つみたてNISAはやめたほうがいい？理由や知恵袋の失敗例を解説

つみたてNISAは、運用益が非課税になるなどのメリットがある一方で、「やめたほうがいい」と言われることがあります。

つみたてNISAで失敗するリスクを避けるためにも、ここからは知恵袋などでよくある失敗例を通して「やめたほうがいい」と言われる理由を解説します。

継続的に運用成果を出し続けている人は、メリットはもちろんデメリットも把握しています。デメリットもチェックしたうえで総合的に判断しましょう。

つみたてNISAはやめたほうがいいと言われる理由の1つ目は「つみたてNISAでは投資信託とETFしか選べない」ためです。

つみたてNISAで購入できる商品は、金融庁の基準を満たした約200本の投資信託・ETFのみです。基準を満たさない投資信託やETF、株式や債券などの金融商品は購入できません。

▼つみたてNISAの対象商品(2024年現在)

参考文献：金融庁

つみたてNISAはやめたほうがいいと言われる理由の2つ目は「元本保証がなく、元本割れのリスクがある」ためです。

つみたてNISAでは、比較的リスクを抑えて運用できます。一方で元本保証がないので、社会情勢の影響を受けるなど、元本割れするケースがあります。

▼元本割れによる失敗例

• ロシア・ウクライナ関係悪化の影響を受けて変動している。一時期はマイナス17,000円程のときもあったが、今はマイナス11,000円程で落ち着いている。
• つみたてNISAでの目標は達成できた。しかし、その後もさらに資産を増やすために運用を継続していたら、元本割れで損をしてしまった。
  

対策として、20年を目安とした長期保有により、元本割れのリスクは抑えられます。

※出典：金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」

保有期間別の運用効果によると、5年以内に積立てをやめたり売却したりした場合には、元本割れする人がいます。一方で、20年以上積立てを続けた場合は元本割れの可能性がほぼ0％になっています。

ただし、20年間も積立を継続できるか不安を感じる場合は、5年以上を目安に長期保有を意識しつつ、NISAのプロに「無料で何度でも」相談できる「マネーキャリア」のようなサービスを活用することで、自分に適したペースで無理なく積み立てられます。

つみたてNISAはやめたほうがいいと言われる理由の3つ目は「短期間では利益が得にくい」ためです。

つみたてNISAの対象商品である投資信託は、分散投資でリスクを抑えながら、長期運用による複利効果で利益を目指す商品です。

そのため、以下のような失敗例からもわかるように、短期間で大きな利益を出すのは難しいです。

▼短期間での利益を求めた失敗例 

• 短期間で利益を出すために、年間投資枠の360万円を一括投資した。しかし、運用1年目で利回りが想定を大きく下回ったため売却。思うような成果が得られなかった挙句、売却の翌年に利回りが急上昇した。

対策として、20年を目安とした長期運用をすることで、複利効果が増大し多くのリターンを得られます。

複利効果とは、運用益を再投資することで、利益が利益を生み雪だるま式に資産が増える効果です。投資を長期で行うほど、複利効果によって資産形成は効率化します。

※出典：金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」

実際に、つみたてNISAで月1万円を3パターンの年利で運用すると、いずれの年利でも運用収益は5年目に比べて20年目の方が高くなっています。積立期間が長いほど、複利効果は増大するためです。 

積立NISAはやめたほうがいいと言われる理由の4つ目は「損益通算・繰越控除ができない」ためです。

損益通算・繰越控除は投資で発生する税金を軽減する方法です。しかし、NISA口座はもとから課税対象でないので、損益通算・繰越控除の対象外です。

▼損益通算・繰越控除とは

• 損益通算：複数の口座で生じた利益や損失を合算すること
• 繰越控除：損益を合算しても損失が出た場合に、その損失を最大3年間繰り越し、翌年の利益から控除できること

