3,000万円の住宅購入を考える際、「今の年収では厳しいのかな？」「どのくらいの年収なら無理なく返済できるんだろう」とお悩みではありませんか？
住宅購入は人生の中で大きな買い物となるため、無理のない返済計画が重要です。
そこで本記事では、3,000万円の住宅ローンがきつい年収やみんなの平均借入額、返済期間について紹介します。
・3,000万円の物件購入を検討しているが、自分の収入に不安がある
・住宅購入の際のローンシミュレーションや、みんなの返済計画を知りたい
という方は、本記事を参考にすることで自分が3,000万円の住宅ローンで生活していけるのかを判断でき、理想の住宅に住む準備をはじめることができます。
内容をまとめると
- 3,000万円の住宅ローンを組む際、700万円以下の年収だときついケースが多い。ただし、頭金やペアローンを活用した場合は、年収が足りなくても住宅ローンを組める。
- 住宅ローンを組むには、長期的にみたライフプランの作成と、家計の見直しが必要。長い目でみて無理のない返済計画を立てるべき。
- 住宅ローンは商品によって金利が異なるため、多くの商品を比較、検討することが大切。お金のプロであるFPなどに相談する方も増えています。
- 住宅ローンについて相談したい方は何度でも無料で利用できる「マネーキャリア」がおすすめ！マネーキャリアなら厳選された質の高いFPに相談が可能。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 3,000万円の住宅ローンがきつい年収は？例とともに解説！
- 年収が300万円の場合
- 年収が500万円の場合
- 年収が700万円の場合
- みんなの平均借入額や平均返済期間は？
- 平均借入額
- 平均返済期間
- 平均年間返済額
- 3,000万円の住宅ローンがきつい際のおすすめの対処法！
- 頭金の比率を増やし借入金額を抑える
- ペアローンや収入合算を活用する
- 住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
- 3,000万円の住宅ローンを組もうとする際の注意点
- 住宅ローンの金利が適切であるか確認する
- 住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
- 長期的な返済計画を立てておく
- 【活用必須！】3,000万円の住宅ローンがきついと悩んでいる方におすすめのサービス
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- まとめ：3,000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は700万円未満
3,000万円の住宅ローンがきつい年収は？例とともに解説！
3000万年の住宅ローンを組むのがきつい年収は、どのくらいなのか疑問に感じていませんか？
ここでは、以下に分けて各年収の例を紹介します。
- 年収が300万円の場合
- 年収が500万円の場合
- 年収が700万円の場合
年収が300万円の場合
年収300万円の方が、3000万円の住宅ローンを組んだ場合をシミュレーションします。今回は、ボーナス支給なしで、計算しています。
- 月給手取り額：20万円（保険料や国民健康保険などが引かれるため、年収から80％程度を手取りと考えて計算）
- 住宅ローン返済金＋生活費（平均）：20万円
- 月々自由に使えるお金：0円
年収300万円だと、住宅ローン契約後の生活が苦しくなってしまう可能性もあるため、よく検討しておくのが重要です。
また、ローン審査自体が通らない可能性もあるため予算を見直すか、収入をあげてから住宅購入をするのがおすすめです。
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年収が500万円の場合
年収500万円の方が、3000万円の住宅ローンを組んだ場合をシミュレーションします。今回も、ボーナス支給はなしで計算します。
- 月給手取り額：33万3千円（総支給額から引かれる税金などを踏まえて、年収から80％程度を手取りと考えて計算）
- 住宅ローン返済金＋生活費（平均）：20万円
- 月々自由に使えるお金：10万3千円
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年収が700万円の場合
年収700万円の方が、3000万円の住宅ローンを組んだ場合をシミュレーションします。今回も、上記同様ボーナス支給はなしで、計算します。
- 月給手取り額：46万6千円（総支給額から引かれる保険料・年金などを踏まえて、年収の80％程度として計算）
- 住宅ローン返済金＋生活費（平均）：20万円
- 月々自由に使えるお金：26万6千円
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みんなの平均借入額や平均返済期間は？
ここでは、みんながどのくらいの額を毎月返済しているのか、期間はどのくらいなのかを以下に分けて解説していきます。
- 平均借入額
- 平均返済期間
- 平均年間返済額
平均借入額
みんなの住宅ローンの平均借入額は、以下のようになっていました。
| 住宅の種類 | 平均借入金額 |
|---|---|
| 注文住宅 土地購入後新築住宅を建築した場合 | 3772万円 |
