20代で5000万円の住宅ローンを組める世帯年収は？月々の返済額はいくら？

＜ワンポイントアドバイス＞

金利によって適正な年収は変わります。住宅ローンには、金利が固定されている固定金利と、市場金利に応じて変動する変動金利があります。特に変動金利の場合は、金利の上昇に注意が必要です。

また、家を購入すると、固定資産税や修繕費が発生します。これらの費用も含めて、住宅ローン返済の負担を考慮することが重要です。

＜ワンポイントアドバイス＞

収入合算ローンもペアローンも、通常のローンよりも借りる金額が増えるので、夫も妻も完済まで働き十分な収入を得て返済してくことが大切です。

そのために、ローンを組む前には、将来のリスクや生活の変化も考慮しておきましょう。例えば、出産や育児、病気、怪我などがあると、収入が減るので、そんなリスクも考えておきます。

しかし、将来何が発生するのか、どんな人生でのイベントが待ち受けているかは、なかなか考えにくいものでしょう。そんなときには、ライフプランニングの得意なFPに相談するのがおすすめです。将来においてどんなリスクがあるのか提案してくれるので、その上でローンを組むかどうか考えていけます。

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＜ワンポイントアドバイス＞

年収が高い、または安定した職業に就いている人は、高額なローンを組むことが可能です。しかし、年収が低くても、十分な頭金があれば5000万円のローンを組むことができます。

高額なローンを組むためには、年収だけでなく、貯金や借金などの生活面も重要です。収入が少ないからといって、必ずしも高額なローンが組めないわけではありません。5000万円のローンを検討しているなら、自分の収支や貯金、資産も含めた全体的な資産状況を見直すことが大切です。

資産がどれくらいあるのかを把握するのは、現金だけでなく、不動産や車など金額で見えにくい財産もあるため難しいことがあります。

そこで、ローンや資産に詳しいファイナンシャルプランナー（FP）に相談することで、自分の家庭に合った資産計画を立て、無理なく利用できるローン額が明確になります。FPに相談すれば、現金、資産、借金を考慮して現実的なローン額を提案してくれます。

＜ワンポイントアドバイス＞

無理のない範囲で住宅ローンを組むためには、資金計画やライフプランの策定が欠かせません。しかし、住宅購入のための資金計画を立てたり、数十年先のライフプランを考えるのは非常に難しいものです。

そのため、お金に詳しいFPが在籍するマネーキャリアに相談することをおすすめします。

ローン返済のためにどのように資金を確保するか、無理のない返済計画のためのライフプランニングをどう行うかなど、専門的なアドバイスを受けられます。これにより、5000万円という高額なローンでも、無理なく返済できる目処が立てられるでしょう。

アンケート結果では、世帯年収が500万円～1,000万円以上のいわゆる高所得層が半数以上を占めました。契約には審査があるため、一定以上の収入が必要であることがうかがえます。

一方で、世帯年収が500万円以下の世帯では、親からの援助や生前贈与などを活用して返済を可能にしているケースも見られました。

また、ローンを組んだ年齢にはばらつきがあるものの、20代後半が大多数を占めました。20〜23歳の前半層、24〜26歳の半ば層はともに約20％程度となっています。返済期間を長く確保するためには早めの契約が有利ですが、新社会人の初任給を考慮すると、利用には一定の条件を満たす必要があると言えるでしょう。

高所得者であれば大きな問題にはなりにくいですが、それ以外の層が無理をして高額な住宅ローンを契約するのは、リスクが大きくおすすめできません。

返済期間を見ると、総支払額を抑えたいと考える層に選ばれやすい「30年返済」が4割強で最も多くなりましたが、「35年」「40年」といった長期返済を選んだ回答も合わせると、半数を超える結果となりました。

20代で住宅ローンを契約する場合は、35年や40年といった長期のローンを組むことも可能です。返済期間が長くなるほど支払う利息は増えるものの、月々の返済額を抑えられるというメリットがあります。

例えば、金利1.5％（固定金利）で5,000万円を借り入れた場合の月々の返済額は以下の通りです。

• 30年返済：約172,500円
• 35年返済：約154,000円
• 40年返済：約138,500円

※概算です。

契約年齢が20代であれば、完済後も長い人生が続く可能性が高く、住宅ローンの返済が終わっていれば、その分を老後の生活費や他の資金に充てられる点は、大きなメリットと言えるでしょう。

単独ローンが最も多く、43.2％という結果でした。ただしその多くは、親からの援助や生前贈与を活用したケースであり、援助を受けない方法としては「収入合算」が最多の30.5％でした。

5,000万円を単独で借りるには、審査上800万円以上の高年収が求められるため、20代での実現は難しいケースが多いのが実情です。

また、夫婦それぞれが契約者となるペアローンは、契約手続きや将来のリスクを理由に敬遠されがちですが、5,000万円のような高額ローンでは、一定のニーズがあることもうかがえました。

そのほかにも、親子リレーやフラット35、連帯債務型といった選択肢もあります。

自己資金は「300〜500万円未満」が最も多く（36.7％）、20代が自力の貯蓄や親の援助を組み合わせて用意する水準としては妥当な結果と言えるでしょう。

「300万円未満」も22.3％おり、頭金を抑えて金利優遇や購入タイミングを重視する層が含まれます。

一方「500万円以上」は堅実層や親の支援を受けた層が中心で「1,000万円以上」は少数ながら高所得や既に資産を持つ20代の存在がうかがえました。

20代で5,000万円の住宅ローンを組んだ人の後悔で最も多かったのは「金利の上昇を考慮すればよかった」という回答でした。

そのほかにも「将来の出費を見誤った」「借入額を抑えればよかった」といった声が目立ち、営業担当の意見に流されて判断したことを悔やむケースもありました。

こうした失敗を防ぐには、金利やライフプランも踏まえて判断できる中立的な専門家のアドバイスが有効です。

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＜ワンポイントアドバイス＞

返済期間が長いために、それだけ支払う利息も多くなっています。そのため、利息の金額を減らしたいならば、繰上返済も考えてみましょう。繰り上げ返済したお金は、すべて元金に充てられるため、借入額が減り、その分支払う利息も少なくなります。

