・公務員夫婦で5000万円の住宅ローンは組める？
・ローン返済以外の必要資金とは？
・無理なく返済するためにはどうしたらいい？
このようなお悩みをお持ちではないでしょうか。
この記事では、5000万円のローンを返済する際の必要な年収や頭金についてシミュレーションしながら解説していきます。
借入期間を変えたときの比較や、ローン契約時に注意すべきポイントもお伝えしますので、ぜひ参考にしてください。
なお、住宅ローンに関する疑問はFP相談で解決するのがおすすめです！マネーキャリアなら相談可能範囲が幅広く、住宅ローン返済期間のマネープランまで全般的に相談できます。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 公務員夫婦で住宅ローン5000万円は可能？
- 必要な世帯年収の目安は700万円以上
- 理想的な頭金の目安は500万円～1000万円以上
- 収入合算・ペアローンを検討する際はリスクも理解する
- 【結論】公務員夫婦で住宅ローン5000万円は計画次第で実現可能
- 無料FP相談を賢く活用して、ライフプランを踏まえた返済計画を立てよう！
- 公務員夫婦・住宅ローン5000万円の借入期間別の返済額をシミュレーション
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- 公務員夫婦が住宅ローン5000万円で失敗しないための注意点
- 借りられる額ではなく「月々返済できる額」を基準に考える
- 住宅購入後のランニングコストも忘れずに試算する
- 団信の内容を比較検討する
- 教育資金や老後資金とのバランスを考慮する
- 繰上げ返済の余力を残しておく
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
- 【まとめ】公務員夫婦で5000万円ローンを検討するなら計画は慎重に
公務員夫婦で住宅ローン5000万円は可能？
公務員の夫婦が5000万円の住宅ローンを組むのは可能でしょうか。
5000万円のローンは、金額が大きく返済期間も長いため慎重に考える必要はありますが、世帯年収や返済計画によっては現実的です。
この記事では、借入期間や頭金、世帯年収などを考慮しながら返済シミュレーションを行いますので、ぜひ参考にしてください。
必要な世帯年収の目安は700万円以上
- 年収倍率
- 返済負担率
以下の表では、5000万円の30年ローンを組んだときの年収別返済負担率を比較しました。条件は、固定金利1.5％、頭金1割（500万円）、ボーナス払いなし、繰上げ払いなし、元利均等返済の場合です。
| 年収（手取り） | 返済負担率 |
|---|---|
| 600万円（466万円） | 39.9％ |
| 700万円（530万円） | 35％ |
| 800万円（595万円） | 31.2％ |
| 900万円（662万円） | 28％ |
| 1000万円（731万円） | 25.4％ |
この表からわかる通り、ローンの審査に通る返済負担率35％の年収は700万円、無理なく返済できる返済負担率25％となる年収は1000万円でした。
理想的な頭金の目安は500万円～1000万円以上
5000万円の住宅ローン返済にあたって、頭金の額は非常に重要です。
頭金をいくら入れるかによって、利息分を入れた総支払額が大きく異なるからです。
では、固定金利1.5％、借入期間30年の場合、頭金の額によって毎月の支払額と総支払額がどのように変化するか表で比較してみましょう。
| 頭金 | 毎月支払額 | 総支払額 |
|---|---|---|
| なし | 17万3000円 | 6210万円 |
| 1割（500万円） | 15万6000円 | 6090万円 |
| 2割（1000万円） | 13万9000円 | 5970万円 |
フルローンと頭金2割では、利息分の支払いで総支払額に240万円もの差ができることがわかりました。
収入合算・ペアローンを検討する際はリスクも理解する
収入合算とは、夫婦2人の収入を合計して住宅ローンの審査に申し込む方法のことで、ぺローンとは、1件の住宅に対して2人がそれぞれローンを組む方法のことです。
どちらも単独ローンに比べて借り入れ可能金額が大きくなることがメリットですが、リスクもあるのが事実です。
