「35年ローンを組んだけどこれで良いのか不安になってきた...」
「35年ローンで後悔するリスクはあるのだろうか」
とお悩みではないでしょうか。
結論、35年ローンは月々の返済負担を軽減できる一方で、総返済額の増加や老後資金への影響など後悔につながるリスクもあります。
本記事では、35年ローンで後悔する理由について詳しく解説します。また、実際に組んだ人の声や後悔しないための具体的なポイントについても紹介します。
この記事を読むことで、35年ローンを組む際の判断材料が増え、将来後悔しない住宅ローン選びができるようになるので、ぜひご覧ください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 35年ローンで後悔する3つの理由
- 総返済額が膨らんでしまう
- 長期間さまざまなリスクにさらされる
- 老後資金に影響も
- 35年のローンを組んで大丈夫？後悔したくない人はFPに相談を
- 【本当に後悔した？】35年ローンを組んだ人にアンケート
- 35年ローンを組んで後悔しましたか？
- なぜ後悔しましたか？
- 何年のローンが最適だったと考えますか？
- 35年ローンで後悔しないためのポイント5選
- 借入額は無理なく返せる金額か
- ライフプランを見据えた返済計画を立てているか
- もしもの時の備えはできているか
- 繰り上げ返済するための資金計画があるか
- 家計に合った金利プランを選んでいるか
- 35年のローンで後悔したくない人はマネーキャリアに相談しよう
- 【まとめ】35年ローンで後悔する人・しない人の違いは「資金計画」
35年ローンで後悔する3つの理由
35年ローンで後悔する主な理由は以下の3つです。
- 総返済額が膨らんでしまう
- 長期間さまざまなリスクにさらされる
- 老後資金に影響も
総返済額が膨らんでしまう
| 借入期間 | 毎月の返済額 | 総返済額 | 支払利息額 |
|---|---|---|---|
| 35年 | 13.2万円 | 5,514万円 | 1,514万円 |
| 25年 | 16.9万円 | 5,052万円 | 1,052万円 |
長期間さまざまなリスクにさらされる
老後資金に影響も
35年のローンを組んで大丈夫？後悔したくない人はFPに相談を
35年ローンで後悔する理由はさまざまですが、正しくリスクを回避する対策を取れば、長期間のローンでも後悔なく付き合うことができます。
【本当に後悔した？】35年ローンを組んだ人にアンケート
- 35年ローンを組んで後悔したかどうか
- 後悔した理由
- 最適だと考えるローン期間
35年ローンを組んで後悔しましたか？
35年ローンを組んで後悔した経験について一番多かったのは「どちらともいえない」で41.8%という結果でした。
次いで、「はい」と回答した方が40.0%、「いいえ」と回答した方が18.2%で半数以上が何らかの後悔や懸念を感じています。
なぜ後悔しましたか？
なぜ後悔したかについて一番多かったのは「長い期間返済し続けるのが不安だから」で41.7%という結果でした。
次いで「返済してもなかなか元金が減らないから」が24.0%、「返済に追われ貯蓄ができないから」が14.0%となりました。
何年のローンが最適だったと考えますか？
何年のローンが最適と思うかについてで一番多かったのは「20～25年」で23.7%という結果でした。
次いで「一括で購入」が20.5%、「25-30年」が18.6%となりました。
35年ローンで後悔しないためのポイント5選
35年という長期間のローンと賢く付き合うために、次の5つのポイントができているか、借り入れ前にチェックしておきましょう。
- 借入額は無理なく返せる金額か
- ライフプランを見据えた返済計画を立てているか
- もしもの時の備えはできているか
- 繰り上げ返済するための資金計画があるか
- 家計に合った金利プランを選んでいるか
借入額は無理なく返せる金額か
ライフプランを見据えた返済計画を立てているか
もしもの時の備えはできているか
繰り上げ返済するための資金計画があるか
繰り上げ返済するための資金計画を立てておくことは、35年ローンで後悔しないための重要なポイントです。
繰り上げ返済を行うことで、総返済額を大幅に減らし、返済期間を短縮することができます。
例えば、4,000万円の35年ローン(金利1.94%)で、毎年10万円の繰り上げ返済を続けると、約4年の短縮と約200万円の利息削減効果があります。
住宅ローン控除の期間が終わったら繰り上げ返済に回す、ボーナスの一部を定期的に繰り上げ返済に充てるなど、具体的な計画を立てておくと良いでしょう。
また、繰り上げ返済という選択肢があれば、金利上昇局面でもリスクを低減できるなど、長期ローンのデメリットを軽減することができます。
家計に合った金利プランを選んでいるか
家計に合った金利プランを選ぶことは、35年という長期ローンでは特に重要です。
変動金利、固定金利（期間選択型・全期間固定）、ミックスローンなど、様々な金利タイプがありますが、それぞれにメリット・デメリットがあります。
変動金利は当初の金利が低く月々の返済額を抑えられますが、将来金利が上昇するリスクがあります。
固定金利は金利上昇リスクがない反面、当初から金利が高めに設定されています。
35年という長期間では、金利の選択を誤ると大きな後悔につながる可能性があるため、自分の収入の安定性やリスク許容度に合わせて慎重に選択することが大切です。
特に変動金利で契約する場合は、将来金利が上昇した場合のシミュレーションも行い、返済可能かどうか確認しておきましょう。
35年のローンで後悔したくない人はマネーキャリアに相談しよう
35年の間にどのようなライフイベントが待ち構えているか、自分一人で予想するのは難しいものです。
そこでFPに相談すれば、様々な事態を想定し、長期間のリスクにも耐えられる資金計画をアドバイスしてもらえます。
マネーキャリアなら住宅ローンに詳しいFPが、ライフプランニングから最適な住宅ローン選びまで、オーダーメイドの提案をしてくれます。
無料で相談できるので、35年ローンで後悔したくない人は、ぜひ専門家のアドバイスを受けてみましょう。
【まとめ】35年ローンで後悔する人・しない人の違いは「資金計画」
ここまで、35年ローンのリスクや後悔しないためのポイントを紹介してきました。
35年ローンは、月々の返済負担を軽減できるメリットがありますが、計画なしに組むと総返済額の増加、金利変動リスク、ライフプラン変化への対応困難などにより後悔につながる可能性があります。
後悔を避けるためには、無理のない借入額の設定、ライフプランニング、団信以外の備え、繰り上げ返済計画、金利タイプのリスク理解が重要です。
しかし、こうした住宅ローンの検討や比較には専門知識が必要であり、35年という長期間のリスク管理は個人では難しい問題点があります。
そこで「マネーキャリア」のようなFP相談サービスを利用すれば、専門家の知見を活かした最適な住宅ローン計画を立てることができます。
無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひ気軽に相談して後悔のない住宅ローン計画を立ててみましょう。
- 35年ローンと他の期間のシミュレーション比較ができる
- ライフプランを踏まえた最適な返済計画を提案してもらえる
- 相談実績100,000件以上の豊富な経験と知識がある
