3人家族の生活費を手取り別にシミュレーション！生活費平均や節約方法も解説！

この記事を読んでほしい人

• 3人家族の黄金比について知りたい人
• こどもの年齢ごとにかかる生活費のシミュレーションが知りたい人
• 3人家族の手取り別の生活費の内訳を知りたい人
• 3人家族の黄金比に沿った理想の生活費を知りたい人

生活費の理想的な配分には、黄金比と呼ばれる目安があります。

この黄金比を活用することで、各家庭の収入に応じた適切な支出バランスを把握でき、無理のない家計管理が可能になります。

ここからは、以下のポイントに沿って黄金比を詳しく解説します。

• 黄金比の内訳を解説
• 黄金比を使って3人家族の生活費をシミュレーション

家計を効率的に管理したい方は、ぜひ参考にしてください。

ここでは3人家族の生活費の黄金比を項目別に紹介します。

3人家族で理想とされる黄金比は以下の通りです。

参照：世帯類型別1か月平均実収入及び消費支出｜総務省

この配分を目安に、家計を見直すことで無駄な支出を抑えやすくなります。

また、収入やライフスタイルに応じて黄金比を柔軟に調整することも大切です。

黄金比を使った3人家族の生活費として、各項目の黄金比の割合に対する金額を以下にまとめました。

• 住居費　　　　：21,000円
• 預貯金　　　　：40,000円
• 食費　　　　　：38,000円
• 生活費　　　　：98,000円
• 　└水道光熱費：40,000円
• 　└通信費　　：30,000円
• 　└日用品　　：28,000円
• 医療教育費　　：15,000円
• 　└生命保険料：7,000円
• 　└医療費　　：3,000円
• 　└教育費　　：5,000円
• 小遣い　　　　：30,000円
• 娯楽費　　　　：22,000円
• 　└交際費　　：9,000円
• 　└娯楽費　　：9,000円
• 　└嗜好品　　：4,000円
• その他　　　　：14,000円
• 　└交通費　　：7,000円
• 　└被服費　　：7,000円

