おすすめの生命保険（死亡保険）会社の特徴とは？貯蓄型についても解説！

おすすめの生命保険の特徴は、以下の5つです。

• 保険料が安い 
• 保障が手厚い
• 割引制度がある
• 満了年齢が高い
• 解約返戻金がある
  

家族ができると全てのリスクに備えたくなり、保険料の高い生命保険に加入しがちです。しかし、必要な保障だけをつければ、無駄な保険料を支払うことはありません。

自分や家族にとって備えるべきリスクは何なのかを明確にして、生命保険を選びましょう。保障が手厚いと安心ですが、保険料が高すぎると家計を圧迫してしまいます。

また、保険は加入したら終わりというものではないので、年齢やライフステージの変化に応じて保険の見直しができる生命保険がおすすめです。

月々の負担を軽くしたい人には、保険料が安い生命保険がおすすめです。保険料が安い生命保険の特徴は、主に以下の3つです。

• 掛け捨て型 
• ネット保険 
• 保障内容の設定が可能
  

掛け捨て型は貯蓄性がない分、保険料が安く抑えられています。また、ネット保険は加入者が自分で申し込みの手続きを行うため、コストが削減されて保険料が安くなります。

自分に必要な保障だけを付加できる生命保険を選べば、さらに保険料を安く設定することが可能です。

保険料の負担が大きすぎて途中で解約すると、損をしてしまうケースもあります。加入自体が無駄な出費にならないよう、慎重に検討しましょう。

様々なリスクに備えたい人には、保障が手厚い生命保険がおすすめです。ただし、保障が手厚いほど保険料は高くなるので注意が必要です。

生命保険の保障には、主に以下のようなものがあります。

• 死亡保障
• 医療保障
• ガン保障
• 就業不能保障
  

予算と相談しながら、優先順位に従って保障を決めていきましょう。必要な保障はライスステージに応じて変化するので、数年に1度は見直しが必要です。

健康な人やタバコを吸わない人には、割引制度がある生命保険がおすすめです。割引の基準は保険商品によって異なりますので、保険会社に確認しましょう。

一定の基準を満たす場合に保険料の割引が適用される収入保障保険がお得です。 死亡リスクが低い人は、安い保険料で加入できます。

割引制度には、下記のようなものがあります。

• 健康体割引（優良体割引）
  
• 非喫煙割引
  
• ゴールド免許割引
  

健康体割引にはBMI値や血圧などの基準があり、各保険会社が定める数値によって判断されます。非喫煙割引はニコチン検査などで判断され、一定の健康基準を満たさなければいけません。

また、一部の保険会社で取り扱われているゴールド免許割引は、自動車のゴールド免許を持っている人に適用されます。

晩年まで死亡や病気のリスクに備えたい人には、満了年齢が高い生命保険がおすすめです。満了年齢が高いと、長い期間にわたって保障を受けることができます。

死亡保険は被保険者が亡くなったときに遺族に保険金が支払われる保険で、以下の2つに分けられます。

• 定期保険：10年や20年などの一定期間を保障する・満期時点で更新可能
• 終身保険：満期がなく解約しない限り保障が続く

必要な死亡保障の金額は、年齢やライフステージによって変わります。「死亡保障が必要な期間」と「負担できる保険料の金額」を考慮して、生命保険に加入しましょう。

解約時になるべく損したくない人には、解約返戻金がある生命保険がおすすめです。解約返戻金とは、契約を解約した場合などに契約者に支払われるお金のことです。 

解約返戻金の金額は、以下の条件によって決まります。

• 主契約・特約の種類
• 契約年齢
• 性別
• 経過年月数
• 保険料払込月数など
  

解約返戻金がある生命保険でも、多くの場合、解約返戻金は払い込みした保険料の合計額よりも少ない金額になります。特に契約後すぐに解約すると損することが大半なので、その点はきちんと理解しておきましょう。

