「住宅ローンの繰り上げ返済を共働きの収入で効率的に進めたい」
「住宅ローンの繰り上げ返済における共働きの強みはある？」
とお悩みではないでしょうか。
結論、共働き世帯の場合は収入を活かした繰り上げ返済戦略が効果的です。
本記事では、共働き夫婦に最適な繰り上げ返済の注意点について解説します。また、共働き夫婦の繰上げ返済に関する2つの方法についても紹介します。
この記事を読むことで、共働き世帯に最適な住宅ローン返済プランを立てられるようになるので、ぜひご覧ください
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 共働き夫婦が住宅ローンの繰り上げ返済をするときの注意点7つ
- 住宅ローン控除との兼ね合いをシミュレーションする
- 夫婦間で贈与税がかからないように注意する
- 教育費・老後資金とのバランスを考慮して返済額を決める
- 生活資金・緊急予備資金を残しておく
- 団信の保障額が減ることを把握する
- 繰上げ返済の手数料の有無を確認する
- 繰上げ返済以外の方法も比較検討する
- 住宅ローンの繰り上げ返済・借り換えのお悩みは無料FP相談で解決しよう！
- 共働き夫婦の繰上げ返済の方法は？2つのパターンを解説
- 返済期間短縮型が向いている人
- 返済額軽減型が向いている人
- 住宅ローンの繰上げ返済・借り換えで迷ったら無料FP相談がおすすめ
- 【実際どうだった？】共働き世帯で繰上げ返済をした人の体験談
- どんなタイミングで繰上げ返済をしましたか？
- 繰上げ返済した金額を教えてください
- 繰り上げ返済に充てた資金は、主にどのように捻出しましたか？
- 実際に繰上げ返済をしてよかった点・後悔している点があれば教えてください
- 【まとめ】共働き夫婦の繰り上げ返済はライフプランに合わせて慎重に考えよう
共働き夫婦が住宅ローンの繰り上げ返済をするときの注意点7つ
共働き夫婦が住宅ローンの繰り上げ返済をするときには、以下の7点に注意が必要です。
- 住宅ローン控除との兼ね合いをシミュレーションする
- 夫婦間で贈与税がかからないように注意する
- 教育費・老後資金とのバランスを考慮して返済額を決める
- 生活資金・緊急予備資金を残しておく
- 団信の保障額が減ることを把握する
- 繰上げ返済の手数料の有無を確認する
- 繰上げ返済以外の方法も比較検討する
住宅ローン控除との兼ね合いをシミュレーションする
住宅ローン控除との兼ね合いをシミュレーションすることは、繰り上げ返済を検討する際に非常に重要です。
繰り上げ返済によってローン残高を減らすと、その分住宅ローン控除の額も減少するため、どちらが特なのかシミュレーションする必要があります。
住宅ローン控除の主な適用条件は以下のとおりです。
- 合計所得金額が3,000万円以下
- 10年以上の返済期間がある住宅ローン
- 床面積が50㎡以上の住宅
- 自己居住用の住宅である
夫婦間で贈与税がかからないように注意する
夫婦間で贈与税がかからないように注意することは、共働き世帯の繰り上げ返済において重要なポイントです。
例えば、夫名義の住宅ローンに妻のお金で繰り上げ返済する場合、それは法律上「贈与」とみなされる可能性があります。
年間110万円までの贈与は非課税ですが、それを超える場合は贈与税の申告が必要になります。また、非課税枠内であっても、定期的に高額の贈与が行われると税務署から「お尋ね」が来る可能性もあるため注意が必要です。
対策としては、夫婦間での金銭契約書を作成しておく、一度に大きな金額ではなく分散して繰り上げ返済する、それぞれが自分名義のローンを返済するなどの方法があります。
教育費・老後資金とのバランスを考慮して返済額を決める
教育費・老後資金とのバランスを考慮して返済額を決めることは、長期的な家計管理において重要です。
共働き世帯は収入が2人分あるため、繰り上げ返済に回せる資金が多い傾向にありますが、将来の大きな出費も見据える必要があります。
特に子どもがいる家庭では、教育費のピークと住宅ローンの返済期間が重なることが多く、教育費の準備も同時に進める必要があります。
また、40代～50代は老後資金の準備も本格化する時期であり、繰り上げ返済だけに資金を集中させるのではなく、バランスの取れた資金配分が求められます。
出産、育児休業、転職、独立などの今後の収入減の可能性も考慮し、ライフプランに沿った資金計画を立てることが大切です。
生活資金・緊急予備資金を残しておく
生活資金・緊急予備資金を残しておくことは、安定した家計管理の基本です。
繰り上げ返済に熱心なあまり、手元資金をすべて返済に回してしまうと、急な出費や収入減少時に困ることになります。
