「40代でiDeCoを始めたいけど、どんなポートフォリオを組めばいいの？」
「iDeCoのポートフォリオの組み方を知りたい」
とお悩みではないでしょうか。
- 結論、40代のiDeCoには「バランス型」のポートフォリオがおすすめです。
ただし、40代は住宅ローンや教育費などの支出が多い年代のため、無理のない拠出額設定や定期的な見直しを意識したポートフォリオ作成が必要です。
この記事では40代に適したiDeCoのポートフォリオや拠出額の目安を紹介します。
この記事を読むことで、40代の資産形成に最適なiDeCoの運用方法が分かり、老後に向けた効率的な資産形成ができるようになるので、ぜひご覧ください。
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監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
>> 井村 那奈の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 40代のiDeCoには「バランス型」のポートフォリオ(資産配分)がおすすめ！
- 40代特有のiDeCo運用で押さえるべきライフプラン
- 住宅ローン
- 教育費
- 老後資金
- 40代でiDeCoのポートフォリオに迷ったらプロ（FP）に無料相談しよう
- 40代でiDeCoにいくら拠出すべき？目安額をシミュレーション
- 40代の人に調査！iDeCoのポートフォリオ実際どうしてる？
- 組んでいるポートフォリオはどんなタイプですか？
- 1年間でのポートフォリオの見直し頻度を教えてください
- ポートフォリオを組んだ後に後悔したことはありますか？
- 40代がiDeCoを始める前にやっておきたい3つのポイント
- 家計の支出を整理する
- 無理のない掛金設定を確認する
- 専門家(FP)に相談する【おすすめ】
- 40代のiDeCoはバランス型ポートフォリオ(資産配分)がおすすめ【まとめ】
40代のiDeCoには「バランス型」のポートフォリオ(資産配分)がおすすめ！
40代のiDeCoには「バランス型」のポートフォリオがおすすめです。
バランス型とは、国内外の株式と債券を組み合わせたポートフォリオのことで、リスクとリターンのバランスが取れているのが特徴です。
40代は住宅ローンや教育費などの支出が多い一方で、老後資金の準備も本格化させる必要がある年代です。
そのため、過度なリスクを取らずに安定的な成長を目指せるバランス型が適しています。
具体的には、株式50～60%、債券40～50%程度の配分で、国内外に分散投資することで、リスクを抑えながら長期的な資産成長を期待できます。
40代特有のiDeCo運用で押さえるべきライフプラン
40代のiDeCo運用では、この年代特有のライフプランを考慮することが重要です。
40代は人生の中でも特に支出が多い年代であり、同時に老後資金の準備も本格化させる必要があります。押さえるべき主なライフプランは以下のとおりです。
これらの要素を総合的に考慮してiDeCoの拠出額やポートフォリオを決めることで、無理のない資産形成が可能になります。
各項目について詳しく見ていきましょう。
住宅ローン
40代の多くは住宅ローンの返済中であり、これがiDeCo運用に大きく影響します。
住宅ローンの毎月返済額が家計に占める割合が大きい場合、iDeCoの拠出額を抑える必要があるかもしれません。
一般的に、住宅ローンの返済額は年収の25%以内に抑えることが推奨されており、この範囲内であればiDeCoにも余裕を持って拠出できます。
また、変動金利で住宅ローンを組んでいる場合は、将来の金利上昇リスクも考慮してiDeCoの拠出額を決める必要があります。
住宅ローンの繰り上げ返済とiDeCoへの拠出、どちらを優先すべきかは個人の状況によって異なるため、専門家に相談することをおすすめします。
教育費
40代は子どもの教育費が大きくなる年代であり、iDeCo運用においても重要な考慮要素です。特に高校・大学進学を控えた子どもがいる場合、教育費の準備が優先されるため、iDeCoの拠出額を調整する必要があります。
