【デメリットあり？】つみたてNISAは途中で引き出せる？

2024年に新NISAが開始され、非課税保有期間の無期限化や、非課税投資枠の使いまわしが可能になりました。そこで、いつでも引き出せる手軽からも、多くの人がNISA口座を開設しています。

しかし、つみたてNISAは途中で引き出せるのか、引き出すタイミングを誤ったときのリスクに対する不安から、第一歩が踏み出せない方も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、「つみたてNISAを引き出すタイミングをはいつがいいのか」や「つみたてNISAを途中で引き出すデメリット」を中心に解説します。 

・つみたてNISAは途中で引き出せるのか、引き出すタイミングはいつがいいの？

・利益が得られなくて資産を引き出したいけど、引き出した後にどのような資産形成をすればいい？

と悩む方は本記事を参考にすると、つみたてNISAに関する不安を解消する方法がわかるのはもちろん、引き出すタイミングの悩みを解消できるようになります。

つみたてNISAは、運用中でも途中で引き出せます。

つみたてNISAにおける「引き出し」とは、運用している資産を「売却」して現金化したものを引き出すことを指します。 

運用資産を現金化して引き出したいとき、まずは売却手続きを行います。つみたてNISAでは、運用商品の売却には回数制限はなく、何回でも自由に引き出せます。

また、つみたてNISA自体は解約する必要がなく、運用商品を売却した分だけ資金を手元に戻すことができます。

つみたてNISAは一部でも引き出せます。

つみたてNISAの資産を引き出す際は、投資信託であれば1円単位で購入、売却が可能です。そのため、すべての資産を一度に売却する必要はなく、必要な分だけ売却できます。

他にも、積立が苦しい場合や、急な出費が必要な場合は、以下の方法で対応しましょう。

• 積立金額を減らす
• 積立を停止する
• 一部売却する

ただし、つみたてNISA口座の解約や、短期での売却は、資産の成長を止めることになるので注意しましょう。

つみたてNISAでは、できるだけ売却せずに長期保有することで、複利効果を最大化して資産を拡大できます。すべて売却してしまうとタイミングによっては「元本割れのリスク」もあります。

必要に応じていつでも売却できるのはつみたてNISAのメリットのひとつです。しかし、長期保有による複利効果を得るためにも、途中の引き出しは最小限にしましょう。

つみたてNISAの引き出しで手数料・税金はかかりません。

ただし、売却する投資信託商品によっては、「信託財産留保額」がかかるので注意が必要です。信託財産留保額とは、投資信託の解約時にかかる費用で、売却金額から差し引かれます。

一般的に、金額は基準価格の0.3〜0.5％程度ですが、短期間の運用であっても請求されます。信託財産留保額がかかるかは、商品の目論見書に記載されているため、事前に確認しておきましょう。

つみたてNISAの税金については、非課税投資枠の範囲内であれば、売却時の運用益は非課税です。そのため、確定申告は不要です。非課税投資枠を超えた場合は、通常の投資と同様に20.315%の税金がかかります。

2024年から開始した新NISAでは、引き出し後に非課税枠は復活します。

新NISAには保有資産を売却すれば、売却分の非課税枠が翌年復活して再利用できる仕組みがあります。

また、新NISAの非課税保有期間は無期限であるため、非課税保有限度額の1,800万円を超えない範囲で買付・売却すれば、生涯を通して非課税での投資・運用が可能となります。

新NISAでは、一部を引き出したした後でも、非課税枠は復活し生涯を通して運用できます。柔軟な運用ができるため、子どもの進学費用など一時的にまとまったお金が必要になった場合でも安心して売却できます。

ただし、2023年までの旧NISA制度では、途中で引き出すと残りの非課税枠は復活しません。新NISAと旧NISAでは扱いが異なるため、注意しましょう。

まずは、つみたてNISAを運用している金融機関のNISA口座を開きます。   

マイページへのアクセスには、ログインIDやパスワードが必要です。スムーズにログインするためにも、事前に確認しておきましょう。

NISA口座を開いたら、保有中のつみたてNISAの運用商品を確認します。

つみたてNISAで運用中の商品を確認できたら、次は売却したい商品を選択します。

ただし、一度の操作で複数の商品を売却はできません。複数商品を売却したい場合は、商品ごとに手続きが必要です。

次に、画面の指示に従って、売却したい金額や口数を入力します。

つみたてNISAの売却では、運用商品すべてを売却する必要はなく、必要な分だけ金額や口数を指定できます。

売却したい金額や口数が入力できたら、取引用パスワードを入力して確定ボタンを押します。 

 一般的に取引用のパスワードは、ログインパスワードとは異なります。こちらも手続きをスムーズに進めるために、事前に確認しておきましょう。

ここからは、つみたてNISAを途中で引き出すデメリットを解説します。

つみたてNISAでは長期保有が基本なので、途中で引き出しのデメリットを心配する方は多いです。しかし、実際には事前の対策で防げるものも多いので、以下のデメリットと解決策を正しくチェックしましょう。