3人家族の生活費を以下の手取り収入別にシミュレーションした形で解説していきます。

• 手取り15万円
• 手取り20万円
• 手取り25万円
• 手取り30万円

手取り15万円の場合の生活費のシミュレーションは以下の通りです。

※参照：家計調査報告家計収支編2023年（令和5年）平均結果の概要｜総務省統計局

住居費は目安として手取りの25%程度と言われていますが、このシミュレーションでは30%となっており、家計を圧迫している傾向です。

ただし、3人暮らしなのである程度の間取りも必要なため、住居費はある程度折り合いをつけることが大切です。

その他に手取りが多くないため預貯金の割合も3％と少な目で、家計全体としてみると決して豊かとは言えません。

手取り20万円の場合の生活費のシミュレーションは以下の通りです。

※参照：家計調査報告家計収支編2023年（令和5年）平均結果の概要｜総務省統計局

シミュレーションの通り30%となっており、手取り15万円の場合に比べて住居費は増えますが、嗜好品や娯楽費に回す余裕も生まれています。

ただし、預貯金の割合がまだ少ないため、もう少し預貯金にお金を回せるようになるのが理想的です。

引き続き節約を行い、削ってうまれた資金を預貯金に回すことをおすすめします。

手取り25万円の場合の生活費のシミュレーションは以下の通りです。

※参照：家計調査報告家計収支編2023年（令和5年）平均結果の概要｜総務省統計局

手取り25万円になると預貯金の割合が12%と大分増えてきます。

また、シミュレーション通りとすると娯楽費や交際費もある程度確保できているので、家族でのレジャーや趣味を充実させることができます。

このあたりになってくると、比較的安定して生活を送ることが可能です。

3人家族の生活費の平均と内訳を以下のこどもの年齢に分けて解説していきます。

• こどもが2歳以下の場合
• こどもが3～6歳の場合
• こどもが小学生の場合
• こどもが中学生の場合
• こどもが高校生の場合

こどもが2歳以下の場合の生活費の内訳と平均は下記の通りです。

※内閣府の平成17年「こどものいる世帯の年齢層別消費支出」を元に消費税増税分を加味して計算

合計の平均額は約27万円かかります。

こどもが2歳以下の場合は、頻繁にこどもの着替えが必要だったり子育て用品をそろえる必要があったりするため、衣類や家事用品にお金がかかりやすいといえます。

こどもが3～6歳の場合の生活費の内訳と平均は以下の通りです。

合計の平均額は約30万円かかります。

また、この年齢になると、幼稚園や保育園に通う子供が増えてきます。

そのため、タオルや布団などの必要物品や学費などで教育費が増加傾向です。

食べる量の増加や、通園でほかの子供と関わるようになり風邪をもらいやすくなるなど、食費や保険医療費も増える傾向にあります。

全体で見ると、2歳以下の時よりも、約3万円ほど増えています。

こどもが小学生の場合の生活費の内訳と平均は以下の通りです。

合計の平均額は約35万円かかります。

この頃にはマイホームを購入する人が増えるので、住居費用が大きく増えています。

また、小学生からは成長期に入り、高校生にかけて食事量が増えるので、食費はどんどん増える傾向にあります。

教育費は多少減りますが、その分、学習塾や習い事などが増えるので、教養娯楽費での支出が大きいです。

こどもが中学生の場合の生活費の内訳と平均は以下の通りです。

合計の平均額は約37万円かかります。

小学生の場合に比べて教育費が大きく増えています。

これは高校受験に備えて塾に通ったり、私立中学に進学したため学費が増えることがあるためです。

また、中学からは部活動も始まり、それに応じて道具や遠征などにも費用が必要になってきます。

こどもが高校生の場合の生活費の内訳と平均は以下の通りです。

合計の平均額は約41万円かかります。

高校生では食費、通信費、教育費などが増加傾向です。

食費は高校生が一番食べ盛りですので、特に男子では大人以上に食べる子も少なくありません。

また、高校生ではほとんどのこどもがスマホを持ち、中にはパソコンを持つ子もいるので、通信費が増える傾向にあります。

教育費については中学同様に公立・私立で大きく変わってくるので、臨機応変に対応することが大切です。

こどもの年齢を考慮しない「3人家族の平均生活費」は30万円前後です。

それぞれの内訳を見ていくと、以下の表の通りになります。

※参照：家計調査報告2023平均結果の概要｜総務省統計局

ただし、これは全国平均であり、都市部と地方では差が出るので注意が必要です。

その他にも賃貸か持ち家、車の有無などでも必要な生活費は変化していきます。

都市部だと住居費用が増える傾向にあるので、都市部在住の方は33～34万円前後を想定しておきましょう。

3人家族で理想的な生活費を維持するためには、収入と支出のバランスをしっかり整えることが大切です。

しかし、収入をすぐに増やすことが難しい場合は「節約」が有効な手段となります。

