本記事では、iDeCo口座変更の4つのデメリット（変更手数料・手続き期間・資産の現金化・運用情報のリセット）や、実際に口座変更を経験した方々の体験談もご紹介します。デメリットがあっても変更を検討すべき人の特徴や、スムーズな口座変更のためのポイントも解説するので、ぜひ参考にしてください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- iDeCoを口座変更する際のデメリット4つ
- 変更手数料がかかる
- 手続きに時間がかかる
- 資産がいったん現金化されてしまう
- 運用情報がリセットされてしまう
- iDeCoの口座を変更する前に！迷う人はFPに相談してみよう
- 【実際どうだった？】iDeCoの口座変更をした人の体験談
- なぜ口座を変更しようと決めたのですか？
- 口座変更で一番困ったことは何ですか？
- 口座を変更して良かったと感じていますか？
- デメリットはあってもiDeCoの口座変更を検討すべき人とは？
- 口座管理手数料が無料ではない
- 運用商品のラインナップが少ない
- iDeCoの口座変更時に知っておきたい3つのポイント
- 金融機関は手数料と商品ラインナップで選ぶ
- 手続きは余裕をもって進める
- 移換中の資産運用はどうなるか確認する
- 自分はiDeCoの口座変更をした方がいい？マネーキャリアに無料で聞いてみよう
- 【まとめ】iDeCoの口座変更デメリットを理解して後悔しない選択を
iDeCoを口座変更する際のデメリット4つ
iDeCoの口座変更には手数料の削減や商品ラインナップの拡充といったメリットがある一方で、いくつかのデメリットも存在します。デメリットは以下の4つです。
- 変更手数料がかかる
- 手続きに時間がかかる
- 資産がいったん現金化されてしまう
- 運用情報がリセットされてしまう
軽い気持ちで口座変更を決断する前に、これらのデメリットを十分に理解しておくことが重要です。
変更手数料がかかる
iDeCoの口座変更には必ず手数料が発生します。主に以下の2種類の手数料がかかることを理解しましょう。
| 項目 | 金額 | 備考 |
|---|---|---|
| 元の金融機関に支払う手数料 | 約4,320円～4,400円※（税込） | 金融機関によって異なるが ほとんどの場合この範囲内 |
| 新しい金融機関に支払う手数料 | 無料～数千円 | 一部の金融機関 （例：SBI証券、楽天証券など）は無料 |
| 合計手数料 | 4,000円以上 | 金融機関によって異なるため 事前確認が必要 |
参照：iDeCo（イデコ）の金融機関（運営管理機関）変更の簡単3STEP｜変更時の2つの注意点｜マネックス証券
資産を移す元の金融機関に支払う手数料として、おおよそ4,320円～4,400円（税込）が必要です。この手数料は口座変更のたびに発生し、現在保有している資産から自動的に差し引かれます。
また、資産を受け入れる新しい金融機関に対して、手数料の支払いも必要です。この費用は金融機関によって大きく異なり、無料で受け入れてくれるところもあれば、数千円の手数料を設定している場合もあります。銀行系の金融機関では、追加費用が発生することが多いです。
手続きに時間がかかる
iDeCoの口座変更手続きは、完了まで通常2～3か月程度※の期間を要します。これは書類の郵送による手続きが中心となるためです。さらに、移換元の金融機関で資産売却や現金化、移換先への送金といった複数のステップが必要です。
手続き期間中は新たな掛金の積み立てができないほか、既存の運用商品の売買も制限されます。この状況は、毎月コツコツと積み立てる投資リスクを分散するドルコスト平均法の効果を一時的に失ってしまいます。
資産がいったん現金化されてしまう
iDeCoの口座変更では、現在保有している運用商品をそのまま新しい金融機関に移せません。移換手続きの過程で、すべての保有商品が強制的に売却され、現金化された状態で新しい金融機関に移管されます。
この現金化は、売却タイミングを自分でコントロールできないというリスクが生じます。たとえば、市場が一時的に下落している時期に売却が実行されると、本来であれば回復を待てたはずの含み損が確定してしまうのです。
運用情報がリセットされてしまう
金融機関を変更すると、これまで蓄積されてきた運用履歴や詳細な実績データが引き継がれません。移換前の金融機関で長期間にわたって積み立ててきた場合でも、新しい金融機関では移管後の期間のみの運用成績しか確認できなくなります。
情報が初期化されることで、これまでの投資成果を明確に把握できなくなります。とくに運用開始から数年が経過している場合、トータルでの投資パフォーマンスを評価する際に不便さを感じるでしょう。
iDeCoの口座を変更する前に！迷う人はFPに相談してみよう
iDeCoの運用管理機関を変更することは、単なる金融機関の乗り換えではありません。商品ラインナップの違いや手数料体系の変更により、将来受け取る年金額が数十万円単位で変わる可能性があります。
変更手続きには通常2〜3か月かかり、その間は運用が停止状態になるため、タイミングも重要です。現在の資産をいったん現金化して移管する必要があり、相場状況によっては損失が発生することもあります。さらに、移管時の手数料や新しい金融機関での運用商品の選び直しなど、検討すべき点は多岐にわたります。
