内容をまとめると
- CGL（企業総合賠償責任保険）とはあらゆる賠償責任保険を1つにまとめた保険。
- PL保険も含め、複数の賠償補償に加入できるためメリットが多くある。
- どの業種でも賠償責任事故はおこりうるので必ず加入したい保険。
- 特約も複数あるので、各保険会社で比較検討するのが必須である。
- しかし、比較検討には専門知識が必要なうえに、加入直後の見直しは困難であるため、丸紅グループが運営する「マネーキャリア」を使って、自社に最適な保険は何か、事業リスクにどのように対処していけば良いかを無料で相談する会社が急増している。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- CGL（企業総合賠償責任保険）とは？
- PL保険との違いは？
- 業種ごとの賠償責任に関する事例
- 飲食業における賠償責任の事例
- 製造業における賠償責任の事例
- 工事業における賠償責任の事例
- CGL（企業総合賠償責任保険）の主な補償内容
- ①業務遂行に関わるリスク
- ②請負業務に関するリスク
- ③生産物や完成物を引き渡した後のリスク
- ④人格権侵害・宣伝障害のリスク
- CGL（企業総合賠償責任保険）に付帯できる特約
- CGL（企業総合賠償責任保険）で保険金が支払われない場合
- CGL（企業総合賠償責任保険）の保険料
- CGL（企業総合賠償責任保険）の注意点
- ①補償適用範囲が国内で起こった事故のみ
- ②特定の業種については別の保険が必要になるケースがある
- CGLを含む自社に最適な保険が無料で簡単にわかる方法とは
- 無料で何度でも自社におけるリスク対策の相談が可能：マネーキャリア（丸紅グループ）
- 法人保険の活用事例集
- まとめ：CGL（企業総合賠償責任保険）について
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CGL（企業総合賠償責任保険）とは？
CGL（企業総合賠償責任保険）とは、企業が抱える賠償責任リスクを1契約でまとめて加入できる保険商品です。
賠償責任とは、第三者にけがをさせてしまったり、第三者の財物を損壊してしまった際に、法律上負担しなくてはいけない賠償責任となり、被害者に対して「治療費や修理費、休業損害」などを払う必要があります。
事業活動をするうえでは、事業活動中や、生産物の受け渡し後などあらゆる過程において賠償事故が起こる可能性があります。そのため、抜け漏れなく加入しておく必要があります。
CGL保険は1つの保険で複数の賠償補償に加入できるため、メリットがいくつかあります。
- 更新対応が年に1度で済むため、管理が楽になる
- 事故対応窓口が1つになるため、有事の際に慌てずに済む
- 補償の抜け漏れや重複を防げるうえ、無駄な保険料を省くことができる
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PL保険との違いは？
法人向け保険ではPL保険が有名ですが、違いは「同じような製品の欠陥が予測される場合に、保険金が支払われるかどうか」になります。
CGL（企業総合賠償責任保険）では、従来バラバラに加入していた、PL保険や施設賠償保険など、あらゆる第三者賠償を1つにまとめて契約できるのが特徴です。
まとめて加入することで、補償の抜け漏れや、満期管理の煩雑さを緩和した商品となりすぐれた利便性があります。そのため、PL保険で補償されるような、業務終了後の第三者賠償や、製造・販売した生産物での第三者賠償事故も、CGLには含まれています。
補償内容も、単品で販売しているPL保険とかわることなく、特約なども付帯できるものが多いです。
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業種ごとの賠償責任に関する事例
CGL保険はPL保険も含めた保険なので、利便性が高いです。
しかし、企業向けの賠償責任といっても、どんな賠償責任なのか、どういった事故例があるかがネット上の情報では少ないことも多いのです。
そこで以下では、業種ごとの賠償責任に関する事例を3つ紹介します。
飲食業における賠償責任の事例
料亭で食中毒が起きた事例をご紹介します。
料亭で出されたイシガキダイの刺身を食べた顧客が「食中毒」を起こしました。被害者は複数名おち、なかには1か月近く休業を余儀なくされた人もいたことから、慰謝料のみならず、その間の休業補償も請求される事態となりました。
