CGL（企業総合賠償責任保険）とは？PL保険との違いなどを徹底解説！

CGL（企業総合賠償責任保険）とは、企業が抱える賠償責任リスクを1契約でまとめて加入できる保険商品です。

賠償責任とは、第三者にけがをさせてしまったり、第三者の財物を損壊してしまった際に、法律上負担しなくてはいけない賠償責任となり、被害者に対して治療費や修理費、休業損害などを払う必要があります。

事業活動をする上では、事業活動中や、生産物の受け渡し後などあらゆる過程において賠償事故が起こる可能性がありますので、抜け漏れなく加入しておく必要があります。

CGL保険では、1つの保険で、複数の賠償補償に加入できるため、メリットがいくつかあります。

• 更新対応が年に1度で済むため、管理が楽になる
• 事故対応窓口が1つになるため、有事の際に慌てずに済む
• 補償の抜け漏れや重複を防ぐことができ、無駄な保険料を省くことができる

この記事ではCGL（企業総合賠償責任保険）について以下の内容を解説します。

• 業種ごとの賠償責任に関する事例
  
• CGL（企業総合賠償責任保険）の主な補償内容
  
• CGL（企業総合賠償責任保険）で保険金が支払われない場合
  
• CGL（企業総合賠償責任保険）の保険料
  
• CGL（企業総合賠償責任保険）の注意点
  
• CGL（企業総合賠償責任保険）に加入する方法
  

法人向け保険ではPL保険が有名ですが、違いはあるのでしょうか。

CGL（企業総合賠償責任保険）では、従来バラバラに加入していた、PL保険や施設賠償保険など、あらゆる第三者賠償を1つにまとめて契約できるのが特徴となっています。

まとめて加入することで、補償の抜け漏れや、満期管理の煩雑さを緩和した商品となりすぐれた利便性があります。

ですので、PL保険で補償されるような、業務終了後の第三者賠償や、製造・販売した生産物での第三者賠償事故も、CGLには含まれています。

補償内容も、単品で販売しているPL保険とかわることなく、特約なども付帯できるものが多いです。

PL保険も含めた保険ということで、とても利便性がありそうですね。

しかし、企業向けの賠償責任といっても、どんな賠償責任なのか、どういった事故例があるか気になる方もいらっしゃるかと思います。

業種ごとの賠償責任に関する事例をいくつか紹介します。

• 飲食業における賠償責任の事例
  
• 製造業における賠償責任の事例
  
• 工事業における賠償責任の事例
  

料亭で食中毒が起きた事例をご紹介します。

料亭で出されたイシガキダイの刺身を食べたお客様が食中毒を起こしました。

被害者は複数名いらっしゃり、中には1か月近く休業を余儀なくされた人もおり、慰謝料のみならず、その間の休業補償も請求される事態となりました。

裁判が行われ、結果として料亭側に総額300万円を超える賠償金が要求されました。

この事例では、イシガキダイを刺身として加工した、ということで、料亭に製造物責任があるかどうかが問われ、結果、その責任が認められました。

製造物責任法では、被害者優位になることが多く、加害者側の過失いかんにかかわらず責任が認められてしまうことがあります。

このように、料亭などで一度食中毒を起こしてしまうと、被害者が多数に及ぶことがあり、賠償金が高額になる他、料亭の評判低下など、経営をも大きく圧迫する自体となることがあり、注意したい事例です。

(参考：実際にあった訴訟・判例)

こういった食中毒のような事例では、生産物の欠陥によって生じた事故が補償されるPL保険やCGL保険で補償対象となります。

介護ベッドを使用した女性が死亡した事例です。

リハビリテーションを受ける病院で使用した介護ベッドに右側頸部がはさまり、窒息し、死亡しました。

原因は、介護ベッドの側面に設置していた転落防止柵のようですが、その隙間に挟まってしまい事故を起こしました。

この事故では5,120万円が請求されています。

(参考：No.120介護ベッド頸部圧迫死亡事件)

こういった、製造した製品に起因する事故では、生産物の欠陥によって生じた事故が補償されるPL保険やCGL保険で補償対象となります。

建設業を営む事業者が、ビルの階下のテナントに水濡れ損害を与えてしまった事例です。

ビル1階の改装工事中に、スプリンクラー配管を誤って破損させてしまい、水漏れを起こしました。止水できるまでの約10分間、地下1階のパチンコ店全体に被害がありました。

内装や設備、パチンコなどの機械類の損傷、営業損害や復旧費用など、総額2億5,520万円を請求される事態となりました。

裁判の結果、1億円で決着したようですが、高額な賠償事例となっています。

(参考：地下１階のパチンコ店全体に水濡れ損害)

このような事故の場合は、業務遂行中の事故を補償する請負賠償責任保険、またその請負業務遂行リスクも補償するCGL保険で補償対象となります。

業種ごとに起こりうる賠償責任事故はイメージがつきましたでしょうか。

どの業種であっても第三者に対する賠償責任事故は起こりうるものですので、必ず保険で対策をしておきたいですね。

ここからは、CGL（企業総合賠償責任保険）の主な補償内容について解説します。

以下のようなリスクをまとめて補償することができるのがCGLです。

1. 業務遂行に関わるリスク
   
2. 請負業務に関するリスク
   
3. 生産物や完成物を引き渡した後のリスク
   
4. 人格権侵害・宣伝障害のリスク

業務遂行に関わるリスクでは、以下の内容を補償します。

• 被保険者が所有、使用または管理する各種施設の構造上の欠陥や管理上の不備によって生じた事故
• 施設の内外で行う生産・販売・サービス業務の遂行中の事故
  

• 建築工事、設備工事、土木工事など各種請負業務の遂行中の事故
  

生産物や完成物を引き渡した後のリスクでは、以下の内容を補償します。

• 製造、販売した生産物の欠陥によって生じた事故 
• 業務の結果によって生じた事故
  

• 不当な身体の拘束や製品・仕事の宣伝等による名誉き損やプライバシーの侵害 
• 口頭、文書、図画その他これらに類する表示行為による名誉き損、またはプライバシーの侵害
  

