・住宅ローン返済に必要な世帯年収っていくら？
といったお悩みはありませんか？
実は借入可能額や必要年収は、返済期間や金利、金融機関ごとの基準によって大きく異なります。適切な住宅ローンを組むためには、正確な資金計画と将来を見据えた家計設計が必要不可欠です。
この記事では、月15万円の返済を前提に、借りられる住宅ローンの金額や世帯年収の目安について詳しく解説していきます。無理なく返済を続けるためのポイントもご紹介するので、ぜひ参考にして、安心できる住まい選びに役立ててください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 共働き・月15万円の返済だと住宅ローンはいくら借りられる？
- 無料FP相談を活用して住宅ローンの返済シミュレーションをしよう！
- 月々15万円の住宅ローン返済に必要な共働きの世帯年収は？
- 【実際どうだった？】共働きで月々15万円前後のローン返済をしている世帯の体験談
- 現在の住宅ローンの毎月返済額はいくらですか？
- 住宅ローンの借入額と借入期間を教えてください
- 世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの組み方を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 月々15万円の住宅ローン返済について、現在どう感じていますか？
- あなたの家庭にぴったりのローンは？FPと一緒に無理のない返済計画を立てよう
- 共働きでも月々15万円ローンはきつい？無理なく返済を続けるためのポイント
- 夫婦で収支をオープンにして家計管理を徹底する
- 将来のライフイベントによる収支変動を予測しておく
- 計画的な繰上げ返済を検討する
- 夫婦の片方に万が一のことがあった場合の保障を検討する
- 無料FP相談を活用してプロのアドバイスをもらう
- 【まとめ】共働きで月々15万円ローンを検討する際は家計の見直しから始めよう
共働き・月15万円の返済だと住宅ローンはいくら借りられる？
共働き世帯で「月15万円」の返済を想定した場合、住宅ローンはいくらまで借りられるのでしょうか。ここでは返済期間や金利ごとに借入可能額の目安を試算し、一覧表にまとめました。
金利は主に【変動金利0.5％】と【固定金利1.9％】を想定しています。ただし、変動金利は将来的に金利が上昇するリスクがあるため、実際には適用金利や返済計画によって借入可能額が変動する点に注意が必要です。
また、返済期間を延ばすと毎月の負担は抑えられますが、その分、完済時の年齢も高くなるため、将来設計とバランスを取ることが求められます。
以下が、月々15万円返済での借入可能額の目安です。
| 返済期間 | 金利0.5％ （変動型） | 金利1.9％ （固定型） |
|---|---|---|
| 15年 | 約2,520万円 | 約2,250万円 |
| 20年 | 約3,320万円 | 約2,910万円 |
| 25年 | 約4,120万円 | 約3,510万円 |
| 30年 | 約4,910万円 | 約4,080万円 |
| 35年 | 約5,700万円 | 約4,630万円 |
同じ月15万円の返済額でも、金利や返済期間によってこれだけ借入可能額に差が生まれます。特に長期間のローンを組む場合、完済時の年齢がリタイア後にかかる可能性もあるため、注意して計画を立てることが大切です。
安易に最大限まで借りるのではなく、共働きであっても無理のない返済プランを意識することが、将来の安心につながります。
無料FP相談を活用して住宅ローンの返済シミュレーションをしよう！
住宅ローンを組む際、多くの方が不安に感じるのは「本当に無理なく返済していけるか」という点ではないでしょうか。
たとえ共働きで収入が安定していても、将来の教育費や老後資金まで見据えたうえでローンを組むことが大切です。そこでおすすめなのが、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談して、住宅ローンの返済シミュレーションを行う方法です。
FPに相談することで、単に借入可能額を知るだけでなく、自分たちのライフプランに合った無理のない返済計画を立てることができます。さらに、金利の動向や完済時の年齢リスクなど、個人では見落としがちな課題も専門家の目線でアドバイスを受けられるため、結果としてより安心して住宅購入に踏み切れるでしょう。
月々15万円の住宅ローン返済に必要な共働きの世帯年収は？
共働きで月々15万円の住宅ローンを返済していくには、どれくらいの世帯年収が必要になるのでしょうか。ここでは「返済負担率」の観点から試算していきます。
まず、前提となる年間返済額は15万円×12ヶ月＝180万円です。これをもとに、返済負担率別に必要な年収を計算すると以下のようになります。
| 返済負担率 | 必要年収目安 （額面年収） | 月収目安 （額面月収） | 手取り月収目安 （月収目安×0.8） | 手取り月収−15万円 |
