「喘息だと生命保険に入れない？」
「喘息でも入れる生命保険を探したい」
とお悩みではないでしょうか。
結論、喘息でも生命保険に加入できる可能性があります。
ただし、治療状況や保険の種類によっては特定の部位は保障しないという条件付きの保険の加入になる場合もあります。
この記事では、喘息でも生命保険に加入できる条件や、喘息でも入りやすい保険について紹介します。
また、告知で喘息を隠すとバレるのかどうかや、給付金についても解説しているのでぜひ参考にしてください。
内容をまとめると
- 喘息でも生命保険に加入できる可能性はある
- 喘息で生命保険に加入する際は複数の保険を比較検討するべき
- 喘息の合併症（アレルギー性鼻炎、副鼻腔炎）がある場合でも、保険加入の可能性は高い
- しかし、契約条件を慎重に検討し、自分に合った保険を見つけることは大変
- そこで、相談実績100,000件の満足度が98.6%のマネーキャリアに無料相談する人が多い
- 相談前の事前準備も不用なうえ予約も30秒で完了するので気軽に相談できておすすめ
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
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この記事の目次
- 喘息でも生命保険に入れる可能性がある！
- 通常の生命保険は部位不担保なら加入がしやすい
- 引受基準緩和型保険は喘息に関わる保障も受けらて加入もしやすい
- 喘息になったら知るべき3つのポイント
- 喘息とは気道に炎症が起こっている状態
- 喘息は2種類に分けられる
- 生命保険に加入するときの告知項目
- 喘息で生命保険に加入する際の注意点
- できる限り詳しく告知する
- 複数の保険を比較検討する
- 特別条件付きの契約に注意する
- 喘息持ちの方が相談する上でおすすめの保険相談窓口3選
- マネーキャリア
- 保険見直し本舗
- 保険の見直しラボ
- 喘息の合併症の種類ごとの加入
- アレルギー性鼻炎
- 副鼻腔炎（蓄膿）
- 喘息の治療で利用できる公的制度
- 高額療養費制度
- 各自治体の給付金制度
- 喘息(ぜんそく)の方の保険に関するアンケート調査結果
- 喘息に関する生命保険のよくある質問
- 喘息は既往症に含まれますか？
- 保険はおりますか？
- 喘息は仕事を休んだ方がいいですか？
- 喘息は特定疾患ですか？
- 喘息で通院するといくらくらいかかりますか？
- 喘息の通院頻度はどのくらいですか？
- 県民保険は喘息でも入れますか？
- 喘息で生命保険に加入するならマネーキャリアに無料相談！
喘息でも生命保険に入れる可能性がある！
結論、喘息と診断されても生命保険に加入できる可能性があります。
入れる可能性のある生命保険は以下の2つです。
- 通常の生命保険（部位不担保になる可能性が高い）
- 引受基準緩和型保険
上記の保険は、保障内容や保険料などの特徴が異なるため、違いを正しく把握し、自分に向いているかどうかを判断する必要があります。
通常の生命保険は部位不担保なら加入がしやすい
通常の生命保険は、喘息でも入れる可能性があり、部位不担保であればさらに加入できる可能性が高まります。
以下の表は、喘息の方が生命保険に加入する際の主な引受基準をまとめたものです。
▼喘息（ぜんそく）引受基準
| 引受基準 | 条件 |
|---|---|
| 入院期間 | 呼吸器疾患で1ヶ月を超えたら 部位不担保になる可能性あり |
| 入院回数 | 呼吸器疾患で3回以上の入院歴で 部位不担保になる可能性あり |
| 発作頻度 | 発作頻度（夜間の発作も含む）によって 各保険会社が基準を設けている |
| 救急受診歴 | 重症度によって加入ができない または部位不担保になる |
| 投薬の有無 | 投薬の種類を告知する必要があり 種類によって保障範囲に制限をかける保険会社が多い |
引受基準緩和型保険は喘息に関わる保障も受けらて加入もしやすい
引受基準緩和型保険は、喘息に関わる保障も受けらて、加入しやすい保険です。
なぜなら、引受基準緩和型保険は通常の生命保険と比べると、告知項目が少なくからです。
