喘息でも生命保険に入れる？保険金や告知について詳しく解説！

「喘息だと生命保険に入れない？」

「喘息でも入れる生命保険を探したい」

とお悩みではないでしょうか。

結論、喘息でも生命保険に加入できる可能性があります。

ただし、治療状況や保険の種類によっては特定の部位は保障しないという条件付きの保険の加入になる場合もあります。

そのため、まずは自分の治療状況や希望する保障内容に合わせて、選ぶことができる保険を知ることが大切です。

この記事では、喘息でも生命保険に加入できる条件や、喘息でも入りやすい保険について紹介します。

また、本記事では喘息でも受け取れる保険金や保険加入の際の告知事項についても解説しており、参考にすると、喘息の保険に関する悩みを解消し、次に取るべき行動を知ることができます。

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▼この記事がおすすめな人

• 喘息を隠して生命保険に加入していてもバレないか知りたい人
• 喘息があっても加入できる生命保険が知りたい人
• 喘息がある人に適した保険の選び方が分からない人

結論を述べると、喘息と診断されても生命保険に加入できる可能性があります 。

ただし、加入時の健康状態や入院・通院歴、手術歴によっては部位不担保などの条件つきの加入になる場合があります。

喘息の場合、気管や、気管支、肺臓、胸膜、胸郭などを要因とした入院や手術の可能性が高いため、これらの部位の病気が部位不担保になる可能性が高いです。

喘息でも入れる保険を2つ紹介します。

紹介する保険は以下の2つです。

▼喘息（ぜんそく）の方が加入できる可能性がある保険 

• 生命保険（医療保険）
• 引受基準緩和型保険   

生命保険は喘息でも加入できる可能性があります。

理由は以下の表に示した喘息引受基準にあります。

▼喘息（ぜんそく）引受基準

引受基準緩和型保険も喘息でも加入できる可能性があります。

引受基準緩和型保険は一般の生命保険と比べ、告知項目が少ないため持病や入院歴があっても加入できる可能性が高いです。

その一方で、引受基準緩和型保険は一般の生命保険と比べ、保険料が割高になります。

また、保険商品によっては、契約後の一定期間は入院や手術の際の給付金が半減される

、支払削減期間が設定されている場合があります。

そのため、加入を検討する際には、一般の生命保険に条件付きで加入した場合と比べ契約内容が良いものか、保証額や保障内容と保険料のバランスは取れているかなどを検討することが鉄則です。

条件付きの生命保険に加入した場合と引受基準緩和型保険に加入した場合の比較を複数の保険会社で見たい場合は、マネーキャリアのような持病保険のプロに相談することをお勧めします。

マネーキャリアは無料で何度でも相談できるので納得のいく保険選びが可能です。

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喘息になったら知るべきポイントが以下の3点あります。

• 喘息とは気道に炎症が起こっている状態
  
• 喘息は2種類に分けられる
  
• 生命保険に加入するときの告知項目
  

以上の3点は保険に加入するときに告知しなくてはならないことに関連したポイントです。

3点の内容を正しく理解し、保険加入の際に自分の身体の状態について説明できるようにしましょう。

喘息は発生原因によって2種類に分けられます。

1つはアレルギーが関与する「アトピー型」で、もう1つはアレルギーが関与しない「非アトピー型」です。

小児喘息患者の90％は「アトピー型」といわれており、特に5歳未満での発症が多いとされています。

「アトピー型」はダニやハウスダスト、花粉などのアレルゲンに対して過剰に反応することで発症します。

「非アトピー型」は40歳以上の成人に多く、その原因の多くが喫煙や風邪などのウイルスになります。

「アトピー型」と「非アトピー型」は発生原因により分けられるものの、その症状に違いはないため、治療法にも大きな差はありません。

しかし、喘息症状を起こしやすい状況は異なるため、自分が症状が起こりやすい婆を把握する必要があります。

喘息における生命保険に加入するときの主な告知項目は以下の通りです。

ここでは、喘息で生命保険に加入する際の注意点を紹介します。

喘息で生命保険に加入する際の注意点は以下の3つです。

• できる限り詳しく告知する
• 複数の保険を比較検討する
• 特別条件付きの契約に注意する

注意点の2つ目は、「複数の保険を比較検討する」です。

告知項目や審査基準は保険会社によって異なります。

ある会社では特別条件が付く場合でも、他の会社では無条件で加入できるというようなケースが多数あります。

そのため、希望の保険に加入できなかった場合や、許容できない特別条件が付いた場合は、他の会社の商品を検討しましょう。

FPに相談すれば、契約手続きに先立って保険会社に引受基準を確認したり、複数社の審査結果を踏まえて選択できるように、各社の契約確定を保留にしたりすることが可能な場合もあります。