ここでは、3人家族に適した節約・貯蓄方法について以下を解説します。

• 食費
• 水道光熱費
• スマホ代・通信費

これらの方法を取り入れることで、家計の負担を軽減しながら効率的に貯蓄を増やすことができます。

具体的な方法も紹介するので、生活費に不安がある方はぜひ試しみましょう。

水道光熱費の節約方法は以下の3つがあります。

• 電力会社＆ガス会社の変更
• 契約アンペア数の変更
• 電気代やガス代が高い家電の利用制限

スマホ代や通信費を節約する方法は以下の3つです。

• スマホは絶対にショップで契約しない
• 安くて快適な業者を選ぶ
• iPhoneは即売却しandroid端末を買う

3人家族の理想と実際の生活費の内訳について以下の内容を解説していきます。

• 生活費は固定費と変動費に分けられる
• 理想の生活費の内訳

一概に生活費とまとめられていますが、しっかりと固定費と変動費に分けて考えることが大切です。

特に固定費は毎月必ずかかる費用なので、節約できると家計に大きなゆとりをもたらしてくれます。

理想の生活費を満たしていない人であっても決して諦めず、家計管理の見直しや節約を駆使して、少しずつ理想に近づいていきましょう。

まず、生活費を大きく2つに分けます。

• 固定費：生活するうえで毎月ほぼ低額でかかる費用（住居費、通信費など）
• 変動費：毎月変動する費用（食費、日用品費など）

生活費のうち、固定費の理想の内訳は以下の通りです。

生活費のうち、変動費の理想の内訳は以下の通りです。

この割合で生活ができると、貯蓄の収入の10%を回せるので、自然とお金が貯まっていきます。

この中で最も注意が必要なのは住居費であり、最も金額が高く、一度決めると中々見直しができない費用です。

そのため25%は理想というよりは、これ以上超えないというボーダーラインだと思っておくとよいです。

自分たちの生活費を一度金額ではなく、収入に対する割合で考えてみると、使いすぎている部分が見えてくるかもしれません。

おすすめの教育費を貯める方法や保険は以下の通りです。

• 手元の教育費を増やす
• 半強制的に教育費を貯める
• 学資保険などを活用する

将来、子供を希望する進路に進ませてあげるためにも、早いうちから教育費を貯めていくことが大切です。

特に大学進学を考えている場合はかなりの金額が必要になるので、これから紹介する方法を実践して、しっかり準備をしておきましょう。

手元の教育費を増やす方法は以下の3つです。

• ネットバンクの普通預金or定期預金：年率0.1％～0.2％
• 個人向け国債：年率0.05％～
• 新NISA：年率は商品による

ネットバンクや個人向け国債はリスクはほぼありませんが、金利は低いですが、新NISAであれば、リスクはありますが一番増える可能性が高いです。

新NISAは国が設けた制度で、最大1800万円の元本を非課税で運用ができますし、投資商品も金融庁が選定した信頼性の高い商品になっているので安心です。

あまり詳しくない方は、下記のような人気商品を積み立てていくといいでしょう。

• eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
• eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）

ただし、あくまで投資は元本割れのリスクはあるので、その点は理解した上で投資してみたい方は、楽天証券やSBI証券を利用してみましょう。

教育費は必ず必要ですので、財形貯蓄や自動積立を利用して半強制的に貯めることも方法の1つです。

財形貯蓄は企業によって制度自体がない場合もありますが、もしもあるならば利用するのがおすすめです。

その際は一般財形貯蓄を利用することとなり、一部利息が非課税になったり、給与天引きで強制力もある貯蓄ができます。

それ以外では銀行で用意している自動積立を利用して、毎月定額自動で貯蓄用口座に移すのも強制力があるのでおすすめです。

ただし、いずれも貯蓄できるだけの余力が必要なため、固定費の見直しや節約は継続して行っていくことが大切です。

財形貯蓄も自動積立も、貯めることに関しては優秀な制度ですが、金利はほとんど無いに等しく、ほぼ増えません。

「貯めて少しでも増やしたい！」と思う方は、学資保険の利用も検討してみてはいかがでしょうか。

こちらも低金利のあおりを受けて返戻率は落ちていますが、102～105％前後は戻ってきます。すなわち、払い込んだ金額＋2～5％が満期時に返ってくることになります。

ここまで、3人家族の生活費について以下を詳しく紹介してきました。

• 3人家族の生活費の平均は約30万円
• こどもの年齢が上がるほど生活費も増加する
• 食費の節約方法として外食やコンビニ利用を控え、自炊を習慣化する
• 通信費の節約方法として格安SIMへの変更やコストパフォーマンスの良いスマホを利用する
• 光熱費の節約方法として電力会社・ガス会社の見直しや省エネ家電の活用を意識する
• 教育費の貯め方として投資信託、学資保険、財形貯蓄、自動積立などを組み合わせる