複雑な判断を一人で行うのは困難なため、iDeCoに精通したFP（ファイナンシャルプランナー）への相談が有効です。現在の運用状況の分析から変更によるメリット・デメリットの比較、最適な移管タイミングまで、専門的なアドバイスを受けられます。
【実際どうだった？】iDeCoの口座変更をした人の体験談
iDeCoの口座変更を検討する際、実際に変更を経験した人の声は貴重な判断材料となります。メリット・デメリットだけでなく、実体験に基づく生の声を聞くことで、より現実的な判断ができるでしょう。
ここでは、口座変更を実行した方々へのアンケート結果をもとに、リアルな体験談を紹介します。これらの声を参考に、あなたにとっての最適な選択を見つけてください。
なぜ口座を変更しようと決めたのですか？
口座変更で一番困ったことは何ですか？
iDeCoの口座変更には、金融機関選びや手続きに関する不安を抱える方も多いのではないでしょうか。口座変更にはどの金融機関を選ぶべきか、手続きにかかる時間など、さまざまな疑問や不安がつきものです。
実際に口座変更をした方が、どのような場面で困ったのか知ることは非常に参考になります。どんな工夫や気づきがあったのかも、手続きを進めるうえでヒントになるでしょう。
50代男性
手続きに3か月近くかかり、不安だった
40代男性
オペレーターに話が通じずストレスだった
口座変更で一番困ったのは、手続きに想像以上の時間がかかったことです。必要な書類を揃えて提出したのに、手続き完了まで何度も連絡があり、そのたびに対応に時間を取られました。さらに、オペレーターに状況を説明しても話がうまく通じず、同じ説明を何度も繰り返すことに。ストレスが溜まり、途中で手続きをやめたくなるほどでした。
40代男性
どの金融機関が良いかわからなかった
口座変更で一番困ったのは、どの金融機関に申込をすればいいのかわからなかったことです。得する金融機関やサービスの違いが理解しづらかったため、結局は普段から利用している銀行を選びました。やはり、こんなときは、マネーキャリアのようなFPに相談しておけば良かったと感じました。
口座を変更して良かったと感じていますか？
iDeCoの口座変更は、手数料や取扱商品の違いなど、さまざまな理由から検討されることがあります。自分の資産形成に合った口座や商品を選ぶことは、長期的な資産運用を有利に進めるためにも重要です。
しかし、どの運用商品や金融機関が良いのか悩んだり、変更手続きに不安を感じたりすることも少なくありません。ここでは、実際に口座変更を経験した方々の具体的な声を紹介します。
50代男性
将来的にかかるコストを大幅に削減できた
信託報酬が安い運用商品に変更できたことで、将来的にかかるコストを大幅に削減できると感じています。また、新しい金融機関では希望していたインデックスファンドに投資できるようになり、運用の方針も明確になりました。運用管理画面も見やすくなり、継続のモチベーションにもつながっています。
30代男性
低コストで多様な商品を選べるようになった
低コストで多様なインデックスファンドを選べるようになったのが大きいです。自分の投資方針に合ったポートフォリオを組むことができ、長期的な資産形成においてメリットを感じています。また、新しい金融機関のウェブサイトやアプリで、資産状況の確認や各種手続きがスムーズに行えるようになったのも満足しています。
50代男性
iDeCoなら市場での運用益を期待できる
企業型DCからiDeCoに移換した際、運用会社は実質的に選べない状況でしたが、自分は退職金代わりにこの制度を活用しました。iDeCoであれば市場での運用益を期待できるため、長期的に考えると有利だと感じます。自分の判断では不安なので、マネーキャリアのようなFPに相談して、良い運用方法を知りたいです。
デメリットはあってもiDeCoの口座変更を検討すべき人とは？
iDeCoの金融機関変更には、手数料の発生や運用商品の現金化、手続き期間中の売買停止など、さまざまなデメリットが存在します。しかし、現状に問題があるなら、デメリットを受け入れて変更した方が長期的に有利です。
毎月のコストや商品選択の幅に問題がある場合、早めの見直しで資産形成に差がつく可能性があります。次のようなケースに該当する方は、ぜひ一度見直しを検討してみましょう。
口座管理手数料が無料ではない
毎月の口座管理手数料を支払っている場合、無料の金融機関への変更で大幅なコスト削減が可能です。現在主流となっているiDeCoプラン（2025年6月時点）では、ほとんどの金融機関が口座管理手数料を無料に設定しており、加入者が負担するのは国民年金基金連合会などへの必須手数料（月額171円）のみとなっています。
しかし、iDeCoがまだ「個人型確定拠出年金」と呼ばれていた時代から加入している方の中には、金融機関独自の手数料として月額160〜589円※を支払い続けているケースが少なくありません。仮に月額300円の手数料を30年間支払うと、総額で10万8,000円もの負担になります。この金額は、老後資金の一部として運用に回せたはずの貴重な資金です。
運用商品のラインナップが少ない
