新NISAは貯金代わりになる?貯金との違いをシミュレーション解説のサムネイル画像
NISAは、一般的に貯金よりも資産が増えやすいと言われています。しかし、NISAは貯金の代わりとして、機能するのか疑問に思う方も多いのではないでしょうか。

この記事では、NISAが貯金の代わりになるのかをシミュレーションや、おすすめの運用方法・NISAを始める際の懸念点を解消する方法を解説します。

・将来の貯金に不安があり資産形成を考えている方
・NISAに投資したいが、なるべく安定した投資をしたい方

は本記事を参考にすると、NISAに対する漠然とした「貯金はできるのか」の疑問を明確にでき、安心してNISAを始められます。

内容をまとめると

  • NISAは貯金代わりになるが元本保証はないので、正しく投資先を選ぶ必要がある。
  • 一方、NISAであれば投資分が非課税になったり、企業収益の一部や配当金がもらえたりするメリットがある。
  • 正しく貯金代わりにするには、無理のない金額からスタートし、つみたて投資枠・成長投資枠のいずれに投資するのかを正しく選択することが重要
  • しかし、どのようにNISAを始めれば良いかわからない方も多く、資産運用のプロに「無料で何度でも」相談ができるマネーキャリアを使う人が急増している。

監修者「谷川 昌平」

監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る

この記事の目次

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「NISAって考えること多すぎ…」
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NISAは貯金代わりになるのか?

新NISA・つみたてNISAは貯金代わりになります。新NISA・つみたてNISAは銀行振り込みの他に、クレカ積立を使うことも可能です。

新NISA・つみたてNISAは貯金代わりになりますが、これらは貯金と異なり、元本が保証されません。新NISA・つみたてNISAは投資ですから、預けたお金に運用益が付く場合もありますが、預けたお金が預けたときより減る「元本割れ」のリスクも伴います。

新NISA・つみたてNISAを貯金代わりにするには、新NISA・つみたてNISAと貯金の違いを踏まえたうえで検討することが重要です。

▼新NISA・つみたてNISAと貯金の違い
(左右にスクロールできます)

新NISA
つみたてNISA
貯金
元本保証されない保証される
資産運用の区分投資貯蓄
税金1,800万円まで非課税預貯金の利息に20.315%の課税

貯金との大きな違いは、元金の保証があるかないかです。


NISAも貯蓄目的で活用できますが、銀行預金と違い元本保証がないのでリスク管理は必要です。


つまりリスク許容度にあわせた商品選びと安定した投資法を知ることが重要です。


しかし投資の勉強を行う時間がないとお悩みの方には、金融のプロで選ばれたFPが対応する窓口を活用することもできます。


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NISAと貯金はどっちがおすすめ?シミュレーションで解説

新NISAと貯金、どちらが自分の財産状況に適しているのか、10年ごとにシミュレーションで解説します。


今回のモデルは年収が500万円の方が、生活費や娯楽費用などを除いた余剰資金で投資を行った場合のシミュレーションです。ご自身の資産状況に合わせたシミュレーションは以下から予測できます。

銀行の預金利率は0.003%なので、将来に向けて貯蓄を増やしていきたい方は積極的な投資による資産運用が必須になります。


しかし、自分の資産状況にあわせた投資をおこなうには初心者には手順がわからないので1人では難しいと感じる方も多いです。


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NISAに投資した場合10年後の金額

NISAに投資した場合、貯金と比較して10年後の金額はどのように変化するのかを予測します。


今回のモデルは年収が500万円の方が、生活費や娯楽費用などを除いた余剰資金で投資を行った場合のシミュレーションです。 ご自身の資産状況に合わせたシミュレーションは以下から予測できます。


