・住宅ローンと事業ローン、両方組みたいけど本当にできるの？
・同時に申し込んだら、どっちも通らなくならないか心配…
このように悩んでいる方は少なくありません。
特に独立や開業を控えたタイミングでは、「住まい」と「事業」の両面で大きな資金が必要になることもあり、住宅ローンと事業ローンを同時に組めるのかが切実な関心事となります。
結論からお伝えすると、住宅ローンと事業ローンを同時に組むことは「可能ではあるものの難易度が高い」のが現実です。審査で重視されるポイントや借入の順番、資金計画の立て方など、慎重な判断が求められます。
本記事では、審査通過のポイントや注意点、実際に同時にローンを組んだ人の体験談、さらにリスクを抑えるための対策まで、わかりやすく解説していきます。
この記事を読むことで、「本当に同時に組めるのか？」「どう動くのが最善なのか？」といったモヤモヤが解消され、より現実的な資金計画を描けるようになるはずです。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 住宅ローンと事業ローンは条件次第で同時に組める！
- 審査ポイントはそれぞれ異なる
- 返済比率と信用情報がともに重要
- 申し込みのタイミングは慎重に判断を
- 自分も住宅ローンと事業ローンを同時に組める？不安な人はFPに相談を
- 【実際どうだった？】住宅ローンと事業ローンを同時に組んだ人の体験談
- 審査は問題なく通りましたか？
- 同時に申し込み困ったことはありますか？
- 同時に申し込み良かったことはありますか？
- 「もっとこうすればよかった」と思うことは？
- 住宅ローンと事業ローンを同時に組む際の3つの注意点
- 借入可能額が制限されやすい
- 収入の安定性が厳しく問われる
- 申し込みの順番が審査に影響する
- 住宅ローンと事業ローンを同時に組むためにできる対策3つ
- 事業計画書を丁寧に作り込む
- 信用情報を向上させる
- 配偶者や家族の収入を活用する
- 無理なく返せる？住宅ローンと事業ローンを同時に組む前にマネーキャリアに相談してみよう
- 【まとめ】住宅ローンと事業ローンを同時に組むには計画が必須
住宅ローンと事業ローンは条件次第で同時に組める！
住宅ローンと事業ローンを同時に組むことは可能です。ただし、2つのローンを同時に審査を進める場面では「返済能力」が通常以上に厳しく見られるため、事前準備なしでの通過は難しいでしょう。
特に、事業を始めたばかりの人や収入が不安定な人にとってはハードルが高くなる傾向があります。住宅と事業、いずれも大きな投資だからこそ、綿密な資金計画と審査対策が重要です。
審査ポイントはそれぞれ異なる
住宅ローンと事業ローンは、審査でチェックされるポイントがまったく異なります。
住宅ローンの場合、前提となるのは「安定した収入」です。勤続年数が長く、毎月の収入が安定している人ほど、金融機関からの評価も高くなる傾向があります。会社員や公務員といった職業が、住宅ローンの審査で有利に働きやすいのはこのためです。
一方の事業ローンでは、個人の信用よりも「事業そのもの」が審査対象になります。収益性や資金の使い道、今後の売上見通しなど、数字を用いて事業の将来性を説明できるかどうかが重要です。これから得られる利益で返済できるかどうか、という視点での評価が中心となります。
このように、同じローンでも見られる角度がまったく違うため、それぞれに合った準備と対策が欠かせません。
返済比率と信用情報がともに重要
事業ローンと住宅ローン、どちらのローンにおいても共通して重視されるのが「返済比率」と「信用情報」です。
返済比率とは、年収に対して年間返済額がどの程度を占めるかという指標です。住宅ローンの場合、一般的に30〜35％が上限とされ、それを超えると審査通過が難しくなります。すでに他のローンを抱えていれば、それも加味される点に注意が必要です。
また、信用情報も非常に重要なポイントです。 クレジットカードの延滞履歴やキャッシングの利用履歴が残っていると、それだけで審査に悪影響が出ることも。複数のローンに同時に申し込んでいる場合も、「資金繰りに困っている」と判断されやすくなるため要注意です。
