「転職したばかりだけど、そろそろマイホームを考えたい」
「住宅ローンの本審査に通ったあとに転職しても大丈夫？」
住宅ローンと転職のタイミングについて、このようなお悩みを持つ方もいらっしゃるのではないでしょうか。
結論から申し上げますと、転職後でもローンは組めますが、本審査通過後の転職は「再審査」の対象となり、融資が否決される恐れもあるため細心の注意が必要です。
一般的に、転職後に住宅ローンを申し込める目安は「勤続1年以上」とされるケースが多いものの、実際には職種の継続性や年収の安定性がより厳格に評価されます。
この記事では、転職後いつからローンの申し込みが可能なのか、また本審査後に転職してしまった場合の正しい対処法について、お金のプロであるFPの視点から詳しく解説します。
最後までお読みいただくことで、自身のキャリアプランを維持しながら、リスクを最小限に抑えてマイホームを手に入れるための具体的な道筋が明確になるはずです。
井村FP
住宅ローンの審査基準は金融機関によって千差万別ですが、特に本審査の承認から融資実行までの期間における転職は、非常にデリケートな判断が求められます。
ご自身の年齢や年収、そしてこれまでの職歴に一貫性があるかどうかで、銀行側が評価する「完済能力」のスコアは大きく変動するため、一概にネットの情報だけで判断するのは禁物です。
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この記事の監修者
井村 那奈
フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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転職後、住宅ローンを申し込めるのはいつから？
転職後間もないタイミングでの住宅ローン申し込みは、多くの人が「門前払いされるのでは？」と不安になる高いハードルです。
しかし、働き方の多様化が進む現在、「勤続年数」という画一的な基準は変わりつつあります。 専門家（住宅ローンアドバイザー・FP）の視点から、現在の融資基準と、転職直後でも審査を通すための考え方を解説します。
- 勤続年数の審査基準を銀行別に比較
- 「勤続1年」がボーダーラインとなる理由
勤続年数の審査基準を銀行別に比較
住宅ローン審査における勤続年数の基準は、金融機関によって異なるため、 転職後すぐに申し込めるかどうかは、どの金融機関を選ぶかで変わることも少なくありません。
| 金融機関の種類 | 勤続年数の目安 | 審査の特徴 |
|---|
| メガバンク | 3年以上 | 安定性を最重視、転職直後は審査が厳しくなりやすい |
| ネット銀行 | 1〜2年以上 | メガバンクより柔軟、年収や職種の継続性も評価 |
| 地方銀行 | 1〜2年以上 | 地域や取引状況により判断、相談次第で柔軟なケースも |
| フラット35 | 規定なし（例外あり） | 勤続年数より収入の継続性と返済能力を重視 |
このように、勤続年数が短いほど選べる金融機関は限られる傾向にあります。
とくに転職後間もない場合は、メガバンク一本で考えるのではなく、ネット銀行やフラット35を含めて検討することで、住宅ローンを組める可能性が広がります。
「勤続1年」がボーダーラインとなる理由
多くの金融機関で「勤続1年」が一つのボーダーラインとされる理由は、銀行側が重視する収入の安定性を客観的に確認しやすくなる時期だからです。
主に以下の点がチェックされます。
- 前職と転職後の給与の継続性
- 試用期間が終了しているか
- 安定した月収が確認できるか
また、勤続年数が短くても審査に通る人は、次の3つの書類を揃えているケースが多いです。
- 直近1年分の源泉徴収票
- 直近数ヶ月分の給与明細
- 内定通知書や雇用契約書（年収証明のため）
なお、住宅ローン審査において、事前審査では収入書類の提出を求められないことが一般的ですが、本審査では直近3ヶ月分の給与・賞与明細や源泉徴収票などが求められます。
この段階で「安定性」を示せるかどうかが、審査結果を大きく左右します。
井村FP
「勤続年数が足りないから」と自ら判断して、理想のマイホームを諦めるのはまだ早いです。実は、金融機関によって「転職理由の正当性」や「職種の専門性」を評価してくれるケースは多々あります。
しかし、個人で何十もの銀行を比較し、各社の審査基準を突破するための書類を揃えるのは至難の業です。
・「自分の状況で、どこの銀行なら審査に通る確率が高い？」
・「今の年収で、いくらまでなら無理なく借りられる？」
・「審査で不利にならない書類の書き方を知りたい」