NISA口座以外の課税口座(特定口座・一般口座)でも資産運用をしている方にとっては、大きなデメリットとなります。

▼損益通算・繰越控除ができない失敗例

• NISA口座で得られた利益は他の口座で発生した損失と合算できず、NISA口座で発生した損失は他の口座で発生した利益と合算できません。そのため、複数口座で資産運用している場合は、NISA口座の損失が足手まといになりえます。
• NISAの株で20万円の損失が出たとき、他の口座の株で20万円の利益が出ても、損益通算はできない。
  

つみたてNISAはやめたほうがいいと言われる理由の5つ目は「初心者にとって難しく感じることがある」ためです。

投資初心者にとっての最初の関門は、証券会社、運用商品、運用期間を決定することです。それらを決めた後も以下のような失敗をするケースはよくあります。

▼初心者によくある失敗例

• つみたてNISAは、証券口座だけでなくNISA口座も開設する必要があり、手続きがやや複雑に感じた。ネット証券だと、マイナンバーを登録するだけで簡単に開設できる。
  
• 数日単位での価格変動が気になって確認する、少しでも価格が低下していると損のリスクが怖くなる、の繰り返しで精神的ダメージが蓄積された。結果的にすぐ売却してしまった。
• 長期運用すべきだと聞いていたので、生活費を削ってまで運用資金を捻出していた。当然生活は困窮して、短期間で売却してしまった。本末転倒で草

さらに、個人で資産形成に関する知識を身につけるのは時間がかかるうえに、独断で作成した資産運用計画が最善とは限りません。

そこで、機会損失を回避するためにも、資産形成のプロに「無料で何度でも」相談できる「マネーキャリア」のようなサービスを利用する方も増えているのです。

つみたてNISAをやめたほうがい人の最大の特徴は短期間で大きな利益を出したい人です。

つみたてNISAをやめたほうがいい人の特徴の1つ目は「一括投資をしたい人」です。

短期間で一括投資をして利益を得たい人には向いていません。  

つみたてNISAは少額・長期・分散投資が前提であり、短期間での運用はリスクが高く運用益が安定しません。

▼一括投資をしたい人の失敗例

• 1~2年の保有で利益を得る目的で、年間投資枠の360万円を一括投資したものの、2年後の時点で元本割れしており売却。つみたてNISAの仕組みや目的を把握しておくべきだった。

短期間で一括投資をしたい場合は、FXや仮想通貨といったハイリスク・ハイリターンの商品がおすすめです。ただし、価格変動がかなり激しく、数日で資産が半分以下になるケースもあるため注意しましょう。

自分が積立NISAとFX・仮想通貨のどれを運用すべきかわからない場合は、資産形成に関する総合的な悩みを「無料で何度でも」相談できる「マネーキャリア」のようなサービスを利用する人も増えています。

つみたてNISAをやめたほうがいい人の特徴の2つ目は「短期間の相場変動に敏感な人」です。

2024年に開始した新NISAでは、非課税保有期間が無期限化しました。それにもかかわらず、短期間の相場変動を気にして売買を繰り返していては、長期投資による複利効果の恩恵を享受できません。

▼短期間の相場変動に敏感な人の失敗例

• 相場変動に敏感になっており、円安の影響で相場が大きく下落した際に、慌てて損切り、もしくは利益確定してしまった
• 含み損が発生してすぐに売却してしまった。しかし後から考えると、短期的には損失だったが、長期的に見れば利益になりえた。

