おすすめの安い生命保険（死亡保険）の特徴とは？保障は手厚いの？

生命保険は、必ずしも保険料が高いほど良いとは限りません。また、保険料は固定費なので家計にとっては安い方が嬉しいもの。

しかし、保険料が安いだけで生命保険を選ぶと後悔する可能性があります。そこで、正しく生命保険を選ぶために知っておくべき、おすすめの安い生命保険の特徴を4つご紹介します。

• 掛け捨て型
• ネット保険
• 割引制度がある
• 保障内容を決めれる

保険を選ぶとき、保険料を安くしたいなら「掛け捨て型」がおすすめです。

掛け捨て型と積み立て型を比較したとき、保障内容はほとんど変わりません。保障内容は変わらないのに保険料は安いため、近年掛け捨て型の人気が高まっています。

しかし掛け捨て型は保険料が安い分、ほとんどの商品で満期保険金や解約返戻金がないため、貯蓄にはならないという点には注意が必要です。また、満期や更新で保険料が上がっていきます。

掛け捨て型の場合、いつでも解約や見直しができるのも大きなメリットでしょう。ほとんどの積み立て型は、掛け捨て型より見直しや解約が困難です。数年以内にライフステージが変わり保険を見直す可能性がある人は、掛け捨て型を選ぶようにしてください。

おすすめの生命保険2つめは、ネット保険です。ネット保険は、店舗運営費用や人件費が対面販売の保険よりかからないため、保険料は通常より安くなります。

ネット保険は自分で保障内容を決めて、加入手続きを行うのが特徴です。納得いくまでいろんな保険を比較し、じっくり検討できるのも大きなメリットでしょう。

また、手続きは全てネット上で完結するので、店舗に出向いたり、担当者とやりとりするのが面倒な人にもおすすめです。仕事や子育てで時間がとれないときでも、スマートフォンやパソコンがあれば24時間いつでもどこでも情報収集や加入手続きができます。

ただし、対面販売の保険に比べて自己責任がおおきくなるため、なんとなく決めるのではなく、シミュレーションや無料相談を駆使して自分に合った生命保険を選びましょう。

割引制度がある生命保険もおすすめです。加入者の健康状態や喫煙有無によっては、割引制度で保険料が安くなる可能性があります。

生命保険加入時には、必ず加入者の現在の健康状態や病歴が審査されます。加入者の病気のリスクを調べるためです。健康診断書があればスムーズですが、なくても加入できる保険もあるので気になる人は問い合わせてみてください。

基本的に保険料は性別と年齢に応じて決まりますが、割引制度があると健康な人や喫煙しない人は病気になるリスクが低い分、保険料が安くなります。

また、保険料が一定額以上になると割引になる保険もあります。保険会社で割引の名称や割引率は異なるので、気になる人は調べてみるのがおすすめです。

保険料の負担を軽減できるよう、保険金の金額や特約の有無を自分で決めれる生命保険を選ぶのもおすすめできます。「保険料が高い」と感じたときに、特約を外す、保険金を下げるなど保険料を抑える工夫ができるからです。

たとえば、万一のときに受け取る保険金を少額にすると保険料は下がります。同じように特約がついている場合は、外すと保険料も安くなるので「保険料が高くて負担」と感じている人は一度保障内容を見直してみましょう。

もし、自分で保障内容を変えられない保険に入っていると、一度解約して新しい保険に入りなおす必要があります。保障内容を必要に応じて変更できる保険だと、家計やライフステージに合わせた柔軟な対応ができるようになるのでおすすめです。

生命保険は万一に備えるために必要不可欠ですが、固定費として家計の大きな負担になりがちです。今支払っている保険料が適切なのか知りたい人も多いのではないでしょうか。

2021年の「生命保険に関する全国実態調査」によると、個人年金保険を含む生命保険の加入率は89.8％となっています。また、世帯年間払込保険料は全体で37.1万円なので、月額にすると約3.1万円です。

月に3万円以上も保険料を支払っていると聞くと、大きな負担に感じるのではないでしょうか。しかし、これは世帯年収や年齢で分けていないため、あくまで目安として考えてください。

必要な保障は各家庭やライフステージによって異なり、適切な保険料といっても一概に比較できるものではありません。生命保険を検討するときは保険料だけでなく、保障内容にも注目するようにしましょう。