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勤務年数と重ねて確認したい銀行ごとの審査基準
住宅ローンの審査基準は、金融機関の種類によって評価の重点が大きく異なります。
各金融機関ごとの一般的な傾向を、以下の表にまとめました。
| 金融機関 | 勤続年数以外で見られやすいポイント | 審査の考え方の傾向 |
|---|
| メガバンク | 業種の安定性、企業規模 | 長期的に安定した返済が見込めるかを重視 |
| 地方銀行 | 地域性、取引状況、個別事情 | 数値だけでなく全体を見て柔軟に判断 |
| ネット銀行 | LTV（借入比率）、債務負担率 | 数値条件との適合がシビアに判定される |
※審査基準は原則非公開であり、実際の判断は個別の条件により異なります。
自分に最適な銀行を選ぶだけで審査結果が好転する可能性もあるため、属性に合わせた金融機関を選ぶことが非常に重要です。
自己申告がメインの事前審査とは異なり、本審査では公的書類による厳格な「裏付け」が求められます。
この段階で銀行から確かな信頼を得るための準備ができるかどうかが、マイホームの夢を左右する分かれ道となるのです。
井村FP
審査の壁を乗り越える第一歩として、まずは客観的な「情報の整理」から着手しましょう。
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審査で落ちる！転職者が絶対にやってはいけない「4つのNG行動」
転職と住宅ローンが重なると、知らないうちに審査上不利な行動を取ってしまうケースがあります。
ここでは、実際に審査落ちやトラブルにつながりやすい代表的なNG行動を4つご紹介します。
- ローンの本審査期間中の転職
- 転職直後に住宅ローンを申し込む
- 年収ダウンや不安定な雇用形態の転職
- カードローンやリボ払いの残債を放置する
ローンの本審査期間中の転職
住宅ローンの本審査中に転職を行う行為は、金融機関との信頼関係を損ねるだけでなく、最悪の場合は契約違反と見なされるリスクがあるため、最も避けるべき行動です。
金融機関は「申込時の勤務先や年収」を前提として、返済能力を厳格に審査しています。この土台が崩れてしまうと、審査結果そのものが白紙に戻りかねません。
実際に、転職によって再審査を命じられたり、一度降りた承認が即座に取り消されたりするケースも決して珍しくないのが実情です。
さらに注意が必要なのは不動産売買契約のルールで、自己都合による転職でローンが否決された場合、一般的に「住宅ローン特約」の適用外となり、白紙解約ができなくなります。
この場合、支払済の手付金が没収されるだけでなく、多額の違約金を請求される恐れがあるため、安易な判断は非常に危険です。
理想の住まいを確実に手に入れるためには、融資が実行されるまでは現在の勤務状況を維持し、キャリアチェンジのタイミングを慎重に見極めるべきでしょう。
転職直後に住宅ローンを申し込む
転職直後はどうしても勤続年数が極端に短くなってしまうため、
金融機関が最も重視する「収入の安定性」を客観的に判断するための材料が不足しがちなのが実情です。
年収や借入額などの諸条件自体に問題がなくても、勤続実績の不足によって返済能力を疑問視され、結果的に慎重な判断を招くケースが少なくありません。
特に試用期間中の申し込みは、正式採用後の身分が確定していないと見なされるため、通常の審査よりも格段にハードルが高くなる傾向にあります。
転職直後に慌てて申し込むよりも、最低でも数ヶ月分の給与実績を積み上げ、雇用形態が安定していることを証明できる状態で臨む方が、審査を有利に進められます。
年収ダウンや不安定な雇用形態の転職
転職に伴い前職より年収が減少した場合や、正社員から契約社員・派遣社員へと雇用形態が変化した際は、住宅ローンの審査において返済能力をより厳格に評価される傾向にあります。
金融機関は長期にわたる安定的な返済を最優先するため、収入の減少や雇用の不透明さが生じることは、審査において無視できないマイナス要因となりやすいのが実情です。
特に「年収の低下」と「勤続年数の短さ」という二つの懸念材料が重なってしまうと、銀行側からは将来的な返済リスクが高いと見なされ、融資承認を得る難易度は大幅に上昇します。
キャリアアップを目的とした前向きな転職であっても、住宅ローンの借入を検討する時期においては、ご自身の収入や雇用の安定性が「銀行の目にどう映るか」を冷静に意識しておくことが欠かせません。
カードローンやリボ払いの残債を放置する
転職そのものとは直接関係がないように思えますが、カードローンやリボ払いの残債を抱えた状態での申し込みは、審査において極めて大きなマイナス要因となります。
