店舗休業保険は、火災や自然災害などの予期せぬ事態により店舗が営業できなくなった際の損失を補償する重要な保険商品として知られています。
しかし、補償内容や保険料の設定、加入の必要性について判断に迷う経営者の方も多いのではないでしょうか。
本記事では、店舗休業保険の基本的な仕組みから補償内容、保険料・保険金まで、詳しく解説します。
・予期せぬ事態による営業停止のリスクに備えたいが、店舗休業保険の加入可否に悩む方
・コスト削減と事業継続のバランスを取りながら、効果的なリスク管理策を探している方
は本記事を参考にすると、店舗休業保険に関する理解が深まり、より安定した経営基盤を構築するための方法もわかります。
内容をまとめると
- 店舗休業保険は災害リスクを補償し、災害以外にも様々な事故に対応できるうえ、特約を付帯することで、補償範囲を広げられる。
- 地震や故意、万引きなど店舗休業保険には保険金支払い対象外となる場合がある。
- 賠償リスク網羅的にをカバーするにはほかの保険や特約の付帯が必要になる。
- 店舗経営にはリスク対策の保険が必須となるが、法人保険の比較検討は専門知識が求められるので困難。
- そのため、今日では「マネーキャリア」のように、法人保険のプロへ無料で何度でも相談できるサービスを使う会社が急増している。
店舗休業保険とは、火災や自然災害などにより店舗が休業した際に発生する、休業損失を補償する保険です。店舗休業保険は、飲食店や小売店を経営している方々におすすめの保険と言えます。また特約を付帯することで特定の賠償リスクに対しても、補償が適応されるようになります。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
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この記事の目次
店舗休業保険とは？
店舗休業保険とは、経営する店舗が火災や風災、雪災などの自然災害や、盗難や近隣の店舗からの出火によるもらい火による損害によって、お店の営業を休止せざるをえなくなった時に、休業中の営業機会損失を補填してくれる保険です。
同じように火災や自然災害の補償をする「火災保険」との大きな違いは、火災保険が財物そのものの被害を補償することに対し、店舗休業保険は火災などが原因によって、店舗や事務所を休業せざるをえなくなった期間の休業による損失を補填してくれる点です。
火災保険ではこの休業での損失に対しては補償されません。そのため、別途店舗休業保険に加入することが必要となります。
店舗休業保険の補償内容とは
店舗休業保険の補償内容は主に下記です。
- 火災
- 落雷
- 破裂・爆発
- 風災・雹災・雪災・水災
- 落下・飛来・衝突
- 水濡れ
- 暴行・破壊
- 盗難
- 隣接物件の事故
- 公共施設等の事故
- 食中毒など
【水濡れ】
- 豪雨によって床上浸水して、水浸しになり休業した。
- 店舗に車両が衝突して、店内と商品が破損したことにより休業をした。
店舗休業保険に付帯できる特約
店舗休業保険の特約を付帯することで、更に補償を手厚くできます。
例として
- 店舗賠償責任特約
- 借家賠償責任特約などがあげられます。
店舗休業保険で支払われる保険金とは？
店舗休業保険で支払われる保険金はいくつかあります。
その一例として
- 粗利益の損失
- 休業日数短縮費用
- 損失の発生・拡大の防止に要した費用
店舗休業保険で保険金が支払われない場合
ここでは店舗休業保険で保険金が対象外となるケースを解説します。
- 地震・噴火・津波による損害
- 万引きによる損害
- 冷蔵庫や冷凍庫などの設備の破壊や変調などによって起こった、温度変化による損害
- 被保険者の故意や重大な過失があった場合
- 契約者や被保険者の運転もしくは所有する車両などが衝突してことによる損害など
店舗休業保険の保険料の算出方法
店舗休業保険の保険金額の算出は1日あたりの粗利益額をベースに行います。そのため、1日あたりの金額が高額であったり、支払い期間が長期間になるほど保険料は高くなります。
ただ、正確な保険料は契約の内容ごとに異なります。また、保険会社ごとに内容や保険料も違うことがありますので、保険会社や取り扱いをしている代理店へ問い合わせることで概算の金額がわかります。
法人向け保険の保険料を比較する場合には、各保険会社に問い合わせる必要がありますが、1社1社問い合わせて検討するとなると、非常に手間がかかります。
そのため、「マネーキャリア」のように、法人保険のプロに保険の比較や最適な保険料の無料相談が何度でも無料でできるサービスを活用すると、店舗休業保険だけでなく、他の保険との比較も容易です。
店舗休業保険に関する質問
ここではよく混同されやすい下記の２つの疑問について解説します。
- 店舗休業保険と利益保険の違い
- 店舗休業保険で賠償リスクを補償できるのか
①店舗休業保険と利益保険の違いは？
店舗休業保険も利益保険も火災や自然災害などによって店舗や商品が損害を受け、休業をよぎなくされた場合に利益の損失を補償するという点では「同じ補償の保険」といえます。
しかし、大きな違いは支払いをする保険金の算出方法にあります。
店舗休業保険は、契約時に設定した保険金額に対して休業日数をかけた額を保険金としてお支払いします。
一方で、利益保険は、減少した売上高に対して、あらかじめ設定していた約定補償率をかけた額で保険金を算出します。
店舗休業保険と利益保険のどちらかが優れていることはなく、保険会社によっては明確に分類していないケースもあります。ただし、加入の前にはどちらがどのような保険金の支払い方法なのかをあらかじめ知った上で加入を検討するべきです。
②店舗休業保険で賠償リスクは補償できない？
店舗休業保険は店舗が火災や自然災害などによって、休業を余儀なくされた場合にその間の売上を補填する保険です。
そのため、賠償保険とは異なる性質をもつことから賠償リスクに対しては別途、保険に加入するか、特約によってカバーする必要があります。
例えば、店舗営業中にお客様が店舗内で転倒してしまい、怪我を負った場合などは「施設賠償責任保険」への加入がなければ店舗休業保険では対応できません。
また、賃貸店舗で不注意から火災事故を起こしてしまった場合に、店舗の持ち主への補償は店舗休業保険からではなく、「借家賠償責任特約」などを付帯していないと保険金は支払われません。
店舗休業保険を含む最適なリスク対策がすぐにわかる方法とは
以下では、店舗休業保険を含む最適なリスクへの対策がすぐにわかる方法を紹介します。
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＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞
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法人保険の活用事例集
営業活動を安心して継続するために法人保険の加入は必須となりますが、インターネット上で事例を調べても事例の情報は非常に少ないのが現状です。
したがって、自社にどのような保険が必要か・リスク対策が必要かを「法人保険の事例」を参考に洗い出す必要があります。
そこで、マネーキャリアでは独自に「法人保険の活用事例集（全29ページ）」を作成し公開しています。
抑えるべき6つのリスクや、実際の企業で保険がどのように使われているのかもわかりやすくまとめているので、「どのようなリスク対策が必要か」「自社に最適な保険がわからない」担当者の方は必見です。
店舗休業保険の補償内容や保険金・保険料まとめ
ここまで、事例を踏まえて店舗休業保険の補償内容や保険金・保険料に関して解説をしました。
- 店舗休業保険は災害リスクを補償する保険
- 店舗休業保険では災害以外にも様々な事故に対応でき、特約を付帯することで、補償範囲を広げられる
- 地震や故意、万引きなどは保険金支払い対象外となる場合がある
- 賠償リスクをカバーするには、ほかの保険や特約の付帯が必要