生命保険のおすすめの選び方は以下の3つです。

• ライフイベントを考える
  
• 複数の生命保険を比較する
  
• 複数加入も検討する
  

生命保険を選ぶときは、広い視点で慎重に選ぶことが大切です。

これから結婚・出産や住宅購入などのライフイベントが控えている人は、いつまでにどんなリスクに備える必要があるのかを考えながら生命保険を選ぶことが大切です。

「もしも」のとき、経済的な不安を解消してくれるのが生命保険です。入院費や手術費、遺された家族の生活費や子どもの学費など、保険で備えるべき費用は様々です。

人生におけるリスクはライフステージによって変化するので、必要な保険は一生涯同じではありません。 家族が増えたり、持ち家を購入したりと経済的な不安の大きさが変わるタイミングで、保険の内容や保障額を見直していく必要があります。

「より安い生命保険」や「より充実した保障内容の生命保険」を見つけたい人は、複数の生命保険を比較しましょう。

 以下の3つの方法で、複数の生命保険を比較できます。

• インターネットで見積もりや資料請求する
  
• 複数の保険会社の営業担当者に個別に相談する
  
• 複数の保険会社を取扱う保険代理店に相談する
  

それぞれの方法にはメリットとデメリットがありますので、自分のニーズに合わせて選びましょう。

インターネットで見積もりや資料請求をすると、営業を受けずにマイペースでじっくり検討できます。しかし、保険にあまり詳しくない場合は、自力で生命保険を決めるのは難しいでしょう。

複数の保険会社の営業担当者に個別に相談すると、様々なアドバイスをもらえます。しかし、複数の保険会社に相談するのは手間がかかります。

複数の保険会社を取扱う保険代理店に相談すると、1人のコンサルタントにすべてを相談できます。1つの窓口で複数の生命保険を比較することができて便利です。

最も効率よく複数の生命保険を比較するには、保険相談サービスがおすすめです。

できるだけたくさんの保障を充実させたい人は、生命保険の複数加入も検討しましょう。複数加入には、以下のようなメリットがあります。

• 給付金をたくさん受け取ることができる
• 異なる保障を組み合わせることができる

複数の医療保険に加入すると、その合計の給付金を受け取ることができます。場合によっては、実際にかかった医療費より高い金額の給付金を受け取ることが可能です。

たとえば、入院日額5,000円の医療保険に加入した場合、加入保険数によって給付金が変わります。

保険商品ごとに保障が異なりますので、複数の保険に加入するとそれぞれの強みを組み合わせることができます。ただし、複数の保険に加入するということは、毎月の保険料の支払いが多くなりますので注意しましょう。

生命保険を選ぶ際の注意点は、以下の2つです。

• 加入目的を明確にする
  
• 予算を考える
  

目的と予算を考えずに生命保険に加入すると、必要のない保障までつけて保険料が高くなりがちです。契約してすぐに解約すると損することも多いので、後悔しないように計画的に契約しましょう。

結婚したり子どもが増えたりした人は、加入目的を明確にしてから生命保険を選びましょう。生命保険は、目的別に以下の5つに分けられます。

• 死亡保障 
• 医療保障 
• 子供の教育費の積立 
• 老後の生活資金の積立
• まとまった資金の運用や相続対策
  

生命保険文化センターが実施した調査によると、生命保険に加入した目的のトップ3は以下の通りです。

1. 医療費や入院費のため：59.0％
2. 万一のときの家族の生活保障のため：52.4％、
3. 万一のときの葬式代のため：12.4％
   

最初に、家族の何のリスクに備えるための保険なのかを明確にしておきましょう。 目的が複数ある場合は、優先順位を決めておく方がよいです。

貯蓄だけではリスクに備えられないと考えている人は、予算を考えてから生命保険を選びましょう。考えられる全てのリスクに備えることができれば安心ですが、今の生活を圧迫してまで生命保険に加入する必要はありません。