ただし、通常の生命保険と比べると、保険料が割高になるというデメリットがあります。
また、保険商品によっては、契約後の一定期間は入院や手術の際の給付金が半減されることや支払削減期間が設定されている場合もあるので注意が必要です。
喘息になったら知るべき3つのポイント
喘息になったら知るべきポイントは以下の3点です。
- 喘息とは気道に炎症が起こっている状態
- 喘息は2種類に分けられる
- 生命保険に加入するときの告知項目
以上の3点は保険に加入するときに告知しなくてはならないことに関連したポイントです。
3点の内容を正しく理解し、保険加入の際に自分の身体の状態について説明できるようにしましょう。
喘息とは気道に炎症が起こっている状態
喘息は2種類に分けられる
喘息は発生原因によって2種類に分けられます。
1つはアレルギーが関与する「アトピー型」で、もう1つはアレルギーが関与しない「非アトピー型」です。
小児喘息患者の90％は「アトピー型」といわれており、特に5歳未満での発症が多いとされています。
「アトピー型」はダニやハウスダスト、花粉などのアレルゲンに対して過剰に反応することで発症します。
「非アトピー型」は40歳以上の成人に多く、その原因の多くが喫煙や風邪などのウイルスになります。
「アトピー型」と「非アトピー型」は発生原因により分けられるものの、その症状に違いはないため、治療法にも大きな差はありません。
しかし、喘息症状を起こしやすい状況は異なるため、自分が症状が起こりやすい婆を把握する必要があります。
生命保険に加入するときの告知項目
喘息における生命保険に加入するときの主な告知項目は以下の通りです。
- 過去の傷病名
- 治療期間、投薬期間
- 現在の健康状態
- 検査での指摘内容
喘息で生命保険に加入する際の注意点
ここでは、喘息で生命保険に加入する際の注意点を紹介します。
喘息で生命保険に加入する際の注意点は以下の3つです。
- できる限り詳しく告知する
- 複数の保険を比較検討する
- 特別条件付きの契約に注意する
できる限り詳しく告知する
複数の保険を比較検討する
注意点の2つ目は、「複数の保険を比較検討する」です。
告知項目や審査基準は保険会社によって異なります。
ある会社では特別条件が付く場合でも、他の会社では無条件で加入できるというようなケースが多数あります。
そのため、希望の保険に加入できなかった場合や、許容できない特別条件が付いた場合は、他の会社の商品を検討しましょう。
FPに相談すれば、契約手続きに先立って保険会社に引受基準を確認したり、複数社の審査結果を踏まえて選択できるように、各社の契約確定を保留にしたりすることが可能な場合もあります。
複数社の保険を比較検討するためには、マネーキャリアなどの無料で相談できるサービスを利用すると効率的に自分の理想にあった保険を探すことができます。
特別条件付きの契約に注意する
注意点の3つ目は、「特別条件付きの契約に注意する」です。
これまで何度か説明しましたが、告知内容を踏まえて保険会社は、特別条件付きで加入を受け入れる場合があります。
特別条件とは、保険料が割増になる、受け取れる保険金額が削減される、肺など特定の部位については保障対象外になる（部位不担保）、などの条件のことです。
特別条件が付く場合は、その特別条件が許容範囲内のものであるか検討しましょう。
もし他社の引受条件も知りたい場合は、一旦回答を保留にして、他社にも保険の加入申請をすることもできます。
ただし、特別条件の承諾には一定の回答期限があり、期限を過ぎると加入申込みがなかったことになるので注意してください。
喘息持ちの方が相談する上でおすすめの保険相談窓口3選
ここでは、喘息持ちの方が相談する上でおすすめの保険相談窓口3選を紹介します。
ここまで記事を読んで、自分に合っている保険を探すのはやはり難しいと感じている人も多いのではないでしょうか。
確かに、喘息などの持病があると、入れる保険が限られる上に、契約条件も多岐にわたるため最適な保険を自分で探すのは困難になります。
そこで、保険について詳しい専門家に相談できるサービスを利用するのがおすすめです。