裁判が行われ、結果として料亭側に「総額300万円」を超える賠償金が要求されました。本事例では、イシガキダイを刺身として加工したので、料亭に製造物責任があるかどうかが問われ、賠償責任が認められました。
製造物責任法では、被害者優位になることが多く、加害者側の過失に関わらず責任が認められてしまうケースがあります。
このように、料亭などで一度食中毒を起こしてしまうと、被害者が多数に及ぶことがあり、賠償金が高額になりかねません。また、料亭の評判低下など、経営を大きく圧迫する自体となるので、注意したい事例です。
上記食中毒のような事例では、生産物の欠陥によって生じた事故が補償されるPL保険やCGL保険で補償対象となります。
(参考：飲食・食品業 実際にあった訴訟・判例)
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製造業における賠償責任の事例
介護ベッドを使用した女性が死亡した事例です。
リハビリテーションを受ける病院で使用した介護ベッドに右側頸部がはさまり、窒息し、死亡しました。
原因は、介護ベッドの側面に設置していた転落防止柵の隙間に挟まってしまい、事故を起こしたことでした。
この事故では5,120万円が請求されています。こういった、製造した製品に起因する事故では、生産物の欠陥によって生じた事故が補償されるPL保険やCGL保険で補償対象となります。
(参考：No.120介護ベッド頸部圧迫死亡事件)
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工事業における賠償責任の事例
建設業を営む事業者が、ビルの階下のテナントに水濡れ損害を与えてしまった事例です。
ビル1階の改装工事中に、スプリンクラー配管を誤って破損させてしまい、水漏れを起こしました。止水できるまでの約10分間、地下1階のパチンコ店全体に被害がありました。
内装や設備、パチンコなどの機械類の損傷、営業損害や復旧費用など「総額2億5,520万円」を請求される事態となりました。
裁判の結果、1億円で決着したようですが、高額な賠償事例となっています。このような事故の場合は、業務遂行中の事故を補償する請負賠償責任保険、またその請負業務遂行リスクも補償するCGL保険で補償対象となります。
(参考：地下１階のパチンコ店全体に水濡れ損害)
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CGL（企業総合賠償責任保険）の主な補償内容
どの業種であっても第三者に対する賠償責任事故は起こりうるので、必ず保険で対策をしておかなければなりません。
そこでここからは、CGL（企業総合賠償責任保険）の主な補償内容を説します。
以下のようなリスクをまとめて補償することができるのがCGLです。
- 業務遂行に関わるリスク
- 請負業務に関するリスク
- 生産物や完成物を引き渡した後のリスク
- 人格権侵害・宣伝障害のリスク
①業務遂行に関わるリスク
業務遂行に関わるリスクでは、以下の内容を補償します。
- 被保険者が所有、使用または管理する各種施設の構造上の欠陥や管理上の不備によって生じた事故
- 施設の内外で行う生産・販売・サービス業務の遂行中の事故
- 店舗に設置した看板が落下し、通行人がケガをした
- 工場のタンクが爆発し、近隣の建物が損壊した
- 店舗内を台車で運搬中、お客様にぶつかりケガをさせてしまった
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②請負業務に関するリスク
- 建築工事、設備工事、土木工事など各種請負業務の遂行中の事故
- ビルの建設工事中に資材を落下させ、通行人を死亡させてしまった
- ビル設備の改修工事中に、排水管を破損させ、水濡れが発生し、備品や機械を損壊した
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③生産物や完成物を引き渡した後のリスク
生産物や完成物を引き渡した後のリスクでは、以下の内容を補償します。
- 製造、販売した生産物の欠陥によって生じた事故
- 業務の結果によって生じた事故
- 製造したパソコンのバッテリーから発火し、消費者がケガをしてしまった
- 販売したお弁当を食べた顧客が食中毒を起こした
- 改修工事の引渡し後に漏水が発生し、階下のテナントが水濡れになってしまった