「保険料は安い方がいいけど、安い生命保険だと保障が物足りないのでは？」と不安に思う人もいるのではないでしょうか。

実は、手厚い保障を受けたいからといって高い保険料を支払う必要はありません。付加保険料や貯蓄性の有無によって保険料は大きく変わるからです。

たとえば、ほとんど付加保険料がかからないネット保険や、貯蓄性がない掛け捨て保険なら、同じ保障内容でも保険料は安くなります。保障内容は変えずに保険料を安くしたい場合は、一度同じ保障内容で今より安い生命保険がないか調べてみるのがおすすめです。

では、実際に生命保険はどのように選べばいいのでしょうか。生命保険の種類は膨大なので、正しい選び方を理解しているかはとても重要です。

なんとなくで決めてしまうと、保険料が高額になったり、保障内容が不足するといった問題につながります。万が一のときに「入ってよかった」と思える生命保険を選びましょう。選び方のポイントは以下の3つです。

• 加入目的を明確にする
• 保険料の目安を決める
• 保障額を把握する

まずは、どうして生命保険に入るのか目的をはっきりさせましょう。なぜなら、目的によって必要な保障内容が異なるからです。必要な保障がわかれば、保険料もおおまかな金額が算出できます。

生命保険加入の代表的な目的は、以下の通りです。

• 自分の葬式費用として加入したい
• 自分が死んだあと、残された家族の生活を支えるために加入したい
• 病気やケガによって収入がなくなるリスクに備えたい

加入目的が明確になったら、次は保険料の目安を決めて保険を比較しましょう。

加入目的に最適な保障内容を選択したら、候補となる保険をいくつか洗い出してください。同じような保障内容でも、保険会社によって保険料や割引制度が異なります。1社ではなく、複数社から見積もりをもらい比較するのがおすすめです。

見積りをもらったら、保険料と保障内容を合わせて比較します。このとき、心配のあまり特約を付けすぎたり、保障金を上げすぎると保険料はどんどん上がるので注意が必要です。あらかじめ家計に無理のない保険料の目安をはっきりさせておきましょう。

必要な保障はしっかりと確保したうえで、無駄のない最安値の保険を選ぶのが大切なポイントです。

最後に、保障金がいくら受け取れるのかを把握しておきましょう。必要な保障額は目的によって変わります。

最初に葬式費用や家族の生活費、子供の教育資金など必要な金額はあらかじめ算出しておきましょう。子供がいる場合の生活費の計算式は、以下の通りです。

生活費だけでなく、葬式費用などもあわせて見積もっておきましょう。

しかし、これら全てのお金を生命保険でカバーする必要はありません。公的年金から遺族年金が支給されるからです。現在の遺族年金の額は毎年届く「ねんきん定期便」を見るか、FPなど専門家に調べてもらえば把握できます。

貯蓄や将来の収入などライフステージによっても必要な保障額は変化します。加入する生命保険の保障額はしっかりと把握し、万一の際に不足しないようにしましょう。

保険料は固定費なので、なるべく安く抑えたいと思っている人は多いはず。実は手厚い保障内容のままで保険料を安くする方法があります。

今回は以下の5つを詳しく紹介していきましょう。

• 定期保険に加入する
• 終身保険に切り替える
• 不要な特約は付けない
• 払込期間を長くする
• 定期的に保障内容を見直す

定期保険なら終身保険と比べて保障内容は同じでも保険料が安くなります。さらに定期保険の場合、見直しやすいというメリットもあるため、今後ライフステージが変わる可能性が高い人にもぴったりです。

特に20代や30代の若い世代は、家計に対する節約効果が大きいでしょう。子育て世代の場合も、教育費の負担が大きいので、10年や15年といった期間を決めて保険料を抑えつつ、万が一にも備えられる定期保険が適しています。

ただし、更新のたびに保障内容は変わらなくても保険料は上がっていくので、本当にお得なのか再検討が必要です。また満期保険金や中途解約時の返戻金がなく、貯金の代わりにはならないので別でしっかりとお金を貯めておきましょう。