おすすめの相談窓口を3つご紹介します。
| 保険相談窓口 | マネーキャリア | 保険見直し本舗 | 保険見直しラボ |
|---|---|---|---|
| 相談料金 | 無料 | 無料 | 無料 |
| 相談形式 | 訪問・オンライン | 店舗・訪問・オンライン・電話 | 訪問・オンライン |
| FP相談実績 | 100,000件 | ー | ー |
| 相談満足度 | 98.6% | ー | 97.3% |
| FP在籍数 | 3,000名 | ー | ー |
| 取扱保険会社 | 40社以上 | 40社以上 | 30社以上 |
| 特徴 | 国内最大級の相談窓口で、 対応する相談内容が幅広い | 世帯ごとに 1担当制をとっている | 業界経験年数の長い コンサルタントが在籍 |
いずれの相談窓口も優秀ではありますが、それぞれ対応する相談内容の違いや、相談形式の違いなどがあるため、自分に適した窓口で相談しましょう。
マネーキャリア
- オンライン・訪問相談が可能で、全国47都道府県で相談対応している
- 相談申込数100,000件、相談満足度98.6％の高い実績
- 相談料は納得いくまで何度でも無料
保険見直し本舗
- 全国340店以上の店舗展開
- 世帯ごとに1担当制をとっている
- 相談料は何度でも無料
保険の見直しラボ
- 平均業界経験年数12.1年のベテランコンサルタントが対応
- 相談者とコンサルタントとのマッチングが最短10分で可能
- 相談料は何度でも無料
喘息の合併症の種類ごとの加入
- アレルギー性鼻炎
- 副鼻腔炎（蓄膿）
アレルギー性鼻炎
副鼻腔炎（蓄膿）
- 根治術後
- 全治後
喘息の治療で利用できる公的制度
日本には、喘息の治療で利用できる公的制度があります。
公的制度を利用すると全てではないですが、負担をいくらか軽減できます。
よって民間の保険は、公的制度を利用した上での自己負担分を補填するものとして捉えるとよいでしょう。
喘息の治療で利用できる公的制度は、主に以下があります。
- 高額療養費制度
- 各自治体の給付金制度
それぞれについて詳しく解説します。
高額療養費制度
喘息の治療には高額療養費制度が利用できます。
通常、喘息の治療にかかる費用は健康保険が適用されるため、自己負担は治療費全体の3割にとどまります。
この自己負担部分が高額になる場合に、高額療養費制度が適用され、1ヶ月当たりの自己負担額がさらに軽減されます。
自己負担限度額は所得により異なります。
注意点として、高額療養費制度の対象となるのは保険適用の範囲内であるため、治療費以外にかかる入院時の差額ベッド代や食事代などは対象外となります。
また加入先の保険機関に事前申請しない限り、高額療養費制度が適用される場合でも病院の窓口で一旦制度適用前の自己負担額を支払わなければなりません。
その後、制度適用後の自己負担免除分が還付される仕組みですが、一時的であっても大きな出費を抑えたい場合は、事前に申請して「限度額適用認定証」を発行し、病院に提示して、窓口の支払いを制度適用後の自己負担分に抑えることができます。
各自治体の給付金制度
次に、各自治体の給付金制度が利用できます。
各自治体が行っている喘息にかかる治療費を助成してくれる制度で、適用条件は自治体によって異なります。
ただし、この制度は全員が受けられるわけではなく、住んでいる地域によっては、助成制度自体ない場合もあるため注意が必要です。
例えば、東京都の場合は、一定の条件に該当する人を対象にした助成制度があります。
対象者は都に申請をすることで、都から発行される医療券の有効期間内であれば、保険適用後の自己負担額の助成を受けられます。
また神奈川県川崎市でも同様の制度があり、喘息にかかる治療費の自己負担額の一部を助成し、1割は利用者の自己負担としています。
喘息(ぜんそく)の方の保険に関するアンケート調査結果
喘息でも加入できる保険は多いと思いますか？
喘息になった後の保険加入についてどのような意識がありますか？
喘息後に保険に加入できましたか？
加入できた保険の種類を回答してください【加入した方の回答】