参考:野村證券 マネーシュミレーター

  • 積立金額は毎月5万円
  • 新NISAの利回りは年利3%、貯金の金利は0.003%とする
  • 積み立て期間は10年

新NISAの利回りは、つみたてNISAの場合5年間の保有で2-8%という結果が出ているため、今回の利回りを3%としました。


参考:つみたてNISAの利回りはどれくらい?平均利回りやおすすめランキング紹介


▼10年後の金額を比較

新NISA貯金
元本600万円600万円
10年後の資産総額806.3万円600.2万円
増えた金額206.3万円0.2万円


このように比較すると、新NISAへ投資を行った方が、貯金しておくよりも資産が206.1万円多く増加すると予測できます。


※貯金は日本銀行を参考にして金利0.003%の場合(日銀のマイナス金利解除で今後金利が変化する可能性があります)

※参考:金融庁の資産運用シミュレーション 

つみたてNISAはできるだけ長い運用を続けることで資産を増やせる可能性が高まる資産形成です。


しかし、自己流のやり方で投資を始めるとうまく継続ができずに、結果として失敗してしまう方も多いです。


そのため、国家資格を保有したお金の専門家が対応するマネーキャリアの【新NISAの無料相談窓口】なら正しい投資の方法を何度でも無料で相談できるので安心です。



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参考記事

NISAに投資した場合20年後の金額

NISAに投資した場合、貯金と比較して20年後の金額はどのように変化するのかを予測します。


今回のモデルは年収が500万円の方が、生活費や娯楽費用などを除いた余剰資金で投資を行った場合のシミュレーションです。 ご自身の資産状況に合わせたシミュレーションは以下から予測できます。


参考:野村證券 マネーシュミレーター

  • 積立金額は毎月5万円
  • 新NISAの利回りは年利3%、貯金の金利は0.003%
  • 積み立て期間は20年

新NISAの利回りは、つみたてNISAの場合5年間の保有で2-8%という結果が出ているため、今回の利回りを3%としました。 


▼20年後の金額を比較

 新NISA貯金
元本1,200万円1,200万円
20年後の資産総額2,167.3万円1,200.7万円
増えた金額967.3万円0.7万円

貯金する場合と新NISAで投資を行った場合で、約960万円の差が開いていることが分かります。この差額は、単身の方が5年間働かずに暮らせる金額です。


また、同じ条件で10年投資を行った場合と20年行った場合で、資産総額がどのように変化するのかも以下に示します。


▼投資を始めて10年後と20年後の金額を比較

新NISAを始めて10年新NISAを始めて20年
元本600万円1,200万円
20年後の資産総額806.3万円2,167.3万円
増えた金額206.3万円967.3万円


10年間投資を行うよりも、20年間投資を行った時の方が圧倒的に資産の増加率が大きいことが分かります。新NISAに投資を行う場合は、長期的に行った方が効果が大きいです。


※貯金は日本銀行を参考にして金利0.003%の場合(日銀のマイナス金利解除で今後金利が変化する可能性があります)


※参考:金融庁の資産運用シミュレーション

つみたてNISAでお金が増えるのは、利益が元金と合算される複利効果によるものです。


しかし、本来投資は元本割れするリスクがあり、利用予定の資金まで投資にあてるのは資金を失う恐れもありおすすめしません。


そこで、あらかじめ自分の投資可能額を知ると無理のない投資ができます。


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NISAに投資した場合30年後の金額

NISAに投資した場合、貯金と比較して30年後の金額はどのように変化するのかを予測します。 


今回のモデルは年収が500万円の方が、生活費や娯楽費用などを除いた余剰資金で投資を行った場合のシミュレーションです。 ご自身の資産状況に合わせたシミュレーションは以下から予測できます。