つみたてNISAを途中で引き出すデメリットの1つ目は「複利効果が得られなくなる」ことです。

複利効果とは、運用により発生した利益を元本に上乗せして、再投資できる仕組みです。元本の金額が大きくなるため、資産が雪だるま式に増える傾向にあります。

投資金額が多いほど利息も大きくなるため、つみたてNISAでは長期投資が基本です。そのため、途中で売却してしまうと、複利効果を最大限に発揮できません。

途中で引き出す場合は、これまでの積立による複利効果が薄くなるので、慎重に検討しましょう。

つみたてNISAを途中で引き出すデメリットの2つ目は「売却注文日と約定日が異なる場合がある」ことです。

つみたてNISAでは、「売却注文日」ではなく、投資信託の購入や売却が成立する「約定日」の価格で売却されます。

投資信託の価格は「基準価額」といい、1日1回の更新です。売却金額は約定日の基準価額で確定するのです。

約定日は売却の注文を出した日の当日、翌営業日、翌々営業日など商品によって異なり、タイムラグが生じます。そのため、「売却注文日の基準価格」と「約定日の基準価格」は基本的に一致しません。

約定日と売却注文日の間に金額が大きく変動し、想定している運用益を得られない可能性があるため注意しましょう。

つみたてNISAを途中で引き出すデメリットの3つ目は「現金化には数日から1週間ほどかかる」ことです。

つみたてNISAは、売却注文してもすぐには口座振り込みがされません。一般的には、手続きをしてから数日から1週間ほどかかります。

理由として、売却の手続きをしてから口座に振り込まれるまで期間に、複数の工程が発生するからです。売却注文はいつでも可能ですが、現金化までに日数がかかる点に注意しましょう。

数日要する点を考慮して、余裕を持った売却手続きを行うか、手元にある程度の資金を確保しておくのがおすすめです。

つみたてNISAを途中で引き出すデメリットの4つ目は「引き出すタイミングによっては元本割れのリスクがある」ことです。

つみたてNISAはいつでも途中で引き出せる一方で、引き出したいタイミングで利益が出ているとは限らないため注意が必要です。 たとえば、引き出したいタイミングが暴落時だった場合、元本割れをしてしまうケースがあります。

一時的な変動が起こると、投資リスクを恐れて引き出す方も多いですが、再び値上がりするタイミングを待ちましょう。つみたてNISAは、長期的な運用を想定した投資であり、再び値上がりする可能性は大いにあるのです。

元本割れのリスクやドルコスト平均法の効果が薄れることを防ぐためにも、つみたてNISAの引き出しのタイミングは、計画的に決めましょう。

つみたてNISAを引き出すタイミングの1つ目は「投資目標を達成して利益が出た場合」です。

積立を始める際に、目標額や目標期間をあらかじめ設定しておくことで、積立を終えてもよいラインが明確化されます。

具体的には「金額が〇〇万円になったら」「運用の収益が元本の2倍になったら」などの目標がおすすめです。目標を設定すると、定期的に現在の運用成果から目標までの距離を測れるので、資産運用のモチベーション維持にもつながります。

また、ライフイベントが発生してまとまった資金が必要になったとき、積立を継続するか停止するかを決めるための評価基準にもなるのです。

目標があれば、「目標達成までもう一息であれば積立を優先する」「目標達成まで数年かかりそうならライフイベントを優先する」といった判断ができます。

つみたてNISAは必要な分だけ売却できるので、目標金額と必要資金のバランスを考慮しながら、売却を検討できます。

つみたてNISAを引き出すタイミングの2つ目は「積立15年目頃から引き出すタイミングを検討する」です。

新NISAは非課税運用期間が無期限に拡大されましたが、生涯にわたって運用し続けるのがベストとは限りません。長期投資によって元本割れリスクは下がりますが、売却するタイミングが最高値とは限りません。

売却直前に価格が暴落するリスクを防ぐためにも、元本割れリスクが最低限に達する積立20年目を目安に、引き出すタイミングを検討しましょう。

出典＝金融庁「NISA早わかりガイドブック」

保有期間5年に比べて、元本割れのリスクが圧倒的になくなる20年目を目安にして、十分な利益を得られたと判断したタイミングで手放すのがベストな選択です。

20年経過したあたりから適宜価格を確認しておき、売却のタイミングをチェックするのがおすすめです。

つみたてNISAを引き出すタイミングの2つ目は「自身の投資状況を踏まえて専門家に相談する」です。

つみたてNISAを引き出す方の多くは、預金から賄うのではなく、あえてNISA口座を切り崩して支出に備える理由があります。

つみたてNISAを引き出す選択をする理由は人それぞれですが、「本質的な悩みは引き出しではなく、資産形成全体に関する悩み」という点は共通しています。

そのため、つみたてNISAを引き出せば悩みが解消するわけではなく、資産形成あるいはお金全の悩みを根本から解消する必要があるのです。

しかし、資産形成全体に及ぶ広範囲の悩みを解消するためには、時間をかけて資産形成の知識を得たり、適切な資産形成プランを計画する必要があります。また、独断で作成したファイナンシャルプランが最善とは限りません。

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この記事では、つみたてNISAの引き出しとは何か、途中で引き出せるのかを解説しました。

つみたてNISAは一部でも途中で引き出せるうえに、引き出すときに手数料・税金がかかりません。一方で、引き出すタイミングによっては、元本割れにリスクがあり複利効果が薄れるため注意が必要です。