「審査に落ちた理由がわからない…」とならないよう、申し込み前に自身の状況を見直しておくことが大切です。
申し込みのタイミングは慎重に判断を
住宅ローンと事業ローンを同時に組む場合、どちらを「いつ」「どの順番で」申し込むかが審査結果に影響します。
たとえば、住宅ローンは安定した職業・収入が前提とされるため、会社員のうちに申し込んだ方が通りやすくなります。開業後だと収入実績が乏しいため、書類上では信用を証明しにくくなりがちです。
一方で、事業ローンにおいては、住宅ローンの残債がネックとなり、借入限度が下がることもあります。そのため、どちらかを先に申し込む場合は、家計状況や開業タイミングをふまえて総合的に判断する必要があります。
自分も住宅ローンと事業ローンを同時に組める？不安な人はFPに相談を
「住宅ローンと事業ローン、同時に申し込むなんて自分にできるのかな？」といった不安を抱える方は、実は少なくありません。
実際のところ、住宅ローンと事業ローンを同時に組めるかどうかは、年収や家計バランス、事業の見通し、信用情報など、複数の要素が影響します。ネット上の情報だけでは判断が難しく、個別の状況に応じたアドバイスが欠かせません。
たとえば
- 住宅ローンと事業ローン、どちらを先に申し込むべき？
- 返済比率を下げるための具体的な方法は？
- 配偶者の収入を活用すれば借入額を増やせる？
など、個々の具体的な状況をプロの目線で整理することで、ローン審査の突破口が見えてくるケースも多いです。
そんなとき頼りになるのが、お金のプロであるFPです。なかでも、マネーキャリアなら住宅ローンと事業資金の両方に精通したFPが在籍。あなたのライフプランを軸にした無理のない資金計画を一緒に考えます。
【実際どうだった？】住宅ローンと事業ローンを同時に組んだ人の体験談
事業とマイホーム、どちらも人生において大きなチャレンジ。「住宅ローンと事業ローンを同時に組む」という決断には、多くの人が不安を抱えながら臨んでいます。
ここでは、実際にダブルローンを経験した人の声をもとに、審査のリアルな感想や、困ったこと・良かったことなどをまとめました。自分の場合はどうなるのか。迷いや不安を整理するためのヒントとして、ぜひ参考にしてみてください。
※ 口コミ調査方法：ランサーズ
※ 調査期間：2025年6月26日～2025年7月1日
※ 口コミ内容は回答者の主観的な感想や評価です。
審査は問題なく通りましたか？
住宅ローンと事業ローンを同時に組むのはハードルが高そうというイメージに反して、実際は約78％の人が「問題なく通った」と回答しています。
とはいえ、審査に落ちた人や、「どちらともいえない」と感じた人も一定数います。背景には、事業の安定性や収入の証明、信用情報など、個人の状況によって審査結果が分かれる現実があるのでしょう。
「通ったから簡単」というよりは、事前の準備や計画がしっかりしていたかどうかが、審査の分かれ道となった可能性が高いと言えます。
同時に申し込み困ったことはありますか？
審査自体は通った人が多い一方「同時に申し込んで困ったこと」については、実に約8割近い人が何らかの課題を感じているということがわかりました。
特に多かったのは、「収入の安定性が問われ証明が大変だった」（37.5%）という声です。個人事業主やフリーランスのような働き方では、給与明細のような安定収入の証明が難しく、確定申告書や事業計画書など複数の書類提出が求められることも多くあります。
次いで、「書類の準備や説明が煩雑だった」（31.3%）、「返済比率が高くなり審査に通らなかった」（18.8%）と続き、事業と住宅の両面からの審査に対応する煩雑さがネックになっているようです。
同時に申し込み良かったことはありますか？
「もっとこうすればよかった」と思うことは？
住宅ローンと事業ローンを同時に組むことはできたものの「もっとこうしておけば…」という反省や後悔を持つ人も少なくありません。
ここでは実際の体験談から、具体的な声をピックアップしご紹介します。