  • 積立金額は毎月5万円
  • 新NISAの利回りは年利3%、貯金の金利は0.003%
  • 積み立て期間は30年

新NISAの利回りは、つみたてNISAの場合5年間の保有で2-8%という結果が出ているため、今回の利回りを3%としました。


▼30年後の金額を比較

 新NISA貯金
元本1,800万円1,800万円
30年後の資産総額4,369.1万円180.5万円
増えた金額2,569.1万円1.6万円


貯金する場合と新NISAで投資を行った場合で、約2,570万円の差が開いていることが分かります。この差額は、地方であれば家を購入できる金額です。


また、同じ条件で10年投資を行った場合、20年行った場合、30年行った場合で、資産総額がどのように変化するのかも以下に示します。 


 ▼投資を始めて10年後、20年後、30年後の金額を比較

新NISAを始めて10年新NISAを始めて20年新NISAを始めて30年
元本600万円1,200万円1,800万円
20年後の資産総額806.3万円2,167.3万円4,369.1万円
増えた金額206.3万円967.3万円
2,569.1万円


新NISAに投資を行う場合は、長期的に行うほど資産増加率が大きいことが分かります。


※貯金は日本銀行を参考にして金利0.003%の場合(日銀のマイナス金利解除で今後金利が変化する可能性があります)


※参考:金融庁の資産運用シミュレーション


このように新NISAには、貯金を超える大きな魅力があります。しかし、いきなり新NISAへ投資をしようと考えても、以下のような問題に悩む方も多いです。

  • 一人で資産状況の整理をするのが不安で、月に投資する金額がわからない
  • 新NISAの始め方や、正しい投資銘柄を選べる自信がない
  • 将来設計が立てられず、いくら必要なのかが不明確
そこで、資産形成のプロのFPが集まるマネーキャリア相談すると、上記のようなお金の悩みも解決できます。無料で何度でも相談できるマネーキャリアでは、漠然としたNISAの悩みを解消できるのです。

新NISAで着実に資産を増やすには、正しい投資先を選び、目的にあった投資プランを立てシミュレーションを行うことが大切です。


しかし自分だけで正しい投資を実行するのは非常に難しく、そのため投資を始められないという方も多いです。一歩を踏み出すためには信頼できるNISAの相談窓口が必要です。


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NISAを貯金代わりにするメリット

貯金に比べ資産をより増やすことが期待できる

新NISA・つみたてNISAを貯金代わりに利用すると、貯金に比べて資産をより増やすことが期待できます


たとえば、月に3万円(利回り3%)を30年運用した場合、元本は1,080万円になります。

新NISA・つみたてNISAを利用すれば、運用利益は668.2万円にもなり、総資産額は2,621.4万円になるとシミュレーションされます。


一方で、貯金(金利0.003%計算)の利息額は10,000円にしかならず、総額は1,081万円です。


※参考:金融庁の資産運用シミュレーション

同じ金額でも、銀行口座に入金した場合はほとんど増えませんが、新NISAでは大きく資金を増やせることが期待できます。


しかし投資には、価格変動や元本割れのリスクがあるので、投資だけに絞った資産運用は危険です。


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新NISAで増えた資産は非課税になる

新NISAで増えた資産は非課税になります。


たとえば、月に5万円(利回り3%)を15年運用した場合の増えた資産について、新NISAと貯金で比較します。


新NISAの総資産額は1,402.2万円となり、運用利益は502.2万円になります。一方で、貯金(金利0.003%計算)の元本は900万円で、利息額は0.4万円です。


新NISAは増えた資産に対して非課税になるため、運用利益の502.2万円に対して税金を支払う必要はありません。


それに対して、貯金で得た利息額の0.4万円には20.315%の税金が課税されてしまいます。このように、貯金代わりに新NISAを利用するメリットは大きいと言えます。

