この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 30歳で6000万円の住宅ローンは組める？
- 必要な世帯年収の目安は620万円〜850万円以上
- 頭金なしの場合、月々の返済額はいくら？
- 無料FP相談を活用して、プロと一緒に無理のない返済計画を立てよう
- 【実際どうだった？】30歳で6000万円の住宅ローンを契約した人の体験談
- 住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- ローンの組み方を教えてください
- 実際に返済を始めてみて、予想と違ったことや大変だったことがあれば教えてください
- 30歳・住宅ローン6000万円の月々の返済額をシミュレーション
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- 30歳で6000万円の住宅ローンを組む際の注意点
- 「借りられる額」ではなく「返せる額」を基準にする
- 居住後の維持費がいくらかかるかシミュレーションしておく
- 共働き前提のローンは「片方が働けなくなるリスク」に備えておく
- 【まとめ】30歳・住宅ローン6000万円で迷ったらFPに相談しよう
30歳で6000万円の住宅ローンは組める？
6,000万円の住宅ローンは条件次第で利用が可能です。そのため、30歳でも借り入れできる可能性はあります。ただし、高額なローンを組むので、利用前には慎重に返済計画を立てておきましょう。
返済シミュレーションを行い、本当に無理なくお金を返していけるのか確認しておくことが重要です。
必要な世帯年収の目安は620万円〜850万円以上
無理なく住宅ローンを返せる返済負担率は、20～25%※1と言われています。また、審査に通るために必要な返済負担率は一般的に30％～35％が目安です。以下では、6,000万円借りるのにいくらの年収が必要か、返済負担率に基づいた結果を紹介します。
シミュレーションの条件は「35年返済」「1.5%金利」「ボーナス・頭金なし」としています。
- 返済負担率25% : 850万円
- 返済負担率35% : 620万円
30～34歳の平均年収は431万円、35～39歳の平均年収は466万円※3であるため、6,000万円のローンを借りられる収入は、平均年収よりもかなり高い水準です。
※参照1：住宅ローンの理想的な返済比率の目安とは？計算方法と借り入れを検討する際の注意点を解説！ | 三菱ＵＦＪ銀行
※参照2：返済額シミュレーション｜長谷工の仲介
※参照3：令和5年分民間給与実態統計調査｜国税庁
頭金なしの場合、月々の返済額はいくら？
頭金なしで住宅ローンを組むと、借入時の負担が少なく借り入れしやすいです。ただし、頭金がないので、その分返済総額が増えて、毎月の返済額も多くなります。「頭金なし」と「頭金あり」では、返済額がいくら違うのか紹介します。
| 項目 | 頭金なし | 頭金1割 | 頭金2割 | 頭金3割 |
|---|---|---|---|---|
| 年収 | 850万円 | 850万円 | 850万円 | 850万円 |
| ボーナス払い | なし | なし | なし | なし |
| 物件価格 | 6,000万円 | 6,000万円 | 6,000万円 | 6,000万円 |
| 頭金 | 0円 | 600万円 | 1,200万円 | 1,800万円 |
| 借入額 | 6,000万円 | 5,400万円 | 4,800万円 | 4,200万円 |
| 金利 | 1.870% | 1.870% | 1.870% | 1.870% |
| 毎月返済額 | 194,778円 | 175,300円 | 155,823円 | 136,345円 |
| 年間返済額 | 2,337,338円 | 2,103,604円 | 1,869,870円 | 1,636,136円 |
| 返済総額 | 81,806,820円 | 73,626,138円 | 65,445,456円 | 57,264,774円 |
頭金なしと頭金を3割用意するのとでは、毎月返済額で6万円ほど、返済総額で2,500万円近く差が出ます。
さらに、頭金3割では返済総額が6,000万円を下回っています。返済の負担を減らすためには、可能な限り頭金を用意しましょう。
無料FP相談を活用して、プロと一緒に無理のない返済計画を立てよう
30歳でも十分な年収があれば、6,000万円のローンを組むことは可能です。年収850万円程度あれば理想的ですが、620万円程でも借入は不可能ではありません。いずれの場合も、毎月の返済額は10万円以上、多いと20万円近くになります。
6,000万円という大きな住宅ローンは、返済期間や金利の選び方で負担が大きく変わります。専門知識を持つFPが在籍する「マネーキャリア」に相談すれば、自身のライフプランに合わせた金利の選び方についてアドバイスが受けられます。