保険料が予算オーバーするなら、思い切って保障を減らしたり、本当に優先するものだけを確保するなど、割り切ることも大切です。

たとえば、最優先は「夫の死亡保障と医療保障」で、次は「妻の医療保障」、最後は「子供の教育費の積立」など、加入目的から生命保険の優先順位を考えましょう。

理想的な予算は、家庭ごとのライフスタイルによって大きく異なります。予算をいくらにすればよいのかわからない場合は、保険相談のプロを頼りましょう。

生命保険とは、人生のリスクに備えるためのものです。家族構成やライフステージによって、生命保険の必要度は異なります。

生命保険に入るべき人には、以下の特徴があります。

• 家族・子供がいる人
  
• 貯蓄に不安がある人
  

「誰かを扶養する責任がある場合」と「扶養してくれる人がいない場合」のどちらかに該当する人は、生命保険に入るべき人と言えるでしょう。

家族や子供がいる人は、生命保険に入るべき人と言えます。特に、パートナーが専業主婦（専業主夫）の場合、働き手が死亡または高度障害を抱えると生活が困難になります。

また、収入のない妻が死亡や入院した場合でも、家事や子育てを代行してもらうための費用がかかるようになります。

十分な資産があれば、生命保険は必要ありません。しかし、一般的には多額の貯蓄がある家庭は少ないでしょう。

子供の教育資金も含め、家族の生活を守るために生命保険に加入しておくと安心です。

貯蓄に不安がある人は、生命保険に入るべき人と言えます。収入が少なく貯蓄ができない人は、治療や入院が必要となった場合に医療費を預貯金だけで賄えない可能性があります。

また、子どもが進学したり、定年退職して老後を迎えたりしたときには、まとまった資金が必要です。貯蓄だけで足りない場合は、それぞれのリスクに備える保険に加入して備えておく必要があります。

扶養家族がいなくて生涯結婚するつもりがない人は、死亡保険の必要性は低いです。しかし、独身の場合でも、医療保険やがん保険に加入しておくと安心です。

保険相談窓口を相談するメリットは、以下の3つです。

• 生命保険以外の相談もすることができる
  
• 複数の商品から選択できる
  
• 面倒な手続きを代行してれる
  
• オンラインでも相談できる
  

保険商品は非常にたくさんありますので、保険の知識があまりない人の場合、自力で選択するのは困難です。プロの力を借りて、最適な保険を見つけましょう。

保険相談窓口の相談員は、多くの場合、ファイナンシャルプランナー（FP）の資格を保有しています。FPは、お金に関する豊富な知識を持つ専門家です。

そのため、保険相談窓口では、保険・家計・住宅ローン・資産運用・教育資金・老後資金・ライフプランなど幅広い分野に関する相談ができます。

FP相談では、以下の3つのことを行います。

• 家計の現状と理想についてヒアリングする
  
• 未来のライフプランを作成する
  
• 改善のためのコンサルティングをする
  

保険相談窓口を利用すると、理想の未来を実現するためにのライフプランニングや、貯蓄法についてアドバイスをもらえたりします。

多くの保険相談窓口では、複数の保険会社の保険商品を取り扱っています。そのため、顧客のニーズに合わせて複数の商品から選択できます。

複数の保険会社に自分で問い合わせる必要がなく、様々な選択肢の中から最適な保険を見つけることができます。

自力で保険を選ぶ場合、情報収集や比較に手間がかかります。しかし、保険相談窓口を利用すると、まとめて資料を入手でき、保険のプロから知識や経験をもとにした的確なアドバイスを受けられます。

強引な営業は禁止されていますので、無理に勧誘される心配はいりません。

保険相談窓口を利用すると、資料請求から契約の手続きまで一貫して任せることができます。そのため、保険の契約に関する面倒な手続きを代行してもらえます。

あまり保険に詳しくない人が自力で保険に加入しようとすると、時間がかかりすぎたり、逆に安易に契約して後悔することもあります。保険のプロに担当してもらうことにより、納得した上でスムーズに手続きができます。

保険は1度契約したら終わりというものではありません。アフターフォローに力を入れた相談窓口であれば、ライフステージの変化に応じて保険の見直しの手続きもサポートしてもらえます。