企業収益の一部や優待品が貰える場合ある

企業の収益の一部が配当金、優待金としてもらえたり、株主優待として優待品が貰える場合があったりすることも、NISAを貯金代わりにするメリットです。


NISAには、「つみたて投資枠と成長投資枠の2種類」があります。このうち、成長投資枠に投資を行うことで投資する銘柄を自分で決められます。


そのため、銘柄によっては配当金、優待金や優待品がもらえる銘柄に投資を行えます。

新NISAでは投資枠1,800万円までの利益は非課税なので将来の資産を増やしたい方にとって大きなメリットです。


一方で、貯金は元本保証があり緊急用の予備資金などはいつでも必要なときに引き出しができるのは便利で安心です。



投資と貯金はその目的と、メリット・デメリットも異なるのでそれぞれ計画的に配分しながら資産形成を行う必要があります。


しかし、資産形成にはプロの知識が必要なので70社以上の金融コンサルタント会社と連携しているマネーキャリの【新NISAの無料相談窓口】へ相談する方も多いです。


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NISAを貯金代わりに利用するときのおすすめの運用方法

新NISAを貯金代わりに利用するときのおすすめの運用方法を紹介します。


資産増加率が大きいNISAを、貯金代わりとして使いたいが、どのような点を意識して資産運用すれば良いかわからない方は必見です。

投資スタイルや保有財産に応じて成長投資枠・つみたて投資枠を選択する

新NISA・つみたてNISAを貯金代わりに利用する際は、貯蓄と投資の割合をあらかじめ整理しておくことが大切です


貯蓄と投資の割合をあらかじめ整理のは、自分の生活費や余剰資金を把握することに繋がります。家賃や食費などの生活費や、将来必要になるとわかっている教育資金は新NISAに回すべきではありません。


また、急にお金が必要になるときの場合を考えて、およそ半年から1年分の生活費は貯蓄しておくことをおすすめします。当面の生活費と将来必要になるお金を貯蓄したのち、余裕のあるお金を貯金代わりに新NISAへ投資すると無理なく運用できます。


リスクを避けるため、自分の貯蓄額や余裕のあるお金はいくらなのか把握し、貯蓄と投資の割合を整理しましょう。


しかし、なかなか今の自分の資産状況を把握する時間が取れなかったり、一人で将来設計を立てるのが不安という方も多いです。


そんな方は、資産形成のプロが集まるマネーキャリアで相談しましょう。マネーキャリアでは、無料で何度でも相談でき、支出や収入の流れも簡単に可視化してくれるのです。

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現在の支出や収入の流れを可視化して投資できる金額を運用する

投資スタイルや保有財産に応じて成長投資枠とつみたて投資枠を選択しましょう。ここで、成長投資枠とつみたて投資枠の違いを下記にまとめます。

  • 成長投資枠:つみたて投資枠の商品に加えて、上場株式やその他投資信託に投資が可能。積立投資の他に、一括投資ができる。
  • つみたて投資枠:投資初心者や、少量の投資を行う場合におすすめ。金融庁の基準を満たした投資信託であるため、安全性が高い。つみたて投資枠は、決まった額を一定の期間積み立てる。
新NISAは、自分のスタイルや保有財産に応じて投資枠を選択できます。自分に合った投資枠を選んでうまく運用しましょう。 

例として、年収500万円の単身サラリーマンの場合を挙げます。この方の手取り年収は390万円ほどで、月収にすると32.5万円です。ここから、光熱費等を差し引いた金額を計算します。
  • 食費 4万3,848円/月
  • 住居 3万2,312円/月
  • 光熱費 7,206円/月
  • 家具・家事用品 3,630円/月
  • 被服及び履物 8,401円/月
  • 保健医療 4,708円/月
  • 交通・通信 2万7,460円/月
  • 教養娯楽 1万9,285円/月
  • その他 2万4,447円/月
  • 合計 17万1,297円/月
よって、手取り月収である32.5万円から17万1300円を差し引くと、手元に残るのは15万円ほどとなります。このうち、年間収入が約500万円の人の平均貯金額を月額にすると、約13万5円となります。ゆえに、現実的に投資に回すことができるのは2万円ほどという結果になります。

ここで、2万円という少額の投資金額を加味すると、成長投資枠よりもつみたて投資枠で長期的な運用を行った方が賢明です。
参考:総務省の「家計調査(2019年)」34歳以下の単身世帯(うち勤労者世帯)