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④人格権侵害・宣伝障害のリスク
- 不当な身体の拘束や製品・仕事の宣伝等による名誉き損やプライバシーの侵害
- 口頭、文書、図画その他これらに類する表示行為による名誉き損、またはプライバシーの侵害
- 来店した顧客を万引き犯と勘違いし、公衆の面前で拘束してしまった
- 店舗の撮影を行い、SNSにアップしたところ、誤ってお客様が映り込んでおりプライバシーの侵害で訴えられた
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CGL（企業総合賠償責任保険）に付帯できる特約
CGL（企業総合賠償責任保険）に付帯できる特約を解説します。
CGLでは、さまざまな賠償責任保険をまとめて加入できるものもあり、特約も複数用意されていることが多いです。「各保険会社の特約の種類」も、比較検討するポイントのひとつとなります。
参考に、「AIG損保の企業用賠償責任保険で付帯できる主な特約」を紹介します。
- 内装工事中に、取り付けてあったエアコンを外す際、誤ってエアコンの電線を切断しエアコン自体を損壊した
仕事の目的物の損壊担保特約
- 看板の設置工事に不具合があり、看板が落下して通行人がケガをした。看板自体の修理費も請求された。
- 緊急対応費用：被害者が緊急に要した費用
- 被害者見舞・臨時費用：被害者に対する見舞金など
- 訴訟対応費用：裁判所に提出する文書や意見書、鑑定書などの作成費用など
- 被害者の治療、検査等の費用、これらに伴う交通費
- 葬儀費用などの葬祭費用
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CGL（企業総合賠償責任保険）で保険金が支払われない場合
CGL（企業総合賠償責任保険）で保険金が支払われない場合を解説します。
主な免責事項は以下の通りです。
- 保険契約者または被保険者の故意によって生じた損害賠償責任
- 被保険者と生計を共にする同居の親族に対する損害賠償責任
- 地震、噴火、洪水、津波または高潮に起因する損害賠償責任
- 直接、間接問わず、サイバー攻撃により生じた事象に起因する損害
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CGL（企業総合賠償責任保険）の保険料
CGL（企業総合賠償責任保険）の保険料を解説します。
CGLはさまざまな補償から構成される保険ですが、保険料は基本的に以下の情報をもとに算出されます。
- 仕事の内容
- 売上高・請負高
- 過去の事故歴
- 契約条件（支払限度額、免責金額、特約の有無）
参考に、三井住友海上のビジネスプロテクターの保険料例をご紹介します。三井住友海上では、ベーシックプランとワイドプランに補償がわかれており、プランの選択と特約の有無で補償を決めます。
ベーシックプランでは、施設リスク、業務リスク、生産物・仕事の結果リスク、人格権侵害・宣伝障害のリスクなどのリスクを補償します。
業種ごとの保険料例は以下のとおりです。
| 業種 | 保険料 |
|---|---|
| 鉄鋼、 非鉄金属製品製造 （年間売上高：3億円） | 66,450円 |
| 食料、 飲料品販売 （年間売上高：3億円） | 42,420円 |
| 飲食業 （年間売上高：1億円） | 76,070円 |
| ビルメンテナンス、 清掃業 （年間売上高：1億円） | 620,980円 |
ワイドプランでは、上記のベーシックプランにくわえ、受託物損壊補償や、工事遅延損害補償、データ損壊復旧費用、対物超過修理費用補償などが補償されます。
業種ごとの保険例は以下のとおりです。
| 業種 | 保険料 |
|---|---|
| 鉄鋼、 非鉄金属製品製造 （年間売上高：3億円） | 102,430円 |
| 食料、 飲料品販売 （年間売上高：3億円） | 56,410円 |
| 飲食業
（年間売上高：1億円） | 98,750円 |
| ビルメンテナンス、 清掃業 （年間売上高：1億円） | 864,000円 |
(参考：ビジネスプロテクター（製造・販売・飲食・サービス業用） 保険料例)
どちらの補償プランも手厚い内容となっているので、詳しくは三井住友海上のパンフレットまたは約款を確認しましょう。
