3,000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は？厳しい際の対処法も紹介！

住宅購入は人生の中で大きな買い物となるため、無理のない返済計画が重要です。

なかでも、3,000万円の住宅購入を考える際、「今の年収では厳しいのかな？」「どのくらいの年収なら無理なく返済できるんだろう」と悩む人も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、3,000万円の住宅ローンがきつい年収や平均借入額、返済期間について紹介します。

・3,000万円の物件購入を検討しているが、自分の収入に不安がある

・住宅購入の際のローンシミュレーションや、みんなの返済計画を知りたい

という方は、本記事を参考にすることで自分が3,000万円の住宅ローンで生活していけるのかを判断でき、理想の住宅に住む準備をはじめることができます。

3000万年の住宅ローンを組むのがきつい年収は、どのくらいなのか疑問に感じていませんか？

ここでは、以下に分けて各年収の例を紹介します。

• 年収が300万円の場合
  
• 年収が500万円の場合
  
• 年収が700万円の場合
  

年収300万円の方が、3000万円の住宅ローンを組んだ場合をシミュレーションします。今回は、ボーナス支給なしで、計算しています。

• 月給手取り額：20万円（保険料や国民健康保険などが引かれるため、年収から80％程度を手取りと考えて計算）
• 住宅ローン返済金＋生活費（平均）：20万円
• 月々自由に使えるお金：0円

年収300万円だと、住宅ローン契約後の生活が苦しくなってしまう可能性もあるため、よく検討しておくのが重要です。

また、ローン審査自体が通らない可能性もあるため予算を見直すか、収入をあげてから住宅購入をするのがおすすめです。

参照：住宅保証機構株式会社

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年収500万円の方が、3000万円の住宅ローンを組んだ場合をシミュレーションします。今回も、ボーナス支給はなしで計算します。

• 月給手取り額：33万3千円（総支給額から引かれる税金などを踏まえて、年収から80％程度を手取りと考えて計算）
• 住宅ローン返済金＋生活費（平均）：20万円
  
• 月々自由に使えるお金：10万3千円
  

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年収700万円の方が、3000万円の住宅ローンを組んだ場合をシミュレーションします。今回も、上記同様ボーナス支給はなしで、計算します。

• 月給手取り額：46万6千円（総支給額から引かれる保険料・年金などを踏まえて、年収の80％程度として計算）
• 住宅ローン返済金＋生活費（平均）：20万円
  
• 月々自由に使えるお金：26万6千円

ここでは、一般的にどのくらいの額を毎月返済しているのか、期間はどのくらいなのかを以下に分けて解説していきます。

• 平均借入額
  
• 平均返済期間
  
• 平均年間返済額
  

みんなの住宅ローンの平均借入額は、以下のようになっていました。

新築で注文住宅を購入する場合は、3,772万円、建売の分譲戸建て住宅を購入する場合は3,054万円が平均という結果になりました。

この結果を見ても、新築住宅購入時には平均3,000万円以上の住宅ローンを契約している方が一定数いることが分かります。

一方で、中古住宅の購入は2,000万円以下が平均額となっていました。「3,000万円以上の住宅ローンは厳しい」と感じている方は、中古物件を視野にいれてみてもいいかもしれません。

参照：国土交通省「令和4年度 住宅市場動向調査報告書」

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みんなの住宅ローン平均返済期間は、以下のようになっていました。

上記のデータをみてみると、土地を含む注文住宅購入者の平均返済期間が34年と一番長く、中古物件は30年以下という結果になりました。

基本的に、住宅ローンは借り入れる金額が大きく、長期間の返済になります。長く返済することはダメではありませんが、その分支払っていく利息額は増え、変動金利の場合は月々の返済額が高くなってしまうリスクについても把握しておくと安心です。

参照：国土交通省「令和4年度 住宅市場動向調査報告書」

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みんなの平均年間返済額は、以下のようになっていました。

上記を元に計算してみると、注文住宅の方の月々の返済額は14万5千円です。（ボーナスはなしとして計算）

一方で、中古住宅を購入する方の年間返済額は、8万円程度となっていました。返済計画を立てる際には、家計からいくらまでなら無理なく支払えるのかを知っておくべきです。

参照：国土交通省「令和4年度 住宅市場動向調査報告書」

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ここでは、3000万円の住宅ローンがきつい際におすすめの対処法を、以下の3つ紹介します。