| 分譲戸建て住宅 | 3054万円 |
| 分譲集合住宅 | 3020万円 |
| 注文住宅 建て替えの場合 | 2394万円 |
| 戸建て住宅 中古で購入した場合 | 1908万円 |
| 集合住宅 中古で購入した場合 | 1492万円 |
新築で注文住宅を購入する場合は、3772万円、建売の分譲戸建て住宅を購入する場合は3054万円が平均という結果になりました。
この結果を見ても、新築住宅購入時には平均3000万円以上の住宅ローンを契約している方が一定数いることが分かります。
一方で、中古住宅の購入は2000万円以下が平均額となっていました。「3000万円以上の住宅ローンは厳しい」と感じている方は、中古物件を視野にいれてみてもいいかもしれません。
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平均返済期間
みんなの住宅ローン平均返済期間は、以下のようになっていました。
| 住宅の種類 | 返済期間 |
|---|---|
| 注文住宅 建物のみの場合 | 32.8年 |
| 注文住宅 土地を含んだ場合 | 34.5年 |
| 分譲戸建て住宅 | 32.7年 |
| 分譲集合住宅 | 29.7年 |
| 中古戸建て住宅 | 28.4年 |
| 中古集合住宅 | 28.5年 |
上記のデータをみてみると、土地を含む注文住宅購入者の平均返済期間が34年と一番長く、中古物件は30年以下という結果になりました。
基本的に、住宅ローンは借り入れる金額が大きく、長期間の返済になります。長く返済することはダメではありませんが、その分支払っていく利息額は増え、変動金利の場合は月々の返済額が高くなってしまうリスクについても把握しておくと安心です。
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平均年間返済額
みんなの平均年間返済額は、以下のようになっていました。
| 住宅の種類 | 平均年間返済額 |
|---|---|
| 注文住宅 | 174万円 |
| 分譲戸建て住宅 | 126,6万円 |
| 分譲集合住宅 | 148,1万円 |
| 中古戸建て住宅 | 106,7万円 |
| 中古集合住宅 | 101.3万円 |
上記を元に計算してみると、注文住宅の方の月々の返済額は14万5千円です。（ボーナスはなしとして計算）
一方で、中古住宅を購入する方の年間返済額は、8万円程度となっていました。返済計画を立てる際には、家計からいくらまでなら無理なく支払えるのかを知っておくべきです。
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3,000万円の住宅ローンがきつい際のおすすめの対処法！
ここでは、3000万円の住宅ローンがきつい際におすすめの対処法を、以下の3つ紹介します。
- 頭金の比率を増やし借入金額を抑える
- ペアローンや収入合算を活用する
- 住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
頭金の比率を増やし借入金額を抑える
3000万円の住宅ローンがきつい際には、頭金の比率を増やし借入金額を抑えるのがおすすめです。
例えば
- 3000万円の住宅ローンを組む前に、500万円を頭金といて入れる
- 住宅ローンの借入額は2,500万円になる
- 2,500万円を35年ローンで組むと（フラット35最頻金利1.430％として計算）毎月の返済額は平均7万円程度になる
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ペアローンや収入合算を活用する
3000万円の住宅ローンがきつい際には、夫婦2人の収入を合わせることができるペアローンや収入合算を活用するのもおすすめです。それぞれのメリット・デメリットはこちら。
| ペアローン | 収入合算 | |
|---|---|---|
| メリット | ・単独ローンよりも借入額を増やすことが 期待できる ・申込者2人の収入に対する節税効果が期待できる ・申込者2人が団信による保障をつけられる | ・ペアローンに比べて諸費用が安い ・単独ローンよりも借入額を増やすことが可能 ・金融機関によっては、法律上の親族のみではなく 同性のパートナーや婚約者などでも受けることができるケースも |
| デメリット | ・離婚をしたり夫婦どちらかが退職した場合の リスクがある ・ローン2本分の諸費用が必要 | ・収入合算をした方は住宅ローン控除の適用対象外となる ・収入合算者は団信の保障をつけられない |
ペアローンと収入合算にはそれぞれメリット・デメリットがあるため、住宅ローンを組む方の現在の年齢や収入、合算者の状況からどちらにするべきか判断するのがおすすめです。
ただし、一人で決めるのは難しく後から後悔してしまうケースも少なくありません。そのため、お金のプロであるFPなどの意見も聞きながら、自分にとってどちらの方法がベストなのかアドバイスをもらっておくべきです。
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住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