定期保険は更新のたびに年齢と健康状態に応じて、保険料が高くなります。保険料の負担が重く感じられてきたら早めに終身保険への切り替えを検討しましょう。

終身保険は、保障が一生涯続くのが定期保険との大きな違いです。また、途中で解約しても返戻金として支払った保険料が戻ってきたり、満期まで健康だった場合は満期金が受け取れるといったメリットもあります。ただし、タイミングによっては元本割れのリスクがあるので注意が必要です。

また、終身保険には「積立利率変動型」や「外貨建て」などたくさんの種類があります。それぞれ仕組みが異なりますので、きちんと理解したうえで加入してください。

保険料が高すぎると感じる人は、特約を付けすぎているかもしれません。その場合、不要な特約を外すと保険料を安くできます。

特約は主契約に上乗せで契約するので、特約だけ解約が可能です。もし特約の保障内容が魅力的だとしても、別の保険でカバーした方が良い場合も多いので注意してください。本当に必要な特約なのか十分に検討してから決めましょう。

さらに複数の生命保険に同時に加入している場合は、保障内容が重複しているかもしれません。保障内容が重複していると二重に保険料を払うことになります。保障はひとつの保険でするのが基本です。

また、多くの場合まとめた方が保険料が安くなるので重複に気づいたらすぐに対処するようにしましょう。

保険料の払込期間を長くすると、月々の保険料は安くなります。一般的に、払込期間は以下の4種類です。

• 10年、15年などの一定期間支払う
• 60歳までなど一定の年齢まで支払う
• 終身払い
• 一括払い

ただし、60代以降は定年を迎えるなど収入が減る可能性が高くなります。退職金や十分な貯蓄といった資金に余裕ができたタイミングで残りの払込を終わらせると安心です。

生命保険に加入したあとも、保障内容は定期的に見直しましょう。ライフステージに応じてベストな保険が変わるからです。

子育て中の家庭と子供が独立した家庭では教育費や生活費が大きく異なるため、必要な保障額も変わります。出産前や子育て中に手厚い保障内容で加入し、一度も見直さずそのままになっている家庭は多いのではないでしょうか。

過去に最適な保険を選んでいても、ライフステージの変化と共に特約が不要になったり、必要な保障金が変わります。心当たりのある人は、ぜひ生命保険を見直してください。

不要な保障・特約の解約は保険料を抑える鉄則です。「毎年見直す」「3年に1回見直す」といったそれぞれの家庭に合ったルールを決めておこないましょう。

保険の種類は膨大なため、「保険に新しく加入したい」「今の保険が適しているのかわからない」「保険料が高いと感じる」など悩みはつきないでしょう。

調べるのも大変なので、子育てや仕事で忙しい人には大きな負担になってしまいます。

そんなときは保険相談窓口で相談してみませんか。保険相談窓口にはさまざまなメリットがありますが、ここでは以下の4つを解説します。

1番のメリットは、無料で相談できることです。

さらに、回数も無制限なので何度でも無料で相談できます。その場でたくさんのアドバイスをもらっても、保険に入るのかすぐには決められないのではないでしょうか。また、一人で行ったあとに、自宅で家族にゆっくりと相談したい人もいるはずです。

保険は種類も多く、複雑なので加入は慎重に検討すべきです。保険相談窓口に行ったからといって無理に加入しなくても大丈夫。ヒアリングをもとに作成してもらったライフプランや資料はもらえるので、迷ったらその場で決めずに持ち帰りましょう。

無料だからといって遠慮する必要はありません。自分の納得がいくまで、遠慮せず何度でも相談してください。

保険相談窓口では、知識が豊富な専門家に適切なアドバイスをもらえます。

保険はさまざまな商品があり仕組みも複雑なので、最適な保険をライフステージに合わせて選ぶのはハードルが高いもの。

新しい保険商品や法律に合わせて知識のアップデートも必要ですが、忙しい中ひとつひとつ調べるのも大変です。そんなとき、無料で専門家の意見がもらえるというのは大きなメリットではないでしょうか。

保険相談窓口にいるのはお金と保険に関する専門家ばかりなので、安心して相談できます。各家庭や個人のライフプランに合わせた保険を提案してくれるだけでなく、家計や将来のことも合わせて相談にのってくれるので、ささいな不安でもとりあえず相談するのがおすすめです。