保険相談のスタイルは、主に以下の3通りがあります。

• 店舗
• 訪問
• オンライン
  

ショッピングセンターや駅前にある店舗なら、買い物やお出かけのついでに利用しやすいでしょう。しかし、慣れない店舗での相談は勧誘を断りづらく、納得しないまま契約して後悔するケースもあります。

訪問やオンラインでの相談は、好きな場所で相談できるため、リラックスした状態で冷静に説明を聞くことができます。また、自宅での相談であれば出かける手間がいりません。

小さなお子さんがいたり、外出を避けたかったりする場合は、オンライン相談がおすすめです。場所や時間が柔軟に設定できるので、忙しい人にも利用しやすいでしょう。

生命保険の無料相談窓口のおすすめランキングでは、以下の5項目を基準にしてランク付けしました。

• FPの質 
• 相談スタイルの選択肢
• 相談内容の幅広さ
• 予約システムの使いやすさ
• 取扱保険会社数
  

本サイトでおすすめする生命保険の無料相談窓口ランキングは、以下の通りです。

ランキングで紹介した無料相談窓口は、どれも実力派揃いです。保険以外のライフプランニングに関する相談もできますので、ニーズに合わせて選んでください。

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• 3,000名以上のFPと提携し全国どこでも出張相談が可能
• 保険だけでなく、家計管理や資産運用まで幅広い相談に対応
  

生命保険の無料相談窓口で、最もおすすめしたいのはマネーキャリアです。12,000件以上の相談実績があり、顧客満足度は93％と高評価を得ています。

ヒアリングや日程調整はLINEで行います。オンライン相談であれば、予約から相談までスマホ1つで完結できるので大変便利です。

マネーキャリアに相談すれば、質の高いFPと出会うことができ、最適な保険に加入することができます。

オンライン相談と出張相談は、何度でも無料です。予約は公式サイトから簡単に申し込めますので、お気軽にご利用ください！

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• 24時間365日いつでも申し込み可能
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ほけんのぜんぶは、お金の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）が暮らしのお金に関わる「ぜんぶ」の相談にのってくれます。

在籍している相談員は316名（2021年10月時点）で、そのFP資格取得率は100％です。全員が多彩な専門性をもっているので、顧客のニーズに合った最適な提案が期待できます。

累計申込件数（2021年4月時点）は19万件で、そのうち子育て世代の相談件数は1万5,000組です。子育て世代からシニア世代まで、さまざまなニーズに応えてきた実績があります。

FP相談は何度でも無料で、公式サイトやフリーダイヤルから申し込みできます。

訪問とオンラインのどちらかを選ぶことができ、都合の良い場所で相談できます。忙しい人でも利用しやすくなっていますので、1度相談してみてはいかがでしょうか。

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コンサルタントの業界歴が平均12.1年と長く、ベテラン揃いです。保険以外の知識も豊富で、実績のあるFPに担当してもらえるという強みがあります。

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保険相談は何度でも無料です。無料保険相談をしてアンケートに答えると、グルメ商品などのプレゼントがもらえます。顧客にとって嬉しい特典となっていますので、おすすめです。

生命保険について知っておくべきことは、以下の5つです。

• 生命保険とは？
  
• 生命保険の契約前にするべきこと
  
• 生命保険の必要性
  
• 生命保険に加入するメリット
  
• 生命保険に加入するデメリット
  

就職したときや結婚したとき、生命保険に加入するように勧められた方も多いかもしれません。生命保険とは何かを理解した上で、自分にとって本当に必要な生命保険を選びましょう。

公益財団法人生命保険文化センターのHPでは、「生命保険は、大勢の加入者があらかじめ公平に保険料を負担しあい、「もしも」のことが現実に起きたときに給付を受ける仕組みです。」と説明されています。

