・50歳で6000万円の住宅ローンを組むのって、現実的？
・必要な世帯年収・頭金、月々の返済額の目安を知りたい
なんてお思いではありませんか？
結論、50代でも6000万円の住宅ローンを組むことは可能です。ただし、定年まで間がない・返済が老後まで続くため、返済はとってもシビア。
少なくとも1000万円、できれば2000万円以上の頭金を用意して借入額を抑える、ボーナスや退職金を活用して繰り上げ返済をするなどの対策が必須となります。
本記事では50歳で6000万円の住宅ローンを組むのは可能なのか検証し、月々の返済額シミュレーション、後悔しないためのポイント、実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方の体験談を紹介します。
最後まで読めば、50歳で6000万円の住宅ローンを組むために必要な年収、返済額の目安、抑えておくべきポイントがわかりますよ！ぜひご覧ください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 50歳で6000万円の住宅ローンを組むのは可能？
- 必要な世帯年収の目安は？
- 頭金を多めに入れて借入額を抑える
- 共働きなら収入合算やペアローンの選択肢もある
- 【結論】50歳の6000万円ローンはいかに返済期間を短くできるかが重要
- 無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
- 【実際どうだった？】50代で6000万円前後の住宅ローンを契約した人の体験談
- 住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
- ローンの組み方を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
- 50歳で6000万円ローンを組む際の月々の返済額をシミュレーション
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- 借入期間20年の場合
- 借入期間15年の場合
- あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを立てよう
- 50歳で6000万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイント5つ
- 頭金はできるだけ多く用意する
- 老後資金とのバランスを明確にする
- 団信の保障内容を手厚くする
- 繰上げ返済や退職金活用のシミュレーションをする
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
- 【まとめ】50歳で6000万円ローンを組むのは綿密な計画が必要！迷ったらFPに相談しよう
50歳で6000万円の住宅ローンを組むのは可能？
50歳で6000万円の住宅ローンを組むのは可能なのか、検証していきます。
- 必要な世帯年収の目安は？
- 頭金を多めに入れて借入額を抑える
- 共働きなら収入合算やペアローンの選択肢もある
- 【結論】50歳の6000万円ローンはいかに返済期間を短くできるかが重要
必要な世帯年収の目安は？
まず、50歳で6000万円の住宅ローンを組むためには、どれくらいの年収があればいいのか。年収に占める返済額の割合「返済負担率」をもとにシミュレーションしましょう。
返済負担率は「年間返済額÷手取り年収」で計算可能。一般的に、借入可能額は返済負担率30〜35％程度。無理なく返済していくには20〜25％程度に収めるといいとされています。
＜シミュレーションの前提条件＞
- 借入金額：6000万円
- 当初金利：1.5％（全期間）
- 現在の手取り年収：年収×0.8で試算
- 頭金：なし
- ボーナス・繰上げ払いなし
- 元利均等返済
▼返済期間・年収別の返済負担率
| 年収＼返済期間 | 20年 | 25年 | 30年 |
|---|---|---|---|
| 1100万 | 38% | 31% | 27% |
| 1200万 | 34% | 28% | 24% |
| 1300万円 | 31% | 26% | 22% |
頭金を多めに入れて借入額を抑える
頭金を多めに入れて借入額を抑えると、50歳からでも6000万円の住宅ローンを無理なく返済していけるでしょう。
一般的に住宅ローンの頭金は住宅購入価格の1〜2割が目安とされています。
ただし、50歳で6000万円もの住宅ローンを組む場合、高齢かつ高額の借り入れとなるため少なくとも1000万円以上、できれば2000万円以上の頭金を用意して借入額を抑えるのが理想。
以下の条件で、頭金ごとの毎月の返済額をシミュレーションしてみましょう。
- 借入金額：6000万円から頭金を除いた金額
- 借入期間：30年間
- 金利：1.5％
- ボーナス、繰上げ払いなし
- 元利均等返済
- 諸費用は加味しない
▼頭金別住宅ローン返済額（物件価格6000万円の住宅を購入する場合）
| 頭金 | 2000万円 | 1000万円 | 頭金なし |
|---|---|---|---|
| 借入額 | 4000万円 | 5000万円 | 6000万円 |
| 毎月返済額 | 13万8,048円 | 17万2,560円 | 20万7,072円 |
| 年間返済額 | 165万6,576円 | 207万0,720円 | 248万4,864円 |
