この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- オーバーローンを組んだ人の5つの体験談
- ケース① 離婚後に売却し数百万円のローンだけが残った
- ケース② 転勤でやむなく売却したが完済できず
- ケース③ 物件選びが功を奏しオーバーローン脱却
- ケース④ 繰り上げ返済を活用してリスク回避
- ケース⑤ 返済が苦しくなったがFP相談で乗り越えた
- オーバーローンの体験談を聞いて不安？まずはFPに相談を
- 【実際どうだった？】オーバーローンを組んだ人にアンケート
- オーバーローンを組んだ理由は何ですか？
- オーバーローンで困ったことはありますか？
- オーバーローンを解消するために行っている対策はありますか？
- 体験談からわかるオーバーローンのリスク3つと対策
- 返済負担が生活を圧迫する
- 自由に売却できなくなる
- 借り換えが難しくなる
- オーバーローンになる前に！体験談から学ぶ対策をマネーキャリアで考えよう
- 【まとめ】オーバーローン体験談から学ぶ「後悔しない住宅ローンの選び方」
オーバーローンを組んだ人の5つの体験談
オーバーローンを組むときには、不安を抱く人も多いでしょう。実際に組んだ人はどんな体験をしたのか？後悔した人やうまくローンを利用した人など、5人のリアルな体験談を紹介します。
- ケース① 離婚後に売却し数百万円のローンだけが残った
- ケース② 転勤でやむなく売却したが完済できず
- ケース③ 物件選びが功を奏しオーバーローン脱却
- ケース④ 繰り上げ返済を活用してリスク回避
- ケース⑤ 返済が苦しくなったがFP相談で乗り越えた
ケース① 離婚後に売却し数百万円のローンだけが残った
＜体験談＞
結婚して数年目に私たちはペアローンを組んで念願のマイホームを購入しました。しかし、数年後に離婚。家のローン残高は市場価格より高い、いわゆるオーバーローン状態だったため、財産分与の対象にはなりませんでした。
家を売却しましたが、売ったお金ではローンを完済できず、数百万円の借金が残ってしまいました。住宅ローンの名義は元夫だったので、彼が返済を続けることになり、私は連帯保証人のままです。
もし夫が返済できなくなれば、私に請求が来る可能性があります。そのことを考えると、離婚後の生活を立て直そうとしても、常に心のどこかに不安がのしかかっています。
ケース② 転勤でやむなく売却したが完済できず
＜体験談＞
転勤が決まったことで、私たちは住み慣れた家を手放すことになりました。築年数はまだ浅く、築浅のきれいな住宅だったので安心していたのですが、引っ越し準備を進める中で驚いたことに、市場価格が予想よりも大幅に下がっていたのです。
売却しようとしても住宅ローンの残高が市場価格を上回る、いわゆるオーバーローン状態に陥ってしまいました。新居のローンもすでに始まっていたため、二重ローンの重みが家計にずっしりのしかかり、生活費を圧迫。毎月の返済が精神的にも身体的にもかなりの負担となりました。
転勤による急な引っ越しは、住宅購入時の資産価値の変動も考慮に入れる必要があると実感した出来事であり、計画的に資金繰りを見直すことの大切さを経験しました。
ケース③ 物件選びが功を奏しオーバーローン脱却
＜体験談＞
私たちは住宅を購入する際、とにかく立地と将来の資産価値にこだわり、売りやすい場所かどうかを調査しました。過去の価格推移や周辺の開発状況まで徹底的に調べて、納得のいく物件を選びました。
しかし、手元の資金があまりなかったため、諸費用まで含めてローンを組むことに。結果的にオーバーローンの状態で購入しました。正直、最初は少し不安でしたが、将来の資産価値が上がることを信じていました。
数年後、予想通り物件の市場価格が上昇して安心しています。実際に売却してみると、ローン残高よりも高い金額で売れたため、オーバーローンの不安は解消。家計にプラスの影響をもたらしました。
ケース④ 繰り上げ返済を活用してリスク回避
＜体験談＞
住宅ローンを組んだ当初、実はオーバーローンだったため、少し不安を抱えていました。私たちは共働きで、収入を安定させることができたので、定期的に繰り上げ返済をしていくことに決めました。
毎月の返済に加えて、ボーナスの一部も繰り上げ返済に充てるなど、少しずつ確実にローン残高を減らしていきました。そのおかげで、数年経った今ではローンの残債が住宅の資産価値を下回るまでになっています。
オーバーローンだった時の不安がだんだんと薄れ、借金が少なくなり安心して生活できるようになりました。繰り上げ返済は大変でしたが、長い目で見れば精神的な安心も得られて本当に良かったと感じています。
ケース⑤ 返済が苦しくなったがFP相談で乗り越えた
＜体験談＞
住宅ローンを組む際、将来のライフイベントについて深く考えずにオーバーローンを設定してしまいました。子どもの進学や家族の医療費など、思った以上に出費がかさみ、ローンの返済が苦しくなっていきました。
焦って家計の見直しを始めましたが、一人で悩むよりもと思い、FPに相談したことで状況は大きく変わっていきます。FPのアドバイスどおりに支出を整理し、ローンの返済条件も見直すことにしました。
今ではまだオーバーローン状態は続いていますが、無理のない返済計画が立てられているので、精神的にもかなり楽です。このような経験から、住宅ローンを組む前に将来のライフプランをしっかりと考え、専門家の意見も聞くことの大切さを痛感しました。
オーバーローンの体験談を聞いて不安？まずはFPに相談を
ローンでのトラブルは十人十色で、返済が苦しくなる人や、完済できない人などがいます。オーバーローンの体験談を見て「自分もローンの問題が発生したらどうしよう」と不安に感じる場合もあるでしょう。
