関節リウマチでも保険に加入できる？関節リウマチでも入れる保険を徹底解説

「関節のリウマチの治療費を軽減したいけど保険に入るのがむずかしいと聞いた」 

「過去に関節リウマチの保険加入を断られてしまいどうすればいいかわからない」 　

当記事ではこのような悩みを持った方に向け加入可能性のある保険について解説していきます！

マネーキャリア では独自に過去にリウマチを経験した方にアンケートを行いました。 

リウマチを経験した方の60%の方が加入できる保険は少ないと回答していました。しかし 40%の方がリウマチを経験しても保険に加入できいます。さらに約60%の方が条件なしで保険に加入できていることがわかりました。

• 過去の持病を正しく告知すること
  
• 保険会社の引受基準を詳しく知っている専門家に相談すること

この2つを行うことで持病の方が加入をすすめられる高い保険に加入させられずに済みます。

関節リウマチの場合過去の治療内容によって加入できる保険は変わります。1人で保険を選びをしていても本当に自分にマッチした保険なのか判断するのは大変ですよね？

そんな方はマネーキャリアでまずは加入相談することがおすすめです。

あなたの納得いくまで何度でも持病保険の専門家に無料でオンライン相談することができます。

スマホからでもご利用できるのでぜひ気軽にご相談ください！

関節リウマチと診断され保険の加入を断られて誰に相談すればいいかわからない

手術が必要になった時にお金が心配、、

こんな不安を持った方に向けて書いています。 

関節リウマチと診断されても保険に加入することができます。

ただ関節リウマチは完治がむずかしいため保険会社によっては厳しく審査される傾向にあります。

関節リウマチの方が加入を検討できる保険の種類をまとめます。

• 一般の生命保険（医療保険） 
• がん保険
• 引受基準緩和型保険   

マネーキャリアでは関節リウマチの合併症の引受基準についてもまとめたので参考にしてください。

すぐに自分が加入できる保険があるのか知りたい方は無料の保険相談がおすすめです！ オンラインで簡単相談することができるので是非ご活用ください。

上であげた3つの保険の加入のしやすさを表にまとめました。

▼保険の種類ごとの加入可否のめやす

上記の表で人口関節手術の経験があるかが加入のポイントになることがわかります。ですので関節リウマチの症状が重症化し人口関節手術が必要になる前に保険に備えることが大切です。

関節リウマチと診断され一般の保険に加入できない、、

という声を多くいただきます。

あまり知られていませんが関節リウマチと診断されても一般の生命保険に加入できる場合が保険会社があります。

結論、関節リウマチでも通常の保険に加入できる可能性は高いです！

▼無条件で保険に加入できる条件

• 人口関節手術を受けていない

関節リウマチでもがん保険であれば、比較的加入しやすいといえます。

関節リウマチを患うと一般の保険には入りにくいと言われていますが、症状によっては保険に入れる可能性があります。また、死亡保険にも保険料割増との条件付きにはなりますが入れるケースもあります。

がん保険がダメでも、引受基準緩和型の保険や無選択型の保険を検討することもできるので、病気の進行具合からどの保険が最適か見極めましょう。

関節リウマチを患っていても、まずは一般的な生命保険から検討してみることをおすすめします。

なぜなら、関節リウマチの病状や治療状況によっては、条件付きにはなりますが、死亡保険に入れるケースもあるからです。

一般的な生命保険は、保険料が割高ではない点が魅力です。一般的な生命保険に入れないならば、がん保険・引受基準緩和型の保険・無選択型の保険と変えていけば良いと思います。

関節リウマチは免疫の異常により関節が腫れや痛みを引き起こす病気です。進行が悪化すると心臓や肺などさまざまな臓器に合併症を引き起こします。今回は関節リウマチの中で代表的な以下の病気の保険加入可否について解説していきます。

• 心膜炎

心膜炎と診断されても一般の生命保険に加入できる可能性があります。病態の悪化によって入院の可能性がある心膜炎にはどこの保険会社もきびしい加入基準を設ける傾向にあります。

▼心膜炎と診断されても一般の生命保険に加入しやすい人

• 既住症
• 治療後６ヶ月以上経過
  

近年、日本全国にたくさんの保険無料相談窓口があります。買い物などで立ち寄ったショッピングモールで、対面型の保険相談窓口を一度は目にした方も多いのではないでしょうか。