| 総返済額 | 4969万7,280円 | 6212万1,600円 | 7454万5,920円 |
頭金を2000万円用意した場合となしの場合では、毎月の負担は7万円程度、総返済額は約2500万円もの差が出ることがわかります。
共働きなら収入合算やペアローンの選択肢もある
50歳で住宅ローンを組む際は、高齢ということもあり希望額を借りられないことも。
共働きであれば、主債務者とその配偶者など親族の収入を合算してローンを組む「収入合算」、夫婦それぞれでローンを組む「ペアローン」を利用して、借入額を増やせる可能性があります。
▼収入合算とペアローンのメリット・デメリット
| 収入合算 | ペアローン | |
|---|---|---|
| メリット | 借入可能額が増える 手数料は1人分で済む | 借入額を大きく増やせる可能性がある 夫婦ともに団信の保障や 住宅ローン控除を受けられる |
| デメリット | 団信の保障や住宅ローン控除を 受けられるのは主債務者のみ | 手数料などの諸費用が2人分かかる 手続きが複雑 |
【結論】50歳の6000万円ローンはいかに返済期間を短くできるかが重要
結論、50歳で6000万円の住宅ローンを契約することは可能。
ですが、高齢かつ高額の借り入れということもあり、審査が比較的厳しくなる傾向に。頭金をなるべく多く用意して借入額を減らすなど、いかに返済期間を短くできるかが重要です。
無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
十分な年収があれば、50歳でも6000万円の住宅ローンを組めます。
ただし、老後の生活を圧迫しないようなるべく返済期間を短くすること、頭金をなるべく多く準備して借入額を減らすなどの対策は必須。返済と老後へ向けた資産形成を両立できるかシミュレーションも欠かせません。
マネーキャリアのFP相談を活用して、住宅ローンに精通したプロと一緒に無理のない返済計画を設計しましょう！
【実際どうだった？】50代で6000万円前後の住宅ローンを契約した人の体験談
実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方の体験談を紹介します。
- 住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
- ローンの組み方を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを組んだ方のうち、約半数の方が50代前半（50〜53歳）で契約をしたようです。
6000万円前後の住宅ローンを組んだ時の世帯年収で多かったのは「1200万円〜1400万円未満」（26.7％）、「1000万円〜1200万円未満」（21.2％）でした。
住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを組んだ方の借入額で多かったのは「5750万円～6000万円未満」（33.3％）、「6000万円～6250万円未満」（30.1％）でした。
実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを組んだ方の返済期間で最も多かったのは「15〜20年未満」（35.7％）。次いで「25年～30年未満」（29.3％）でした。
ローンの組み方を教えてください
実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを組んだ方は「単独ローン」（40.0％）、「ペアローン」（32.9％）を利用した方が多いようです。
頭金はいくら用意しましたか？
実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを組んだ方はいくら頭金を用意したのか。
最も多かった回答は「300万円～600万円未満」（34.2％）、次いで「1000万円〜1200万円未満」（25.9％）でした。
住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを組んだ方が後悔していることとして最も多かったのは「無理な返済計画を立ててしまい、生活が苦しい」（40.9％）。
その他「ローン以外の手数料の見積もりが甘かった」（26.3％）、「頭金をもっと用意すべきだった」（13.3％）という声も目立ちました。
50歳で6000万円ローンを組む際の月々の返済額をシミュレーション
以下の条件で、50歳から6000万円の住宅ローンを返済していくシミュレーションをしてみましょう。
- 借入金額：6000万円
- 金利：1.5％（全期間固定）
- 頭金：なし
- ボーナス、繰上げ払いなし
- 元利均等返済
借入期間別に月々の返済額を紹介していきます。
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- 借入期間20年の場合
- 借入期間15年の場合
参考：三井住友銀行「新規借り入れシミュレーション」
借入期間30年の場合
借入期間30年の場合、月々の返済額は以下のようになります。
▼50歳で6000万円の住宅ローンを組む際の返済額シミュレーション（借入期間30年）
| 借入金額 | 6000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 30年 |
