内容をまとめると
- 節約を意識して頑張っていても「気づかない出費」や「高い固定費」によってお金が残らない仕組みはFP相談で解決できる。
- まずは「チェックリスト」で自分が何にお金をかけているか確認！
- その結果をもとにお金の専門家FPが貯金をするための方法や、資産運用についてレクチャーします。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 貯金できない人はなぜ頑張っているのにお金が残らないのか？
- 貯金ができない人で貯蓄ゼロはどれくらいいる？
- 貯金ができないのは性格ではなく仕組みの違い
- 貯金を頑張ってもできない病気とは
- 支払いが多くて貯金ができない理由
- 手取りに対する固定費が多い
- 【チェックリスト】貯金ができない人が確認すべき浪費習慣
- ライフイベントにかかるお金を予算に入れていない
- 給料が少なくても貯まる人と、高年収でも貯金ゼロの人の違い
- 生活がギリギリで子育てのために貯金ができない人が貯金をする方法
- 実は子育て世帯の約3割が「貯蓄ゼロ」
- 子どもの成長にかかる費用はいくら？
- 子育て世代で生活ギリギリの状態から教育費や貯金を捻出するには
- ゼロから100万円を貯めるにはどれくらいかかる？
- 貯金できない人が貯金をする方法4ステップ
- ステップ1：固定費をFPと一緒に見直す
- ステップ2：家計の「見える化」で使っていい金額を把握する
- ステップ3：自動積み立ての設定で「貯金する仕組み」を作る
- ステップ4：ポイ活や副業で「入るお金」をわずかに増やす
- 貯金できない人が貯金をする方法でよくある質問
- 借金やリボ払いがある場合はどうすればいい？
- 精神的に辛くて買い物をしてしまうのは病気？
- 節約のストレスで爆買いしてしまう…どう対策すればいい？
- 貯金できない人が貯金する方法まとめ
貯金できない人はなぜ頑張っているのにお金が残らないのか？
貯金ができない人の中には、節約を意識して頑張っていても「気づかない出費」や「高い固定費」によってお金が残らないケースがあります。
また、先取りで貯金する仕組みがなく、余ったお金を貯めようとするため結果的に使い切ってしまうこともよくあります。
このような貯金できない原因を知ることで、適切な対策を立てやすくなります。
貯金ができない人で貯蓄ゼロはどれくらいいる？
金融広報中央委員会の調査では、単身世帯と2人以上世帯の貯蓄ゼロの割合は次のとおりです。
| 単身世帯 | 2人以上世帯 | |
|---|---|---|
| 全体 | 28.1% | 30.6% |
| 20代 | 29.5% | 23.8% |
| 30代 | 28.2% | 31.0% |
| 40代 | 27.5% | 37.2% |
| 50代 | 33.6% | 34.9% |
| 60代 | 30.5% | 29.3% |
| 70代 | 18.2% | 18.8% |
※数値は「口座は保有しているが、現在残高はない」と回答した割合
このように、貯蓄ゼロの割合は単身世帯28.1％、2人以上世帯30.6％と少なくありません。
年代別に見ると20〜50代は20〜30％台で推移し、特に40代の2人以上世帯は37.2％と高い傾向にあります。
また、60代でも約3割、70代でも2割弱が貯金ゼロの状況です。
貯金ができないのは性格ではなく仕組みの違い
貯金できない原因を「自分の意思が弱いから」「性格的に向いていないから」と考える人は多いですが、実際には性格が占める割合はそれほど大きくありません。
貯金を実現するポイントは「貯まる仕組み」をつくれているかどうかです。
お金が貯まる仕組みさえあれば、性格に関わらず貯金は可能になります。
たとえば、FP相談を通して先取りで貯金する仕組みをつくったり、支出を把握して無駄を減らしたりするだけでも、お金が自然と貯まる流れをつくることができます。
貯金は強い意思や努力に頼るものではなく、仕組みを整えることで「貯金できない」と感じている人でも、無理なく継続して貯めていくことが可能です。
貯金を頑張ってもできない病気とは