一時的な価格変動は起こって当然であり、元本割れのリスクも少なからずあると理解したうえで、長期的に投資に向き合いましょう。 

どうしても短期の価格変動が気になる場合は、定期預金や個人向け国債など元本保証がされている資産運用がおすすめです。

つみたてNISAをやめたほうがいい人の特徴の3つ目は「余裕資金がない人」です。

余裕資金がない状態で、なんとか一時的な運用資金を捻出できたとしても、長期的に継続するとなると資金繰りが厳しくなります。

つみたてNISAは長期投資によって複利効果が最大化され、大きな利益を得られる仕組みです。一時的な積立では複利効果を十分に享受できないのです。

▼余裕資金がない人の失敗例

• 大きな出費が発生したので、やむなく投資信託を売却したが、約定日までの間に相場が下落してしまい、結果的に損切りになってしまった
  
• 最初は、生活費を削って運用資金を捻出していた。しかし、継続していくうちに当然生活が困窮してきて、短期間で売却してしまった。

相場がいつ下がるかは誰にも判断はできない部分ではあります。しかし、少しでも長く運用するためにも、生活に支障のない範囲で投資することが重要です。

目安として、毎月一定額を貯金できる状態であれば、つみたてNISAを始めても問題ないでしょう。

「やらないほうがいい」という意見もあるつみたてNISAですが、以下で解説する成功するためのポイントを把握することで、投資リスクを抑えて運用できます。

自分はつみたてNISAを始めるべきなのか、正確に判断するためにも、成功のポイントを実行できるかチェックしましょう。

つみたてNISAで成功するためのポイント1つ目は「手数料が低い金融機関・銘柄を選ぶ」ことです。

「つみたて投資枠」で投資信託を購入する際は、金融機関にかかわらず購入手数料が無料です。これは金融庁によって決められています。

一方で、「成長投資枠」で投資信託・個別株を購入する際は、金融機関によって購入手数料が異なります。

一般的に、店舗を持たないネット証券は手数料を安く抑えられる傾向があります。対して、店舗型の対面証券や銀行は手数料が高めにされている傾向があるのです。その分、投資に関するサポートを受けられるメリットがあります。

そのため、コストを抑えたいのであればネット証券、コストが高くても対面サポートを希望するのであれば店舗型を選ぶのがおすすめです。

大手ネット証券であれば、投資信託の購入時手数料、個別株の売買手数料がともに無料です。

今後のライフイベントに向けて、長期的な資産形成を考えている場合は、手数料が蓄積して負担が大きくなることを防ぐためにも、手数料が低い金融機関を選択しましょう。

つみたてNISAで成功するためのポイント2つ目は「取扱商品数が多い金融機関を選ぶ」ことです。

つみたてNISAの投資対象である投資信託は、どこでも同じ商品が購入できるわけではありません。金融機関によって購入できる商品は異なるのです。

そのため、金融機関を決める際は、目当ての商品がラインナップされているか確認しましょう。まだ銘柄を決めていない場合は、取扱商品数が多い金融機関を選ぶと、後々困るリスクを防げます。

▼【金融機関別】新NISAの取扱商品数

投資初心者で目当ての銘柄が決まっていない場合は、商品数が豊富なネット証券でつみたてNISAを始めるのがおすすめです。

自分に合った投資プランを作成するには商品や金融機関はもちろん、資産形成全体を通した総合的な計画が必要です。

総合的な計画を立てることで、複数の資産運用を活用すべきか、資産運用ごとの資産配分はどのようにすべきかが見えてきます。

しかし、一人で資産形成の知識を得るためには時間がかかり困難なうえに、その間にも機会損失が発生しています。

そこで、最短で適切な資産計画を作成するためにも、丸紅グループが運営する「マネーキャリア」のようなサービスを活用し、資産運用のプロへ「無料で何度でも」お金に関する総合的な悩みを相談するのが必須です。

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この記事では、つみたてNISAをやめたほうがいいと言われる理由、つみたてNISAを成功するためのポイントを解説しました。

つみたてNISAは、元本割れのリスクがある、短期間では利益が得にくいなどのデメリットがあります。一方で、長期投資を前提として、家計の状況を考慮した総合的な資産計画を立てれば、適切な積立額や運用の方向性が定まり、投資リスクは抑えられます。

しかし、資産形成全体に及ぶ広範囲の悩みを解消するためには、時間をかけて資産形成の知識を得て、適切な資産形成プランを計画する必要があります。また、独断で作成したプランが最善とは限りません。 

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