効に使い、運用期間を延ばせるという点で、iDeCoは非常に有利です。

受給開始年齢は最長75歳まで繰り下げ可能で、運用期間が長くなるほど資産の増加も期待できます。

また、60歳時点で拠出期間が10年に満たない場合は、受け取り開始を遅らせることも可能なため、65歳まで働く人には制度の仕組みがフィットします。

現役で安定した収入があるうちは取り崩しを急がず、税制優遇を活かしながら老後に向けてじっくり資産形成を進められるのが、iDeCoの大きなメリットです。

最後におすすめな人は、手元資金が十分にあり60歳まで引き出せなくても問題ない人です。

iDeCoは原則として60歳まで資金を引き出せないため、急な出費に備えた余裕資金を持っているかどうかが重要です。

もし生活費や教育費、医療費などに備えた預貯金が確保されているなら、長期間引き出せないというiDeCoのデメリットも気にならず、安心して加入できます。

むしろ、使う予定のないお金を税制優遇のある環境で運用できるという点で、iDeCoは非常に効率のよい選択肢になります。

60歳まで運用を続けることで複利効果を長く活かせる上、掛金全額が所得控除の対象になるため、税負担を抑えながら着実に老後資金を準備できます。

ここでは、50歳でNISAを始めるのがおすすめな人として以下を紹介します。

• 子どもの大学費用など60歳前の大きな支出予定がある人
• 早期退職ですぐに資金が必要になる可能性がある人
• 年収がそれほど高くなく運用益非課税の方が有利な人
• 65歳以上も投資を続けたい人

50歳でNISAを始めるのがおすすめな人としては、子どもの大学費用など60歳前の大きな支出予定がある人です。

NISAはiDeCoと違って、必要に応じていつでも資金を引き出せるため、教育費や住居関連の出費などにも柔軟に対応可能です。

また、大学進学などは想定よりも費用が膨らむこともあるため、運用益が非課税で受け取れるNISAを活用しつつ、必要な時に取り崩せる体制を整えておくと安心です。

老後資金と並行して、ライフイベントに向けた資金準備をしたい方にとって、NISAは非常に相性のよい制度になります。

続いて、早期退職ですぐに資金が必要になる可能性がある人です。

50代で早期退職を予定している、または退職の可能性がある人にとって、流動性の高い資産形成手段を選ぶことが重要です。

この点で、NISAは資金をいつでも引き出せるという大きなメリットがあります。

iDeCoは原則60歳まで引き出せないため、退職後すぐに生活費や再就職までのつなぎ資金が必要な場合には不向きです。

一方、NISAなら急な支出や収入の減少に備えて柔軟に資産を取り崩すことができるため、早期退職後の生活設計に役立ちます。

続いては、年収がそれほど高くなく運用益非課税の方が有利な人です。

iDeCoでは掛金が所得控除の対象になるため、節税効果が得られますが、所得税額が少ない人ほどその恩恵も小さくなってしまいます。

その点、NISAは誰でも運用益が非課税になる仕組みのため、年収に関係なく平等にメリットを受けられます。

加えて、NISAは自由に資金の引き出しができるため、急な支出にも対応しやすく、資産形成と生活資金を両立しやすいのもポイントです。

年収が低めで節税よりも運用の自由度や非課税メリットを重視したい方には、NISAの方が相性のよい制度といえます。

最後におすすめしたい人は、65歳以上も投資を続けたい人です。

老後に入っても、生活費や医療費などの支出に備えつつ、必要なタイミングで資産を取り崩せる柔軟性があるのはNISAの大きな魅力です。

また、預貯金だけでは資産が目減りしていく不安がある方や、年金だけでは将来が心もとないと感じる方にも、インフレ対策としてNISAの活用は効果的です。

年金に加えて資産の取り崩しを視野に入れている人や、長生きリスクに備えて運用を続けたい方にとって、NISAは非常に心強い選択肢になります。

結論、50歳から始めるならiDeCoとNISAを併用することをおすすめします。

長期の老後資金づくりにはiDeCo、必要に応じて引き出せる流動性資金の運用にはNISAというように、役割を分けて使う方法です。

50代は教育費・住宅ローン返済・老後資金準備など、多くの支出が重なる時期でもあるため、リスクと流動性のバランスを取るうえで併用は非常に理にかなっています。

自分のライフプランに合わせて「いつ、どのくらいのお金が必要か」を明確にすることで、iDeCoとNISAを上手に組み合わせて使う判断がしやすくなります。

資産形成を着実に進めるためにも、まずは自分にとっての最適な使い分け方を検討してみましょう。

まずは、iDeCoを活用して50歳から資産運用を始めた以下シミュレーション結果を見てみましょう。

＜シミュレーション条件＞

• 年収：550万円
• 毎月の積立金額：20,000円
• 積立期間：15年

※参照：節税シミュレーション｜楽天証券

今回のシミュレーションでは、15年間で約94万円の利益に対して約18万円の節税効果も得られ、実質的な運用メリットは110万円を超えています。

合計金額は約453万円となりました。

60歳まで引き出せないという制約はありますが、老後資金を確実に準備したい50代には非常に有効な制度といえます。

続いて、NISAを活用して50歳から資産運用を始めた以下シミュレーション結果を見てみましょう。

＜シミュレーション条件＞

• 毎月の積立金額：20,000円
• 利回り：3％
• 積立期間：15年

結果、将来の運用資産額は約454万円となり、このうち積立元本は360万円、運用益は94万円に相当します。

NISAとiDeCoどちらも65歳までの運用資産額は同じで、一見するとiDeCoの運用結果とほぼ同じ水準ですが、大きな違いは65歳以降も継続して運用できることです。

そのため、65歳以降も資産を育てたい方や、年金だけでは不安な方にとってNISAは資産形成を長期で継続できる強みがあります。

iDeCoやNISAを始める前に最後にすべきことは、専門家に相談しながら最適な投資方法を決めることです。

自分の知識だけで投資計画を立てるのは、思わぬリスクを招く可能性があります。信頼できるファイナンシャルアドバイザーや金融機関に相談し、自分に合った商品選びや運用方法を決めていくことが賢明です。

専門家からのアドバイスを受けることで、50歳からでも安心してiDeCoやNISAを始められます。自分ひとりで投資の判断を下すのではなく、プロの意見を参考にしながら、資産形成の第一歩を踏み出しましょう。

本記事では、50歳からiDeCoとNISAを始める際のメリット・デメリット、運用シミュレーション、始める前にやるべきことなどを解説しました。

50歳からiDeCoとNISAを始めるのは遅くありません。むしろ、定年退職後の生活を見据えて、老後資金の準備を本格的に始めるには最適なタイミングです。

ただし、子どもの教育資金や住宅ローンの有無など、個人の状況に合わせて最適な資産形成の方法は異なります。自分で適切な投資計画を立てるのは難しく、独断での判断では投資チャンスを逃すリスクもあります。

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