「喘息だと生命保険に入れない？」
「喘息でも入れる生命保険を探したい」
とお悩みではないでしょうか。
結論、喘息でも生命保険に加入できる可能性があります。
ただし、治療状況や保険の種類によっては特定の部位は保障しないという条件付きの保険の加入になる場合もあります。
この記事では、喘息でも生命保険に加入できる条件や、喘息でも入りやすい保険について紹介します。
また、告知で喘息を隠すとバレるのかどうかや、給付金についても解説しているのでぜひ参考にしてください。
内容をまとめると
- 喘息でも生命保険に加入できる可能性はある
- 喘息で生命保険に加入する際は複数の保険を比較検討するべき
- 喘息の合併症（アレルギー性鼻炎、副鼻腔炎）がある場合でも、保険加入の可能性は高い
- しかし、契約条件を慎重に検討し、自分に合った保険を見つけることは大変
- そこで、相談実績100,000件の満足度が98.6%のマネーキャリアに無料相談する人が多い
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この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 喘息とは気道に炎症が起きて息苦しくなる病気
- 喘息でも生命保険に入れる可能性がある！
- 通常の生命保険は部位不担保なら加入がしやすい
- 引受基準緩和型保険は喘息に関わる保障も受けられて加入もしやすい
- 喘息で生命保険に加入する際の注意点
- 告知義務違反はバレるため正直に告知する
- 複数の保険会社を比較検討する
- 特別条件付きの契約に注意する
- 喘息で生命保険に入れない場合は専門家に相談する
- 喘息の治療で利用できる公的制度
- 喘息(ぜんそく)の方の保険に関するアンケート調査結果
- 喘息に関する生命保険のよくある質問
- 喘息は既往症に含まれますか？
- 保険（給付金）はおりますか？
- 喘息は特定疾患に含まれますか？
- 通院すると治療費はいくらかかりますか
- 県民共済は喘息でも入れますか？
- 喘息で生命保険に加入するならマネーキャリアに無料相談！
喘息とは気道に炎症が起きて息苦しくなる病気
喘息とは、気道に炎症が起きて息苦しくなる病気です。
気道の炎症が悪化すると、粘膜のむくみが生じ、痰や咳が止まらなくなったり、気管支の筋肉が収縮したりします。
これによって空気が通りにくくなり、喘鳴（ぜんめい：息を吸うときや吐くときにヒューヒューという音がなること）や息苦しさなどのさまざまな症状が現れます。
喘息は発生原因によって2種類に分けられます。
- アレルギーが関与する「アトピー型」
- アレルギーが関与しない「非アトピー型」
喘息でも生命保険に入れる可能性がある！
結論、喘息と診断されても生命保険に加入できる可能性があります。
入れる可能性のある生命保険は以下の2つです。
- 通常の生命保険（部位不担保になる可能性が高い）
- 引受基準緩和型保険
上記の保険は、保障内容や保険料などの特徴が異なるため、違いを正しく把握し、自分に向いているかどうかを判断する必要があります。
通常の生命保険は部位不担保なら加入がしやすい
通常の生命保険は、部位不担保なら加入がしやすいです。
ただし、2～5年以内に喘息で入院したことがないなら、部位不担保なしの通常の生命保険でも入れる場合があります。
最終的には各保険会社が独自に設ける加入条件により部位不担保になるかどうかが決まるため注意しましょう。
一般的には以下のような加入条件であることが多いです。
| 条件 | |
|---|---|
| 入院期間 | 呼吸器疾患で1ヵ月を超えたら 部位不担保になる可能性あり ※2～5年以内に入院なしなら無条件で入れる可能性あり |
| 入院回数 | 呼吸器疾患で3回以上の入院歴で 部位不担保になる可能性あり |
| 発作頻度 | 発作頻度（夜間の発作も含む）によって 各保険会社が基準を設けている |
| 救急受診歴 | 重症度によって加入ができない または部位不担保になる |
| 投薬の有無 | 投薬の種類を告知する必要があり 種類によって保障範囲に制限をかける保険会社が多い |
引受基準緩和型保険は喘息に関わる保障も受けられて加入もしやすい
引受基準緩和型保険は、喘息に関わる保障も受けられて加入もしやすい保険です。
なぜなら、引受基準緩和型保険は通常の生命保険と比べると、告知項目が少ないからです。
引受基準緩和型保険の主な告知項目をまとめると以下のとおりで、1つも該当しなければ加入できます。
- 過去2年以内に入院・手術をしたことがある
- 過去5年以内にがんで入院・手術をしたことがある
- 現時点でがん・肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されている
ただし、通常の生命保険と比べると、保険料が割高になるというデメリットがあります。
また、保険商品によっては、契約後の一定期間は入院や手術の際の給付金が半減されたり、支払削減期間が設定されたりする場合もあるので注意が必要です。
喘息で生命保険に加入する際の注意点
ここでは、喘息で生命保険に加入する際の注意点を紹介します。
喘息で生命保険に加入する際の注意点は以下の3つです。
- 告知義務違反はバレるため正直に告知する
- 複数の保険を比較検討する
- 特別条件付きの契約に注意する
告知義務違反はバレるため正直に告知する
複数の保険会社を比較検討する
注意点の2つ目は、「複数の保険会社を比較検討する」です。
告知項目や審査基準は保険会社によって異なります。