CGL（企業総合賠償責任保険）に付帯できる特約を解説します。

CGLでは、さまざまな賠償責任保険をまとめて加入できることもあり、特約も複数用意されていることが多いです。

各保険会社の特約がどういったものがあるのかも、比較検討するポイントのひとつとなります。

参考に、AIG損保の企業用賠償責任保険で付帯できる主な特約をご紹介します。

• 作業対象物損壊担保特約
• 仕事の目的物の損壊担保特約
• 事故対応費用拡張担保特約
• 被害者治療等費用担保特約

CGL（企業総合賠償責任保険）で保険金が支払われない場合について解説します。

主な免責事項は以下の通りです。

• 保険契約者または被保険者の故意によって生じた損害賠償責任
• 被保険者と生計を共にする同居の親族に対する損害賠償責任
• 地震、噴火、洪水、津波または高潮に起因する損害賠償責任
• 直接、間接問わず、サイバー攻撃により生じた事象に起因する損害

CGL（企業総合賠償責任保険）の保険料を解説します。

CGLはさまざまな補償から構成される保険ですが、保険料は基本的に以下の情報をもとに算出されます。

• 仕事の内容
• 売上高・請負高
• 過去の事故歴
• 契約条件（支払限度額、免責金額、特約の有無）

参考に、三井住友海上のビジネスプロテクターの保険料例をご紹介します。

三井住友海上では、ベーシックプランとワイドプランに補償がわかれており、プランの選択と特約の有無で補償を決めます。

ベーシックプランでは、施設リスク、業務リスク、生産物・仕事の結果リスク、人格権侵害・宣伝障害のリスクなどのリスクを補償します。

業種ごとの保険料例は以下のとおりです。

業種によっても保険料がだいぶかわってきますね。

ワイドプランでは、上記のベーシックプランにくわえ、受託物損壊補償や、工事遅延損害補償、データ損壊復旧費用、対物超過修理費用補償などが補償されます。

業種ごとの保険例は以下のとおりです。

(参考：ビジネスプロテクター（製造・販売・飲食・サービス業用） 保険料例)

どちらの補償プランも手厚い内容となっていますので、詳しくは三井住友海上のパンフレットまたは約款をご確認下さい。

CGL（企業総合賠償責任保険）は賠償責任保険をまとめて加入できる便利な保険ですが、注意点がありますので解説します。

1. 補償適用範囲が国内で起こった事故のみ
2. 特定の業種については別の保険が必要になることがある
   

CGL（企業総合賠償責任保険）は基本的に、国内で起こった事故のみが補償対象となります。

ですので、海外で業務される場合や、海外の拠点がありそこでの補償を考えている場合などはご注意ください。

しかしながら、保険会社によっては、一時的な出張時など、一部国外の補償が含まれている場合があります。

参考までに、三井住友海上では、国外の事故も補償対象となる場合があります。

• 国外一時業務危険補償：日本国外に出張して行う業務に起因する事故を補償
• 国外一時持出・流出生産物補償：日本国外に持ち出された生産物に起因する事故を補償

CGL（企業総合賠償責任保険）では、企業をとりまく基本的な賠償責任保険を網羅的に加入することができますが、特定業種向けの賠償責任や、専門的な補償は含まれていません。

特定業種向けや、専門的な賠償責任保険には以下のようなものがあります。

• サイバー保険：サイバーリスクに関する補償
• 会社役員賠償責任保険：株主代表訴訟や会社役員が訴えられた場合に補償
• 運送業者賠償責任保険：運送業者向けの保険
• 海外PL保険：海外輸出企業向けの保険

CGL（企業総合賠償責任保険）について理解は深まっていただけたでしょうか。

CGLに加入するためには、お近くの保険代理店もしくは保険会社に連絡することで加入することができます。

ですが、CGLと一口にいっても、保険会社によって補償内容が様々です。

保険会社や代理店に相談する前に、自社に本当に必要な補償を知りたい、今加入している保険との重複を確認したい、など疑問に思っている方も多いのではないでしょうか。

相談満足度98.6％の「マネーキャリア」では厳選された法人保険のプロに、無料で何度でも相談できることが特徴です。

企業が抱えているリスク対策に関する悩みであればなんでもご相談を受け付けていますので、気軽にご利用ください。

この記事ではCGL（企業総合賠償責任保険）について解説させていただきました。

まとめです。

• CGL（企業総合賠償責任保険）とはあらゆる賠償責任保険を1つにまとめた保険
  
• PL保険も含め、複数の賠償補償に加入できるためメリットが多くある
  
• どの業種でも賠償責任事故はおこりうるので必ず加入したい保険
• 特約も複数あるので各保険会社で比較検討してみるとよい
• 国外での事故を補償したい場合は、他の保険も検討する必要がある