|---|---|---|---|---|
| 35% | 約514万円 | 約43万円 | 約34.4万円 | 約19.2万円 |
| 30% | 約600万円 | 約50万円 | 約40万円 | 約25万円 |
| 25% | 約720万円 | 約60万円 | 約48万円 | 約33万円 |
| 20% | 約900万円 | 約75万円 | 約60万円 | 約45万円 |
※ここで示したのは額面年収での目安です。
まず、住宅ローン審査に通る最低ラインは返済負担率35％を想定した世帯年収約514万円となります。ただし、毎月の手取りは約34.4万円となるため、15万円の返済を引いた後、生活費に使えるのはおよそ19.4万円に限られます。生活に余裕を持たせるためには、返済負担率25％を基準に考えるのがおすすめです。
この場合、必要な世帯年収は約720万円、手取り月収は約48万円となり、返済後も33万円ほど残すことができるため、ゆとりある家計を維持しやすくなるでしょう。
【実際どうだった？】共働きで月々15万円前後のローン返済をしている世帯の体験談
当編集部では、実際に「共働きで月々15万円前後のローン返済をしている世帯」へアンケートを実施しました。ローンを組んでから後悔しないためにも、リアルな体験談を確認しておきましょう。
下記の6項目を紹介します。
- 現在の住宅ローンの毎月返済額はいくらですか？
- 住宅ローンの借入額と借入期間を教えてください
- 世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの組み方を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 月々15万円の住宅ローン返済について、現在どう感じていますか？
現在の住宅ローンの毎月返済額はいくらですか？
住宅ローンの借入額と借入期間を教えてください
世帯年収を教えてください
住宅ローンの組み方を教えてください
頭金はいくら用意しましたか？
月々15万円の住宅ローン返済について、現在どう感じていますか？
実際に月々15万円の返済を続けていると、組んだ当初は問題なくても、時間の経過とともに家計状況が変化し、負担が大きく感じられることがあります。
たとえば、子どもの教育費や生活費の増加、収入の変動などが影響し、返済が家計を圧迫するケースも少なくありません。
また、そうした状況になっても、必ずしもローンの組み換え（借り換え）や条件変更ができるとは限らないため、住宅ローンを組む前に将来的なリスクも含めてしっかりとリサーチしておくことが大切です。
20代男性
長く返済をすることを考えると厳しい
40代男性
物価上昇の影響で負担が気になるように
近年の物価高等などが原因で、住宅ローンを組んだ当初よりも家計への負担が大きくなってきました。このまま物価が上がり続けると、最後まで払い続けられるかが心配です。今思えば、将来のリスクやライフプランを考慮して、もう少し余裕のある返済額を設定しておけばよかったと感じています。
50代男性
組み換えも検討しています
かなりきついと感じています。我が家は収入が少ないわけではないと思うのですが、子どもの教育資金など出費が重なり、住宅ローンが家計を圧迫しているのが現実です。家計に占める住宅ローンの割合が大きくなっていることが気になり、組み換えも検討中です。思い返せば、余裕があった時期に繰り上げ返済をしておけばよかったと後悔しています。
あなたの家庭にぴったりのローンは？FPと一緒に無理のない返済計画を立てよう
住宅ローンを選ぶ際、自分たちにとって本当に最適なプランを見極めるのは簡単ではありません。金利の種類や返済期間、借入額の設定など、検討すべき要素が多いため、迷ってしまう人も多いのではないでしょうか。そんなときこそ、FPに相談するのがおすすめです。
FPに相談すれば、住宅ローンの条件を比較するだけでなく、あなたの家庭に合った無理のない返済計画を一緒に立てることができます。収支バランスやライフイベントを考慮したシミュレーションを通して、将来の不安を取り除き、納得感のある選択をサポートしてもらえるでしょう。
共働きでも月々15万円ローンはきつい？無理なく返済を続けるためのポイント
共働きでも、月々15万円の住宅ローン返済が家計に重くのしかかるケースは多く見受けられます。生活費や教育費、将来のライフイベントを見越して準備しておかないと「きつい」「生活が苦しい」と感じる事態に陥る恐れもあるでしょう。
住宅ローンの返済は、返済負担率だけを目安にするのではなく、家計管理の徹底や収支変動への備えが欠かせません。さらに、計画的な繰上げ返済や、万が一に備えた保障の見直しも重要です。
こちらではそんな返済を続けるポイントを、以下のような具体的な方法で紹介していきます。
- 夫婦で収支をオープンにして家計管理を徹底する
- 将来のライフイベントによる収支変動を予測しておく
- 計画的な繰上げ返済を検討する
- 夫婦の片方に万が一のことがあった場合の保障を検討する