一般的には、最低でも3～6ヶ月分の生活費を緊急予備資金として確保しておくことが推奨されています。
特に共働き世帯の場合、どちらかが一時的に収入を失うリスクも考慮して、余裕を持った資金計画が必要です。
手元資金を確保しておくことで、将来の不測の事態にも柔軟に対応できる体制を整えましょう。
団信の保障額が減ることを把握する
団信の保障額が減ることを把握することは、繰り上げ返済の際の重要な考慮点です。
団体信用生命保険（団信）は、ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、残りのローン残高が保険金で返済される仕組みです。
繰り上げ返済によってローン残高が減ると、その分だけ団信の保障額も減少します。これは保険としての保障が減ることを意味するため、特に家族の生活を支える立場の方は注意が必要です。
繰り上げ返済を検討する際は、団信の保障減少分を補うために、必要に応じて生命保険の見直しも行うのがおすすめです。
繰上げ返済の手数料の有無を確認する
繰上げ返済の手数料の有無を確認することは、返済効果を最大化するために欠かせません。
金融機関によって手数料の有無や金額は異なり、無料の場合もあれば数万円かかる場合もあります。
最近はネット銀行を中心に手数料が無料のケースが増えてきており、特にインターネットでの手続きであれば無料となる金融機関が多くなっています。
一方、店舗型の銀行では窓口での手続きに手数料がかかるケースが多いため、事前に確認が必要です。
特に少額の繰り上げ返済を頻繁に行う場合は、手数料の影響が大きくなる可能性があるため注意しましょう。
繰上げ返済以外の方法も比較検討する
繰上げ返済以外の方法も比較検討することで、より効果的な住宅ローン対策が可能になります。
特に金利が高い住宅ローンの場合、繰り上げ返済よりも借り換えを検討したほうが効果的なケースがあります。
例えば、1％以上の金利差がある場合は、借り換えによる総返済額の削減効果が大きくなる可能性があります。
また、共働き世帯の場合、余剰資金の一部を資産運用に回すという選択肢も検討する価値があります。
住宅ローンの返済だけでなく、総合的な資産形成の視点から最適な資金配分を考えることが大切です。
住宅ローンの繰り上げ返済・借り換えのお悩みは無料FP相談で解決しよう！
住宅ローンの繰り上げ返済・借り換えのお悩みは無料FP相談で効果的に解決できます。
共働き世帯の場合、2人の収入をどう活用するか、税金面での最適化をどう図るかなど、検討すべき要素が多岐にわたります。
マネーキャリアでは、独立系FPによる客観的なアドバイスを受けられるため、金融機関の都合ではなく、あなたの家計に最適な提案が得られます。
また、繰り上げ返済のための資金捻出方法や家計の見直し、将来のキャッシュフロー計画まで、総合的な相談が可能です。
専門家のアドバイスを活用して、最適な返済戦略を立てましょう。
共働き夫婦の繰上げ返済の方法は？2つのパターンを解説
共働き夫婦の繰上げ返済の方法には、主に「返済期間短縮型」と「返済額軽減型」の2つのパターンがあります。
返済期間短縮型は、毎月の返済額はそのままで返済期間を短くする方法で、総返済額の削減効果が大きいのが特徴です。
一方、返済額軽減型は返済期間はそのままで毎月の返済額を減らす方法で、月々の家計の余裕を作りたい場合に適しています。
返済期間短縮型と返済額軽減型の違いは主に以下のとおりです。
| 比較項目 | 返済期間短縮型 | 返済額軽減型 |
|---|---|---|
| 毎月の返済額 | 変わらない | 減少する |
| 返済期間 | 短くなる | 変わらない |
| 総返済額の削減効果 | 大きい | 小さい |
| 家計への即時効果 | なし | あり(毎月の負担減) |
| 向いている人 | 早期完済志向の人 | 毎月の家計に余裕が欲しい人 |
共働き世帯の場合、どちらの収入状況や将来のライフプランによって、適した方法が異なるため、以下でそれぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。
返済期間短縮型が向いている人
返済期間短縮型が向いている人の特徴は以下のとおりです。
- 両方の収入が安定していて、当面は共働きを継続できる見込みがある
- 将来的な大きな支出に備えて、早めにローン負担を減らしたい
- 老後資金の準備のために、定年前にローンを完済したい
返済額軽減型が向いている人
返済額軽減型が向いている人の特徴は以下のとおりです。
- 今後、育児や介護などで一時的に収入が減少する可能性がある
