「リボ払いが残っていたら住宅ローン審査でバレる？」
「リボ払いが残っていても住宅ローンは組めるの？」
とお悩みではないでしょうか。
結論、リボ払いが残っていたら住宅ローン審査でバレますが、少量かつ返済が滞りなく行えていれば審査が通る可能性があります。
この記事では、リボ払いが住宅ローン審査に与える影響について解説します。
リボ払い残債があっても住宅ローンを組むための対処法についても紹介しますので、ぜひ参考にしてください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
リボ払い残債は住宅ローンの審査でバレる！
リボ払いの残債は、住宅ローンの審査時に金融機関にバレます。
なぜなら、金融機関は審査の際に申込者の信用情報を確認するからです。
信用情報は、個人のクレジットカードやローンの利用履歴、返済状況などが記録されたもので、信用情報機関に集約されています。
クレジットカードでリボ払いを利用していれば、利用残高や毎月の返済額、過去の返済履歴が残り、金融機関はそこを確認するためバレてしまいます。
そのため、リボ払い残債がある事実を受け入れることが大切です。
リボ払い残債が住宅ローン審査に与える影響
リボ払い残債が住宅ローン審査に与える影響は、以下の3つがあります。
- 返済負担率の上昇で審査が厳しくなる
- 信用度が下がる
- 信用情報にマイナスとして記録される
返済負担率の上昇で審査が厳しくなる
影響の1つめは、返済負担率の上昇で審査が厳しくなることです。
「返済負担率」とは年収に占める年間返済額の割合を示すもので、住宅ローンだけでなく、自動車ローンや教育ローン、リボ払いなどの借り入れも年間返済額として計算されます。
もしもリボ払い残債がある場合は、年間返済額に加算されるため、返済負担率は上昇します。
金融機関は一般的に返済負担率の上限を25%～35%程度に設定しており、上限に近づくほど審査は厳しくなります。
リボ払い残債により、返済負担率が上昇しすぎていないか注意しましょう。
信用度が下がる
影響の2つめは、信用度が下がることです。
リボ払いの残債が多かったり、支払いに遅れがあったりすると、クレジットカードやローン返済の管理が不十分とみなされ、金融機関からの信用が低下する可能性もあります。
特に、リボ払いを長期間利用している場合は「住宅ローンを借りても返済できないのでは」と金融機関に判断されるケースも少なくありません。
住宅ローンの審査では、信用力があり支払い能力が高いと判断されることが重要です。
リボ払い残債が多い場合は、住宅ローンの審査で不利になってしまうことだけではなく、借入可能額の制限や金利の引き上げといった条件の悪化につながる可能性もあるため、注意しておくべきです。
信用情報にマイナスとして記録される
影響の3つめは、信用情報にマイナスとして記録されることです。
リボ払いの利用履歴は信用情報機関に記録されます。
リボ払いの返済を延滞や滞納している場合、その情報は事故情報として信用情報に記録されるため、住宅ローン審査においてはマイナスです。
もし、延滞や滞納がなくても、リボ払いの利用残高や利用件数が多いと金融機関にとっては「多重債務のリスクあり」とマイナスの判断をされてしまう可能性があります。
自分の信用情報が気になる人は、信用情報機関に開示請求することも可能なので、事前に確認することをおすすめします。
住宅ローンのリボ払い残債に関する悩みはFPの無料相談で解決しよう
リボ払い残債がある中で住宅ローンを組むためには、リボ払い残債のリスクを理解し、自身がきちんと対策を講じれるか検討することが大切です。
そのためにはFPへ相談し、中立的なアドバイスを受けることが重要です。
FPはリボ払い残債だけでなく、家計の全体像を把握した上で、住宅ローン審査に通りやすくなるようなアドバイスをしてくれます。
住宅ローンで後悔したくない人、リボ払い残債があっても住宅ローンを組みたい人は一度相談してみましょう。
リボ払い残債があっても住宅ローンを組むための対処法
リボ払い残債があっても住宅ローンを組むための対処法は、以下の4つです。
- リボ払い残債を繰り上げ返済して完済・減額する
- その他のローンを整理する
- 専門家に相談する
- 今後の返済計画を説明する
リボ払い残債を繰り上げ返済して完済・減額する
また、繰り上げ返済は、結果的に支払う利息負担を減らし、完済後には住宅ローン審査におけるマイナス要因を取り除くことができるのがメリットです。
リボ払いの利息は高いことが多いため、繰り上げ返済ができそうな方は、積極的に行いましょう。
その他のローンを整理する
対処法の2つめは、その他のローンを整理することです。
リボ払い以外にも他のローンの支払いがある、という方は、これらを一括返済または統合することで、月々の返済額を減らし、返済比率を改善することが期待できます。
例えば、車のローン残債や携帯機種の分割料金などがある方は、事前に整理しておくべきです。
住宅ローンの審査で不利になってしまうような負債は、極力少なくまとめておくのがおすすめです。その他のローンを整理し、支払えるものはまとめて返済しておくことで、返済比率を下げ借入の総額を増やすことが可能です。
専門家に相談する
対処法の3つめは、専門家に相談することです。
例えば、金融機関やFPはお金や住宅ローン商品について詳しい方も多く、今後信用力を高める方法をアドバイスしてもらえます。
特に、返済履歴の改善や収入証明を整えるなどの家計に合わせた対策を教えてもらえるため、今どんなことをすべきか分かります。
専門的な知識を持ったプロだからこその視点で答えてくれるため、リボ残債が不安な方は相談してみてみるのもひとつの方法です。
今後の返済計画を説明する
対処法の4つめは、今後の返済計画を説明することです。
金融機関に対して、今後のリボ払い残債の返済計画を具体的に説明することで、審査担当者の懸念をなくせる可能性があります。
また、借り入れをする人の返済に対する姿勢と計画性も、金融機関の判断のひとつです。
もし、残債があっても将来的な返済能力と計画性を示すことで、金融機関も柔軟に判断してくれる可能性が高まります。
金融機関から信頼を得るために、正直に今後の返済計画を伝えましょう。
住宅ローン審査時にリボ払い残債はバレるが通る方法はある【まとめ】
この記事では、住宅ローン審査時にリボ払い残債はバレるのか、残債があっても住宅ローンは組めるのかについて解説しました。
結論、住宅ローン審査時にリボ払い残債はバレますが、審査が通る可能性があります。
また、リボ払い残債があっても少額かつ返済が遅れていなければ住宅ローンを組める可能性があります。
そこでFPに相談することで、個人の状況に合わせてローンを組める可能性が高いか診断してもらえます。
また、住宅ローン審査に通りやすくする対策をアドバイスしてもらえるので、問い合わせしてみてください。
