関節リウマチでは生命保険に入れない？加入基準も解説！

「関節リウマチでも保険に加入できる？」

「関節リウマチの生命保険の加入条件は？」

とお悩みではないでしょうか。

結論、関節リウマチでも生命保険に加入できる可能性があります。

ただし、治療の状況や合併症の有無によって加入可否が異なります。

そのため、まずはどんな保険が選べるのかを把握し、そのうえでより良い条件で加入できる保険会社を見つけることが大切です。

この記事では関節リウマチの方の生命保険への加入条件や、加入可否の基準などを紹介します。

関節リウマチの方が利用できる公的支援制度についても解説するのでぜひご覧ください。 

• なるべく良い条件で保険に加入したい
• 関節リウマチのせいで保険の加入を断られたことがある
• 保険料や保障内容を見直したい 
  

こんな方は、ぜひマネーキャリアの保険の専門家にご相談ください。

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• 関節リウマチでも生命保険に入れる可能性はある
• 生命保険の種類ごとに関節リウマチの人の加入可否が異なる
• 関節リウマチの人の保険選びには保険のプロに相談するのがおすすめ

結論、関節リウマチの方でも、加入基準を満たせば生命保険に加入できる可能性があります。

具体的に関節リウマチの人が保険に加入する際、以下のような項目で判断されます。

• 初診日からの治療がどのような状況か
• 合併症が発症していないか
• 機能障害や関節変形があるか
  

関節リウマチと診断されたことがあっても合併症が発症していない人や、機能障害や関節変形がない人は、生命保険に加入できる可能性は十分にあるといえます。

ただし、細かな加入条件は保険会社によって異なるので、各保険会社の加入条件を確認する必要があります。

保険会社ごとの加入条件を確認することに負担に感じる方は、持病持ちの方が入れる保険に強い保険相談サービスを利用しましょう。

関節リウマチと診断されても、特定疾病不担保・特定部位不担保などの条件付きなら通常の生命保険に加入できる可能性があります。

特定疾病不担保・特定部位不担保は、保険会社が定める特定の疾病・部位について、その治療を目的とした入院や手術が給付金の支払い対象にならないことを指します。

部位不担保の場合は関節リウマチの治療などは保障されませんが、他の病気やケガで入院や手術になったときに通常の保障を受けられます。

「関節リウマチ以外の病気になったときの保障を受けたい」という方にはおすすめです。

引受基準緩和型保険は加入の審査が緩和されている生命保険のことです。

生命保険の加入が難しい場合は、引受基準緩和型保険を検討しましょう。

一般の生命保険と比べ、引受基準緩和型は加入の審査の項目が少ないです。

そのため、持病があっても比較的加入しやすいです。

ただし、通常よりも保険料が割高になっているケースが多いため注意しましょう。

関節リウマチの診断があっただけでは、生命保険の給付金は基本的におりません。

ただし、関節リウマチが原因で入院や手術をした場合には、一般的な生命保険でも給付金が支払われることがあります。

ただし、保険の契約内容によっては通院のみでは支給されないこともあるため、注意が必要です。

関節リウマチによる給付金の支払いは、以下のような条件で判断されることが多いです

• 入院や手術が必要な重症度の場合
• 働けなくなるほどの症状がある場合
• 日常生活に支障をきたす程度の障害がある場合

保険の種類や契約内容によって適用される条件が異なる場合があるため、それぞれの状況に応じた適切な対応が必要です。

そのため、関節リウマチの診断を受けた際には、加入している保険会社に相談し、自身の契約内容と給付金の条件を確認することが大切です。

関節リウマチとは、関節内に存在する「滑膜」と呼ばれる組織が異常に増殖することで、関節内に慢性の炎症が生じる疾患です。

関節リウマチが進行すると関節が破壊され、さまざまな機能障害が生じることになります。

両手足の指の関節が対称的に腫れる関節症状に加え、貧血や微熱、前身の倦怠感などの全身症状が合併症として現れることもあります。

首の一番上の部分で背骨が前にずれてしまって脊髄が圧迫されると手足が麻痺したり呼吸困難になったりといった重篤な症状に進むこともあります。

関節リウマチの原因には遺伝的な要因や細菌・ウイルス感染などが考えられますが、原因はまだわかっていません。

高額な治療になるため保険選びには慎重になる必要があります。以下の3点に注意して保険を検討しましょう。

• 申し込み条件の確認
• 複数の保険会社の比較