- 子どもの教育費など、今後の大きな支出に備えて毎月の余裕を作りたい
- 住宅ローン以外の資産形成も並行して進めたい
住宅ローンの繰上げ返済・借り換えで迷ったら無料FP相談がおすすめ
住宅ローンの繰上げ返済・借り換えで迷ったら無料FP相談を活用するのがおすすめです。
特に共働き世帯の場合、2人の収入をどう活用するか、将来の収入変動リスクをどう見込むかなど、考慮すべき要素が多岐にわたります。
そのため、FPに相談してあなたの家庭に最適な返済プランやライフステージの変化に合わせたアドバイスを受けるのがおすすめです。
特におすすめの相談窓口は「マネーキャリア」です。
- 共働き世帯特有の税制メリットをアドバイス可能
- 個別のライフプランに合わせた返済計画を提案
- オンラインで手軽に相談できる
【実際どうだった？】共働き世帯で繰上げ返済をした人の体験談
実際に繰り上げ返済を経験した共働き夫婦の声から、効果的な方法や注意点を学ぶことができます。
紹介する体験談の内容は以下のとおりです。
- どんなタイミングで繰上げ返済をしましたか？
- 繰上げ返済した金額を教えてください
- 繰り上げ返済に充てた資金は、主にどのように捻出しましたか？
- 実際に繰上げ返済をしてよかった点・後悔している点があれば教えてください
どんなタイミングで繰上げ返済をしましたか？
繰上げ返済のタイミングとして最も多いのは「ボーナス時期に合わせて」で37.4%という結果でした。
次いで「収入が増えたとき」が27.9%、「臨時収入(相続・贈与など)があったとき」が16.2%となりました。
繰上げ返済した金額を教えてください
繰上げ返済した金額として最も多いのは「50万円未満」で27.5%という結果でした。
次いで「100万円～300万円未満」が25.0%、「50万円～100万円未満」が22.5%となりました。
繰り上げ返済に充てた資金は、主にどのように捻出しましたか？
繰上げ返済の資金の捻出方法として最も多いのは「ボーナスや臨時収入から」で45.7%という結果でした。
次いで「日常生活の節約で貯めた資金から」が34.0%、「投資や資産運用で得た利益から」が11.3%となりました。
実際に繰上げ返済をしてよかった点・後悔している点があれば教えてください
30代女性
精神的な負担が減って本当に良かった
住宅ローンの繰り上げ返済をして、何より精神的に楽になりました。借金を抱えているという重圧から少しずつ解放されていくのを実感できて、日々の生活にも余裕が出てきました。コツコツとボーナスのたびに繰り上げをしているので、返済期間も短縮でき、将来の負担が軽くなったのが嬉しいです。
40代男性
繰り上げ返済で金利負担を大幅削減
宅ローンの繰り上げ返済を数回実施したおかげで、利息負担が大幅に減りました。当初は35年返済の予定でしたが、返済期間を約10年短縮できたのは本当に大きいです。金利が上昇する局面の前に返済を進められたのは良かったで
す。
40代男性
繰り上げ返済と投資のバランスに悩んだ
住宅ローンの繰り上げ返済をするか、その資金で投資を始めるか本当に悩みました。変動金利で借りていたので金利上昇リスクが気になる一方、老後資金も気になっていました。結局、半分は繰り上げ返済に、残りは投資信託に回すという中途半端な選択をしてしまい、どちらも中途半端な結果になったのはいまでも後悔です。
【まとめ】共働き夫婦の繰り上げ返済はライフプランに合わせて慎重に考えよう
ここまで、共働き夫婦の住宅ローン繰り上げ返済における注意点や方法、実際の体験談などを紹介しました。
共働き世帯の繰り上げ返済は、収入を最大限に活用することで大きな効果を得られますが、住宅ローン控除との兼ね合いや将来の教育費・老後資金とのバランス、夫婦間の贈与税問題など、考慮すべき点が多くあります。
しかし、住宅ローンの返済計画や資産配分の最適化には専門的な知識が必要であり、自己判断だけでは最適解を見つけるのが難しいという問題点があるため、「マネーキャリア」のような専門家に相談することで最適な返済プランが立てられます。
マネーキャリアなら、無料で何度でも相談できるため、ライフステージの変化に合わせて継続的にアドバイスを受けられるサービスが最適です。
無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひ気軽に相談して、共働きの強みを活かした効率的な住宅ローン返済計画を立ててみましょう。
- 独立系FPによる客観的なアドバイスをもらえる
- 何度でも無料で相談可能
- 家計全体を見据えた総合的なアドバイスとシミュレーション可能
