【徹底解説】20代でiDeCoは早い？20代でiDeCoを始めるメリットは？

iDeCoでは、掛金・運用益・受取時に以下の通り税制上のメリットがあります。

• 掛金は全額、所得控除
• 運用益：非課税
• 受取時：一定の金額まで税負担が軽減

iDeCoで資産を運用していくにあたり、運用期間を長く取れる20代は、非常に有利です。

iDeCoはもともと、長期で運用することが推奨されているためです。

一般的に投資では、長期で運用した場合、短期の場合と比べて収益の振れ幅が小さくなります。

短期的には下落していても、長期的に見れば上昇傾向であることは、頻繁にあります。

iDeCoの公式サイトでも言われている通り、長期的な投資は20代だからこそ取り組みやすいと言えます。

iDeCoでは、複利の効果が期待できます。

20代と早いうちからiDeCoに加入しておけば、複利の恩恵を長い間受けられることになります。

複利とは、利子にさらなる利子がつくことです。

複利とは逆の意味で、単利という言葉も存在します。

単利とは、元本のみに利子が付くことです。

例えば、100万円を元本として金利2%で運用を開始します。

1年後には、利子がついて102万円になります。

ここで、複利がはたらくと、さらに1年後は104万円ではなく104万400円に。

利子の2万円に、さらに利息として400円がつきました。これが複利です。

20代からiDeCoを開始すると、この複利の効果が雪だるま式に大きくなります。

iDeCoは、60歳まで資金が拘束されてしまいます。

年金制度の一環なので、安易に引き出せてしまっては意味がないためです。

例えば「子どもの教育資金として、まとまった金額が必要だ」と思っても、iDeCoに回していた資金をあてることはできません。

逆に言えば、簡単に引き出せないからこそ、老後資金が守られるとも言えます。

資金が引き出せないことを考慮に入れて、iDeCoへ加入しましょう。

iDeCoの毎月の掛金が、負担になってしまうことがあります。

20代は給与が他の年代に比べて少なめ。

それに伴い、貯蓄もあまりできていない傾向があります。

あまり余裕がないうちにiDeCoに加入したり、掛金額を高めに設定したりすると、家計の負担となってしまうことも。

収支を把握して、無理な加入や掛金の設定は避けましょう。

iDeCoは掛金額の変更ができますが、年に1回までです。

家計への負担や、将来の受取金額を考えて設定しましょう。

掛金額の変更は、ご自身のiDeCoの運営や管理をしている機関で手続きを行ってください。

iDeCoは、個人型確定拠出年金の通称で、自分で老後資金を準備する年金制度のことです。

自分で毎月掛け金を拠出して、自分で運用します。

年金受取額は、運用成績によって変わります。

iDeCoの対象商品には、投資信託・定期預金・保険の3つがあります。

投資信託は元本割れの可能性があります。

投資である以上、元本は保証されません。

その分、投資信託は利益に期待が持てます。

定期預金・保険は、元本が保証されています。

しかし、金利は銀行の普通預金とほとんど変わらず、利益が大きくなることもありません。

iDeCoを始めるなら、多少のリスクを冒しても投資信託を選ぶことをおすすめします。

ただ銀行に預けているだけでは得られない利回りで、運用できる可能性があります。

投資信託と一口に言っても、その中で長期で見れば元本割れしやすい商品・しにくい商品があります。

商品を見極めて運用すれば、大きな利益になり得ます。

マネーキャリアの記事を参考に、どの商品を選ぶべきか、考えてみましょう。

iDeCoは20歳から59歳までの人が加入できます。

一部、加入できない方はいますが、基本的に受取が開始される60歳までの人が加入できます。

2022年5月からの法改正で、加入できる年齢が64歳までになります。

改正により、掛金の運用期間が長くなります。

長期的な投資がしやすくなり、リスクが小さくなる点は大きなメリット。

また、加入をためらっている50代の方も、iDeCoをに加入しやすくなると言えます。

加入年齢が引き上げられた分、掛金の所得控除が受けられる金額も増えることになります。

企業年金連合会の調査によると、iDeCoの20代の加入者は2020年で89,309人。

20代の人口はおよそ1250万人なので、およそ0.7%が加入していることになります。

「加入者は20代のうちの0.7%」と言うと少なく思えます。

しかし、2016年と比較すると、加入者は12.6倍の増加。

他の世代の伸びは約6倍なので、20代の加入者数は非常に増えていると言えます。

増加の背景には、老後資金2,000万円問題、生涯未婚率が2040年で4割になる予測が話題になったことが挙げられます。

iDeCoの掛金は、月5,000円から拠出限度額の間で、自由に決められます。

平均的な掛金は、16,222円になっていますが、職業や年齢によって掛金の平均は大きく異なります。

iDeCoの掛金の上限は、以下の通り職業によって違います。

• 自営業者：6.8万円
• 専業主婦、企業年金等がない会社員：2.3万円
