20代で3000万円の住宅ローンを組める世帯年収は？月々の返済額はいくら？

住宅ローンの相談には、将来のライフプランや家計状況が関わります。親からの援助を受ける場合は、贈与税などの税対策も必要になってきます。

なんだか複雑で難しそう…と感じる方も多いのではないでしょうか。

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＜知っておきたい豆知識＞

• 【年収倍率（借入額÷年収）】

住宅ローン借入額が年収の何倍に当たるかを示す指標です。一般的には年収の5～7倍程度までが借入上限の目安で、現実的には6～7倍以内に抑えるのが無難です※。3000万円を借りる場合、年収6倍なら500万円、7倍なら約430万円が必要です。

利用者の平均年収倍率は約6.7倍で、年収450万円・借入3000万円はちょうどその平均値（約6.7倍）に当たります。そのため、世帯年収450万円以上あれば3000万円の借入も十分見込めます。

• 【返済負担率（年間返済額÷年収×100）】

年間返済額が年収に占める割合です。返済負担率は25％程度までに抑えれば無理がなく、30％超になると家計を圧迫する可能性があります。借入3000万円・35年返済の場合、年利1～2％なら年間返済額は約100万円（月約8万円）です。

年収450万円なら負担率は約22％で収まり、年収300万円では約33％と一気に重くなります。無理なく返済するには年収450万円程度が必要です。年収400万円台でも審査は可能かもしれませんが、その場合はギリギリの借入となる点に注意しましょう。逆に年収500万円以上あれば負担率を20％以下に抑えられ、一層安心して返済できます。

※参照：2023年度フラット35利用者調査｜フラット35

＜ワンポイントアドバイス＞

頭金300万円を入れて借入額を2700万円（融資率9割以内、金利1.94%）に抑えると、毎月の返済額は約8.9万円、総返済額は約3720万円です。頭金を入れることで毎月の返済額は1万円以上減り、総返済額では約480万円もの差が生まれます。

差額480万円のうち、300万円は元本の差ですが、約180万円は支払利息の軽減分です。それだけ頭金によって利息負担を減らせるため、毎月の家計にもゆとりが生まれる点は大きなメリットと言えるでしょう。

ただし、頭金を全て投入して手元資金が乏しくなってしまうと本末転倒です。無理のない範囲で頭金を準備し、残りは生活予備費として手元に残しておくことも大切です。

＜ワンポイントアドバイス＞

住宅ローンは長期にわたる契約ですが、夫婦で協力し合い、繰り上げ返済などもうまく活用すれば、より早い完済も見えてきます。

若いうちから返済を始めておけば定年前に完済できる可能性も高まり、将来の暮らしに大きな安心を得られるでしょう。20代からマイホームの夢を実現し、ゆとりある生活設計につなげていきましょう。

20代からマイホームの夢を実現するためには、しっかりと計画を立てる必要があります。そこで、専門家に相談することであなたの家庭に合った資金計画を立ててくれます。特に、FPなら無料で相談できるところもあり、20代でマイホームを実現する資金計画を立てることが可能です。気になる方は下記のボタンから、ぜひFP相談を活用してください。

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住宅ローンだけでなく、保険の見直しや教育資金・老後資金まで含めたトータルな視点でアドバイスを受けられるため、将来への不安軽減に役立ちます。また、第三者に相談することで漠然とした不安が解消され、冷静な視点で家計を見直すきっかけにもなります。

相談はオンラインで完結するため、忙しい20代夫婦でも自宅から気軽に専門家に相談できます。ぜひマネーキャリアの無料FP相談を活用して、あなたの家庭にぴったりの返済プランを見つけてみてください。

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アンケート結果からは、住宅ローンを契約するタイミングとして、20代後半を選ぶ人が多い傾向が明らかになりました。中でも29歳で契約した人が最も多く、世帯年収はおおむね300万円〜900万円の範囲に集中しています。

20代前半の契約者も一定数存在しますが、割合としては少数です。収入に幅があるなかで、将来の家計やライフプランを踏まえて、比較的若いうちから住宅購入を検討する人が増えている様子がうかがえます。

アンケート結果からは、住宅ローンの借入額として「3300万円～3500万円」程度を選ぶ人が多数派であり、返済期間は「35年」が主流となっていることがわかりました。

中でも「3500万円・35年」の組み合わせを選んだ人が最も多く、一定の借入額を長期間かけて返済する傾向が見受けられます。借入額を抑えて30年以内で返済する層も一定数いる一方で「その他」の回答も多く、住宅価格や自己資金の有無、家計の事情に応じてローンの組み方が分かれていることも特徴です。