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CGL（企業総合賠償責任保険）の注意点
CGL（企業総合賠償責任保険）は賠償責任保険をまとめて加入できる便利な保険です。しかし、以下の注意点があります。
- 補償適用範囲が国内で起こった事故のみ
- 特定の業種については別の保険が必要になることがある
①補償適用範囲が国内で起こった事故のみ
CGL（企業総合賠償責任保険）は基本的に、国内で起こった事故のみが補償対象となります。
そのため、海外で業務される場合や、海外の拠点での補償を考えている場合などは注意が必要です。しかし、保険会社によっては、一時的な出張時など、一部国外の補償が含まれている場合があります。
参考までに、三井住友海上では、国外の事故も補償対象となる場合があります。
- 国外一時業務危険補償：日本国外に出張して行う業務に起因する事故を補償
- 国外一時持出・流出生産物補償：日本国外に持ち出された生産物に起因する事故を補償
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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②特定の業種については別の保険が必要になるケースがある
CGL（企業総合賠償責任保険）では、企業をとりまく基本的な賠償責任保険を網羅的に加入できますが、特定業種向けの賠償責任や、専門的な補償は含まれていません。
特定業種向けや、専門的な賠償責任保険には以下があります。
- サイバー保険：サイバーリスクに関する補償
- 会社役員賠償責任保険：株主代表訴訟や会社役員が訴えられた場合に補償
- 運送業者賠償責任保険：運送業者向けの保険
- 海外PL保険：海外輸出企業向けの保険
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「自社に最適なリスク対策ができているか不安…」
業態業種問わず、法人保険のプロに無料で何度でも相談ができる「マネーキャリア」
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CGLを含む自社に最適な保険が無料で簡単にわかる方法とは
以下では、CGLを含む自社に最適な保険が「無料で簡単にわかる方法」を紹介します。
CGLに加入するには、保険代理店もしくは保険会社に問い合わせることで加入できますが、自社に最適な保険かどうかのフラットな目線ではなく、各社おすすめの保険商品に偏りが出る可能性があります。
CGLは保険会社によって補償内容がさまざまなので、保険会社や代理店に相談する前に、自社に本当に必要な補償内容を知るには、専門知識を持つプロへの相談が必須です。また、会社によっては保証が重複している保険に知らず知らずうちに加入してしまい、損をしている可能性もあるのです。
そこで、法人保険のプロへ「無料で何度でも」相談できるうえに、総合的なリスク対策の提案も受けられるマネーキャリアを活用する会社も増えているのです。
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法人保険の活用事例集
営業活動を安心して継続するために法人保険の加入は必須となりますが、インターネット上で事例を調べても事例の情報は非常に少ないのが現状です。
したがって、自社にどのような保険が必要か・リスク対策が必要かを「法人保険の事例」を参考に洗い出す必要があります。
そこで、マネーキャリアでは独自に「法人保険の活用事例集（全29ページ）」を作成し公開しています。
抑えるべき6つのリスクや、実際の企業で保険がどのように使われているのかもわかりやすくまとめているので、「どのようなリスク対策が必要か」「自社に最適な保険がわからない」担当者の方は必見です。
まとめ：CGL（企業総合賠償責任保険）について
ここまで、CGL（企業総合賠償責任保険）の概要や対応できるリスク、注意点を紹介しました。
CGL（企業総合賠償責任保険）とは「あらゆる賠償責任保険を1つにまとめた保険」であり、PL保険も含め、複数の賠償補償に加入できます。また、いずれの業種でも賠償責任事故はおこりうる可能性があるので、必須の保険といえます。
一方、特約も複数あることから、各保険会社で比較検討する必要があるものの、専門知識がなければ正しい判断はできません。自社のリスク対策が完璧かは、保険知識を持つ専門家への相談が不可欠です。