これらの借入は、年収に対する年間返済額の割合を示す「返済負担率」を圧迫し、希望額の減額や審査の否決を招く直接的な原因になりかねません。
特に転職直後で収入の安定性を厳しくチェックされる時期は、既存の負債が与える悪影響が通常以上に増幅されます。
理想の条件で融資を引き出すためには、住宅ローンを申し込む前に、可能な限り現在の負債を完済・整理しておくことが鉄則といえるでしょう。
井村FP
住宅ローン審査において、知らずにやってしまいがちなNG行動の多くは、実は「事前にプロの知見を借りる」ことで容易に回避できたはずのケースがほとんどです。
すでに転職をされた方や、これからキャリアプランを変更する予定がある方は、取り返しのつかない状況になる前に、ぜひ一度マネーキャリアへご相談ください。
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勤続年数以外で銀行が見る「5つの重要なポイント」
住宅ローン審査では、勤続年数だけで可否が決まるわけではありません。転職者の場合、収入や雇用の安定性など、複数の要素を総合的に見られる傾向があります。
勤続年数以外で銀行が見る「5つの重要なポイント」を解説していきます。
- 転職による年収の変化
- 雇用形態の安定性
- 転職理由の合理性
- 転職先の企業規模・業績
- 転職者自身の属性
転職による年収の変化
転職に伴う年収の推移は、金融機関が申込者の「返済能力」を測定するうえで、最も重視される判断材料の一つとなります。
一般的に、キャリアアップを伴う年収増加は審査においてプラスに評価されやすく、借入希望額に対する承認の可能性を高める要因となります。
一方で、転職後に年収が減少した場合は、年収に占める年間返済額の割合（返済負担率）が上昇するため、審査の目がより厳格になるのが通例です。
しかし、年収ダウンが即座に否決へ直結するわけではなく、借入額の適正化や綿密な資金計画により、融資の道は十分に開けます。
審査の本質は単なる収入の多寡ではなく、転職後の生活設計を含めた「長期的な完済能力」が備わっているかどうかを総合的に判断される点にあるからです。
雇用形態の安定性
住宅ローンの審査において、雇用形態は勤続年数と並び、申込者の信用力を測る極めて重要な指標となります。
ご自身の現在の立ち位置が、銀行からどのように評価されるのかを正しく把握しておきましょう。
契約社員・派遣社員
正社員と異なり雇用期間に定めがあるため、金融機関は「将来にわたり安定した返済が可能か」をより慎重に判断する傾向にあります。
審査通過の可能性を高めるには、雇用継続の見込みを示す補足資料の提出など、収入の途絶えにくさを客観的に証明する工夫が必要です。
個人事業主・フリーランス
一般的には直近3期分の確定申告実績が求められ、単発の大きな利益よりも事業の継続性や所得の安定性が厳格に評価されます。
所得金額の多寡だけでなく、景気に左右されない安定した事業基盤をどう示すかが、審査の合否を分ける重要なポイントです。
専門職（医師、弁護士など）
医師や弁護士などの専門職は、高い収益見通しから、勤続年数が短くても特例として優遇審査を受けられる場合があります。
ただし、専門職への評価基準は金融機関によって明確な差があるため、自身の属性を最大限に活かせる銀行選定が成否を左右します。
転職理由の合理性
住宅ローンの審査プロセスにおいては、単に「転職した」という事実だけでなく、なぜその決断に至ったのかという「背景や動機」が詳しく確認されるケースも少なくありません。
スキルアップや大幅な年収増を目的とした前向きなキャリアチェンジであれば、金融機関からは「将来にわたる返済の継続性が高い」と肯定的に評価される傾向にあります。
一方で、短期間での離職を繰り返していたり転職理由に一貫性が欠けていたりする場合は、長期的な生活の安定性という観点から、通常よりも慎重な判断を仰ぐことになりかねません。
銀行側が真に注視しているのは転職の事実そのものではなく、その決断によって働き方や収入がどのように安定し、確実な完済へとつながるかという点です。
転職先の企業規模・業績
住宅ローンの審査では、個人の属性だけでなく、転職先となる企業の「社会的信用力」についても一定の調査が行われるのが一般的です。
一般論として、資本金や従業員数が多い大企業や、業績が長年安定している企業であれば、長期にわたる雇用と収入の継続性が見込めると評価されやすくなります。
もちろん、中小企業や設立間もないベンチャー企業だからといって、それだけで即座に審査で不利な扱いを受けるわけではありません。最終的には、企業の将来性や事業内容、収益の推移などを踏まえ、個々のケースに応じて総合的な返済リスクが判断されることになります。