次の表では、収入合算とペアローンを簡単に比較してみました。
| 契約方法 | 収入合算 | ペアローン |
|---|---|---|
| 契約本数 | 1 | 2 |
| メリット | 借り入れ可能金額が大きくなる | 双方に住宅ローン控除と 団信の適用がある |
| デメリット | 住宅ローン控除と団信の適用は 主契約者のみ | 契約にかかる手数料が 2倍になる |
| おすすめな世帯 | 夫婦の収入差が大きい世帯 | 2人とも住宅ローン控除を 受けたい世帯 |
表からわかる通り、大きな違いは住宅ローン控除や団信の適用が主契約者のみか両方に適用されるか、という点です。
収入合算とペアローンのどちらも、夫婦関係の変化により別居や離婚をしたときのリスクは大きいといえます。また、転職や病気などの理由で夫婦どちらかの収入が大幅に減少したときの備えをしておきましょう。
【結論】公務員夫婦で住宅ローン5000万円は計画次第で実現可能
公務員は収入が安定しているため、住宅ローンの審査に通りやすい傾向にあります。共働きの公務員夫婦で5000万円の住宅ローンは、計画次第で実現可能です。
考慮すべき点には以下のようなものがあります。
- 夫婦、家族のライフプランを考慮する
- 産休・育休・時短勤務による収入減
- 子どもの教育費が必要なタイミング
- どちらかの収入が大きく減ったときの備え
無料FP相談を賢く活用して、ライフプランを踏まえた返済計画を立てよう！
公務員夫婦の住宅ローン契約に関する疑問は、FP相談で解消できます！
5000万円のローンを組む際の詳細な返済シミュレーションや、ローン返済以外に必要な資金、さらには返済途中の借り換え等のお悩みまでまるごと相談できます。
公務員夫婦・住宅ローン5000万円の借入期間別の返済額をシミュレーション
5000万円の住宅ローンを契約した場合の返済額を、借入期間別にシミュレーションしてみましょう。
借入期間が長いほど月々の返済負担は少なくなりますが、利息が大きくなるため総支払額は多くなります。完済時の年齢や、退職後の返済方法などを考慮しながら借入期間を決定してください。
借入期間35年の場合
借入期間35年の場合、月々の支払額はどうなるでしょうか。
以下の表では、単独ローンを組んだ場合、固定金利1.5%、頭金なし、ボーナス払いなし、繰り上げ払いなし、元利均等返済でシミュレーションしてみました。
（参考：返済シミュレーション）
| 借入金額 | 5000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 35年 |
| 毎月返済額 | 153,092円 |
| 年間返済額 | 1,837,104円 |
| 総支払額 | 64,298,640円 |
この表には、契約手数料や登記費用などの諸費用は含まれていないことに注意してください。
毎月の返済額を余裕をもって支払えるかどうか、冷静に判断しましょう。毎月の支払い負担を減らすには、頭金を1～2割入れる、ボーナス払いを利用する、計画的に繰り上げ払いを行うなどの手段があります。
借入期間30年の場合
次に、借入期間30年の場合、月々の支払額はどうなるでしょうか。
以下の表では、先ほどと同様に単独ローンを組んだ場合、固定金利1.5%、頭金なし、ボーナス払いなし、繰り上げ払いなし、元利均等返済でシミュレーションしてみました。
（参考：返済シミュレーション）
| 借入金額 | 5000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 30年 |
| 毎月返済額 | 172,560円 |
| 年間返済額 | 2,070,720円 |
| 総支払額 | 62,121,600円 |
このほか、契約手数料や登記費用などの諸費用が必要です。
無理のない範囲で頭金を入れたり、繰り上げ返済を利用したりするなら、毎月の返済負担は小さくなります。
借入期間25年の場合
最後に、借入期間25年の場合、月々の支払額はどうなるでしょうか。
表では、単独ローンを組んだ場合、固定金利1.5%、頭金なし、ボーナス払いなし、繰り上げ払いなし、元利均等返済でシミュレーションしてみました。
（参考：返済シミュレーション）