運用シミュレーションを行う前に、まず毎月の支出の流れを把握することが大切です。


まず、自分の生活費をきちんと把握したい方は、資産管理ツールなどで収支を確認したり、資産管理の無料相談窓口を利用する方も多いです。


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資産運用の専門家に相談する

NISAを始める際は、資産運用の専門家に相談するようにしましょう。


貯金は元本が保証された資産運用方法ですが、新NISA・つみたてNISAは元本割れをするリスクが伴う投資です。


いざ投資をはじめるとなっても、以下のような問題に悩む方がほとんどです。

  • どこの証券会社・銀行でNISA口座を開設すればいいの?
  • どの銘柄を買えばいいの?
  • 月いくら投資すればいいの?

そこでNISAを始める前に、まずは資産運用の専門家であるFP(ファイナンシャルプランナー)に相談してみましょう。


FPは国家資格であり、資産運用全般の相談を専門としています。相談員全員がFP資格を持つマネーキャリアでは、相談を行うことで「お金の不安」を明確にし、個人の資産状況に合った資産運用方法を知れます。

NISAは貯金がなくてもできる?

NISAは貯金がなくても投資できます。


NISAの積立は月額100円から可能なので、気軽に始めることが可能です。しかし、投資額が大きいほど資産の増額率も大きく上がってくるので、毎月の収入から投資に回せる金額が増えるように、生活費や娯楽費用などの見直しは必須です。


一方、投資金額が少ない場合には、将来的に得られる利益が少なくなりがちですが、同時に元本割れのリスクがあっても損失を最小限にできるメリットもあるのです。


しかし、日々の生活費を見直す時間がないという方や、複雑で見直し方法がわからないという方も多いです。

【注意!】NISAを始める際のポイント

新NISA・つみたてNISAを貯金代わりに利用するときの注意点を解説します。

NISAを始めたいが、リスクを明確に理解できておらず、投資に踏み切れない方は必見です。

投資のリスクについて理解する

新NISA・つみたてNISAを貯金代わりに利用する際は、投資のリスクについて理解しておく必要があります。


金融庁は投資のリスクを下記のように解説しています。

  • 株価変動リスク:世界各国の経済動向や企業の業績によって、株価がさまざまな動きを見せる可能性のこと
  • 信用リスク(デフォルト・リスク):国や企業が発行している株式や国債・債券が財政難や経営悪化によって元本割れなどを引き起こす可能性のこと
  • 流動性リスク:市場の動向により自分の意図した価格で株などを売れない状況が発生する可能性のこと
  • 金利変動リスク:金利の変動により債券の市場価格が一定にならないこと
  • 為替変動リスク:為替相場が激しく変動することにより、円換算したときに価値が下がる場合があること

貯金は上記のようなリスクを伴う可能性はありませんが、投資には上記のようなリスクが伴うため、理解した上で貯金代わりに新NISA・つみたてNISAを運用することが大切です。


※引用:金融庁

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NISAの非課税保有限度額について把握する

新NISA・つみたてNISAを貯金代わりに利用するときの注意点として、新NISAの非課税保有限度額を知っておく必要があります。


新NISAの非課税保有限度額は1,800万円です。


投資枠には、つみたて投資枠と成長投資枠があり併用可能です。つみたて投資枠の非課税限度限度額は、成長投資枠と合計して最大1,800万円となっており、年間の最大投資額は120万円です。成長投資枠の非課税限度額は1,200万円となっており、年間の最大投資額は240万円です。


