シングルマザーは住宅ローンを借りられる？審査や補助金について解説

「シングルマザーだけど住宅ローンを組んで、マイホームを購入したい」と思われる方も多いです。

実際シングルマザーでも住宅ローンを組んで、マイホームを購入している方はいらっしゃいます。

ただし、シングルマザーが住宅ローンを借り入れするためにはおさえておくべきポイントや注意点があります。

そこで、この記事では「住宅ローンを借りるための年収別の借入可能額」や「シングルマザーが使える公的な支援や補助金」、「住宅ローン審査に通るためのポイント」などを解説します。

・シングルマザーでも住宅ローンは組めるの？

・児童扶養手当は住宅ローンに影響するの？

・支援制度や補助金があれば積極的に活用したい

と考えている方は、本記事を参考にすれば、シングルマザーが住宅ローンを借りるために知っておきたい知識が得られます。

シングルマザーでも住宅ローンを組むことができます。

シングルマザーが理由で審査に落ちることはありません。

実際にシングルマザーでも住宅ローンを借りて住宅を購入している方もいらっしゃいます。

詳しく解説していきます。

住宅ローンの審査では、シングルマザーかどうかに関わらず、収入状況と返済計画が重要です。 

特に、安定した年収と勤続年数が審査基準として重視されます。

例えば年収は一般的に200万円以上が目安とされ、勤続年数も1年以上が望ましいです。 

また、無理のない返済プランが提示できると、融資機関からの信頼を得やすくなります。

このように収入やしっかりとした返済計画が提示できれば、シングルマザーでも安心して住宅ローンを申請できます。

シングルマザーの住居保有率は約16%です。 

•  母子世帯では、「持ち家」に居住している世帯は 34.4 ％となっており、「母本人の名義の持ち家」に居住している世帯は 15.9 ％となっている。

 引用:令和3年度全国ひとり親世帯等調査結果|厚生労働省

賃貸や公営住宅に住む割合が多い中で、持ち家を持つ選択肢が実現可能であることがわかります。

シングルマザーの多くは正社員やパートタイムで働いており、収入の安定性を確保することで住宅ローンを利用できます。

このように、シングルマザーの住居保有率は高くはないものの、住宅ローンを使って持ち家を購入するのは十分に可能です。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、シングルマザーや夫を亡くした女性などの経済的自立を助けるためにできた制度です。

