フラット35はやばい？そう言われる理由と安心して組む方法を解説！

住宅ローンを検討する際、フラット35に関して「やばい」といった評価を耳にします。

フラット35がやばいと言われる背景には、フラット35特有の特徴や条件が関係しています。

フラット35がやばいと言われる理由は大きく分けて3つあります。

• 他の金融機関の住宅ローンより金利が高い場合がある
• 審査における物件条件が他の金融機関より厳格
• ローン対価比率が高いと初期の適用金利が高くなる

フラット35は、全期間固定金利型の住宅ローンとして安定した返済計画が立てやすい特徴がありますが、市場金利が低い場合には、変動金利型や短期固定金利型の住宅ローンと比較して金利が高くなる傾向があります。

なぜならばフラット35は全期間金利が変わらない代わりに金利が高く設定されているからです。

たとえば、変動金利型のローンが年0.5%以下で提供されることもある一方で、フラット35の金利は1%以上となるケースがほとんどです。

このため、金利負担が大きく感じられることがあり、金利が高いという評価につながっています。

ただし、長期的な金利変動リスクを回避できる点ではフラット35にはメリットもあるため市場金利を参考にして検討をすべきです。

フラット35の審査基準は他のローンと比較して厳格であり、物件が一定の技術基準を満たしていることが求められます。

なぜならフラット35では物件の断熱性能や耐震性能など多くの基準を満たす必要があるからです。

一般的な金融機関の住宅ローンでは、こうした基準が緩やかな場合も多いですが、フラット35の場合はどれかひとつでも基準を満たさないと審査に通過できません。

フラット35には物件の性能に関するさまざまな基準が設けられているため、物件選びの幅が制限されます。

そのためフラット35が利用しにくいという印象を持たれることが多いです。

フラット35では、ローン対価比率が高い場合、適用される金利も高くなる仕組みがあります。

ローン対価比率とは、物件の購入代金に占める融資金額の割合です。

フラット35を利用する場合、ローン対価比率が9割を超えると基準金利に0.1%〜0.2%程度の上乗せが発生する場合があります。

自己資金の準備が少ない場合には、返済負担がさらに増加する懸念があります。

一方で、自己資金を多く準備できれば金利を抑えられる仕組みのため、フラット35を有利に利用するには計画的な資金準備が求められます。

資金の準備が充分でない人はフラット35を利用するのはハードルが高いと感じる場合があります。      

フラット35はさまざまな理由から悪い評判を受けることがあります。

悪い評判の中には根拠のないものがあり、表面的な意見だけで判断するのは危険です。

フラット35をさまざまな悪い評判と考える前に知っておくべき2つの知識があります。

• フラット35は固定金利の借入プラン
• フラット35は金融機関より物件価値を重視する

フラット35には独自の特徴があり、特徴や仕組みを正確に理解すると、自分に適した選択肢かどうかを判断できます。

フラット35は、返済期間中の金利が固定される住宅ローンです。

返済期間中金利が変わらないため、経済情勢による金利の変動が返済額に影響を及ぼさないという大きな利点があります。

たとえば、変動金利型ローンでは金利上昇時に返済額が増えるリスクが伴いますが、フラット35では契約時の金利がそのまま適用されるため、長期的な返済計画を立てやすいです。

一方で、市場金利が低い状況下では、変動金利型ローンと比較して金利負担が大きくなる可能性があります。

金利に関する特徴があるため、安定した返済を重視する人に向いている反面、コストパフォーマンスを重視する場合には慎重な検討が必要です。

フラット35では、借り手の返済能力に加え、購入する物件の価値が審査において重要な要素です。

具体的には、購入する物件が断熱性能や耐震性といった技術基準を満たすことが必要です。

技術基準を満たさなければフラット35は利用できないことから、フラット35の利用可能な物件は一定の品質基準を満たしたものなので、長期的な資産価値が期待できます。

一方で、フラット35の品質基準を満たさない物件は利用対象外となるため、選択肢が限定されるデメリットもあります。

他の金融機関の住宅ローンと比較して物件価値を重視する点は、借り手にとってリスク回避の面でメリットともいえますが、物件選びにおける制約を感じる人も少なくありません。