無理のない返済計画を立てるためには、収入や将来設計を踏まえたうえで、適切な借入額と返済期間を検討する必要があります。

アンケート結果からは、住宅ローンの組み方として「変動金利」と「フラット35」の利用が特に多く、この2つが主流であることが明らかになりました。低金利を活かして金利の変動に対応するタイプを選ぶ人がいる一方で、将来にわたって返済額が変わらない安心感から固定型を選ぶ人も多く見られます。

また、共働き世帯を中心にペアローンを活用する例も一定数あり、借入可能額を増やす手段として活用されているのです。「その他」の回答も一定割合を占めており、家計状況や将来設計に応じて、柔軟にローンを選んでいる傾向がうかがえます。

最適なローンの組み方を選ぶには、金利動向やライフプランを見据えた検討が不可欠です。

とはいえ、自分に最適なローンの組み方や借入額はわからない人も多いでしょう。そのため、住宅ローンについてはFP相談を活用するのがおすすめです。専門家のFPに相談すると、住宅ローンの悩みに対する明確なアドバイスが受けられます。

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アンケート結果からは「100万円〜499万円」の頭金を用意した人が最も多く、一定の自己資金を確保して住宅を購入する傾向がうかがえます。一方で、頭金を用意せずにローンを組んだ人もあり、初期費用を抑えて早期にマイホームを取得する選択も一般的なようです。

さらに、500万円以上の頭金を準備した人も一定数おり、将来の返済負担を軽減する目的でまとまった資金を投入しているケースも見受けられます。頭金の金額は、家計状況や年齢、金利環境などによって判断が分かれる重要です。

無理のない住宅ローン返済を実現するためには、資金全体のバランスを踏まえたうえで、適切な頭金の設定が重要といえるでしょう。

住宅ローンは、金利の選択や返済期間、借入額などによって将来の家計に大きな影響を与えます。実際には「金利の仕組みを正しく理解していなかった」「相談先の担当者に不安があった」「専門家に相談しておけばよかった」といった後悔の声も少なくありません。

こうした事態を避けるには、契約前に信頼できる専門家に相談し、自身の収支や将来設計に沿ったローンを選ぶことが不可欠です。住宅ローンは一度契約すると長期間にわたり家計を左右するため、初期段階での情報収集と判断が重要になります。

住宅購入を検討している方やローンの選び方に不安がある方は、マネーキャリアの無料FP相談をぜひご利用ください。

オンラインで気軽に相談でき、住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーが中立的な立場で最適なプランをご提案します。後悔のない選択をするために、専門家の力を上手に活用しましょう。

＜ワンポイントアドバイス＞

返済期間が非常に長いぶん、25歳で借入を開始してようやく65歳で完済できる年月になります。

仮に借入開始がそれより遅ければ定年を過ぎても返済が残ってしまい、老後の家計負担となりかねません。

そのため、40年ローンを利用するならできるだけ若いうちに借り始め、将来収入に余裕ができたら家計に無理のない範囲で繰上げ返済を行って返済期間を短縮することが重要です。

長期ローンのメリットを活かしつつも、計画的に返済を進めて老後までに完済できるようにしておきましょう。

＜ワンポイントアドバイス＞

25歳で借りれば60歳、30歳なら65歳で完済できる計算であり、定年前にローンを終えやすい期間と言えます。

一般に住宅ローンは遅くとも65歳までに完済することが望ましいとされ、その範囲内に収まる点は安心材料です。

さらに、借入期間が35年以内であれば金融機関による金利上乗せがないケースがほとんどで、条件面でも40年ローンより有利と言えます。もちろん、繰上げ返済を活用すれば一層早く完済でき、支払利息の削減も可能となるでしょう。

＜ワンポイントアドバイス＞

30歳で借りれば60歳、20代で開始すれば50代半ばで完済できます。仮に借入開始が遅くとも、35歳で借りれば65歳までに返済を終えられる計算です。

30年ローンであれば、多くの場合は老後に入る前に返済を終えられるため、将来への安心感は一段と高まるでしょう。実際、住宅ローン契約期間の平均は約27年となっており、31年以上（〜35年以下）を選択した人は全体の24%程度に留まっています※1。

より短い期間を選んで早めに返済を終える人が多いことが分かります。ただし、返済期間が短い分だけ毎月の返済額は大きくなります。長期間にわたり月10万円超の支払いを続ける必要があるため、無理のない返済計画となっているか事前によく確認しておくことも大切です。