どれだけ努力しても貯金できない場合は、医学的な支援が必要なケースもあります。
代表的なのはギャンブル依存症や買い物依存症などの依存症で、これらは精神疾患に分類されることがあります。
調査によると、ギャンブル依存症が疑われる人の割合は男性2.8％、女性0.5％と報告されています。
依存症は、本人が「やめたい」と思っていても衝動を抑えられず、結果的にお金を使ってしまうため、努力や根性だけで解決するのは困難です。
このような場合は「貯金できないのは自分が悪い」と思い込まず、医療機関や専門機関で適切な治療やサポートを受けることが大切です。
支払いが多くて貯金ができない理由
支払いが多くて貯金ができない理由を把握しておくと、改善策を立てやすくなります。
- 手取りに対する固定費が多い
- 【チェックリスト】貯金ができない人が確認すべき浪費習慣
- ライフイベントにかかるお金を予算に入れていない
手取りに対する固定費が多い
貯金できない原因として多いのが、手取り収入に対して固定費の割合が高すぎるケースです。
固定費とは、家賃や住宅ローン、通信費、保険料、サブスク代など毎月必ず発生する支出のことです。
これらが大きいと自由に使えるお金が減ってしまい、貯金に回せる余力がなくなってしまいます。
たとえば、家賃は「手取りの3割以内」が目安とされており、3割を超えると生活を圧迫しやすくなります。
また、固定費の割合が高いと、収入が減ったときに対応しづらい、突発的な支出に備えられないといったリスクもあるため注意が必要です。
固定費は1度見直せば毎月継続的に支出を削減できるため、貯金体質をつくる上で重要な改善ポイントといえます。
【チェックリスト】貯金ができない人が確認すべき浪費習慣
貯金ができない原因の多くは、日々の生活に潜む「気づかない浪費」にあります。
何となく使っている支出は自覚しにくく、そのままにしておくと貯金が増えない状態が続いてしまいます。
まずは自分のお金の使い方を把握し、改善できるポイントがないか確認することが大切です。
以下のチェック項目に当てはまる人は、浪費習慣を見直すことで家計にゆとりが生まれやすくなります。
- コンビニや自販機での購入が多い
- 使っていないサブスクがある
- 衝動買いやストレス買いが多い
- 外食やデリバリーの頻度が高い
- 「ポイント還元」につられて買い物をしてしまう
該当する項目がある場合は、無理のない範囲で1つずつ見直していきましょう。
ライフイベントにかかるお金を予算に入れていない
ライフイベントにかかる費用を予算に含めていないと、突然の大きな支出で貯めたお金が一気になくなってしまうことがあります。
結婚・出産・進学・車や家の購入などは、タイミングは人それぞれでも、いずれ訪れる可能性が高いイベントです。
また、これらのライフイベントには、高額な出費が発生する可能性があります。
このような支出を「臨時支出」と考えて準備しないままでいると、貯金を崩したり借入に頼ったりする状況に陥り、結果的にお金が貯まらない原因になります。
そのため、年間や数年単位で事前に予算を立て、積立などで計画的に準備しておくことが大切です。
給料が少なくても貯まる人と、高年収でも貯金ゼロの人の違い
給料が少なくても着実に貯金できる人がいる一方で、高年収にもかかわらず貯金ゼロという人も珍しくありません。
この違いを生む大きな要因は、次の2点です。
・支出管理ができていない
・貯まる仕組みづくりができていない
高年収でも、固定費や生活水準が収入に比例して上がり続けると、支出が膨らみ手元にお金はほとんど残らなくなっていきます。
先取り貯金や予算管理といった仕組みがなければ、気づけば使い切ってしまう状況になりがちです。
一方で、収入が多くなくても支出を管理し、先取り貯金など仕組みを整えている人は、安定的に貯金を増やしていくことができます。
つまり、貯金できる人とできない人の違いは「お金の流れをきちんと管理できているか」です。
生活がギリギリで子育てのために貯金ができない人が貯金をする方法
生活がギリギリで子育てのために貯金ができない人が貯金をする方法を解説します。具体的な方法を知りたい場合は、FPに相談するのがおすすめです。