勤務先の属性に不安がある場合でも、他の要素でカバーできる可能性は十分にありますので、まずは現状を正しく把握することが重要です。
転職者自身の属性
住宅ローンの審査では、
転職の事実に加え、申込者本人の基礎的な「属性」が融資の可否や条件を左右する重要な判断材料となります。
たとえば、年齢が若いほど長期の返済期間を設定しやすいためプラスに働きますし、現在の健康状態は団体信用生命保険への加入可否に直結する大切な要素です。
また、既存のカードローンやリボ払いの利用状況は、返済負担率を押し上げる大きな要因となるため、銀行側が最もシビアにチェックする項目の一つといえます。
転職の有無にかかわらず、家計全体の収支と負債のバランスが「健全な借入」と見なされる状態にあるかを、事前によく確認しておく必要があります。
住宅ローン本審査後に転職してしまった場合のよくあるケース・事例を紹介
住宅ローンの本審査通過後から融資実行までの間に転職してしまった場合、その影響は一律ではありません。
転職の内容やタイミングによって、問題なく進むこともあれば、再審査や融資取り消しにつながるケースもあります。
ここでは、一般的に起こり得る代表的なパターンを紹介します。
- 審査通過後に転職したが問題なかったケース
- 再審査になったが融資が実行されたケース
- 融資が取り消しになったケース
- 転職を申告せずにトラブルになったケース
審査通過後に転職したが問題なかったケース
本審査通過後の転職であっても、特定の条件をクリアしていれば、結果的に融資実行へ大きな影響を及ぼさないケースも見受けられます。
たとえば、同業種内でのキャリアアップ等で年収や雇用形態に大きな変動がなく、金融機関へ事前に適切な報告と説明がなされている場合です。
このような状況下では、追加書類の提出を求められることはあっても、大幅な条件変更や否決に至らず融資を受けられる可能性があります。
審査時の前提条件が大きく損なわれていないと判断されるかどうかが、融資を無事に受けるための鍵となります。
再審査になったが融資が実行されたケース
本審査を通過した後に勤務先や雇用条件に変化が生じた場合、改めて返済能力を問うための「再審査」が実施されるケースは少なくありません。
具体的には、これまでの経歴と関連の薄い異業種への転職や、身分が不安定と見なされがちな試用期間中での入社など、収入の継続性を銀行側が再確認する必要がある場合がこれに該当します。
もっとも、年収水準が前職と同等以上に維持されており、かつ雇用契約の内容も明確であるなど、実質的な返済能力に問題がないと判断されれば、再審査を経て無事に融資が実行されることもあります。
不測の事態を避けるためにも、状況が変わった時点で速やかに金融機関へ報告し、指示された必要書類をもれなく揃えることが極めて重要です。
融資が取り消しになったケース
本審査を無事に通過した後であっても、その後の転職が致命的な引き金となり、融資が完全に取り消されてしまうケースも現実には起こり得ます。
代表的な事例としては、年収が大幅に減少した場合や、正社員から非正規雇用へと契約形態が変更された場合などが挙げられます。「当初の審査前提を下回る」と判断されると、融資不可の決定が下される可能性も否定できません。
本審査後の転職は住宅購入における最大のリスクとなり得るため、融資実行日まで現在の勤務条件を維持することが鉄則です。
転職を申告せずにトラブルになったケース
本審査通過後に転職した事実を金融機関に隠したまま手続きを強行し、最終段階で取り返しのつかないトラブルに発展してしまうケースが散見されます。
融資実行直前に行われる最終的な在籍確認や書類精査のタイミングで転職が露見した場合、「故意の虚偽申告」と見なされるリスクが極めて高くなります。
「事実の隠蔽」と判断されれば、融資が白紙撤回されるだけでなく、金融機関からの信頼を完全に失うことにもなりかねません。
本審査後であっても、勤務先や収入状況に何らかの変更が生じた際には、速やかに金融機関へ報告し、誠実な対応を尽くすことが住宅購入の権利を守るために不可欠です。
井村FP
これらの事例から学べる教訓は、住宅ローンという重大な契約において、専門知識のないまま独断で行動することのリスクがいかに大きいかという点です。
「すでに転職を終えた」あるいは「魅力的なオファーを受けて迷っている」という方は、手遅れになる前に一刻も早くマネーキャリアのFPまでご相談ください。
銀行への適切な報告方法や万が一のリカバリー策を、プロの視点からあなたと一緒に考え抜きます。
＼手遅れになる前に／
勤続年数が足りないときの対処法
勤続年数が基準に満たない場合でも、住宅ローンを完全に諦める必要はありません。