3000万円の住宅ローンがきつい際には、住宅ローン控除を活用し税金の支払いを抑える方法も活用できます。
そもそも住宅ローン控除とは
- 住宅ローン契約後、毎年住宅ローン借入残高の最大0.7％が所得税から還付される
- 控除しきれなかった際には、住民税から還付
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3,000万円の住宅ローンを組もうとする際の注意点
ここでは、3000万円の住宅ローンを組もうとする際の注意点、以下の3つを紹介します。
- 住宅ローンの金利が適切であるか確認する
- 住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
- 長期的な返済計画を立てておく
住宅ローンの金利が適切であるか確認する
3000万円の住宅ローンを組む際には、住宅ローンの金利が適切であるか確認しておくべきです。
住宅ローンの金利は銀行や商品によって異なります。そのため、あきらかに平均より高い場合、その銀行を避けておくのが無難です。
また、固定金利・変動金利のどちらを選ぶかによっても、利息は大きく代わります。それぞれの金利の特徴は、以下の通りです。
| 金利の種類 | 特徴 |
|---|---|
| 固定金利 | 住宅ローン開始から完済時まで 同じ金利額 |
| 変動金利 | 一般的に固定金利よりも金利が低いのが特徴 ただし、一定期間ごとに金利が見直されるため 毎月の返済額が高くなるリスクもある |
| 固定金利 期間選択タイプ | 固定金利型と変動金利型のミックス 借入後一定期間金利が固定される |
住宅ローンを選ぶ際には、どの金利タイプにするか自分で選ぶことができます。いくつかの住宅ローン商品を見極めながら、無理のない返済計画を立てておくのがおすすめです。
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住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
3000万円の住宅ローンを組む際には、住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認しておくべきです。
主に、住宅ローン契約時には物件価格にプラス、諸費用・手数料などが必要です。それぞれの詳細は以下の通りです。
| 住宅購入時にかかる 諸費用の種類 | 費用目安 |
|---|---|
| 印紙税 | 約2万円 |
| ローン保証料 | 借入額の0.5%〜2％程度 |
| 登録免許税 | 借入額の0.1％〜0.4％ |
| 融資事務手数料 | 借入額の1％〜3％程度 |
| 火災保険料 地震保険料 | 契約によって異なるが 火災保険料は15万〜40万円程度 地震保険料は5万〜25万円程度 |
| 団体信用保険料 | 年0.3％程度の金利が住宅ローンに上乗せされる ケースが多い |
住宅ローン契約時には上記の手数料が必要になることも頭に入れておくのがおすすめです。
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長期的な返済計画を立てておく
3000万円の住宅ローンを組む際には、長期的な返済計画を立てておくのがポイントです。
住宅ローンの返済計画では、
- 将来のライフイベント
- 教育資金
- 老後資金
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ここでは、3000万円の住宅ローンがきついと悩んでいる方におすすめのサービスを紹介します。
3000万円の住宅ローンは、金額が大きく月々の返済額も大きいため、長期的な返済計画を立てる必要があります。
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住宅ローンのローン形態、借入先、金利タイプがわかりやすかったです！
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40代男性
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住宅ローンの利用にあたり、現在の家計簿見直しを合わせて相談させてもらいました。自分で試算していて不安を覚えた部分が相談により解消でき、モヤモヤがなくなりすっきりしました。
まとめ：3,000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は700万円未満
本記事では、3000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収について解説しました。
結論、3000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は700万円未満です。家計の支出はそれぞれ違いますが、自由に使える金額を考えた場合、700万円以上の年収があると安心です。
ただし、実際に細かい家計簿を見ると「3000万円の住宅購入は頭資金を入れることで、きつい年収でも可能になるかも」「年収700万円超えているけど、その他のローンが多すぎてきつい」など、人によって違う結果になるケースもあります。
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