- 無料FP相談を活用してプロのアドバイスをもらう
夫婦で収支をオープンにして家計管理を徹底する
共働き夫婦で住宅ローンを無理なく返済していくためには、家計全体の「見える化」が欠かせません。
まずは、それぞれの収入額、毎月の固定費・変動費、貯蓄額を共有し、家計の現状を正しく把握することから始めましょう。お互いにどのくらい収入があり、なににお金を使っているのかを明確にすることで、家計管理が格段にしやすくなります。
収支をオープンにせず曖昧なままにしていると、どちらか一方が「自分ばかり負担している」と感じたり、支出のズレに不満を抱いたりするリスクが高まります。結果として、金銭感覚の違いが夫婦間のトラブルにつながることも珍しくありません。だからこそ、定期的に家計の状況を見直し、必要に応じて話し合う場を持つことが大切です。
将来のライフイベントによる収支変動を予測しておく
将来のライフイベントによる収支変動をあらかじめ予測しておくことは、安心して生活を送るためには必要不可欠です。
たとえば、出産や育児、子どもの進学による教育費の負担増、さらには親の介護や自分たちの定年退職など、人生には多くの大きな出費が待ち受けています。これらのイベントは、予想外に家計へ影響を及ぼすことがあるため、早い段階で備えておくことが大切です。
具体的な対策としては、個別のライフプランを作成することが効果的です。将来起こりうるイベントをリストアップし、それぞれにかかる費用と時期を見積もることで、無理のない資金計画を立てることができます。また、リスクにも備え、万一のための保険や資産運用を検討しておくことも重要です。
計画的な繰上げ返済を検討する
ただし、繰上げ返済は優先しすぎるあまり、手元資金が不足してしまうリスクがあるため、注意する必要があります。急な出費や予期せぬトラブルに備えるためにも、生活費の半年分程度は現金で確保しておくことが理想とされています。また、繰上げ返済手数料が発生する場合もあるため、事前に細かい条件を確認しておくことが必要です。
夫婦の片方に万が一のことがあった場合の保障を検討する
住宅ローンを組む際、夫婦のどちらかに万が一のことがあった場合に備えて、保障の内容をきちんと検討しておくことが大切です。基本的には、住宅ローンに付帯する団体信用生命保険（団信）により、債務者に万一のことが起きた場合でもローン残債が免除されます。これにより、遺された家族の住まいを守ることができます。
しかし、特に注意が必要なのは「収入合算」でローンを組んでいるケースです。この場合、団信に加入できるのは主債務者のみであり、収入を合算したパートナーが加入できないことが多いのが現実です。
そのため、合算者側に万が一の事態が起きた場合、残されたローン返済は変わらず続くリスクがあります。このリスクを正しく認識して、対策を講じることが求められます。
無料FP相談を活用してプロのアドバイスをもらう
将来のライフイベントへの備えや住宅ローンの繰上げ返済、保障の見直しなど、家計に関わる重要な判断は専門的な知識が求められます。こうした場面では、無料のFP相談を活用して、プロのアドバイスを受けることがとても有効です。
FPは、個別の状況に合わせたライフプラン作成から、繰上げ返済のタイミング、必要な保障の設計まで、あらゆる工程を一貫してサポートしてくれます。FP相談の大きなメリットは、第三者の視点から冷静かつ的確なアドバイスがもらえることです。
自分たちだけでは気づけないリスクや最適な選択肢を知ることができるため、将来に対する不安を大きく減らすことができるでしょう。
【まとめ】共働きで月々15万円ローンを検討する際は家計の見直しから始めよう
共働きで月々15万円の住宅ローンを返済するには、まず家計全体を見直すことが大切です。家計全体をしっかり把握し、夫婦間で共有することで、無理のない返済プランが立てやすくなります。また、将来的なライフイベントによる収支の変動を予測しておくことも欠かせません。変化に対応できることが、安定した生活を支えるポイントとなります。
そして、住宅ローンを組む際には、金利や返済負担率、借入額を自身のライフスタイルに合わせ、無理のない範囲で設計することが重要です。共働き世帯だからこそ、収支バランスを慎重に考えた計画が求められるでしょう。
また、もし住宅ローンに不安を感じたら、FPに相談するのも1つの手です。数あるFP相談窓口でも、マネーキャリアなら何度でも無料で相談でき、LINEから簡単に予約可能なうえ、オンラインにも対応しています。
そしてマネーキャリアは累計相談件数は10万件以上、相談満足度は98.6％と高い評価を誇ります。在籍するFPから専門的なアドバイスをもらい、将来に向けた安心の家計づくりを始めましょう。気になる方はぜひ一度相談してみてください。
正直かなりきついです。まだまだローンの返済が残っているので、将来的にずっと返し続けると考えると苦になります。ローン契約当時、相談先としてFPを紹介されましたが「大丈夫だろう」と安易に考えていました。こんなにキツイなら、組むの止めれば良かったと思ってます。