不安を感じたときには、住宅ローンを組む前にプロへ相談するのが有効です。無理のない借入額かどうか、将来の収支バランスに不安がないかなど、事前にシミュレーションを行い、第三者目線で客観的なアドバイスを受けることで、安心してマイホーム計画を進めやすくなります。
【実際どうだった？】オーバーローンを組んだ人にアンケート
実際にオーバーローンを組んだ人は、どのような理由で選び、どんな困難を感じているのでしょうか？
- オーバーローンを組んだ理由は何ですか？
- オーバーローンで困ったことはありますか？
- オーバーローンを解消するために行っている対策はありますか？
どのような向き合い方をしているのかを見てみましょう。
オーバーローンを組んだ理由は何ですか？
オーバーローンを組んだ理由として「諸費用が想像以上に必要だったから」が、最も多い結果となっています。また「自己資金を用意できない」というのも理由として多く、住宅ローンの費用を工面するのに苦労し、オーバーローンにしたという人が多いことが明らかとなりました。
「問題なく返済できそう」という理由でオーバーローンを組んだ人も一定数います。諸費用もカバーできるのがオーバーローンです。問題なく返済できると、生活費や教育資金などの必要なお金を確保でき、賢くローンを利用していけます。
オーバーローンで困ったことはありますか？
上記の質問では「経済が家計を圧迫している」が回答の半数を占め、圧倒的に多い結果となりました。ローンを組めば返済が生活費を圧迫するのはもちろん、オーバーローンだと借入額が多いので返済額が増え、家計への負担も大きくなります。
「離婚や別居で問題が発生した」という回答も、少数ながらもありました。また「特に困ったことはない」という回答も全体の約5分の1を占め、意外な結果となっています。
オーバーローンを解消するために行っている対策はありますか？
オーバーローンを解消するための対策については、生活費を見直すという回答が多いです。生活費を見直すと無駄な支出が見つかり、返済に回せるお金が増える可能性もあります。
その他には、FPや金融機関に相談、借り換えして負担を減らすという回答もありました。借り換えで金利の低いローンが利用できると、支払う利息が減り、それだけ毎月の返済額も少なくなります。解決策を見つけるために、専門家へ相談するのも有効です。
体験談からわかるオーバーローンのリスク3つと対策
オーバーローンを利用した人の体験談を見ていくと、さまざまな現実が見えてきます。
- 返済負担が生活を圧迫する
- 自由に売却できなくなる
- 借り換えが難しくなる
ここでは頻出する3つのリスクと、回避策や軽減策を紹介します。
返済負担が生活を圧迫する
「なんとかなる」という曖昧なイメージでローンを借りると、思っていた以上に生活を圧迫します。特に住宅価格を超える借入を行うオーバーローンでは、借入額が多い分だけ支払う利息も多いです。増えた利息分だけ固定費として、家計にのしかかります。
オーバーローンを利用するときは、借入額が多いほど支払う利息も増えることを理解しておきましょう。住宅ローンは長い期間返済するので、家計への負担が続く期間も長くなります。
自由に売却できなくなる
オーバーローンのリスクは、家を売ってもローンが残る可能性があることです。住宅購入に関する諸費用分も借りるので、家を売却しても完済できない場合があります。ローンが残れば、その分を返済しなければなりません。
また、転勤や離婚などのタイミングで住み替えが難しく、購入した家に縛られ手放すことができなくなります。売却時に住宅価格が思った以上に下がっていたり、自己資金が足りなかったりして、残ったローンを返済できないケースも少なくありません。
借り換えが難しくなる
オーバーローンの状態では、購入した物件の市場価値と借入額の差が大きく開いているため、金融機関の借り換え審査に通りにくいケースが多く見られます。借り換えによって返済条件を有利に変えたいと思っても、物件の担保価値が借入残高を下回っているため、銀行側がリスクを高く評価してしまいます。
その結果、金利の見直しができず、高い金利のままローンを返済し続けることになります。金利が高い状態のままだと毎月の返済額が増え、返済総額も膨らんでいきます。次第に家計の負担が大きくなり、改善が難しくなる可能性もあります。
オーバーローンになる前に！体験談から学ぶ対策をマネーキャリアで考えよう
住宅ローンを組むときには「いくらまで借りて大丈夫なのか？」「共働きで収入が多いのでオーバーローンでも問題ないのでは？」といった不安や疑問が出てきます。住宅購入は人生で最も大きな買い物の一つであり、将来の生活設計にも影響を与えます。
ローンの組み方や返済計画を間違えると、将来的に家計を圧迫し、生活に支障をきたすおそれがあります。自分で調べるだけでなく、住宅ローンに詳しい専門家に意見を聞くことで、安心してローン計画を進めやすくなります。正しい知識を得ることで不安もぐっと軽減されるでしょう。
【まとめ】オーバーローン体験談から学ぶ「後悔しない住宅ローンの選び方」
オーバーローンに陥った人の体験談を見ると「早めに問題に気がついていれば」という後悔の声が多いです。返済に追われて、家の売却もできず、家計としても精神的にも限界という最悪のケースも見られます。
その反面、繰り上げ返済したり、頭金を用意したりと計画的に借入れした人は、返済をスムーズに進められたケースもあります。
この記事で紹介した体験談やアンケートを参考にして、無理なく返済できる借入額を見極め、対策をしていきましょう。ローンの借入や返済で迷ったときは、FPのような専門家への相談をおすすめします。