また、適切な返済期間の設定に役立つシミュレーションもしてくれるので、無理のない返済計画を一緒に考えることが可能です。
【実際どうだった？】30歳で6000万円の住宅ローンを契約した人の体験談
ここでは、25歳～35歳で6,000万円の住宅ローンを利用した人を対象としたアンケートの結果を紹介します。実際に利用した人の体験談を紹介するので、ローンを組むときの参考にしてください。
※2025年08月18日～2025年08月21日時点での当編集部独自調査による
※審査や借入額は個人によって異なるためご了承ください
住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
借入額としては、6,000～6,250万円未満が一番多い結果となりました。6,250万円以上借りる人もいました。結果として、6,000万円よりも少ない金額を借りた人もいるのがわかります。
住宅ローンは年収や借入金額に応じて、いくらまで借りられるかが決まります。自身の収入に応じて、6,000万円未満の借入額を選んだ人もいたと考えられます。
返済期間としては、36年以上という回答が一番多く、35年以内という回答は全体の3分の1程度です。30年以内の返済期間を選んだ人が約5%と、短い返済期間でローンを利用した人もいました。
かつては住宅ローンの最長返済期間は35年が一般的でしたが、最近では40年や50年の返済期間が設定できるローンも登場しています。
50年ローンを30歳で開始すると、完済時の年齢は80歳です。定年退職後も長い期間返済は続きますが、年金や蓄えがあれば返済可能と考えられる年齢です。
頭金はいくら用意しましたか？
上記のアンケートでは、フルローンを組んだ人が全体の約10%で、残りの約90%の人は頭金を用意していることがわかります。
頭金を用意した人の中では、1,000～1,500万円未満が一番多い結果となりました。一般的に物件価格の20～25%※の頭金を用意するのが良いとされています。6,000万円の20%は1,200万円なので、1,000～1,500万円未満はその金額帯に合致します。
頭金の金額が多いほど、返済する元金が減り、それだけ毎月の返済額が減り家計への負担が少なくなります。住宅ローンの返済での負担を減らしたいときは、頭金をできるだけ多く用意しましょう。
ローンの組み方を教えてください
住宅ローンは、誰が債務者となるか、どの金利タイプにするかで組み方が違ってきます。
アンケート結果では、固定金利の単独ローンが約31%、変動金利の単独ローンが約37%となっており、単独で住宅ローンを組む人が多いことが明らかとなりました。また、固定金利と変動金利を組み合わせるミックスローンにする人も、全体の5分の1ほどとなっています。
ペアローンを利用した人も約10%で、夫婦2人でローンを組む選択をしている人が一定数いることわかりました。
実際に返済を始めてみて、予想と違ったことや大変だったことがあれば教えてください
30代男性
返済負担が重く夫婦それぞれが負担することに
30代男性
固定資産税が高く家計に響く
新居を購入してから、固定資産税の高さに驚かされました。毎年まとまった額を支払う必要があり、家計のやりくりに大きな影響があります。
30代女性
ボーナス払いが思ったより負担
ボーナス払いを設定したのですが、年に2回の支払いが家計に大きく響きました。ボーナスのほとんどがローンに消えてしまい、旅行や趣味、家族との外食に回せるお金がほとんどありません。
30代女性
家具家電や修繕費が予想外にかかった
引っ越してみると、家具や家電の購入費用が想像以上にかかりました。さらに、水回りや外壁の修繕など予期せぬ出費も重なり、ローン返済以外の出費が家計を圧迫しています。
30代男性
返済額が高めで旅行や娯楽を削ることに
毎月の返済額が高く、家計に余裕がほとんどなくなってしまい、旅行や趣味、外食などの娯楽を削ることになりました。子どもとのレジャーや習い事にもお金をかけられず、生活の楽しみが減りました。
30歳・住宅ローン6000万円の月々の返済額をシミュレーション
一般的に住宅ローンは65歳までに完済することが理想とされています。なぜなら、65歳を超えてのローンの返済は、定年を迎えた後の収入がなくなる中で行うので、経済的な負担が大きくなるからです。そのため、借入期間の設定が重要です。
ここでは、借入期間を35年・30年・25年のケースに分けて、月々の返済額のシミュレーションを行います。
前提条件は以下の通りです。
- 金利1.8%（固定）
- 頭金、ボーナスなし
- 繰り上げ返済なし
- 元利均等返済
借入期間35年の場合
借入期間が35年のシミュレーション結果は以下のとおりです。
| 借入金額 | 6,000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 35年 |
| 毎月返済額 | 192,654円 |