大学4年間の教育費は国公立で約250万円、私立文系で約400万円、私立理系で約550万円が目安とされています。
これらの費用を考慮すると、教育費の準備とiDeCoへの拠出のバランスを取ることが重要になります。
ただし、iDeCoは60歳まで引き出せないため、教育費が必要な時期とのタイミングを考慮した資金計画が必要です。
老後資金
40代は老後資金の準備を本格化させる重要な年代であり、iDeCoは老後資金形成の中核となります。
一般的に、老後に必要な資金は現役時代の年収の70～80%程度とされており、公的年金だけでは不足する部分をiDeCoなどで補う必要があります。
40代からiDeCoを始める場合、60歳まで約20年間の運用期間があるため、複利効果を活用した資産形成が期待できます。
例えば、月2万円を20年間、年利3%で運用した場合、元本480万円が約658万円まで成長する計算になります。
ただし、老後資金の必要額は個人のライフスタイルや健康状態によって大きく異なるため、専門家と相談しながら目標額を設定することが重要です。
40代でiDeCoのポートフォリオに迷ったらプロ（FP）に無料相談しよう
40代でiDeCoを活用する際に、ポートフォリオについて迷った場合は専門家（FP）に相談するのがおすすめです。
なぜなら、年齢や貯蓄目標、リスク許容度に合わせて自分に合ったポートフォリオの考え方をアドバイスしてもらえるからです。
月々の掛け金や貯蓄目標、リスクに対する考え方は人によって違うからこそ、自分に最適なポートフォリオを考えることが重要です！
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40代でiDeCoにいくら拠出すべき？目安額をシミュレーション
40代でiDeCoにいくら拠出すべきかは、個人の収入や支出状況によって異なります。
一般的な目安として、年収の10～15%程度を老後資金の準備に充てることが推奨されており、その一部をiDeCoで運用するのが効果的です。
例えば、年収600万円の場合、年間60～90万円（月5～7.5万円）を老後資金準備に充て、そのうち月2～3万円をiDeCoで運用するといった配分が考えられます。
| 年収 | 老後資金準備目安 | iDeCo拠出目安 |
|---|---|---|
| 400万円 | 月3～5万円 | 月1～2万円 |
| 600万円 | 月5～7.5万円 | 月2～3万円 |
| 800万円 | 月6.5～10万円 | 月3～4万円 |
ただし、住宅ローンや教育費の負担が大きい場合は、これより少ない金額から始めることも可能です。
重要なのは無理のない範囲で継続することであり、家計に余裕ができた時に拠出額を増やそうという考えが最適です。
40代の人に調査！iDeCoのポートフォリオ実際どうしてる？
ここでは実際にiDeCoを利用している40代に以下アンケートを取ってみました。
組んでいるポートフォリオはどんなタイプですか？
現在組んでいるポートフォリオのタイプを調査したところ、以下のような結果となりました。
| タイプ | 回答 |
|---|---|
| バランス型 | 63％ |
| 安定重視型 | 27％ |
| 成長重視型 | 10％ |
最も多かったのは「バランス型」となり、リスクとリターンのバランスを取りながら、安定性と成長性の両方を求める層が多いことがわかりました。
次に多かったのが「安定重視型」で、元本割れリスクを最小限に抑えたい方の割合がわかりました。
最後に「成長重視型」を選んだのは10％と最も少なく、リスク許容度が高い点からこのような結果になったものと伺えます。
1年間でのポートフォリオの見直し頻度を教えてください
1年間でのポートフォリオの見直し頻度におけるアンケート結果は以下となりました。
- 0回：15％
- 1回：60％
- 2回：23％
- 3回以上：3％
最も多かったのは「1回」と答えた人で全体の6割にのぼり、年に1度の見直しが一般的な習慣となっていることがわかります。
二番目に多かった「2回」と答えた人は23％で、定期的に資産状況や市場動向を確認し、柔軟にポートフォリオを調整している傾向が見られます。