ただし、「ここなら通るかも」と複数の銀行に闇雲に申し込むのは避けるべきです。
短期間に複数の審査落ち履歴が残ると、いわゆる「申し込みブラック」と見なされ、かえって審査に通りにくくなる可能性があります。
ここでは、申し込みブラックを避けながら、勤続年数が足りない場合に検討できる具体的な対処法を紹介します。
- 「フラット35」を検討する
- ペアローン・収入合算の活用
- 頭金を増やして借入額を下げる
- 専門家への無料相談で転職時の住宅ローンをサポート
「フラット35」を検討する
勤続年数の不足を補うための有力な選択肢として、全期間固定金利型の「フラット35」を活用する方法があります。
一般的な民間ローンとは異なり、フラット35には勤続年数に関する一律の要件が設定されていないため、転職後間もない方でも審査の土台に乗ることが可能です。
しかし、勤続年数が問われないからといって無条件に承認されるわけではなく、現在の収入の継続性や返済能力については厳格にチェックされます。
自身の状況で実際に融資を受けられるのか、事前に専門家とともに返済計画の妥当性を検証しておくことが重要です。
ペアローン・収入合算の活用
自分一人の収入だけではローンを組むのが難しいときには、配偶者などの収入をあわせて申し込む「ペアローン」や「収入合算」という方法が有効です。
この方法なら、家計全体で返済できる力をアピールできるため、一人の勤続年数の短さをカバーできる可能性があります。
ただし、二人でローンを背負うことや、将来の生活設計への影響も大きいため、単に「借りられる金額」だけで判断するのは禁物です。
将来の働き方の変化なども見据えたうえで、最後まで無理なく返済し続けられる計画を立てましょう。
頭金を増やして借入額を下げる
自己資金（頭金）を多めに用意して借入金額そのものを抑えることも、審査のハードルを下げるためには非常に有効な手段の一つです。
借入額が減れば年収に対する「返済負担率」が下がるため、銀行側から見た返済の安全性や信頼性が大きく向上する可能性があります。
勤続年数が短い場合でも、まとまった自己資金があれば「計画的な貯蓄ができる人」というポジティブな評価につながることも少なくありません。
あえて購入時期を少し遅らせて頭金を準備することも、長期的なリスクを減らして理想の住まいを手に入れるための賢い選択肢です。
専門家への無料相談で転職時の住宅ローンをサポート
勤続年数が短いというハンデを抱えている状況では、自分にとってどの対処法が最も有利になるのかを客観的に見極めるのは非常に困難です。
やみくもに複数の金融機関へ申し込むと、審査履歴が残ることでかえって選択肢を狭めてしまうリスクがあるため注意しなければなりません。
住宅ローンに精通したFP（ファイナンシャルプランナー）に相談すれば、転職後の年収や家計の収支を踏まえたうえで、今取るべき具体的な行動を整理できます。
無駄な審査落ちを防ぎ、将来的に不利にならない進め方を確立するためにも、まずは早い段階でプロの客観的なアドバイスを取り入れてみませんか。
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勤続年数に不安を抱えている時期だからこそ、まずは専門家の知見を借りて、マイホーム実現に向けた確実な一歩を踏み出すことが大切です。
【まとめ】住宅ローンは転職後いつから可能？
ここまで、転職直後の住宅ローンの可否や、勤続年数が不足している場合の対処法、そして本審査通過後に転職してしまった際のリスクについて解説してきました。
結論として、転職後すぐの借り入れは決して不可能ではありませんが、職種の一貫性や年収推移といった「返済の継続性」について、金融機関から総合的に判断されることになります。
特に、本審査の承認から融資実行までの間に状況が変わった場合は、一刻も早く金融機関へ事実を共有し、誠実に指示を仰ぐことが何よりも重要です。
勤続実績が浅い不安から、焦って闇雲に審査を繰り返してしまうと、信用情報に履歴が残り、かえって将来の選択肢を狭めてしまう恐れもあります。
「今の状況で審査に通る見込みはあるのか」「雇用形態の変化がどう影響するか」といった悩みは、専門知識なしに自力で正解を出すのは極めて困難です。
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判断を先延ばしにして手遅れになる前に、まずはプロの視点で現状を整理し、後悔のない確実な住まいづくりをスタートさせましょう。
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※2025年2月5日現在