• 企業年金等がなく、企業型確定拠出年金に加入している会社員：2万円
  
• 公務員、勤務際に企業年金等がある会社員：1.2万円

ポートフォリオとは、金融商品の組み合わせを意味します。

分散投資をするうえでは、どのような割合で、どのような商品を購入するかを考えることを「ポートフォリオを組む」と言います。

分散投資は、1つの商品が下落しても、他の商品にも投資していることで、資産の値下がりを防ぐことができます。

分散投資の王道で言うと、株式と債券を取り入れる方法が挙げられます。

株式と債券は逆の値動きをするためです。

国内や外国という区分で分散投資することも、方法の一つです。

投資信託では、ポートフォリオを考えることは非常に重要です。

投資信託は、元本が確保されていません。

資産を減らさないよう、ポートフォリオをよく考えることで、元本割れを避けられます。

自身の年齢や状況に応じて、ポートフォリオを組みましょう。

20代は株式を中心としてポートフォリオを組むことをおすすめします。

株式は大きな利益が期待できます。

その反面、短期で見ると元本割れの危険も高め。

しかし、長期的な運用ができる20代であれば、安定したリターンを得られる可能性が大いにあります。

その中でも、外国株式は為替リスクもありますが、長期的な運用であれば、収益が見込めます。

国内と外国の株式を多めに持ち、債券は抑えめにした、積極的な運用がおすすめです。

ポートフォリオは、時々リバランスすることをおすすめします。

リバランスとは、資産を再配分することです。

例えば、外国株式が当初の比率より多くなった分、売却する。

国内債券の比率が減少した分、購入する。

市場の変化によって、資産の比率も変化します。  

一度ポートフォリオを組んだら、それで終わりではありません。

リバランスすることでリスクが高くなりすぎること、リターンが見込めない事態を防ぎましょう。

iDeCoの講座開設をする金融機関を決めましょう。

商品の品揃え、窓口やコールセンターの対応、ウェブサイトの充実度。

決める時の基準は様々ですが、手数料の安さで決めることをおすすめします。

手数料が高いと、せっかく運用がうまくいっても、利益が減ってしまいます。

手数料の中には、毎月かかってくるものもあります。

できるだけ手数料を抑えて、利益を最大限受け取れるように金融機関を選びましょう！

金融機関から申し込み書を取り寄せて、必要事項を記入します。

厚生年金の加入者は、勤務先に「事業主の証明書」へ記入してもらう箇所があります。

申し込んだ金融機関から、手続きが完了した通知が来ます。

申し込み書の提出から1~2か月ほどかかります。

口座開設のお知らせや、パスワードが送られてくるので確認しましょう。

いよいよ引き落としが開始されます。

投資信託をするなら、つみたてNISAの利用をおすすめします。

理由は以下の通りです。

• 運用益が非課税
  
• 運用期間が最大20年
• 金融商品があらかじめ厳選されている

つみたてNISAとiDeCoを比較してみました。

つみたてNISAでは、年間投資額が40万円までとiDeCoより上限が低め。

ただ、iDeCoの上限額は職業によります。

年間の掛金額が40万円以下で良ければ、つみたてNISAで充分かもしれません。

非課税期間は、つみたてNISAは20年。

20代の方であれば、60歳まで非課税期間がもたない可能性はあります。

つみたてNISAのメリットとしては、途中で引き出すことが可能な点。

iDeCo最大のデメリットである資金の拘束が気がかりだった方は、つみたてNISAが向いていると言えます。

もう一点のメリットである手数料がかからない点も、iDeCoのデメリットをカバーしています。

状況や立場によって、iDeCo・つみたてNISAのどちらを選ぶのが良いか、変わってきます。

ぜひ、上記の比較表やマネーキャリアの記事を参考に、どちらが向いているか考えてみてください。

今回は、20代のiDeCo加入について以下の通り解説しました。

• 20代からiDeCoへ加入するのはメリット多数！
• 20代は運用期間が長い分、積み立てられる金額が多くなる
• 運用期間の分、複利効果が高くなる
• 最大のデメリットは、資金が拘束される点
  
• 貯蓄が少ないと、家計の負担に
• iDeCoの加入者は増加傾向
  
• 20代は積極的な運用が可能

いかがだったでしょうか？

「20代のうちから老後資金について考えるなんて、気が早いのでは？」と思った方がいるかもしれません。

確かに、20代にとっては、まだ先のこと過ぎて想像ができないかもしれません。

老後資金に回すお金があるなら、他のことに使いたい気持ちもあると思います。

しかし、若いうちから老後の準備を始めておけば、積極的な資産運用ができます。

利益が大きくなる可能性もアップします。

自分の楽しみや若いうちの経験に使うお金も、将来のためのお金も、どちらも重要です。

一番考えるべきは「何にいくら使うか」のバランスではないでしょうか。

今回の記事が、老後資金について考えるきっかけになれば幸いです。

マネーキャリアでは、他にも年金や投資に関する情報を配信しているので、ぜひご覧ください。