無料保険相談窓口はたくさんあるので、誰でも気軽に相談できる環境にあります。 しかし、たくさんありすぎると逆に選びにくいともいえます。

そこで本章では、おすすめの保険相談窓口を1位から3位まで紹介します。以下の表にわかりやすくまとめたので、ご自身にぴったり合う窓口探しにお役立てください。

さらに、3社それぞれの特徴について詳しく解説していきます。

▼マネーキャリアの特徴

• 保険相談満足度93%以上
  
• 無料保険相談実績40,000件以上！
  
• 取扱保険会社数40社以上※業界トップクラス
• 3,000人以上の優秀なFPが在籍

▼保険見直し本舗の特徴

• 契約実績100万件以上
• 40社以上の保険会社と提携
• 毎月の相談者数が10,000名以上

▼保険見直しラボの特徴 

• お客様満足度97.3%の相談実績
• 業界経験年数平均12.1年のベテラン相談員
• 訪問保険相談をしたい方におすすめ 

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度があることをご存じでしょうか。わが国では、国や地方自治体が闘病中の患者さんの医療費を軽減させるための公的医療制度が整っているのです。

そこでこの章では、代表的な医療費支援制度について以下のように7つご紹介します。

• 高額療養費制度
  
• 医療費控除
  
• 付加給付
  
• 傷病手当金
  
• 介護保険制度
  
• 障害者福祉制度
  
• 特定医療費助成制度

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度の一つ目は、高額療養費制度です。治療費が高額になると、自己負担する金額が減るという仕組みです。月初めから月末までの1ケ月間に、医療機関や保険薬局窓口で支払った金額が自己負担限度額を超えた場合に、その超えた部分の金額が支給されます。

ここで45才の会社員で年収500万円の人を例に挙げてみます。1ケ月の総額55万円（窓口負担は3割でおよそ16.5万円）の治療費がかかったケースでは以下のような計算式になります。

• 80,100円＋（医療費総額550,000円－267,000円）×1％＝82,930円

この計算式により、自己負担額は82,930円となります。この金額を超えた支払い分は申請後戻ってくるのです。この自己負担限度額は年齢や所得により違いがあります。ご自身がどの区分に該当するかは、厚生労働省保険局で紹介している内容をご確認ください。

ここでひとつ注意点ですが、入院時の食事代や差額ベッド代（希望して個室などに入院した場合）などは高額療養費制度の対象となりません。

また、高額療養費制度では「世帯合算」「多数回該当」といった仕組みがあり、最終的にさらに自己負担額が減るようになっています。

世帯合算は、医療費の1ケ月の支払いが自己負担限度額を超えなくても、同じ健康保険を利用中の家族が同じ月に病気の治療を受けた場合、窓口でそれぞれ支払った自己負担金額を1ケ月単位でまとめることができるのです。その合計額が一定額を超えたら、超えた分が払い戻されます。

多数回該当は、直近の12ケ月間に、すでに3回以上の高額療養費の支給を受けている場合は、4回目以降は自己負担の上限額がさらに引き下がります。

詳しくは、厚生労働省保険局の資料などでご確認ください。

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度の二つ目は、医療費控除です。毎年2月中旬から3月中旬は確定申告の時期ですよね。1年間に支払った医療費（1月1日から12月31日までの医療費）が一定額を超えると所得控除を受けられます。

控除の対象となるのは、治療費・薬代・通院時の交通費などです。申告し忘れても、過去5年以内のものはさかのぼって申告できるので、知らなかった人は手続きしてみましょう。

また、病院からもらった領収書はきちんと保管するようにします。確定申告時には提出しなくても良いのですが、5年間保管することになっているからです。税務署から提示を求められることも可能性としてゼロではありません。詳しくは国税庁のサイトをご覧ください。

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度の三つ目は、付加給付です。医療費支援制度一つ目の高額療養費制度をすでに説明しましたが、この高額療養費に上乗せして医療費を払い戻してくれる制度が付加給付です。

付加給付により、1ケ月に支払った医療費が高額療養費の自己負担限度額を超えたときに、超えた金額が払い戻されます。自己負担限度額は厚生労働省の指導では25,000円なので、各健康保険組合ではその額に近い金額が採用されています。 この額は入っている健康保険組合ごとに違います。

付加給付は国民全員が受けられるものではありません。付加給付があるのはたいてい大手企業の健康保険組合だけであり、中小企業の人などが入っている全国健康保険協会（協会けんぽ）には付加給付はありません。また、国民健康保険にも付加給付はありません。

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度の四つ目は、傷病手当金です。これは、会社や団体などに勤務する人（被保険者）が病気やケガの治療で休職する間、当人とその家族の生活を保障するための制度です。標準報酬日額3分の2相当が、3日続けて休んだ後の4日目から通算して1年6ケ月の範囲で支給されます。

