おすすめの掛け捨て生命保険（死亡保険）の特徴とは？相場についても

生命保険は、死亡や病気など万が一のリスクに備えておくものです。同じリスクに対しても保険商品によって保障内容や支払い方法などが異なりますので、しっかり理解しておきましょう。

生命保険には掛け捨て型と貯蓄型の2種類があります。「掛け捨て型と貯蓄型の違い」については後ほど説明しますので、最後まで読んでいただけると幸いです。

おすすめの掛け捨て生命保険の特徴は、以下の3つです。

• 保険料が安い
  
• 保障が手厚い
  
• 保険範囲が広い

若い人や健康状態が良い人には、保険料が安い掛け捨て生命保険がおすすめです。

掛け捨て生命保険は、保険期間が限られていることから｢定期保険」とも呼ばれます。解約返戻金や満期保険金がなく、契約した期間にリスクが何も起きなかった場合には、保険料が一切返ってきません。

その分、月々の保険料が安く設定されています。生活費の負担が大きく、高い保険料を支払う余裕がない人に向いています。

保険料の払込期間には、2種類あります。

• 年満了：10年や20年で保険満期となり自動更新される
• 歳満了：60歳や70歳までと決められた年齢に達すれば保険満期となる

掛け捨て生命保険は、 自動更新したり再契約したりする際、当初より年齢が上がっているため保険料も高くなっていきます。

子育て世帯には、保障が手厚い掛け捨て生命保険がおすすめです。両親のどちらかが死亡したり高度障害状態になったりすると家計へのダメージが大きいので、比較的安い保険料でしっかり備えましょう。

掛け捨て生命保険は多種多様です。最低限のリスクに備えるシンプルなものから、必要な保障をいろいろと選んでカスタマイズできるものまであります。

生命保険は、大きく以下の3つに分類されます。

• 死亡保険：死亡や高度障害に備える
• 医療保険：病気やケガに備える
• がん保険：ガンに特化して備える

それぞれの保障内容に関しては、掛け捨て型と貯蓄型で大きな違いはありません。年齢や健康状態に合わせて保障内容を選び、必要な保険に加入しましょう。

掛け捨て生命保険は、保険の範囲が広いです。個人向けの保険商品の場合、定期保険(死亡保険)・定期医療保険・定期がん保険は、ほぼ全てが掛け捨て型です。 

終身タイプ(一生涯保障)の保険商品は、以下の2つのタイプに分かれます。

• 保険料を掛け捨てるもの
  
• 保険料が戻るもの
  

終身医療保険・終身がん保険などの場合、一生涯保険料を払い続ける「終身払い」は掛け捨て型です。 中途解約した場合、掛け捨て型は保険料が1円も戻りません。

短期払い(歳払済・年払済)の場合は、中途解約すれば保険料の一部が返還されます。「入院給付金日額×10倍」に設定されている商品が多いです。

終身の死亡保険の場合は、終身払いでも解約返戻金は戻ります。

掛け捨て生命保険の保険料は、加入年齢・性別・保障内容・払込期間などでかなり差が出ます。掛け捨て生命保険は、比較的安い保険料で手厚い保障が受けられるという特徴の保険です。

掛け捨て生命保険の保険料平均は、どの公的団体や私的団体の資料にも明確な金額が記載されていません。 そのため、各生命保険会社の販売する掛け捨て生命保険の保険料から目安を算定する必要があります。

複数の保険の価格を比較できる「価格.com」のサイトを参考にして、30代男性・保険金額1,000万円・保険期間10年間の条件で、人気ランキング上位10個で計算すると平均額は1,332円でした。