もし、成長投資枠で投資枠を満額使うとすれば、5年で非課税保有限度額の1,200万円に到達します


新NISAは必ずしも1,800万円投資しなければならないものではありません。しかし、非課税保有限度額が設定されていることを押さえておきましょう。

初めてのNISAでも正しく貯金代わりとして運用できる方法とは


以下では、初めてのNISAでも正しく貯金代わりとして運用できる方法を紹介します。


つみたてNISAの投資リスクや、貯金との特徴の違いを抑え、適切な投資プランを立てることが重要です。 また、つみたてNISAを取り巻く市場のトレンドを確認することで、より堅実な投資プランを策定することも重要です。


このアプローチにより、リスクを最小限に抑えつつ、効果的な資産形成が可能となります。


しかし、初心者が独学でつみたてNISAの知識を得るのは困難であり、失敗例や市場動向の分析には専門的な知識が必要です。さらに、独自の判断で投資プランを立てても、最適な選択とは限りません。


そこで、つみたてNISAの正しい運用方法を多角的な視点から学び、適切な投資プランを立てるためにも、「無料で何度でも」NISAの正しい運用方法をお金のプロに相談でき、正しく貯金がわりにNISAを運用できる「マネーキャリアを利用するのが賢明です。 


 マネーキャリアでは、つみたてNISAに関する相談はもちろん、総合的な資産形成の提案が可能です。満足度98.6%・相談実績80,000件以上の実績があり、LINEで簡単に予約ができるのも魅力的なポイントです。

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マネーキャリアのおすすめポイントとは?

・お客様からのアンケートでの満足度や実績による独自のスコアリングシステムで、優秀なFPのみを厳選しています。

・保険だけではなく、資産形成や総合的なライフプランの相談から最適な解決策を提案可能です。

・マネーキャリアは「丸紅グループである株式会社Wizleap」が運営しており、満足度98.6%、相談実績も80,000件以上を誇ります。


マネーキャリアの利用料金

マネーキャリアでは、プロのファイナンシャルプランナーに 「無料で」「何度でも」相談できるので、相談開始〜完了まで一切料金は発生しません。

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20代女性


資産運用について1から丁寧に説明してくださいました!

将来に備えて資産運用をしたいのですが、どんな制度があるか、自分に何が合っているのかがわかっておらず、少額でも始められて気長に続けられるようなものがあったらと思っていました。相談についてもテンポよく明るく話してくださり、図で説明してくださったので、分かりやすかったです。

40代女性


わからなかった資産運用の悩みが明確になりました!

誰かに資産運用について相談したいと思っていたところ、広告が出たのでポチッとしました。つみたてNISAや投資信託、また証券会社について不安だったり不明瞭だった部分をわかりやすく説明くださりました。ただなんとなくだったところがクリアになり、輪郭が見えた感じです!

40代男性


将来を見据えた資産運用のレクチャーをしていただきました!

最初にアウトラインの解説、そこからフォーカスをあてていくご説明のアプローチがとてもわかり易かったのと、次回までにシミュレーションを作成いただけるご丁寧さにとても満足しました。

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NISAを貯金代わりに正しく運用する方法まとめ

新NISA・つみたてNISAは貯金代わりになりますが、メリットや注意点を理解して投資をはじめることが大切です。

また、つみたてNISAは長期投資を前提とした制度で、国が安全性を認めた銘柄のみ選択できるため、比較的安全です。

最後に、新NISAを運用する場合のポイントは以下のとおりです。
  • 投資スタイルや保有財産に応じて成長投資枠・つみたて投資枠を選択する
  • 現在の支出や収入の流れを可視化して投資できる金額を運用する
  • 資産運用の専門家に相談する
上記のポイントを押さえておけば、NISAの投資に対する不安も軽減します。しかし、正しく準備をしていても個人で適切な投資計画を立てるのは難しく、独断での判断は機会損失のリスクがあります。

そこで、マネーキャリア」のようにつみたてNISAを含む資産形成全般の悩みを「無料で何度でも」相談できるサービスを活用する人が増えています。

無料登録は30秒で完了するので、ぜひマネーキャリアを活用し、NISAが貯金代わりとなり自分の資産を正しく運用する準備を進めましょう。
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