ただし支給を受けるには、3つの条件をクリアしなくてはなりません。第一に病気やケガのための療養であること、第二に今までしていた仕事に就くことができないこと、第三に休業中に給料が支払われないことです。

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度の五つ目は、介護保険制度です。介護保険制度とは、社会全体で介護が必要になった人を支える公的保険制度のことをいいます。

介護保険の対象となるのは、65才以上の「第1号被保険者」と、40才から64才までの「第2号被保険者」の2つに分けられます。第1号被保険者は要支援・要介護の認定がなされると介護保険を利用できるようになります。

第2号被保険者は、老化が原因とされる病気によって要支援・要介護認定されたら介護保険を利用できるようになります。老化が原因とされる病気の範囲の中に、関節リウマチも入っているのです。

利用できるサービスには、訪問介護・訪問リハビリテーション・栄養管理指導などがあり、福祉用具の購入（車いすなど）・住宅改修（手すり設置など）の費用補助も受けられます。

介護保険についての問い合わせ先は「各地方自治体の介護保険担当窓口」「地域包括支援センター」「居宅介護支援事業所」です。困りごとがあれば、ためらわずに連絡してみましょう。

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度の六つ目は、障害者福祉制度です。これは、関節リウマチの症状が進行してしまって、日常生活に支障をきたすようになったときに利用することになるでしょう。実際には、この制度の中の身体障害者福祉制度を利用することになります。

身体障害者手帳がもらえると、日常生活の支援・各種手当・年金など手厚いサービスが受けられます。進退障碍者手帳には、その程度により1級から6級まであり、6級が一番軽い障害との位置づけです。6級が受けられるサービスには、税金の控除や交通運賃の割引などがあります。

関節リウマチを患っている人が利用できる医療費支援制度の七つ目は、特定医療費助成制度です。厚生労働大臣が定めた「指定難病」は令和3年11月時点で338疾病ありますが、その対象患者さんの医療費負担を減らすことを目的に、医療費の一部を助成する制度です。対象疾病の中に悪性関節リウマチも入っています。

詳細については、各自治体にある保健所に問い合わせることができます。

リウマチ後に保険の加入を検討した方に加入できたかどうか調査を行なった結果です。

ここでは、関節リウマチを患っている人の医療保険に関するよくある質問についてQ&A形式でまとめました。 

代表的な質問として、

• 関節リウマチの時に役立つ保障とは？
  
• 医療保険での訪問看護を受けれる疾患にリウマチは含まれるか？
  
• 「関節リウマチの疑い」でも医療保険の加入は難しい？
  

 上記の3つの質問がありますが、その質問に対する答えを順番にご紹介していきます。実際の保険契約に進む前のご参考にしてください。

関節リウマチを患っている人が新たに一般的な医療保険に加入するのはなかなか難しいといえます。しかし、告知項目がゆるい（申込時の告知項目が少ない）「引受基準緩和型」の医療保険であれば比較的入りやすいでしょう。

保険料は一般的な医療保険より割高にはなりますが、病気やケガの保障は当然ですが、保険加入後に治療継続中の関節リウマチが進行して入院や手術をしても保障されます。また、万が一のときにも保障されます。

「引受基準緩和型」のタイプで、十分役に立つ保障が得られます。

関節リウマチは、医療保険での訪問看護を受けられる疾患に含まれず、介護保険の特定疾病に指定されている16の病気の中に入っています。そのため、介護保険が当てはまります。

介護保険と医療保険のどちらが適用になるかは、年齢や訪問看護を受ける人の病状で判断します。

要介護認定を受けている人が訪問看護を受けようとするときに、介護保険または医療保険を使って自己負担額を減らすことが可能です。

ここで補足説明になりますが、訪問看護とは、医師の指示のもと看護師が自宅まで来てくれて診療補助や生活のサポートをしてくれるいわゆる看護ケアのことをいいます。訪問介護とたった一文字違いなのですが、内容は大きく違います。

「関節リウマチの疑い」があるなら、医療保険加入前に医師に診断を仰ぎましょう。告知義務違反にならないように念には念を入れて確認した方が良いのではないでしょうか。

告知義務違反が判明すると、お金（給付金や保険金）が支払われない事態になるかもしれないので、保険に入って安心したいとの思いが無駄になってしまいます。

関節リウマチとの診断が出たとしても、病状や治療状況によっては条件付きにはなりますが、一般的な死亡保険に入れることもあります。

この記事では関節リウマチと診断されても保険に加入できるのか不安な方に向けて

• 検討すべき保険の種類
• それぞれの加入基準