複数社の保険を比較検討するためには、マネーキャリアなどの無料で相談できるサービスを利用すると効率的に自分の理想にあった保険を探すことができます。

注意点の3つ目は、「特別条件付きの契約に注意する」です。

これまで何度か説明しましたが、告知内容を踏まえて保険会社は、特別条件付きで加入を受け入れる場合があります。

特別条件とは、保険料が割増になる、受け取れる保険金額が削減される、肺など特定の部位については保障対象外になる（部位不担保）、などの条件のことです。

特別条件が付く場合は、その特別条件が許容範囲内のものであるか検討しましょう。

もし他社の引受条件も知りたい場合は、一旦回答を保留にして、他社にも保険の加入申請をすることもできます。

ただし、特別条件の承諾には一定の回答期限があり、期限を過ぎると加入申込みがなかったことになるので注意してください。

ここでは、喘息持ちの方が相談する上でおすすめの保険相談窓口3選を紹介します。

ここまで記事を読んで、自分に合っている保険を探すのはやはり難しいと感じている人も多いのではないでしょうか。

確かに、喘息などの持病があると、入れる保険が限られる上に、契約条件も多岐にわたるため最適な保険を自分で探すのは困難になります。

そこで、保険について詳しい専門家に相談できるサービスを利用するのがおすすめです。

おすすめの相談窓口を3つご紹介します。

いずれの相談窓口も優秀ではありますが、それぞれ対応する相談内容の違いや、相談形式の違いなどがあるため、自分に適した窓口で相談しましょう。

日本には、喘息の治療で利用できる公的制度があります。

公的制度を利用すると全てではないですが、負担をいくらか軽減できます。

よって民間の保険は、公的制度を利用した上での自己負担分を補填するものとして捉えるとよいでしょう。

喘息の治療で利用できる公的制度は、主に以下があります。

• 高額療養費制度
  
• 各自治体の給付金制度
  

それぞれについて詳しく解説します。

喘息の治療には高額療養費制度が利用できます。

通常、喘息の治療にかかる費用は健康保険が適用されるため、自己負担は治療費全体の3割にとどまります。

この自己負担部分が高額になる場合に、高額療養費制度が適用され、1ヶ月当たりの自己負担額がさらに軽減されます。

自己負担限度額は所得により異なります。

注意点として、高額療養費制度の対象となるのは保険適用の範囲内であるため、治療費以外にかかる入院時の差額ベッド代や食事代などは対象外となります。

また加入先の保険機関に事前申請しない限り、高額療養費制度が適用される場合でも病院の窓口で一旦制度適用前の自己負担額を支払わなければなりません。

その後、制度適用後の自己負担免除分が還付される仕組みですが、一時的であっても大きな出費を抑えたい場合は、事前に申請して「限度額適用認定証」を発行し、病院に提示して、窓口の支払いを制度適用後の自己負担分に抑えることができます。

参照：高額療養費制度について知りたい｜生命保健文化センター

次に、各自治体の給付金制度が利用できます。

各自治体が行っている喘息にかかる治療費を助成してくれる制度で、適用条件は自治体によって異なります。

ただし、この制度は全員が受けられるわけではなく、住んでいる地域によっては、助成制度自体ない場合もあるため注意が必要です。

例えば、東京都の場合は、一定の条件に該当する人を対象にした助成制度があります。

対象者は都に申請をすることで、都から発行される医療券の有効期間内であれば、保険適用後の自己負担額の助成を受けられます。

また神奈川県川崎市でも同様の制度があり、喘息にかかる治療費の自己負担額の一部を助成し、1割は利用者の自己負担としています。

ここでは、喘息に関する生命保険のよくある質問について、Q&A方式で解説していきます。

• 喘息は既往症に含まれますか？
• 保険はおりますか？
• 喘息は仕事を休んだ方がいいですか？
• 喘息は特定疾患ですか？
  
• 喘息で通院するといくらくらいかかりますか？
  
• 県民保険は喘息でも入れますか？
  

喘息は一般的に既往症に含まれます。

既往症とは、今までにかかった病気の中で、すでに治癒した病気を指します。

そのため、幼少期などに喘息にかかっていて現在は完治している場合は既往症に該当します。

生命保険に加入する際に、5年内にかかった病気を書く欄や、既往症を書く欄があるため、自分の過去の病気歴に合わせて書きましょう。

もし、既往症で喘息を書かなかった場合は告知義務違反に該当し、保険金請求できず、契約破棄となるので注意しましょう。

喘息の場合でも保険は適用されます。

喘息は公的医療保険制度の対象となるため、医療費の自己負担額は1～3割になります。

ただし、発作が重症化した場合は入院治療が必要となる場合があり、その際の差額ベッド代などは健康保険の適用対象外となります。

健康保険の適用対象は通院時の移動方法や入院時の食事など様々な種類があるため、一度確認することをおすすめします。

喘息の症状によっては仕事を休む必要があります。

喘息は人によって症状の重さが異なり、症状が数週間続く人や、発作が起こると息が苦しく何もできなくなる人などが居ます。

その場合は無理に働かず、医療機関を受診しましょう。

事前に会社に喘息を持っていることを伝え、発作が起きた場合にどうするか話し合うことでスムーズに休むことができます。

喘息は特定疾患に該当します。

特定疾患は厚生労働省が定めており、特定疾患になった場合は特定疾患等医療給付制度などの支援制度の利用が可能になります。

特定疾患に関する支援制度は各自治体で行っているものが多く、住んでいる地域で支援制度を行っている場合に利用できます。

喘息で通院した場合にかかる費用は場合によって大きく異なります。

例えば、薬によって喘息の症状が落ち着いている場合は月に1度の受診で問題ない場合がある一方、症状が重く、2週間に1度やそれ以上の頻度で受診する必要がある場合もあります。

両者では通院費は大きく異なります。

また、自治体によっては喘息での通院の場合に給付金を受け取れます。

受診頻度や、支援制度の有無、支援制度の適応条件などにより通院費は大きく異なります。

喘息の通院頻度は場合によって大きく異なります。

前述のとおり、薬によって喘息の症状が落ち着いている場合は月に1度の受診で問題ない場合がある一方、症状が重く、2週間に1度やそれ以上の頻度で受診する必要がある場合もあります。

よって、通院頻度は一概には言えませんが、目安は以下のとおりです。

あくまで目安になるので自分の健康状態に合わせて受診しましょう。

参照：喘息が定期通院を必要とする理由とは？｜横浜弘明寺呼吸器内科クリニック

基本的に喘息は県民共済に入れません。

具体的には以下の項目に該当する場合は入れません。

• 喘息の診断を受けている、または医師から治療をすすめられている
  
• 喘息が治ってから5年以内である
  
• 喘息のため薬を常用している