「もしも」とは、死亡するリスクや病気・ケガをするリスクのことです。つまり、生命保険は「自分と家族の生活のために備えるもの」と言えるでしょう。

生命保険は、主に4つに分類されます。

生命保険の契約前にするべきことは、備えるべきリスクの優先順位を確認することです。

家族の有無・ライフステージ・年齢・就業形態などを考慮して、どのような保障でリスクに備えるかを考えましょう。また、貯蓄額や年収を参考にして、家計を圧迫しない保険料の予算を決めます。

次に、すでに存在している以下の保障について確認します。備えが足りないようであれば、民間の生命保険に加入しましょう。

• 公的な保障（高額療養費制度・遺族年金など）
  
• 勤めている会社や組織の制度（傷病手当金など）
  
• 個人的に契約している保障（団体信用生命保険など）
  

もしものときにあると安心な生命保険ですが、余計な保障までつけすぎると保険料が高くなってしまいます。公的な保障を確認して、足りない部分にだけ備えましょう。

生命保険の必要性は人それぞれです。日々の生活には様々なリスクがあります。どんなに健康な人でも、事故で死亡したり、病気やケガをしたりする可能性はゼロではありません。

年齢に関わらず、介護が必要になることもあります。 通院したり介護を受けたりするには、人手やお金が不可欠です。

十分な貯蓄がないと、様々なリスクに対応することができません。しかし、事故や病気ははいつ発生するかわからないため、そのときまでに十分な貯蓄を用意するのは困難でしょう。

生命保険に加入していれば、自分や家族にもしもの事態が発生しても、保険金で必要なお金を賄うことができます。経済的な危機から家族を守ることが可能です。

生命保険に加入するメリットは、主に3つあります。

• 万が一の保障ができる
  
• 相続税対策ができる
  
• 所得税・住民税を軽減できる
  

万が一の保障ができる

生命保険に加入する1番大きなメリットは、貯蓄でカバーしきれない経済的リスクに備えられることです。万が一、被保険者が死亡した場合、葬儀費用や遺族の生活を保障できます。

ケガや病気のリスクも同様です。医療保険やがん保険に加入していれば、高額な治療費や入院費の不足分を補うことができます。

相続税対策ができる

死亡保険金は、契約者と受取人の関係によって、相続税・所得税・贈与税のいずれかの課税対象となります。死亡保険金の相続に限り「500万円 × 法定相続人の数」まで非課税となる【生命保険の非課税制度】があり、非課税枠を増やすことができます。

所得税・住民税を軽減できる

生命保険料を支払っていると「生命保険料控除」によって、所得税と住民税の負担が軽減されます。また、被保険者本人が受け取る給付金は非課税です。

生命保険に加入するデメリットは、主に3つあります。

• インフレのリスクがある
  
• 保険料を払う必要がある
• 解約すると元本割れする可能性がある
  

インフレのリスクがある

市場全体の物価が上がり、お金の価値が下がることをインフレと言います。加入時に決められた保険金額は途中で変更されませんので、保険加入後にインフレが進んだ場合、実質的な資産価値が目減りすることになります。 

保険料を払う必要がある

生命保険に関するよくあるQ＆Aについてまとめました。

• 貯蓄型と掛け捨て型の違いは？
  
• 独身・シングルマザーにも生命保険はおすすめ？
  
• 生命保険の月々の掛金はどのくらいなの？ 
  
• 生命保険会社から米ドル建ての生命保険の勧誘があったが大丈夫？
  

疑問点をすべて解消し、きちんと納得した上で生命保険に加入しましょう。

生命保険は、貯蓄型と掛け捨て型に分けられます。2つのタイプの違いを理解して、自分の目的に合った生命保険を選びましょう。

貯蓄型

貯蓄型保険は、万が一の場合に備えつつ貯蓄ができる保険商品です。掛け捨て型と比較すると、保険料が割高です。

死亡したときや高度障害状態になったときの保障のほかに、満期保険金や解約返戻金を受け取ることができるので、貯蓄になります。

掛け捨て型

掛け捨て型保険は、支払った保険料が返ってこない保険の総称です。保障が必要な一定期間だけ加入するのが一般的で、貯蓄型保険に比べて保険料が割安になります。

生命保険は結婚したら加入するものというイメージがありますが、独身やシングルマザーにも生命保険はおすすめです。

総務省統計局「令和2年 国勢調査(人口等基本集計) 」によると、2020年の50歳時の未婚割合は男性が25.69％、女性は16.37％でした。今後は、さらに晩婚や非婚が増加すると予想されています。