• 保険のプロへの相談

保険の加入はいずれも数多くの条件があります。

申告の際に項目を理解しないまま記入してしまうと、知らないうちに告知義務違反になることがあります。

その他にも、保険によっては症状のレベルや病気の種類により条件項目が変化することがあるため、一定期間で契約を更新する、診査を受け直す必要がある場合があります。

申し込む際には条件が自分に合っているか、経過により変化する項目はどれか必ず把握しましょう。

一般の医療保険に加入する多くの場合、特別条件が付きます。

しかし、特別条件は保険会社や商品によって、保険料の割増や特定部位の不担保など大きく異なります。

引受基準緩和型保険や無選択型生命保険の場合も、加入可能な年齢や告知項目、加入できない持病などは保険会社によって違うため、どの保険タイプに加入するとしても複数の保険会社の比較は行いましょう。

選び方がそもそもわからない場合は、保険のプロに相談してアドバイスをもらうのも一つの手法です。

保険の加入には多くの条件や項目があり、専門知識がなければ誤った保険を選んだり、補償内容が重複したりして損をすることもあります。

保険選びは、各社ごとの保険会社の比較、条件確認などに非常に手間がかかります。

そのため、近年マネーキャリアのような「保険のプロに無料で相談できるサービス」を利用する人が増えています。

専門家のアドバイスがあれば間違えずに保険に加入できます。

以下では、医療保険に関わるお金の悩みを「誰でも無料で」解消できる方法を紹介します。

関節リウマチの治療には多くの費用がかかります。その上、治療がいつまでかかるかわからないため、治療全体の費用を見積もることが難しく、治療費への不安は大きくなる一方です。

しかし、保険の加入のハードルの高さや病状の変化に対応する必要があり、すべてを一人で決めることは大きな負担になります。さらに一人で保険会社に問い合わせた結果、加入拒否されてしまい悩む方も多いです。

そこで、マネーキャリアのように、保険のプロにオンラインで何度でも無料で相談できるサービスを使い、不安を解消するのが鉄則です。

日本は、国や地方自治体が闘病中の患者さんの医療費を軽減させるための公的医療制度が整っており、関節リウマチを患っている人が利用できる「医療費支援制度（給付金制度）」があります。

本記事では、6つの代表的な給付金制度について解説します。

• 高額療養費制度
  
• 医療費控除
• 傷病手当金
  
• 介護保険制度
  
• 障害者福祉制度
  
• 特定医療費助成制度

高額療養費制度とは治療費が高額になると、自己負担する金額が減る制度です。

月初めから月末までの1ヵ月間に、医療機関や保険薬局窓口で支払った金額が自己負担限度額を超えた場合に、その超えた部分の金額が支給されます（※）。

ここで45歳の会社員で年収500万円の人を例に挙げます。

1ヵ月の総額55万円（窓口負担は3割でおよそ16.5万円）の治療費がかかったケースでは以下の計算式になります。

80,100円＋（医療費総額550,000円－267,000円）×1％＝82,930円

計算式により、自己負担額は82,930円となります。この金額を超えた支払い分は申請後戻ってきます。

自己負担限度額は年齢や所得により違いがあるため、ご自身がどの区分に該当するか確認する必要があります。

入院時の食事代や差額ベッド代（希望して個室などに入院した場合）などは高額療養費制度の対象とならないので注意しましょう。また、高額療養費制度では「世帯合算」「多数回該当」といった仕組みがあり、最終的にさらに自己負担額が減るようになっています。

世帯合算は、同じ健康保険を利用中の家族が同じ月に病気の治療を受けた場合、窓口でそれぞれ支払った自己負担金額を1ヵ月単位でまとめることができる仕組みです。その合計額が一定額を超えたら、超えた分が払い戻されます。

多数回該当は、直近の12ヵ月間に、すでに3回以上の高額療養費の支給を受けている場合に、4回目以降の自己負担の上限額がさらに引き下がる仕組みです。

※参照：高額療養費制度を利用される皆さまへ｜厚生労働省保険局

2つめは、「医療費控除」です。

医療費控除とは、1年間に支払った医療費（1月1日から12月31日までの医療費）が一定額を超えると所得控除を受けられる制度（※）です。

控除の対象は、治療費・薬代・通院時の交通費などです。申告し忘れても、過去5年以内の支払いはさかのぼって申告できます。

また、病院からもらった領収書は正しく保管するようにします。確定申告時に提出する必要はないものの、税務署が提示を求める可能性があるため医療機関での支払いの領収書は保管する必要があります。