※1 参照：2020年度住宅ローン貸出動向調査｜住宅金融支援機構

＜ワンポイントアドバイス＞

25歳で借りれば50歳、30歳でも55歳で完済でき、老後までに十分返済を終えられる期間です。仮に40歳で借りた場合でも65歳で完済でき、定年までに返し終えられます。

ただし、毎月約12万円の返済を25年間継続する負担は非常に大きくなります。20代でこれだけの返済額を捻出するには相応の収入が必要です。共働きなどで世帯収入が高い場合でないと現実的に難しいかもしれません。

無理に短期間に設定して途中で支払いが行き詰まっては本末転倒なので、自身の収入・支出バランスに合った適切な返済期間を選ぶことが重要です。

＜当編集部のおすすめ度：★★★★★＞

マネーキャリアでは全国に約3,500名のFPが在籍しており、その中から厳選された優秀なFPのみが相談を担当しています。相談満足度98.6%という業界最高水準の実績が信頼の証です。

また、住宅ローン診断士など住宅ローンに精通した専門家も多数在籍しています。事前に担当FPのプロフィールや経歴・得意分野を確認できるため、初めての相談でも安心です。お金に関する相談は何度でも無料で可能です。

そのため、納得いくまで住宅ローンの疑問や不安を相談できます。無料の相談を活用し、ご自身に最適な返済計画を立てておけば、住宅ローンで失敗するリスクも減らせるでしょう。

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＜ワンポイントアドバイス＞

3,000万円を35年・金利1.94％で借りると、毎月の返済額は約9.8万円になります。この場合、返済負担率25％に抑えるには手取り月収で約40万円が必要です（額面年収にすると約600万円）。

世帯年収450万円程度だと返済負担率は約30％となり家計を圧迫気味で、500～600万円程度あれば25％前後に収まります。

住宅ローン利用者の平均借入額は年収の約6.5倍程度ですが、年収の6～7倍以内に借入額を収めることが目安です。

収入ギリギリまで借りるのではなく、毎月の手取りの4分の1以下で返せる金額に借入額を抑えることで、後々の家計負担を軽減できるでしょう。

＜注意すべきポイント＞

車の購入・維持費も長期的には軽視できません。30歳から70歳まで普通車を所有した場合、約40年間で総額2500万円近い費用がかかります。

車も住宅・教育・老後に次ぐ大きな支出で、家族構成によっては2台分の費用が必要になる場合もあります。

このように、住宅ローン以外にも将来的に大きな支出が控えています。ローン返済に家計の余裕を使い果たしてしまうと、教育費や老後資金を捻出できずに困るリスクが高まります。

20代のうちから教育資金や老後資金の積立計画も並行して立て、将来のイベントに備えることが大切です。住宅ローンに充てる予算と将来資金のバランスを踏まえ、無理のない返済額を設定することが後悔しない秘訣となります。

＜現役FPのコメント＞

どちらか一方が死亡・重病に陥るリスクにも備える必要があります。ペアローンでは夫婦それぞれが団体信用生命保険（団信）に加入しますが、一方の債務は残ったままです。

連帯保証型の収入合算でも、主債務者が亡くなればローンは団信で完済されますが、残された配偶者の収入だけで生活を維持しなければならなくなる恐れもあります。リスクに備えて事前に万一の対処法を夫婦で話し合っておくことが大切です。不安が残る場合は専門家のFPに相談し、自分たちに合った安全な借入方法を検討するのがおすすめです。

マネーキャリアの無料FP相談では、収入合算やペアローンのメリット・デメリットも含めて中立の立場でアドバイスを受けることができます。自分たちに合った安全な借入方法を第三者の視点から提案してもらえるため、後悔しない選択につながるでしょう。

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＜注意すべきポイント＞

購入後しばらくして不動産取得税（数十万円程度）の納付通知が届く点にも注意が必要です。

また、マイホーム取得後にかかる維持費としては、毎年の固定資産税（年間8～20万円程度 ）や戸建ての場合は将来の大規模修繕に備え、毎月1～2万円を積み立てておくと安心です。

物件価格以外に必要な初期費用と維持費を事前に洗い出しておくことが、資金計画の重要なポイントです。

＜当編集部のおすすめ度：★★★★★＞

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マネーキャリアに在籍するFPは独立系で特定の商品に偏らない提案を心がけており、住宅ローンアドバイザーや住宅ローン診断士といった資格を持つ専門家も多数います。相談者の現在の収支や将来のライフイベントも考慮したうえで、無理のない返済額や適切な金利タイプを提案してくれるのが強みです。

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