フラット35は全期間固定金利型で安定した返済計画が立てられる一方、利用方法や条件次第で「やばい」と感じられるケースもあります。

実際にフラット35がやばいと感じられる具体的なケースを3つ紹介します。

• 収入が不安定な状態でフラット35を契約してしまった
• ライフプランを明確にせずに契約してしまっていた
• 年齢が高い状態でフラット35を契約してしまった

フラット35がやばいと感じられる具体的なケースを把握すれば、リスクを想定した上でフラット35の利用を検討できます。

フラット35がやばいと感じられるケースで代表的なものは収入が不安定な状態でフラット35を契約してしまった場合です。

フラット35は、返済額が契約時点で固定されるため、変動金利型のように経済情勢による金利上昇リスクを避けられる一方、収入が不安定な場合には負担が重く感じることが少なくありません。

特に、フリーランスや契約社員など収入が一定でない職業の方は、収入が減少しても返済額を減らせない点が大きなリスクです。

変動金利型であれば金利の変化に応じて調整が可能な場合もありますが、フラット35ではその柔軟性がなく、結果として家計を圧迫する原因となることがあります。

安定収入がない状態でのフラット35の契約は慎重な判断が求められます。

ライフプランを明確にしないままフラット35を契約してしまった場合にも、フラット35がやばいと感じられます。

フラット35は長期的な返済計画を前提とするため、家族構成や収入、将来の住み替えなどを含めたライフプランを明確にしておく必要があります。

たとえば、子どもの教育費や老後の資金など、大きな出費が予測される場合にそれを見越さず契約してしまうと、返済が困難になる可能性が高いです。

また、将来的に転勤や住み替えを予定している場合、フラット35の固定金利が活かされないまま物件を手放すことになり、コスト面で不利になることもあります。

ライフプランを事前に整理しないまま契約すると、フラット35がやばいと感じる要因になり得ます。

年齢が高い状態でフラット35を契約した場合にもフラット35がやばいと感じられることが多いです。

フラット35は最長35年間の返済が可能ですが、年齢が高い状態で契約すると返済期間が短縮され、月々の返済額が高額になります。

具体的には完済時の年齢が80歳未満となるように返済期間の設定が必要であり、45歳より高い年齢でフラット35を利用する場合には返済期間が35年より短縮されます。

たとえば、50歳でフラット35を契約すると80歳までの返済を想定されますが、返済期間を30年以下に短縮する必要があります。

返済金額が高くなることや、退職による収入の減少を考えてフラット35を検討すべきです。

フラット35は安定した返済計画を可能にする住宅ローンですが、利用方法を誤ると「やばい」と感じる事態に陥ることもあります。

フラット35をよりよく利用するための利用方法は3つあります。

• 自分の返済力を明確にした上でローンを組む
• 自身のライフプランをある程度考えた上でローンを組む
• 住宅ローンや家計の専門家に相談した上で契約する

しかし、事前に適切な準備や計画を立てることで、そのリスクの軽減ができます。本記事では、具体的な対処法を解説します。

ここではフラット35がやばいかどうか悩む方におすすめのサービスを紹介します。

フラット35は、全期間固定金利の住宅ローンであり利用する物件が一定の性能基準をクリアしていないと審査に通過できないという特徴があります。

金利が変動金利の住宅ローンより高い事や購入物件の価値が重要視されることから返済負担が大きくなったり、審査が厳しくなったりするため悪い評価を受けることが多いです。

しかし、フラット35を利用することで金利変動により支払い総額が増えるリスクを考えなくて返済できるので、ライフプランを基にして返済計画を立てたうえでフラット35を利用すれば計画的な返済が可能です。

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この記事ではフラット35がやばいといわれる理由を解説しました。

フラット35は、金利の高さや審査の厳しさからやばいといわれることが多いです。

特に年齢が高くなってからのフラット35の利用や収入が不安定な状態でフラット35を契約してしまった場合は、返済の負担が他の住宅ローンと比べると大きくなります。

しかし、フラット35は全期間金利が固定される金融商品なのでライフプランを作成して綿密に返済計画を立てることで安定した返済が可能です。

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