実は、オンラインでも相談ができることは意外と知られていないメリットです。

保険相談窓口は、ショッピングモールや街中にたくさん店舗があります。買い物のついでにフラッと立ち寄れますが、実際はなかなか時間がとれない場合も多いでしょう。

オンライン相談なら自宅にいながら、店舗と同様のアドバイスが受けられます。遅い時間まで受付していることも多く、スマートフォンやパソコンがあれば時間も場所も問いません。子育てや仕事で忙しい人ほど、オンライン相談がおすすめです。

また、「どうしても対面が良い」という人は相談員が自宅や近所のカフェまで来てくれるサービスもあるので、一度調べてみるのがおすすめです。

保険相談窓口では、各社の保険を複数同時に比較できるのも大きなメリットです。

保険会社ごとに異なる商品を調べるのは手間がかかるもの。保険を選ぶときは比較検討が大切だとわかっていても、自分で調べるのは挫折した人も多いのではないでしょうか。そんなときは保険相談窓口で相談しましょう。

保険相談窓口では、さまざま会社の保険会社の商品を取り扱っているので、数百種類の保険商品を一度に比較することができます。保障内容が同じでも、保険会社によって細かい違いがあるので十分に検討して、最適な保険を選びましょう。

これまで情報収集にかかっていた時間がなくなれば、そのぶんじっくりと比較できるようになります。無駄な時間と手間を削減するためにも、保険相談窓口を上手に利用してください。

ここまで保険相談窓口のメリットを4つ解説してきましたが、相談に行きたくてもどの相談窓口に行けばいいのかわからない人も多いのではないでしょうか。ここからは、おすすめの保険相談窓口をランキング形式で5つ、ご紹介します。

1. マネーキャリア
2. ほけんのぜんぶ
3. 保険見直しラボ
4. ほけんの窓口
5. 保険市場

マネーキャリアはオンラインで保険やお金について相談できる国内最大級のサービスです。相談者の満足度は93％と高く、申込件数は累計12000件を超えています。

マネーキャリアでは保険について何でも気軽に聞けるうえに、相談は何度でも無料です。悩みに合った専門知識を持つ認定パートナーが納得するまで親身に対応してくれるので、保険の知識がない人でも安心して相談できるでしょう。

さらに、わざわざ店舗に出向く必要もありません。47都道府県にオンライン対応しているので、時間や場所を選ばず相談できます。

保険の取り扱い会社も40社と多いので、新規で保険に加入したい人以外に見直しを考えている人にもぴったりです。申し込みフォームから相談予約も簡単にできるので、ぜひチェックしてみてください。

おすすめの無料相談窓口2つめは、ほけんのぜんぶです。子育て世代に人気があり、「保険相談サービスを扱う10社を対象としたブランド名イメージ調査」では複数の部門で1位を獲得しました。

相談は自宅や近くのカフェなど都合の良い場所で可能です。契約をするときは対面で手続きをする必要がありますが、相談のみならオンラインにも対応しています。

保険だけではなく、老後資金や住宅ローンの相談もできるのでお金の悩みはなんでも相談してみましょう。さらに、無料相談に申し込むとお米やコーヒーギフトセットといった豪華なプレゼントがもらえます。

相談予約も、簡単な質問に答えるだけなので忙しい人でも気軽にできます。

おすすめの無料相談窓口3つめは、保険見直しラボです。CMも放映されているので名前を知っている人も多いのではないでしょうか。

保険見直しラボには、業界歴12年以上のベテラン専門家が多く在籍しているのが特徴です。経験豊富な人ばかりなので、さまざまなお金の悩みに対して的確なアドバイスをもらえるでしょう。

また、オンラインは対応していないものの、指定した場所まで無料で来てくれるので忙しい人でも安心です。30社以上の保険商品の中から、相談する側の立場にたってオーダーメイドの提案をしてくれます。万一、担当の専門家が合わないと感じた場合は担当者の変更も可能です。

さらに、無料相談後にアンケートに答えると豪華なプレゼントが必ずもらえます。相談予約も1ページで終わるので、気になる人は早めの予約がおすすめです。

指原莉乃さんやアンミカさんのCMでお馴染みのほけんの窓口は、全国に約800店舗を展開する無料相談窓口です。店舗やオンラインで専門家に保険の相談ができ、取り扱っている保険も40社以上と充実しています。