また、「3回以上」と答えた人はわずか3％でした。
一般的にも頻繁な見直しは、以下のようなデメリットもあるため避けた方がいいといえます。
- 短期的な値動きに惑わされてしまうリスクがある
- 手数料負担が重くなる可能性がある
- 感情的な判断が失敗につながるリスクがある
ポートフォリオを組んだ後に後悔したことはありますか？
40代女性
知識がなく知名度だけで商品を選んでしまった
あまり知識が無かったので、もう少し勉強してからするべきだったと後悔しています。ネームバリューだけで選んでしまい、他にも選択肢があったことに後で気づいてショックでした。
40代男性
資産を増やしたくてリスクを取りすぎた
「せっかく投資するならできるだけ増やしたい」と思ってポートフォリオを組んだ結果、リスクを取りすぎた商品に偏ってしまい、相場が下がったときに資産が大きく減って不安になりました。安心して続けられる運用が大切だと気づきました。
40代女性
為替のリスクを見落としていた
為替を考慮せずにポートフォリオを組んでしまい、思った以上に成績が悪化してしまった際に後悔しました。
40代がiDeCoを始める前にやっておきたい3つのポイント
40代がiDeCoを始める前にやっておきたい重要なポイントが以下の3つあります。
これらのポイントを押さえることで、より効果的なiDeCo運用が可能になるのでぜひご覧ください。
家計の支出を整理する
iDeCoを始める前に、まずは家計の支出を整理することが重要です。
40代は住宅ローン、教育費、生活費など様々な支出があるため、現在の家計状況を正確に把握する必要があります。
具体的には、月々の固定費（住宅ローン、保険料、通信費など）と変動費（食費、光熱費、娯楽費など）を洗い出し、家計の収支バランスを確認しましょう。
その上で、iDeCoに回せる余裕資金がどの程度あるかを算出します。
また、将来の支出予定（子どもの進学費用、住宅の修繕費など）も考慮して、長期的な資金計画を立てることが大切です。
無理のない掛金設定を確認する
iDeCoの掛金設定では、無理のない金額から始めることが重要です。
iDeCoは60歳まで引き出せないため、生活に支障をきたさない範囲で拠出額を決める必要があります。
一般的には、月々の余裕資金の50～70%程度をiDeCoに充てるのが適切とされています。
例えば、月々5万円の余裕資金がある場合、2.5～3.5万円程度をiDeCoに拠出し、残りは緊急時の備えや他の投資に回すという配分が考えられます。
また、iDeCoの掛金は年1回変更可能なので、家計状況の変化に応じて調整することも可能です。
専門家(FP)に相談する【おすすめ】
40代からiDeCoを始める場合、専門家(FP)に相談することをおすすめします。
40代は人生の中でも特に複雑な資金計画が必要な年代であり、個人で最適な判断をするのは困難です。
FPに相談することで、あなたの家計状況やライフプランに合わせた最適な拠出額やポートフォリオの提案を受けられます。また、iDeCoだけでなく、他の資産運用や保険、住宅ローンなどとの総合的なバランスも考慮したアドバイスが得られます。
さらに、定期的な見直しやメンテナンスについても相談できるため、長期的な資産形成をサポートしてもらえます。
40代のiDeCoはバランス型ポートフォリオ(資産配分)がおすすめ【まとめ】
ここまで、40代におすすめのiDeCoポートフォリオや拠出額の目安、実際の利用者の体験談などを紹介してきました。内容をまとめると以下のとおりです。
- 40代のiDeCoには「バランス型」のポートフォリオがおすすめ
- 住宅ローンや教育費などのライフプランを考慮した拠出額設定が重要
- 年収の10～15%程度を老後資金準備に充て、その一部をiDeCoで運用
- 実際の利用者の約60%が何らかの後悔を経験している
- 家計整理と無理のない掛金設定、専門家への相談が成功のポイント
しかし、40代のiDeCo運用では住宅ローンの返済負担や教育費の準備、老後資金の不足リスクがあります。
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