20歳未満の子供を扶養している方が対象です。

この制度は就学支度資金や就職支度資金など12種類の資金が対象で、「住宅資金」も含まれています。

「住宅資金」は、住宅購入や改築、転宅などに必要な資金を低金利で借りられます。

具体的には住宅資金として150万円、災害や老朽化の場合は200万円までです。

連帯保証人がいれば無利子で借り入れ可能です。※

※参照ページ:母子父子寡婦福祉資金貸付制度|男女共同参画局

児童扶養手当は、シングルマザーなどが子どもを養育する際に支給される手当です。

支給額は子どもの数や所得に応じて異なります。

支給対象は0〜18歳までの子どもを育てる母または父、または父母にかわり養育にあたる祖父母です。

例えば令和6年度は、子ども1人の場合、月額10,740円〜45,500円が収入や子どもの数に応じて支給されます。

引用:児童扶養手当|大阪府

児童扶養手当は、住んでいる市区町村の窓口で申請できます。

ひとり親控除は、シングルマザーが所得税や住民税を軽減するための制度です。

年間35万円の所得が控除の対象となり、条件を満たすことで節税効果が期待できます。

適用要件には、以下の内容が含まれます。

• 事実婚関係がない
• 生計を一にする子供がいる
• 合計所得が500万円以下

参照:No.1171 ひとり親控除|国税庁

寡婦控除は、離婚や死別後に婚姻していない女性が対象の所得控除制度です。

所得税は27万円、住民税は26万円の控除が適用されます。

寡婦控除は、ひとり親控除と異なり、婚姻後の離婚や死別が要件となります。 

参照：No.1170 寡婦控除|国税庁

税金の控除ってどういう意味？

シングルマザーの方が住宅ローンを組む場合、児童扶養手当が影響するかどうかは多くの方が心配するポイントです。

結論、児童扶養手当は住宅ローンに影響しません。 

児童扶養手当は、一人親家庭が安定した生活を送れるよう支給される制度で、所得制限が定められています。

住宅を購入しても、児童扶養手当が減額されることはありません。

ただし住宅購入後に家族構成が変化する場合、例えば両親と同居するようになった場合、所得が合算されるため手当の受給条件から外れる可能性があります。

したがって、住宅購入自体は児童扶養手当に直接的な影響はありませんが、生活状況の変化には注意が必要です。 

シングルマザーが住宅ローンの審査に通るためには、重要なポイントが3つあります。

1. 申し込み条件を満たす
2. 信用情報に問題がない
3. 頭金を用意する

以下に詳しく説明します。

住宅ローンの審査に通るためには、申し込み条件を満たす必要があります。

具体的には、年齢や勤続年数、健康状態、物件の担保評価などが審査基準として挙げられます。

完済時の年齢は80歳未満が一般的で、勤続年数も安定した収入を示す指標として大切です。

また健康状態が悪いと団体信用生命保険に加入できず、審査に通りにくくなる可能性もあります。

申し込み前にこれらの条件を確認し、必要な資料を整えることがポイントです。

団体信用生命保険とは

信用情報に問題がないことは住宅ローンの審査では非常に重要です。

金融機関は、しっかりと返してくれる人にしかお金を貸したくありません。

そのため、過去にクレジットカードの支払い遅延やローンの返済遅延があると、審査が不利になる可能性があります。

一方で、良好な信用情報であれば、しっかりと返済をしてくれると判断され、審査がスムーズに進む可能性が高まります。

特に住宅ローンは長期にわたるため、信頼性が求められます。

頭金の用意は、住宅ローンの審査に通るための重要なポイントです。

頭金とは、家を買う際に最初に支払うお金です。

家の価格の一部を自分で用意すれば、残りの金額をローンで借りられます。

頭金を多く用意すると、借りる金額が少なくなり、毎月の返済額も小さくなります。

頭金がなくても借りられますが、自分でお金を準備すると最終的に支払う金額を少なくできます。

さらに頭金の用意は、金融機関からも計画性があると信頼される可能性が高いです。 

シングルマザーが住宅ローンの申し込みで失敗しないために、おさえておきたい注意点が4つあります。

1. 妊娠中は団体信用生命保険に加入できない場合がある
2. 担当者に家計や職業状況を正しく伝える
3. 返済比率によっては今後他のローンを借りられなくなる可能性がある
4. 教育費や将来のライフプランを考えておく