| 毎月返済額 | 20万7,072円 |
| 年間返済額 | 248万4,864円 |
| 総返済額 | 7454万5,920円 |
| 65歳時点での 残りの返済額 | 3727万2,960円 |
50歳から借入期間30年の住宅ローンを組むと、完済できるのは80歳。65歳時点でも半分ローンが残っていることとなり、返済が老後の生活を強く圧迫するでしょう。
借入期間25年の場合
| 借入金額 | 6000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 25年 |
| 毎月返済額 | 23万9,961円 |
| 年間返済額 | 287万9,532円 |
| 総返済額 | 7198万8,300円 |
65歳時点での 残りの返済額 | 2873万5,320円 |
借入期間20年の場合
| 借入金額 | 6000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 20年 |
| 毎月返済額 | 28万9,527円 |
| 年間返済額 | 347万4,324円 |
| 総返済額 | 6948万6,480円 |
65歳時点での 残りの返済額 | 1737万1,620円 |
借入期間15年の場合
| 借入金額 | 6000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 15年 |
| 毎月返済額 | 37万2,445円 |
| 年間返済額 | 446万9,340円 |
| 総返済額 | 6704万0,100円 |
65歳時点での 残りの返済額 | 0円 |
あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを立てよう
50歳で住宅ローンを組もうとすると、定年退職まで間がない・返済と老後資金の準備を両立しないといけないことから、返済計画がかなりシビアに。
また、疾病のリスクもどんどん高まっていくため、万が一に備える団信も慎重に選択することが重要です。場合によっては生命保険の見直しまで必要になることも。
住宅ローンはもちろん、家計や保険の見直しから老後へ向けた資産まで幅広く相談できるマネーキャリアで、プロと一緒にベストなプランを検討しましょう。
50歳で6000万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイント5つ
50歳で6000万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイントを5つ紹介します。
- 頭金はできるだけ多く用意する
- 老後資金とのバランスを明確にする
- 団信の保障内容を手厚くする
- 繰上げ返済や退職金活用のシミュレーションをする
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
頭金はできるだけ多く用意する
50歳で6000万円の住宅ローンを組むなら、頭金はできるだけ多く用意しましょう。
一般的に、住宅ローンの頭金は住宅購入価格の1〜2割程度準備するといいと言われています。
しかし、定年まで間がない50歳から高額の借り入れをする場合、少なくとも1000万円以上、できれば2000万円以上の頭金を用意して借入額を抑えるのが理想的です。
老後資金とのバランスを明確にする
50歳で6000万円の住宅ローンを組むなら、老後資金とのバランスを明確にすることが重要。
まず、自身の年金額や退職金、現在の資産額、老後の生活に必要な金額を整理しましょう。
そこから逆算して返済期間や借入額を検討、返済とセカンドライフへの備えとのバランスをとらなければ、最悪の場合老後破綻する可能性も。
団信の保障内容を手厚くする
50歳で6000万円の住宅ローンを組むなら、団信の保障内容を手厚くすると安心です。
ただし、契約時の健康状態によってはがんなどの疾病を保障する特約がつけられない場合も。
なるべく早く団信の加入条件を確認、必要に応じて生命保険の見直しを検討しましょう。
繰上げ返済や退職金活用のシミュレーションをする
50歳で6000万円の住宅ローンを組む場合、定年退職まで間がないため老後の生活まで返済が続くことに。
老後破綻を避けるためにも、繰上げ返済や退職金活用のシミュレーションが必須です。
無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
【まとめ】50歳で6000万円ローンを組むのは綿密な計画が必要！迷ったらFPに相談しよう
本記事では50歳で6000万円の住宅ローンを組むのは可能なのか検証し、月々の返済額シミュレーション、後悔しないためのポイント、実際に50代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方の体験談を紹介しました。
＜結論＞
50歳で6000万円の住宅ローンを組むのは可能！ですが、50代は定年まで間がない・健康上のリスクも高まることから、返済がよりシビアに。
老後破綻を避けるために、頭金をなるべく多く準備する、ボーナスや退職金を活用して繰り上げ返済をするなどの対策を取りましょう。
✔︎ 住宅ローン診断士とFP資格のダブルライセンス持つプランナーが多数所属
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