※参照：医療費を支払ったとき｜国税庁

3つめは、「傷病手当金」です。

傷病手当金とは、会社や団体などに勤務する人（被保険者）が病気やケガの治療で休職する間、当人とその家族の生活を保障する制度です。

標準報酬日額の2/3の額が、連続で3日休んだ翌日から1年6ヵ月の範囲で支給されます。

ただし、支給を受けるには以下の条件をすべて満たす必要があります。

• 病気やケガのための療養である
• 今までしていた仕事を継続できない
• 休業中に給料が支払われていない

4つめは、「公的介護保険制度」です。

公的介護保険制度とは、社会全体で介護が必要になった人を支える制度です。

公的介護保険制度の対象となるのは、65歳以上の「第1号被保険者」と、40歳から64歳までの「第2号被保険者」の2つに分けられます。

• 第1号被保険者：要支援・要介護の認定を受けた場合に介護保険を利用できます。
• 第2号被保険者：老化が原因とされる病気により、要支援・要介護の認定を受けた場合に介護保険を利用できます。

関節リウマチは老化が原因とされる病気に含まれているため、認定を受けられます。

利用できるサービスには、訪問介護・訪問リハビリテーション・栄養管理指導などがあり、福祉用具の購入（車いすなど）・住宅改修（手すり設置など）の費用補助も受けられます。

5つめは、「障害者福祉制度」です。

障害者福祉制度とは、障害のある方の日常生活や社会生活の支援について定めた「障害者総合支援法」に基づいた制度です。

障害者福祉制度の利用には身体障害者手帳が必要であり、身体障害者手帳の取得手続きは以下の流れです。

1. 申請書と身体障害者診断書、意見書を市区町村の担当窓口で入手
2. 指定された医師を受診
3. 申請書・診断書・意見書を持って、市区町村の窓口へ申請

6つめは、「特定医療費助成制度」です。

特定医療費助成制度とは、厚生労働大臣が定める疾病を「指定難病」といい、対象疾病の患者の医療費の負担軽減を目的とし、認定基準を満たしている場合に治療費の一部を助成する制度（※）です。

また、「指定難病」は令和6年4月時点で341疾病ありますが、その対象患者さんの医療費負担を減らすことを目的に、医療費の一部を助成する制度です。

申請手順などは市区町村によって異なるので、自分の地域はどんな手順か確認する必要があります。

※参照：難病にかかる医療費の助成が受けられます｜厚生労働省

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ここでは、関節リウマチの生命保険加入前に関するよくある質問を解説します。

• 医療費平均は？
  
• 傷病手当金はもらえる？
  
• 県民共済に加入できる？

関節リウマチの医療費は治療方法や患者の年齢によって異なるため、一概にはいえませんが、自己負担は医療費全体の3割以下になります（※）。

なお、自己負担割合は年齢や所得によって異なります。

現役並みの所得を得ている人以外は、70歳になると自己負担割合が2割に引き下げられます。

また75歳以上は後期高齢者医療制度の被保険者になり、自己負担は原則1割です。

※参照：医療費の自己負担｜厚生労働省

関節リウマチが原因で長期間にわたって会社を休んだ場合、傷病手当金を受け取ることが可能です。

• 業務外の事由による療養のための休業である
• 労務に服することができない
• 連続して3日間を含む4日目以上働けない
• 休業した期間の給与の支払いがない

上記の条件を満たす場合、支給を開始した日から通算して1年6ヵ月間、1日につき、給与の約3分の2を受け取れます。

ただし、傷病手当金の受給期間が終了した場合、同じ病気ではふたたび受給できないケースもあります。

県民共済は、関節リウマチなどの持病があっても加入できることがあります。

ただし、必ず加入できるわけではなく、関節リウマチ症状や進行具合によっては、加入を断られるケースもあるので注意が必要です。

関節リウマチの症状が県民共済の告知内容を満たすかどうかを見られるため、まずはお近くで営業している県民共済のパンフレットを確認してみましょう。

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