妊娠中の方は、団体信用生命保険に加入できない場合があります。

先ほども説明した通り、団体信用生命保険とは、借り手が死亡や高度障害になった場合に残りのローンを返済するための保険です。

そのため、妊娠中は健康状態のリスクが高いと判断され、加入が難しい場合があります。

住宅購入を検討している場合は、妊娠中のタイミングを避けての申し込みが推奨されます。

住宅ローンを組む際には、将来のライフプランや教育費なども考えておきましょう。

特にシングルマザーは一馬力なため、子どもの成長に合わせた住環境や将来的な経済的負担の増加も踏まえて考えておく必要があります。

具体的には、子どもが成長するにつれて、生活費も教育費も増加する可能性が高いです。

将来のライフプランや教育費を考慮した資金計画は、シングルマザーが安心して住宅ローンを利用するための大切なステップです。 

シングルマザーが住宅ローンを組む際に検討できる選択肢は以下の通りです。

• フラット35
• 女性専用ローン
• 親子リレーや両親との収入合算

それぞれの特徴や具体例を説明します。

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンです。

特徴はパートやアルバイト、契約社員でも申し込み可能な点です。

また、勤続年数の条件がないため、勤続年数が短いシングルマザーにも適しています。

全期間固定金利で借り入れが可能で、繰り上げ返済や返済方法変更の手数料が無料です。

ただし、返済負担率が年収400万円未満の場合は30%以下、400万円以上の場合は35%以下が条件です。※

※)参照|フラット35|住宅金融支援機構

シングルマザーが家を購入するメリットは3つあります。

1. 資産を子供に残せる
2. 間取りや内装、各種の設備を自分の好みにできる
3. 賃貸の家賃よりも安くなる可能性がある

メリットを詳しく見ていきましょう。

最大のメリットは、マイホームを資産として子供に残せることです。

マイホームは、シングルマザーが子どもに残せる大切な資産です。

また団体信用生命保険に加入すると、万一の事態に備えながら安心して資産を残せます。

資産としてのマイホームは、子どもに受け継がれる財産になります。

マイホームでは、間取りや内装、設備を自由に選べるため、ライフスタイルに合わせた住環境を実現できます。

特に子どもの成長に合わせて、住環境のリフォームが可能です。

賃貸では制限があることが多いですが、マイホームなら自由に変更ができるため、快適な生活が送れます。

また、子どもの成長に合わせて部屋の間取りを変えたり、好みのデザインで内装を整えることができるため、家族全員にとって居心地の良い環境を作りやすいです。

長期的に見ると、マイホーム購入は賃貸よりも割安になる可能性があります。

住宅ローン完済後は家賃の負担がなくなり、長く住む予定であればコストパフォーマンスが高いです。

ただし、マンションの場合は管理費や修繕積立金がかかるため、購入前にこれらの費用を考慮する必要があります。

戸建てでも計画的な修繕費用の準備が重要です。

物件ごとにランニングコストが異なるため、購入前に細かくシミュレーションしておきましょう。

シングルマザーが住宅ローンを借りて家の購入を検討している場合、お金の専門家への相談はとても有益です。

なぜなら、シングルマザーは単身で家計を支える立場のため、経済的な計画が非常に重要だからです。

お金の専門家は個々の状況を客観的に判断し、具体的なアドバイスをしてくれるため、将来設計を安心して行えます。

また住宅ローンの審査条件や返済計画、将来的な資産運用など、複雑な金融商品や制度を理解するのは難しいですが、専門家が分かりやすく説明してくれます。

シングルマザーが住宅ローンを利用する際に、よくある質問を以下にまとめました。

シングルマザーが住宅ローンの審査に落ちる理由は、主に収入の不安定さや信用情報の問題です。

「シングルマザーであること」自体が理由ではなく、他の申し込み条件を満たしていないことが考えられます。

例えば以下のような原因が考えられます。

• 年収が低い 
• 勤続年数が短い
• 過去にクレジットカードの支払い遅延やローン返済の遅れがある

対策方法としては、以下の4つが挙げられます。

• 正規雇用の勤続年数を増やす
• 他に借り入れがある場合には返済する 
• クレジットカードやローンの支払い遅延をなくす 
• 頭金を増やして借入額を減らす

上記の対策により、住宅ローンの審査通過率を高められます。

一般的に、養育費や慰謝料は住宅ローンの審査時に収入として考慮されません。

なぜなら、養育費や慰謝料は一時的な収入であるため、安定した収入源としては見なされないからです。

しかし、フラット35のような特定の住宅ローン商品では、児童扶養手当を含めての審査が可能な場合があります。

ただし通常の銀行ローンでは、安定した年収や勤続年数が審査基準として重視されるため、養育費を含めた収入で審査してもらえる可能性は低いです。

シングルマザーが住宅ローンを借りる際、資金計画をしっかりと立てることは、将来のためだけでなく、心の安定のためにも非常に重要です。

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