ある会社では特別条件が付く場合でも、他の会社では無条件で加入できるというようなケースが多数あります。
そのため、希望の保険に加入できなかった場合や、許容できない特別条件が付いた場合は、他の会社の商品を検討しましょう。
特別条件付きの契約に注意する
注意点の3つ目は、「特別条件付きの契約に注意する」です。
告知内容を踏まえて保険会社は、特別条件付きで加入を受け入れる場合があります。
特別条件とは、保険料が割増になる、受け取れる保険金・給付金額が削減される、肺など特定の部位については保障対象外になる（部位不担保）、などの条件のことです。
特別条件が付く場合は、その特別条件が許容範囲内のものであるか検討しましょう。
保険相談窓口なら保険の専門家（FP）が各保険会社の引受条件をまとめて調査してくれるので、ぜひ利用してみましょう。
喘息で生命保険に入れない場合は専門家に相談する
喘息で生命保険に入れない場合は、持病保険の専門家（FP）に相談することをおすすめします。
数あるなかでもおすすめできる持病保険の専門家（FP）は「マネーキャリア」です。
マネーキャリアは資格取得率100％を達成しており、3,500人の中から独自のスコアロジックで厳選された専門家（FP）のみが対応します。
おすすめポイントをまとめると以下のとおりです。
- オンライン・訪問相談が可能で、全国47都道府県で相談対応している
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喘息の治療で利用できる公的制度
喘息の治療で利用できる主な公的制度として、高額療養費制度があります。
高額療養費制度は、健康保険が適用される喘息の治療費の自己負担部分（通常は治療費全体の3割）が高額になる場合に適用され、1ヶ月当たりの自己負担額をさらに軽減します。
自己負担限度額は所得により異なります。
ただし、入院時の差額ベッド代や食事代などの保険適用外の費用は対象外となります。
また、事前に加入先の保険機関に申請して「限度額適用認定証」を取得し、病院に提示することで、窓口での支払いを制度適用後の自己負担分に抑えることができます。
このように、公的制度を活用した上で、残りの自己負担分を補填する目的で民間の保険を検討するとよいでしょう。
喘息(ぜんそく)の方の保険に関するアンケート調査結果
喘息でも加入できる保険は多いと思いますか？
喘息になった後の保険加入についてどのような意識がありますか？
喘息後に保険に加入できましたか？
加入できた保険の種類を回答してください【加入した方の回答】
喘息後の保険選びで1番大変だったことは何ですか？
喘息後の保険加入について持病保険のプロに相談したいと思いますか？
喘息に関する生命保険のよくある質問
ここでは、喘息に関する生命保険のよくある質問について、Q&A方式で解説していきます。
- 喘息は既往症に含まれますか？
- 保険（給付金）はおりますか？
- 喘息は特定疾患ですか？
- 喘息で通院するといくらくらいかかりますか？
- 県民共済は喘息でも入れますか？
喘息は既往症に含まれますか？
喘息は一般的に既往症に含まれます。
既往症とは、今までにかかった病気の中で、すでに治癒した病気を指します。
そのため、幼少期などに喘息にかかっていて現在は完治している場合は既往症に該当します。
生命保険に加入する際に、5年内にかかった病気を書く欄や、既往症を書く欄があるため、自分の過去の病気歴に合わせて書きましょう。
もし、既往症で喘息を書かなかった場合は告知義務違反に該当し、保険金・給付金はおりず、契約破棄となるので注意しましょう。
保険（給付金）はおりますか？
喘息の場合でも保険は適用されます。
喘息は公的医療保険制度の対象となるため、医療費の自己負担額は1～3割になります。
ただし、発作が重症化した場合は入院治療が必要となる場合があり、その際の差額ベッド代などは健康保険の適用対象外となります。
健康保険の適用対象は通院時の移動方法や入院時の食事などさまざまな種類があるため、一度確認することをおすすめします。
喘息は特定疾患に含まれますか？
喘息は特定疾患に該当します。
特定疾患は厚生労働省が定めており、特定疾患になった場合は特定疾患等医療給付制度などの支援制度の利用が可能になります。
特定疾患に関する支援制度は各自治体でおこなっているものが多く、住んでいる地域で支援制度をおこなっている場合に利用できます。
通院すると治療費はいくらかかりますか
喘息で通院した場合にかかる費用は場合によって大きく異なります。
例えば、薬によって喘息の症状が落ち着いている場合は月に1度の受診で問題ない場合がある一方、症状が重く、2週間に1度やそれ以上の頻度で受診する必要がある場合もあります。
両者では通院費は大きく異なります。
また、自治体によっては喘息での通院の場合に給付金を受け取れます。
受診頻度や、支援制度の有無、支援制度の適応条件などにより通院費は大きく異なります。
県民共済は喘息でも入れますか？
基本的に喘息は県民共済に入れません。
具体的には以下の項目に該当する場合は入れません。
- 喘息の診断を受けている、または医師から治療をすすめられている
- 喘息が治ってから5年以内である
- 喘息のため薬を常用している
喘息で生命保険に加入するならマネーキャリアに無料相談！
- 喘息でも生命保険に入ることは可能だが、条件付きになる場合がある
- 喘息でも入れる保険は、生命保険（医療保険）・引受基準緩和型保険
- 喘息で生命保険に入る場合には、できる限り詳しく告知し、特別条件付きの契約に注意する
- 複数の保険会社を比較することで、自分に合った保険を見つけられる