ほけんの窓口は店舗での相談が中心ですが、すばらしいサービスがたくさんあります。たとえば、小さい子供がいても安心して来店できるように、キッズスペースやベビーベッドがある店舗が多く、利用は相談と同じく無料です。また、女性特有の病気は男性には相談しにくいもの。ほけんの窓口では気兼ねなく相談できるよう女性の担当者を希望することもできます。このように細やかなサービスがあるのがほけんの窓口の最大のメリットといえるでしょう。

ほけんの窓口は事前予約をネットや電話でするのがおすすめですが、空いていれば予約なしでも相談できます。まずは、近くの店舗に立ち寄ってみてはいかがでしょうか。

最後に紹介するのは、保険市場です。店舗で相談もできますが、特にオンライン相談に力を入れており、無料相談から加入手続きまでオンラインできるのは大きなメリットでしょう。

さらに、AIが自分にぴったりなコンサルタントを診断してくれる「ぴったりコンサルタント診断」やアバターとオンライン相談ができるなどユニークなサービスがたくさんあるのも特徴です。AI診断以外にも、総勢120名以上のコンサルタントにはそれぞれ口コミや詳しいプロフィールが用意されています。自由に相談したい人を指名するのもおすすめです。

取り扱いも94社・335商品と豊富なので、オーダーメイドで最適な保険が選べるはずです。保険の相談や情報収集ができる公式アプリもリリースされているので、オンラインや店舗での相談と合わせて上手に利用してください。

保険について調べるほど、次々と疑問が出てくる人も多いでしょう。ひとつひとつ調べるのはかなり手間がかかります。そこで、安い生命保険に関する代表的なQ＆Aを3つまとめました。

• 死亡保険と生命保険の違いは？
• 掛け捨て型と貯蓄型の違いは？
• 終身型とは？

まず最初は、死亡保険と生命保険の違いを解説しましょう。

死亡保険とは被保険者が死んだり、高度障害状態になったときに、受取人が保険金をもらえる生命保険のことです。定期型や終身型、収入保障型といった種類があり、それぞれ保険料や保障内容も異なります。

それに対して生命保険は、死亡保険も含めた医療保険や介護保険など「人の生死・健康状態にかかわる保険商品全般」を意味します。死亡以外の病気やケガのリスクに備える保険も生命保険のひとつなので覚えておきましょう。

死亡保険のことを「生命保険」と呼ぶケースもありますが、あくまで「死亡リスクに備える保険」が死亡保険です。間違えないように注意してください。

掛け捨て型と貯蓄型は、保険料が戻ってくるかどうかが大きな違いです。

一般的に、貯蓄型より掛け捨て型の方が保険料は安くなります。どちらも保障内容も変わらないので、掛け捨て型は割安で万一の事態に備えられるのがメリットです。そのかわり、掛け捨て型の保険のほとんどでお金は戻ってこないので、貯蓄の代わりにはなりません。

一方で貯蓄型は、保険料が比較的高めに設定されている分、解約したときの返戻金や満期を迎えたときの満期金としてお金が戻ってくるシステムになっています。保障だけでなく貯蓄も同時にできるのが大きなメリットでしょう。将来のために貯蓄もしたい人は保険料の安さだけで選ぶのではなく、貯蓄型にするかも合わせて検討してください。

おすすめの安い生命保険の特徴や選び方、無料相談窓口を解説してきましたが、いかがでしたか？

この記事のポイントは

• 安い生命保険はたくさんあり、掛け捨て型やネット保険がおすすめ
• 保険料を安くするには、目的を決めて過不足のない保障内容の生命保険を選ぶ
• ライフステージによって必要な生命保険は変わるので、定期的な見直しが必要
• 生命保険はいろんな商品を比較検討するのが大切
• 保険相談窓口なら保険とお金の専門家に何度でも無料で相談できる
• 保険相談窓口なら、マネーキャリアがおすすめ

でした。

時間と手間を削減しつつ最適な保険を選びたいなら、専門家に相談しましょう。家計やライフプランに応じて、膨大な生命保険の中からベストな商品を提案してくれます。

保険の無料相談なら、親身な対応に定評があり、オンライン相談ができるマネーキャリアがおすすめです。 安い生命保険に加入したいと思っている人は、ぜひマネーキャリアをご利用ください。