独身で子どもがいない場合には、誰かを扶養する責任がないので死亡保険は必要ありません。しかし、扶養してくれるパートナーがいないので、「自分のことは自分で守る」という意識が大切です。

大病したときのための医療保険やがん保険、介護状態になったときのための介護保険、老後のための個人年金保険などに加入しておくと安心です。

シングルマザーやシングルファーザーなど1人親家庭の場合は、年金加入者が死亡したときに遺族年金が給付されます。足りない分を生命保険で備えておくのがおすすめです。

生命保険の月々の掛け金はどのくらいなのかは、公益財団法人生命保険文化センターが3年ごとに全国的なアンケート調査を実施しています。「生命保険に関する全国実態調査（令和3年度）」によると、世帯年間払込保険料は平均37.1万円と前回調査とほぼ同水準でした。

全体でみると月々の掛金の平均は約3万1,000円ですが、家族構成や世帯主の年齢・収入によって大きく異なります。

生命保険の保険料の平均額について、以下にまとめました。

• 月額1～2万円の世帯が最も多く約16%を占める
  
• 世帯主の年齢別に見ると、平均支払額が最も多いのは50～54歳の月額約4万250円で、20代は支払額が平均を下回っている世帯が半数以上
  
• 世帯年収が高くなるほど、平均支払額も多い
• 扶養家族が多くなるほど、平均支払額も多い
  
• 雇用形態別で見ると、サラリーマンより自営業者の方が平均支払額が多い
  
• 貯蓄が多い世帯ほど、平均支払額が多い
  

ライフスタイルやライフステージによって、必要な保障や最適な生命保険が異なります。保険相談窓口を利用して、専門家と一緒に選ぶとよいでしょう。

国民生活センターによると、米ドル建てなど外貨建て生命保険に関する相談が増加しています。2018年度の相談件数は538件で、以降も増加傾向が続いています。

外貨建て生命保険は、米国ドルなどの外貨で保険料の支払いや保険金の給付を行う保険です。為替変動による元本割れのリスクや手数料の負担を理解した上で契約する必要があります。

高齢者を中心にトラブルとなるケースが増加しており、国民生活センターでは外貨建ての生命保険に関して注意を呼び掛けています。

契約内容を十分に理解しないまま高額な契約や複数の契約をすると、必要のない保険に加入してしまうおそれがあります。勧誘されてもすぐには契約せず、慎重に検討しましょう。

生命保険だけでなく、家計管理や資産運用の相談をするならマネーキャリアがおすすめです。マネーキャリアは累計申込数が12,000件以上あり、顧客満足度は93％と高評価を得ています。

知識と経験が豊富な「お金のプロ」であるファイナンシャルプランナー（FP）が、以下のようなお悩みの解決をサポートします。 

• 家計のやりくりが思うようにいかない
• 住宅ローンや保険を節約したい
• ライフイベントに備えたい
• 私だけの家計診断してほしい
• 将来の資金がどれくらいかかるか不安    
  

マネーキャリアは、オンライン相談ができる国内最大級の保険相談サービスです。 全国には約3,000名のFPが在籍し、どこでも無料で出張相談できます。

取扱保険会社は40社以上あります。マネーキャリアに相談すれば、信頼できるFPと出会うことができ、ニーズに合わせて最適な保険プランを提案してもらうことが可能です。

マネーキャリアの利用の流れは、以下の通りです。 

1. 公式サイトから登録
2. LINEでヒアリング
3. LINEで相談日程の調整
4. 保険などの相談
   

マネーキャリアのFP相談は何度でも無料です。スマホ1つで簡単に予約できますので、お気軽にご利用ください！