• 頭金の比率を増やし借入金額を抑える
  
• ペアローンや収入合算を活用する
  
• 住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
  

3000万円の住宅ローンがきつい際には、頭金の比率を増やし借入金額を抑えるのがおすすめです。

例えば

• 3000万円の住宅ローンを組む前に、500万円を頭金といて入れる
• 住宅ローンの借入額は2,500万円になる
• 2,500万円を35年ローンで組むと（フラット35最頻金利1.430％として計算）毎月の返済額は平均7万円程度になる

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3000万円の住宅ローンがきつい際には、夫婦2人の収入を合わせることができるペアローンや収入合算を活用するのもおすすめです。それぞれのメリット・デメリットはこちら。

ペアローンと収入合算にはそれぞれメリット・デメリットがあるため、住宅ローンを組む方の現在の年齢や収入、合算者の状況からどちらにするべきか判断するのがおすすめです。

ただし、一人で決めるのは難しく後から後悔してしまうケースも少なくありません。そのため、お金のプロであるFPなどの意見も聞きながら、自分にとってどちらの方法がベストなのかアドバイスをもらっておくべきです。

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3000万円の住宅ローンがきつい際には、住宅ローン控除を活用し税金の支払いを抑える方法も活用できます。

そもそも住宅ローン控除とは

• 住宅ローン契約後、毎年住宅ローン借入残高の最大0.7％が所得税から還付される
• 控除しきれなかった際には、住民税から還付

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ここでは、3000万円の住宅ローンを組もうとする際の注意点、以下の3つを紹介します。

• 住宅ローンの金利が適切であるか確認する
  
• 住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
  
• 長期的な返済計画を立てておく
  

3000万円の住宅ローンを組む際には、住宅ローンの金利が適切であるか確認しておくべきです。

住宅ローンの金利は銀行や商品によって異なります。そのため、あきらかに平均より高い場合、その銀行を避けておくのが無難です。

また、固定金利・変動金利のどちらを選ぶかによっても、利息は大きく代わります。それぞれの金利の特徴は、以下の通りです。

住宅ローンを選ぶ際には、どの金利タイプにするか自分で選ぶことができます。いくつかの住宅ローン商品を見極めながら、無理のない返済計画を立てておくのがおすすめです。

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「知識がなく、住宅ローンの選び方が不安…」

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3000万円の住宅ローンを組む際には、住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認しておくべきです。

主に、住宅ローン契約時には物件価格にプラス、諸費用・手数料などが必要です。それぞれの詳細は以下の通りです。

住宅ローン契約時には上記の手数料が必要になることも頭に入れておくのがおすすめです。

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3000万円の住宅ローンを組む際には、長期的な返済計画を立てておくのがポイントです。

住宅ローンの返済計画では、

• 将来のライフイベント
• 教育資金
• 老後資金

ここでは、3000万円の住宅ローンがきついと悩んでいる方におすすめのサービスを紹介します。

3000万円の住宅ローンは、金額が大きく月々の返済額も大きいため、長期的な返済計画を立てる必要があります。

ただし、そのためには諸費用から税金面、将来を踏まえたライフプランの作成などが必要不可欠です。しかし、一人で全て決めるのは間違う可能性もあるので危険でもあります。

そこでおすすめなのが、無料で何度でも相談ができ、事前に担当者のプロフィールを共有してくれる「マネーキャリア」です。

マネーキャリアでは、女性の担当者も数多く在籍しており、相談前にはどんな人に話をするのかを知ることができます。そのため、事前に担当者とのミスマッチを防ぐことが可能です。

住宅ローンに関する詳しい知識を持ったFPが数多く在籍しているため、質の高い相談をすることができます。

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＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞

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本記事では、3000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収について解説しました。

結論、3000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は700万円未満です。家計の支出はそれぞれ違いますが、自由に使える金額を考えた場合、700万円以上の年収があると安心です。

ただし、実際に細かい家計簿を見ると「3000万円の住宅購入は頭資金を入れることで、きつい年収でも可能になるかも」「年収700万円超えているけど、その他のローンが多すぎてきつい」など、人によって違う結果になるケースもあります。

そうなってしまわないためにおすすめなのが「マネーキャリア」です。マネーキャリアなら独自のスコアによって厳選されたFPのみに、一人一人の家計から住宅ローン・購入予算についてオーダーメイドのアドバイスをもらうことが可能です。

まずはマネーキャリアに相談してから「きつい」と感じない返済計画を立ててもらうのがベストです。

マネーキャリアへの無料登録は30秒で完了するので、ぜひマネーキャリアを使い、理想の住宅に住む準備を始めていきましょう。