| 年間返済額 | 2,311,848円 |
| 総返済額 | 80,914,680円 |
30歳で借入期間が35年のローンを組むと、完済時は65歳と定年の時期になります。毎月の返済額は20万円を切る金額になりました。総返済額は元金よりも約2,000万円多くなります。
借入期間30年の場合
借入期間が30年のシミュレーション結果は以下のとおりです。
| 借入金額 | 6,000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 30年 |
| 毎月返済額 | 215,819円 |
| 年間返済額 | 2,589,828円 |
| 総返済額 | 77,694,840円 |
30歳で30年の住宅ローンを組んだとき、完済時の年齢は60歳です。完済から65歳の定年までの5年間は給与収入を得られるので、老後資金の準備が可能です。
毎月の返済額は20万円を超え、年収620万円の手取り月収（一般的に約37万円～約40万円）の半分以上となる金額を返済に充てなくてはなりません。
借入期間25年の場合
借入期間が25年のシミュレーション結果は以下のとおりです。
| 借入金額 | 6,000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 25年 |
| 毎月返済額 | 248,511円 |
| 年間返済額 | 2,982,132円 |
| 総返済額 | 74,553,300円 |
30歳で25年のローンを組んだときは、完済時の年齢は55歳で、定年の65歳までに10年の余裕があります。早めに返済が終わり、老後資金や退職金の使い道、住宅の今後について時間をかけて検討できます。
30歳で6000万円の住宅ローンを組む際の注意点
30歳で6,000万円の住宅ローンを組む際には、以下の点に注意しましょう。
- 「借りられる額」ではなく「返せる額」を基準にする
- 居住後の維持費がいくらかかるかシミュレーションしておく
- 共働き前提のローンは「片方が働けなくなるリスク」に備える
「借りられる額」ではなく「返せる額」を基準にする
住宅ローンを借りるときは、返済可能額を基準に、いくら借りるかを決めましょう。年収や返済負担率などの条件によって異なりますが、一般的に年収の5～7倍程度が借りられる最大目安とされています。
ただし、上限まで借りると、毎月返すお金が増えて家計を圧迫し、返済できなくなる事態になりかねません。返済負担率が20～25%以内※に収まる借入額であれば、無理のない返済が可能と考えられています。
また、住宅ローンの返済計画は、教育費や老後資金、購入した住宅の維持費など今後必要になる費用を含めた総合的な判断が大切です。「返せる額」がいくらになるのか、シミュレーションを行って把握しておきましょう。
居住後の維持費がいくらかかるかシミュレーションしておく
マイホームは購入費用だけではなく、居住後の維持費も必要になります。6,000万円の新築を購入した場合に発生する主な維持費は以下のとおりです。
- 固定資産税・都市計画税（特例を受けない場合）：約59万円（評価額70%の場合）
- 火災保険（地震保険付き）：年間6〜8万円程度
- 修繕費用（外壁や屋根など）：100～250万円
固定資産税は購入価格ではなく、評価額をもとに算出します。住宅面積が広いほど、土地価格が高いほど、そして設備が充実しているほど評価額は高くなります。
共働き前提のローンは「片方が働けなくなるリスク」に備えておく
長い期間でローンのお金を返していく中では、生活で何が起こるかわかりません。出産・育児・介護・病気などで働けなくなり、収入が減る可能性もあります。
住宅ローンは、ペアローンや連帯債務でローンを組むケースもあります。共働きの夫婦で返済している場合、どちらかが働けなくなったときに減った収入分をどうカバーするかを事前にシミュレーションすることが重要です。
万一に備えておくことで、収入が減っても落ち着いて無理のない返済を続けられます。
【まとめ】30歳・住宅ローン6000万円で迷ったらFPに相談しよう
30歳で6,000万円の住宅ローンを組むには、十分な収入が必要です。返済額が大きいため、返済を開始すると毎月の生活への負担が増えます。自分の年収で6,000万円を借りられるのか、無理なく返済できるのか迷ったら、お金の専門家であるFPに相談してみましょう。
FPに相談できる窓口の1つが「マネーキャリア」です。在籍者は全員FPの資格を保有しており、その他の経歴についても事前に確認できます。相談料は無料で、オンラインの相談も可能なため、気軽に利用できます。
住宅ローンに関する不安や疑問は「マネーキャリア」に相談しましょう。
30歳で6,000万円の住宅ローンを組んだら、想像以上に毎月の返済が重く、結局夫婦それぞれで分担することになりました。共働きでなんとかやりくりできていますが、どちらかが働けなくなると生活が立ち行かなくなる不安もあります。