| 借りれ金額 | 5000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 25年 |
| 毎月返済額 | 199,968円 |
| 年間返済額 | 2,399,616円 |
| 総支払額 | 59,990,400円 |
ここには、契約手数料や登記費用などの諸費用は含まれていません。
借入期間が短いほど利息分の支払いが少ないため、総支払額は小さくなるとわかりました。
公務員夫婦が住宅ローン5000万円で失敗しないための注意点
- 借りられる額ではなく「月々返済できる額」を基準に考える
- 住宅購入後のランニングコストも忘れずに試算する
- 団信の内容を比較検討する
- 教育資金や老後資金とのバランスを考慮する
- 繰上げ返済の余力を残しておく
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
借りられる額ではなく「月々返済できる額」を基準に考える
公務員は安定した職業で、自己都合以外の退職は考えにくいため、住宅ローンの審査に通りやすい傾向にあります。そのため、大きな額が借りられるものの後になって返済が難しくなる可能性も高いといえます。
返済負担率の面で考えると、5000万円のローンに通る年収は700万円以上、無理なく返済できる理想の年収は1000万円以上でした。
今後の収入の変化や、教育費などの支出の増加を見越して、余裕を持った計画がおすすめです。
住宅購入後のランニングコストも忘れずに試算する
住宅ローンを返済するだけではなく、ランニングコストも忘れずに試算しておきましょう。
毎年の維持費には次のようなものがあります。
- 固定資産税：20～25万円
- 火災・地震保険料：2～3万円
- リフォーム、修繕費（必要に応じて）
| 手取り収入/月 | 50万円 |
|---|---|
| ローン返済 | 17万2000円 |
| 固定資産税 | 1万3000円 |
| 火災・地震保険料 | 5000円 |
| 修繕積立費 | 1万5000円 |
| 手元に残るお金 | 29万5000円 |
団信の内容を比較検討する
団体信用生命保険の内容を比較検討し、必要な保障内容が含まれているものを選びます。
単独ローンや収入合算の場合、主契約者のみに団信が適用されるため、共働き夫婦2人共の保証は受けられません。
例えば、夫の名義で住宅ローンを契約し、そのほかの生活費は妻が担っている場合、妻に万が一のことがあったら団信ではカバーできないことに注意してください。不足している保証は民間の生命保険などで備える方法がおすすめです。
教育資金や老後資金とのバランスを考慮する
ローンを返済する数十年の間で、子どもの進学で教育資金が必要になるタイミングはいつでしょうか。
また、完済時の年齢から逆算して、夫婦の老後資金の準備も必要です。退職の年齢や老後の過ごし方などと合わせて、ローン返済とのバランスを考えてみてください。
繰上げ返済の余力を残しておく
毎月の返済額だけではなく、繰り上げ返済できるくらいの余力を残しておきます。
頭金の額と、繰り上げ返済のバランスを見て無理のないローン返済を目指しましょう。
無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
FP相談では、銀行や不動産会社での相談とは異なり、ローンや不動産に対して中立の立場からバランスの取れたアドバイスが受けられます。
家計に合わせた返済プランが可能な点も大きな強みで、住宅ローンの返済にとどまらない総合的なマネープランを立てるならFP相談が最適です。
【まとめ】公務員夫婦で5000万円ローンを検討するなら計画は慎重に
この記事でお伝えした通り、5000万円の住宅ローン審査に通るのは年収700万円、無理なく返済できるのは年収1000万円とわかりました。
また、フルローンと頭金2割では、総支払額に240万円もの差ができることもわかりました。
5000万円のローンを返済する数十年間のライフプランや、老後資金とのバランスなども考えながら慎重な計画をおすすめします。
住宅ローンの契約や返済方法、関係する保険や税金についての疑問はFP相談で解決してみてはいかがでしょうか。
マネーキャリアではライフプランを踏まえた総合的なアドバイスが可能で、返済途中のお悩みにも対応しています。