家計の状況に合わせた実践的なアドバイスを受けることができます。
まずは、子育て世帯の貯金状況や子どもの成長にかかる費用を把握しておきましょう。
- 実は子育て世帯の約3割が「貯蓄ゼロ」
- 子どもの成長にかかる費用はいくら？
実は子育て世帯の約3割が「貯蓄ゼロ」
子育て世帯が多いとされる20代〜40代の平均的な貯金額、金融資産保有額、貯蓄ゼロ世帯の割合は以下のとおりです。
| 年代別の平均値 | 貯金額 | 金融資産保有額 | 貯蓄ゼロ |
|---|---|---|---|
| 20代 | 170万円 | 403万円 | 23.8% |
| 30代 | 408万円 | 856万円 | 31.0% |
| 40代 | 501万円 | 1,236万円 | 37.2% |
年代が上がるほど貯金額や金融資産保有額は増える傾向にある一方で、貯蓄ゼロの割合もやや高くなります。
子育て世帯は生活費や教育費などの支出も多く、およそ3割の世帯が貯蓄ゼロという状況です。
子どもの成長にかかる費用はいくら？
子どもの成長に伴う費用、いわゆる子育て費用は、調査機関によって金額に多少の差がありますが、総じて非常に高額です。
国立成育医療研究センターが公表した調査結果によると、0歳〜18歳（高校3年生）までにかかる子育て費用の総額は2,570万1,956円とされています。
※参照：国立成育医療研究センター（著者：三澤奈菜氏、竹原健二氏）｜日本における0-18歳の子育てに要する費用の調査：ウェブアンケート調査2024
年齢・学年別の年間子育て費用
経験豊富なFPに自宅からオンラインで相談でき、
・ライフプランに合わせた資金計画の立て方
・無理なく継続できる貯金の仕組みづくり
・資産形成や税金対策などの幅広いアドバイス
などの提案を受けることができ、お金に関する悩みや不安を解消できます。
子育て世代で生活ギリギリの状態から教育費や貯金を捻出するには
子育て世代で生活がギリギリの状態でも、工夫次第で教育費や貯金を確保することは可能です。
ポイントは「支出の管理」と「お金が貯まる仕組み」をつくることです。
具体的には、以下の方法があります。
・支出の見直し：家賃や通信費、サブスク代などを見直す
・先取り貯金：給与が入ったら先に一定額を貯金口座に移す
・資産運用：NISAを活用して少額からでも運用する
・保険の活用：学資保険などを利用して将来の支出に備える
・家族全員での節約：家族で協力して無駄を減らす
これらを取り入れることで、家計が苦しい中でも資金を確保でき、教育費や貯金を準備できる可能性が高まります。
ゼロから100万円を貯めるにはどれくらいかかる？
毎月の貯金額に応じた100万円までに必要な期間は、次のとおりです。
| 毎月の貯金額 | 必要期間 |
|---|---|
| 1万円 | 約8年4ヶ月 |
| 2万円 | 約4年2ヶ月 |
| 3万円 | 約2年9ヶ月 |
| 4万円 | 約2年1ヶ月 |
| 5万円 | 約1年8ヶ月 |
| 7万円 | 約1年2ヶ月 |
| 10万円 | 約10ヶ月 |
毎月3万〜7万円ほど貯金できれば、約1〜2年でゼロから100万円を達成できます。
また、ボーナスがある家庭なら、月ごとの貯金額が少なくても、ボーナスを貯蓄に回すことで目標達成までの期間を短縮することが可能です。
貯金できない人が貯金をする方法4ステップ
貯金できない人が貯金をするための4つのステップは、次のとおりです。
- ステップ1：固定費をFPと一緒に見直す
- ステップ2：家計の「見える化」で使っていい金額を把握する
- ステップ3：自動積み立ての設定で「貯金する仕組み」を作る
- ステップ4：ポイ活や副業で「入るお金」をわずかに増やす
ステップ1：固定費をFPと一緒に見直す
貯金ができず困っている場合は、まず固定費の見直しから取り組むのが効果的です。
家賃、通信費、保険料、サブスク代などの固定費は、毎月必ず発生する支出のため、1度削減できれば長期的に節約効果が続きます。
生活の満足度を大きく損なわずに支出を抑えることも可能です。
ただし「どの契約が不要なのか」「保険やプランは本当に適正なのか」などを自分だけで判断するのは難しい場合もあります。