30代男性
金融機関の比較検討をすべきだった
40代男性
資料は事前に準備を
節税の為に家賃按分して経費を計上していますが、そちらも含め、前もって必要書類を準備しておけばよかったと思います。
思った以上に細かい資料が必要となったので、揃えるのに時間と労力を費やしました。
30代男性
自己資金の準備が収入の安定性を証明する
個人事業主としての収入が不安定と見なされることを想定し、もう少し自己資金を厚くしておくべきでした。特に住宅ローンの頭金を増やすことで金融機関の心証も良くなり、希望額に近い借入ができたかもしれません。
また、事業計画の具体性や将来の収益見込みについて、より詳細で客観的なデータに基づいた資料を前もって準備しておけば、審査担当者への説明がスムーズに進んだと感じています。
住宅ローンと事業ローンを同時に組むという決断には、多くの情報収集と綿密な準備が求められます。
上記のように「もっと比較すべきだった」「準備不足だった」という声が多く、タイミングや資金計画、金融機関の選定が大きなポイントであることがうかがえます。
焦って申し込まず、事前に複数の選択肢を検討したり、将来のキャッシュフローを具体的にイメージしておくことが後悔を防ぐポイントと言えるでしょう。
住宅ローンと事業ローンを同時に組む際の3つの注意点
住宅ローンと事業ローンは、条件さえ揃えば同時に借りることも可能です。しかし、2つのローンを抱えるからこそ、審査や返済面で気をつけるべきポイントも増えてきます。
ここでは、見落としがちな注意点を次の3つの視点で解説していきます。
- 借入可能額が制限されやすい
- 収入の安定性が厳しく問われる
- 申し込みの順番が審査に影響する
借入可能額が制限されやすい
すでに事業ローンを抱えている、もしくは同時に抱えることになる場合、その返済分は「債務」として住宅ローンの審査にも影響を及ぼします。
とくに重要なのが「返済比率」です。これは、年収に占める年間返済額の割合を示すもので、住宅ローン審査の合否を左右する要素のひとつです。返済比率が基準を超えてしまうと、希望通りの借入ができなかったり、そもそも審査に通らなかったりする可能性が高まります。
2つのローンを検討する際は、事前に年収に対する返済総額がいくらになるかを試算し、余裕を持った資金計画を立てることが欠かせません。
収入の安定性が厳しく問われる
住宅ローンの審査では「安定した収入」が何より重視されます。そのため、独立して間もないタイミングだと、返済能力を示す根拠が乏しく、審査に不利に働くケースが多いです。
たとえ両方のローンの審査に通ったとしても、収益が予想通りに上がらなければ返済に苦しむリスクもあります。
とくに開業初期は出費が先行し、収入が不安定になることも多いです。生活防衛費として、半年〜1年分の生活費を別に確保しておくことをおすすめします。
申し込みの順番が審査に影響する
住宅ローンと事業ローンのどちらを先に申し込むかは、意外にも審査の通りやすさに直結します。
一般的には、住宅ローンを先に組むほうが有利とされています。なぜなら、住宅ローンの審査は「安定収入があること」が前提のため、開業前や会社員のうちに申し込んでおいたほうが評価されやすいためです。
一方で、事業ローンの審査では住宅ローンの残債が影響するものの、その度合いは限定的とされています。 可能であれば、起業前に住宅ローンを組んでおくのが現実的な戦略です。
住宅ローンと事業ローンを同時に組むためにできる対策3つ
住宅ローンと事業ローンを同時に組むには、審査をクリアするための対策が欠かせません。 ここでは具体策を次の3つご紹介します。
- 事業計画書を丁寧に作り込む
- 信用情報を向上させる
- 配偶者や家族の収入を活用する
事業計画書を丁寧に作り込む
事業ローンの審査では、収支計画や資金使途が明確であることが求められます。なかでも、今後の売上や利益の見込みなど、返済原資の裏づけが重要視されます。
とくに、日本政策金融公庫などの公的融資を受けたい場合は、「なぜこの事業で成功できるのか」という根拠を数字で示すことが重要です。そのため、事業計画書は説得力のある具体的な内容を盛り込むとよいでしょう。