投資したい商品がない、選択肢が限られているという状況は、長期的な資産形成において大きな機会損失につながりかねません。金融機関によって取り扱う運用商品は異なり、古くからiDeCoを提供している金融機関では、商品の追加や入れ替えが進んでいないケースが見受けられます。
重要なのは、単に商品数が多いかどうかではなく、低コストで質の高い商品が揃っているかという点です。信託報酬は年率0.5%～2.5%程度※が理想的といわれています。
もし現在の金融機関で、信託報酬が2.5％を超えるような高コスト商品しか選べない状況であれば、早急な見直しが必要です。
iDeCoの口座変更時に知っておきたい3つのポイント
iDeCoの金融機関変更を決断したら、次は具体的な行動に移すタイミングです。ここでは、スムーズな口座変更を実現するために、以下の3つのポイントを紹介します。
- 金融機関は手数料と商品ラインナップで選ぶ
- 手続きは余裕をもって進める
- 移換中の資産運用はどうなるか確認する
これらを理解しておけば、変更に伴うリスクを最小限に抑えながら、より良い運用環境への移行が可能です。
金融機関は手数料と商品ラインナップで選ぶ
新しい金融機関を選ぶときは、手数料や商品の質を総合的に見極めることが重要です。見極めポイントは以下のとおりです。
- 運用管理手数料
- 信託報酬
- 商品ラインナップ
まず確認すべきは、運営管理手数料が無料かどうかです。多くの金融機関が無料に設定してい一部では月額160〜590円程度の手数料がかかる場合もあります。金融機関によって差が大きいため、30年といった長期運用を前提に、トータルでどれほどのコスト差になるかを必ず確認しましょう。
次に重要なのが、運用商品の信託報酬です。信託報酬とは、投資信託の運用・管理にかかる費用のことで、保有期間中ずっと発生します。
たとえば、100万円を運用している場合、信託報酬が0.5％違うだけで、年間で5,000円の差が出ます。これが30年間続くと、差額はかなり大きくなるため、できるだけ信託報酬の低い商品を取り扱う金融機関を選ぶことが、長期的な資産形成では非常に重要です。
手続きは余裕をもって進める
iDeCoの金融機関変更には、想像以上に時間がかかることを理解しておく必要があります。書類を提出してから実際に新しい金融機関で運用を開始できるまで、通常2〜3か月程度の期間が必要です。
この間は運用が完全に停止するため、市場の動向を見ながら適切なタイミングを選ぶことが重要になります。手続きをスムーズに進めるためには、必要書類の準備を入念に行うことが欠かせません。基礎年金番号・マイナンバー・現在の運用状況など、記入に必要な情報を事前に整理しておきましょう。
とくに注意したいのが記入ミスです。書類に不備があると再提出が必要となり、さらに遅れが生じる可能性があります。
移換中の資産運用はどうなるか確認する
金融機関変更の際に最も気になるのが、これまで積み立ててきた資産の扱いです。保有している投資信託などの運用商品をそのまま新しい金融機関に移すことはできません。すべての商品を一度売却し、現金化した状態で移換されます。
売却は市場価格で行われるため、購入時より値下がりしている場合は損失が確定してしまいます。逆に値上がりしている場合でも、移換期間中に相場がさらに上昇すれば、その恩恵を受けられません。
株式市場が活発に動いている時期の変更は、予期しない損失や機会損失につながる可能性があるため注意が必要です。
自分はiDeCoの口座変更をした方がいい？マネーキャリアに無料で聞いてみよう
多くの方が、iDeCoの口座変更を検討する際に最後の決断で悩んでしまいます。さまざまなデメリットを考えると「本当に変更して大丈夫だろうか」と不安になるのは当然のことです。現在の金融機関に不満があっても、変更リスクと比較すると迷う方も少なくありません。
こうした悩みを抱えている方には、マネーキャリアの無料相談サービスがおすすめです。iDeCoに詳しいFPが現在の運用状況を詳しく分析し、変更によるメリット・デメリットを具体的な数字で説明してくれます。
【まとめ】iDeCoの口座変更デメリットを理解して後悔しない選択を
iDeCoの口座変更には手数料の発生や運用停止期間、資産の現金化といったデメリットが存在します。しかし、月額数百円の手数料や高い信託報酬の商品では、長期的に不利になることもあるため、変更を検討しましょう。
実際に口座変更を経験した方の約8割が「変更して良かった」と回答しており、コスト削減や商品選択の幅が広がったことに満足しています。移換のタイミングや新しい金融機関の選び方を誤ると、かえって損失を被る可能性もあるため、事前の情報収集と計画的な準備が欠かせません。
複雑な判断を一人で行うのは困難なため、iDeCoに精通したFPへの相談が有効です。マネーキャリアなら、相談満足度98.6%の実績を持つ専門家が、あなたの運用状況を詳しく分析し、具体的な数字で示してくれます。一人で悩むより、まずはマネーキャリアに相談してみてはいかがでしょうか。
手続きが煩雑で、時間も3か月程度かかってしまったことです。書類のやり取りが郵送中心で、進捗がわかりにくく、途中で不安になる場面もありました。また、その間は拠出も停止されてしまったため「このまま放置されたらどうしよう」と思うこともありました。