喘息後の保険選びで1番大変だったことは何ですか？
喘息後の保険加入について持病保険のプロに相談したいと思いますか？
喘息に関する生命保険のよくある質問
ここでは、喘息に関する生命保険のよくある質問について、Q&A方式で解説していきます。
- 喘息は既往症に含まれますか？
- 保険はおりますか？
- 喘息は仕事を休んだ方がいいですか？
- 喘息は特定疾患ですか？
- 喘息で通院するといくらくらいかかりますか？
- 県民保険は喘息でも入れますか？
喘息は既往症に含まれますか？
喘息は一般的に既往症に含まれます。
既往症とは、今までにかかった病気の中で、すでに治癒した病気を指します。
そのため、幼少期などに喘息にかかっていて現在は完治している場合は既往症に該当します。
生命保険に加入する際に、5年内にかかった病気を書く欄や、既往症を書く欄があるため、自分の過去の病気歴に合わせて書きましょう。
もし、既往症で喘息を書かなかった場合は告知義務違反に該当し、保険金請求できず、契約破棄となるので注意しましょう。
保険はおりますか？
喘息の場合でも保険は適用されます。
喘息は公的医療保険制度の対象となるため、医療費の自己負担額は1～3割になります。
ただし、発作が重症化した場合は入院治療が必要となる場合があり、その際の差額ベッド代などは健康保険の適用対象外となります。
健康保険の適用対象は通院時の移動方法や入院時の食事など様々な種類があるため、一度確認することをおすすめします。
喘息は仕事を休んだ方がいいですか？
喘息の症状によっては仕事を休む必要があります。
喘息は人によって症状の重さが異なり、症状が数週間続く人や、発作が起こると息が苦しく何もできなくなる人などが居ます。
その場合は無理に働かず、医療機関を受診しましょう。
事前に会社に喘息を持っていることを伝え、発作が起きた場合にどうするか話し合うことでスムーズに休むことができます。
喘息は特定疾患ですか？
喘息は特定疾患に該当します。
特定疾患は厚生労働省が定めており、特定疾患になった場合は特定疾患等医療給付制度などの支援制度の利用が可能になります。
特定疾患に関する支援制度は各自治体で行っているものが多く、住んでいる地域で支援制度を行っている場合に利用できます。
喘息で通院するといくらくらいかかりますか？
喘息で通院した場合にかかる費用は場合によって大きく異なります。
例えば、薬によって喘息の症状が落ち着いている場合は月に1度の受診で問題ない場合がある一方、症状が重く、2週間に1度やそれ以上の頻度で受診する必要がある場合もあります。
両者では通院費は大きく異なります。
また、自治体によっては喘息での通院の場合に給付金を受け取れます。
受診頻度や、支援制度の有無、支援制度の適応条件などにより通院費は大きく異なります。
喘息の通院頻度はどのくらいですか？
喘息の通院頻度は場合によって大きく異なります。
前述のとおり、薬によって喘息の症状が落ち着いている場合は月に1度の受診で問題ない場合がある一方、症状が重く、2週間に1度やそれ以上の頻度で受診する必要がある場合もあります。
よって、通院頻度は一概には言えませんが、目安は以下のとおりです。
あくまで目安になるので自分の健康状態に合わせて受診しましょう。
| タイミング | 通院頻度 |
|---|---|
| 治療の初期段階や発作の直後 | 2週間に1回 |
| 咳が出ている | 1週間に1回 |
| 症状が安定している | 1ヶ月に1回 |
県民保険は喘息でも入れますか？
基本的に喘息は県民共済に入れません。
具体的には以下の項目に該当する場合は入れません。
- 喘息の診断を受けている、または医師から治療をすすめられている
- 喘息が治ってから5年以内である
- 喘息のため薬を常用している
喘息で生命保険に加入するならマネーキャリアに無料相談！
- 喘息でも生命保険に入ることは可能だが、条件付きになる場合がある
- 喘息でも入れる保険は、生命保険（医療保険）・引受基準緩和型保険
- 喘息で生命保険に入る場合には、できる限り詳しく告知し、特別条件付きの契約に注意する
- 複数の保険会社を比較することで、自分に合った保険を見つけられる