事業計画書の作成には労力を要しますが、住宅ローンも併せて申し込む場合、事業の将来性を証明する資料にもなります。必要に応じて専門家のアドバイスも仰ぎ、入念に事業計画書を作成しましょう。
信用情報を向上させる
住宅ローンも事業ローンも、信用情報が審査の重要な判断材料です。信用情報には過去の返済履歴や現在の借入状況が記録されており、金融機関は審査に当たりこちらを必ず確認します。
信用情報にネガティブな情報（延滞や債務整理などの履歴）があると、当然ながら融資に大きなマイナスの影響を与えてしまいますが、影響はそれだけではありません。
返済状況に問題が無くても、過剰な借り入れや利用枠が多すぎる場合にはマイナスに働く可能性がある点にも注意が必要です。可能であれば、不要な借入は整理し、他のローンはできるだけ完済しておくことをおすすめします。
配偶者や家族の収入を活用する
2つのローンの申し込みに際し「自分の収入だけでは審査に不安がある」という人も少なくありません。そんなときは、配偶者や家族の収入を補助的に活用するのも有効な方法となり得ます。
たとえば、配偶者が正社員として働いており安定した収入が見込める場合には、収入合算型の住宅ローンも選択肢の一つです。単独よりも借入可能額を増やせるほか、審査の通過率も上がる可能性があります。
また、事業ローンにおいては、配偶者や親族を連帯保証人として設定することで、金融機関からの信頼性が高まり、融資が通りやすくなることも。特に開業初期で実績が乏しい場合には、こうした後ろ盾が心強い支えになります。
ただし、家族の収入を合算する際は、将来的なライフイベント（育児や転職など）による収入変化も踏まえておく必要があります。金融機関によって取り扱いが異なるため、制度内容や条件の詳細は事前にしっかり確認しておきましょう。
無理なく返せる？住宅ローンと事業ローンを同時に組む前にマネーキャリアに相談してみよう
住宅ローンと事業ローン、どちらの審査にも無事通過できたとしても、それはゴールではなく「返済のスタートライン」にすぎません。実際には、事業の波やライフイベントなどにより、予定通りの返済が難しくなる場面もあり得ます。
そこで大切なのが、将来を見据えた無理のない資金計画を立てておくこと。 事業と家庭、どちらの資金繰りにも余裕を持たせるためには、家計と事業キャッシュフローをトータルで管理する視点が求められます。
マネーキャリアでは、住宅ローンと事業ローンの同時申請を検討する方のサポート実績も豊富です。「審査に通るか不安」「借りた後も返していけるか心配」といった不安に対して、専門のFPがライフプランに合わせた最適な戦略をご提案します。
事前にリスクを知り対策を講じておくことで、将来の安定したマネープランを実現できるようになるはずです。
【まとめ】住宅ローンと事業ローンを同時に組むには計画が必須
住宅ローンと事業ローンを同時に組むことは、決して不可能ではありません。しかしそれには、審査の特性を理解したうえで、順序やタイミングを誤らず、収支のバランスを整えることが重要です。
特に、審査への影響が大きい返済比率や信用情報は、あらかじめ把握し整理しておくことが成否の分岐点となります。また、事業計画書の精度や家族の協力体制も、審査通過とその後の安定した返済に大きく関わってきます。
住宅と事業、人生の2大テーマを同時に叶えるには、綿密な資金計画と専門家の知恵が欠かせません。不安や疑問がある方は、FPなどの専門家への相談をおすすめします。自身にとって最適なローン戦略と資金計画を一緒に考えていきましょう。
初めに相談した金融機関で住宅ローンと事業ローンの話がスムーズに進み、書類の準備はややこしかったものの、手続きを効率的に進めることができました
。
しかしその分、他の金融機関との比較を怠り、後で後悔した面があります。初めに相談した金融機関でローンの手続きを終えてから、後になってもっと良い条件を提示してくれた金融機関があったので、ローンを組む前にいくつかの金融機関から話を聞いて、条件を比較しておくべきでした。