お金の専門家であるFPに相談すれば、客観的な視点で固定費の状況をチェックしてもらえて、家庭の実情に合った契約やプランに見直すことが可能です。
また、固定費だけでなく、将来の資金計画や変動費の節約方法、資産形成の進め方などについてもアドバイスしてくれます。
ステップ2：家計の「見える化」で使っていい金額を把握する
貯金ができない原因の多くは「毎月いくら使っているのか」「どこにお金が消えているのか」が把握できていないことにあります。
そのため、まず取り組むべきことは「家計の見える化」です。
支出を記録してお金の流れを整理すれば、食費や日用品、娯楽費などの費用の中でムダが生じている箇所が明確になり、改善ポイントを把握できます。
また、収入から支出と貯金額を差し引いた「自由に使える金額」がわかり、使いすぎ防止にもつながります。
家計簿アプリやクレジットカードの明細連携などを活用すれば、手間をかけずに見える化が可能です。
ステップ3：自動積み立ての設定で「貯金する仕組み」を作る
貯金が苦手な人におすすめなのが「自動積み立て」の仕組みづくりです。
人は手元にお金があるほど使いがちで、意志の力だけで貯金を継続するのは簡単ではありません。
そのため、給与が振り込まれたタイミングで自動的に別口座へ資金を移す設定をしておけば、意識せずとも貯金を行えます。
銀行の自動振替やネット銀行の自動入金サービスを利用すれば手間もかかりません。
NISA口座での自動積立投資を併用すれば、貯金と資産形成を同時に進めることも可能です。
ステップ4：ポイ活や副業で「入るお金」をわずかに増やす
貯金を増やすためには「支出を減らす」だけでなく「入るお金を増やす」取り組みも重要です。
たとえば、ポイ活や副業があります。
ポイ活は、ポイントサイト経由のネットショッピングやゲーム、広告視聴などでポイントを貯め、現金や電子マネーに交換できる仕組みです。
また、副業では在宅ワークや単発バイトなどにより、月に数万円の収入増が期待できます。
貯金できない人が貯金をする方法でよくある質問
貯金できない人が貯金をする方法でよくある質問は、次のとおりです。
- 借金やリボ払いがある場合はどうすればいい？
- 精神的に辛くて買い物をしてしまうのは病気？
- 節約のストレスで爆買いしてしまう…どう対策すればいい？
借金やリボ払いがある場合はどうすればいい？
借金やリボ払いが残っている場合は、可能であれば貯金よりも返済を優先するのが基本です。
特にリボ払いは金利負担が大きく、放置するほど返済総額が膨らむため、繰り上げ返済や一括返済ができないか確認してみましょう。
また、家計を見直して返済に回せるお金を増やしたり、支払い方式を変更できるかローン会社へ相談するのも有効です。
借金の負担が軽くなれば、将来的に貯金へ回せる余裕を確保しやすくなります。
精神的に辛くて買い物をしてしまうのは病気？
精神的に辛いときに衝動的な買い物をしてしまうこと自体は珍しいことではありません。
しかし、頻繁に続き家計に影響が出ている場合は「買い物依存」と見なされるケースもあります。
病気と断定されるわけではありませんが、心理的な負担が要因となっていることも多いため、生活に支障が出ている場合はカウンセリングや専門機関への相談も検討しましょう。
節約のストレスで爆買いしてしまう…どう対策すればいい？
節約のストレスで爆買いしてしまう場合は、まず原因を見極めて軽減できないか探ることが大切です。
また、運動や睡眠、映画鑑賞など、爆買いよりも経済的にストレスを発散できる手段を見つければ、支出を抑えられ貯金に回しやすくなります。
貯金できない人が貯金する方法まとめ
現在貯金ができていなくても、諦める必要はありません。
本記事で紹介した4つのステップを取り入れれば、無理なく継続できる貯金習慣をつくることが可能です。
もし不安や疑問がある場合は、FPなどの専門家に相談し、客観的な立場からアドバイスをもらいましょう。
専門家のアドバイスを参考にすることで、支出管理や貯金の仕組み化を効率よく進められます。
このような取り組みを進めることで、将来に向けて着実に貯金できるようになります。