年を重ねるほど、自由に使えるお金も増えて蓄えも増えていくでしょう。そのため、20代や30代よりも、ある程度年齢を重ねてから繰り上げ返済したほうが、返済しやすいでしょう。

＜ワンポイントアドバイス＞

35年返済は、フラット35という商品があり、多くの人が利用しています。そのため、住宅ローンの一般的な返済期間です。多くの人が利用する返済期間であるため、情報が得られやすく、返済計画を立てやすいでしょう。

家の価格は新築から時間が経つほど価値がなくなり、35年後では価値はほぼありません。しかし、土地の価値は年数が経っても維持できます。ローンの残金を土地の価格までに減らしていけば、万が一返済不能になっても、土地を売って完済できます。

＜ワンポイントアドバイス＞

20代で住宅ローンを組むと、その後は教育費や車の費用など、さまざまな出費が待っています。その時期に毎月の返済額が多くなると、家計に大きな負担をかけることになります。できるだけ返済の負担を減らすことが重要です。

金利の選択も重要なポイントで、変動金利と固定金利では支払総額が大きく異なりますので、慎重に選ぶ必要があります。

早めにローンを完済すれば、その後は資産形成や老後に向けた準備にお金を回すことができ、生活の余裕も生まれます。短期間で多額の返済をする場合は、十分な返済計画を立ててからローンを利用することが大切です。

返済計画を立てるのが難しい場合は、お金に詳しいFPに相談するのも一つの方法です。

＜専門家からのアドバイス＞

住宅ローンのお金を返していくときに、失敗しないためには、将来にわたっての収入と出費がどうなるか見て、返済計画を立てないといけません。しかし、いままで経験したことがない事柄を予想するのは難しく、将来不足の事態も発生するかもしれず、何があるかわかりません。

そんな将来の返済計画を立てるならば、FPが在籍するマネーキャリアで相談するのがおすすめです。将来にわたってどんな出費がいくら発生するか、そして5000万円のローンを組んでも無理なくお金を返していけるかアドバイスしてくれます。

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＜ワンポイントアドバイス＞

無理なくお金を返していけるのかは、返済負担率を考えてみましょう。返済負担率とは、年収に対する返済額割合です。

例えば、年収1000万（手取り年収800万）、借入5000万円、35年、金利1.94%だとしましょう。このときの返済負担率は、24%です。無理なく返せる割合は、20～25%ぐらいの返済負担率と言われています。

年収や手取り、ローンの設定数値がわかれば、自分で返済負担率を計算できます。計算して無理のない割合になっているか見てみましょう。返済負担率を計算できるサイトもあります。

＜専門家からのアドバイス＞

頭で考えるだけでは、実際にいくらぐらいのお金がかかるかわかりにくいものです。産婦人科や大学、カーディーラーなどをあたって、実際にいくらの費用が必要か金額を算出してみましょう。

ただし、自分の人生であるため主観が入る可能性が高く、実際より低く見積もるかもしれません。そのため、第三者の意見を聞いて資金計画を立てるのがおすすめです。相談するならば専門家がおすすめであり、資金計画が得意なFPだと詳しくアドバイスしてくれます。

＞＞資金計画についてFPに相談する

＜ワンポイントアドバイス＞

家を買ってから必要となる、修繕費用や設備の交換費用は思った以上にお金がかかります。例えば、以下のような費用が発生します。

• 屋根の塗替え：100万円前後
• 壁の塗替え：80万円前後
• 給湯器交換：15万円前後
• トイレ交換：20万円前後
• シンク交換：70万円前後

住宅ローンの返済のための資金計画を行うなら、これら修繕や交換費用も考慮してください。設備は交換しなくとも使える場合もありますが、長い期間交換しないと、ある時使えなくなり、通常よりも多額の費用がかかります。

＜ワンポイントアドバイス＞

両方の保険のバランスを取ることは重要ですが、団信の選び方もおろそかにはできません。団信は健康状態によっては加入できません。そんなときには、病気のある人のためのワイド団信を検討してください。

疾病保障つきの団信も用意されています。3大疾病を補償する団信もあるので、生命保険でカバーできないときには、そんな団信に加入するのもおすすめです。さらに、7大や11大疾病、そしてすべての病気が補償対象の全疾病団信もあります。どこまでの病気をカバーする必要があるのかを考えて、団信を選ぶと自分に適した内容の団信に加入できます。

＜専門家からのアドバイス＞

住宅ローンは借入期間が短いと早く完済できますが毎月返すお金が増え、返済期間が長いと毎月の返済額を少なくできますが、長い期間返していかないといけません。20代で5000万円の住宅ローンを組むにしても、バランスの良い期間で借りていきましょう。

20代で無理なく返済できるのかどうかは、手取りや他のローンの借金、毎月の出費などが関係し、複数の要因が絡みます。自分たちだけで考えるのは、難しい場合もあるでしょう。そんなときには、FPに相談するのがおすすめです。

さまざまなお金を考慮して、長期的な視点から住宅ローンに就いて考えてくれます。FPの中でもマネーキャリアは、無料で相談できる窓口であり、住宅ローンについても詳しいです。相談すれば、きっと5000万円の借入は妥当かどうか見えてくるでしょう。

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