掛け捨て生命保険の保険料は、月々800円台から3,000円台くらいが相場になります。貯蓄型の生命保険は月々数万円ほどかかるので、負担がだいぶ軽くなります。

保険期間が満了となり、更新する際には年齢の上昇に応じて保険料も上がりますので注意しましょう。

掛け捨て生命保険のおすすめの選び方は、以下の3つです。

• 保険料
  
• 加入目的
  
• 保障期間 
  

掛け捨て生命保険は非常にたくさんあるので、どれを選べばいいか迷うときは保険相談窓口を利用しましょう。保険のプロが無料で相談にのってくれます。

家庭の事情に合わせて無理のない範囲で予算を立て、リスクに備えをしましょう。

掛け捨て生命保険は、月々の負担を小さくしたい以下のような人におすすめです。

• 健康状態がよい人
• 高い保険料を払う余裕がない人
  

保障内容は保険会社ごとに大きな差はありませんので、保険料を比較して、少しでも安い商品を選ぶとよいです。

保険料で商品を比較する際は、以下の2つのポイントをチェックしましょう。

• 付加保険料
• 健康体割引の有無
  

付加保険料とは人件費や営業などにかかる保険会社の運営費（経費）のことで、ネット保険は特に付加保険料が安いです。

タバコを吸わない人や健康な人に適用される健康体割引にも注目しましょう。死亡リスクが低い健康な人に対し、保険料を安く設定している保険商品がお得です。

掛け捨て生命保険は、子育て世帯など加入目的が明確な人におすすめです。掛け捨て生命保険には、大きく3つの保険があります。

死亡保険には定期保険と収入保障保険の2種類があります。「定期保険」は一括で保険金を受け取れるのに対して、「収入保障保険」は分割で保険金を受け取るという違いがあります。

掛け捨ての医療保険には定期医療保険・終身医療保険の終身払タイプがあり、掛け捨てのがん保険には定期がん保険・終身がん保険の終身払タイプがあります。

掛け捨て生命保険は、加入目的を明確にして選ぶことが大切です。

必要な保障期間は、備えるリスクによって異なります。ライフステージに応じて選択するのがおすすめです。

保険には、保障期間が商品によって決まっているものと自分で設定できるものがあり、保険料は保障期間の長さによって変わります。

子育て世帯の場合、保障期間は子どもの年齢に応じて考えるとよいでしょう。養育費がかかるのは、一般的に大学を卒業をする22歳までです。

現在の子どもの年齢が12歳なら保障期間は10年、生まれたばかりなら20年の保険に加入するのがおすすめです。

子どもの数や年齢に応じて柔軟に見直しやすい掛け捨て生命保険は、子育て世代の強い味方です。子育て中は支出が多いので、月々の負担が小さい掛け捨て生命保険が最適です。

掛け捨て生命保険の主なメリットは、以下の2つです。

• 保険料が安い
  
• 解約しやすい
  

掛け捨て生命保険は、月々の負担を軽くしたい人や一時的に保障を手厚くしたい人に向いています。ライフプランや家族構成を考慮して、掛け捨て型と貯蓄型のどちらがよいか選びましょう。

保険選びに悩んだら、無料の保険相談窓口を利用するのがおすすめです。保険のプロがたくさんの選択肢の中から、ニーズに合った最適な保険プランを提案してくれます。

「保険金額・年齢・性別・保険料の支払方法」などの条件を同じにして比較すると、掛け捨て生命保険は貯蓄型の生命保険よりも保険料が割安です。

掛け捨て生命保険は積立部分が不要なので、保障部分だけの支払いで済みます。

貯蓄型の死亡保険で高額な保険金額を備える場合、毎月の保険料は数万円程度と大きくなります。しかし、掛け捨ての死亡保険なら、数百円～数千円と負担が小さくなる点が魅力です。

掛け捨て生命保険は、月々の負担を軽くしながら一定期間だけ保障を手厚くしたいと考えている人に向いています。充実した保障を割安な保険料で得られるのがメリットです。

養育費が必要な子育て世帯において、親の死亡や高度障害による収入減少に備えるのに最適です。

掛け捨て生命保険には、満期や解約時に保険料が返ってくる満期保険金や解約返戻金がありません。そのため、保険の見直しをしたいタイミングで気軽に解約しやすいというメリットがあります。

貯蓄型の生命保険の場合は、途中で解約すると損することが大半です。一般的に、契約したばかりで解約すると、解約返戻金は少額になり、払込保険料の総額を大きく下回ります。条件によっては、解約返戻金がないこともあります。

掛け捨て生命保険の場合、解約を申し出ても、保険会社に引き留められる可能性が低い点もメリットです。家族構成やライフプランが定まっていない若い世代には、柔軟に保険の見直しをしやすい掛け捨て生命保険がおすすめです。

掛け捨て生命保険のデメリットは、以下の2つです。

• 保険料が戻ってこない
  
• 保険料が自動更新で上がる
  

掛け捨て生命保険にはメリットがたくさんあります。しかし、デメリットについて何も知らないまま加入すると後悔するかもしれません。

掛け捨て生命保険のしくみを理解し、人生のリスクに賢く備えましょう。

掛け捨て生命保険は、保険期間の満了時や解約時に受け取れる満期保険金や解約返戻金がありません。そのため、被保険者が死亡したり入院したりといった事案が発生しなければ、1円も支払われません。

そもそも何も起こらず健康でいられたということ自体は幸せなことですが、保険料を支払うだけになることを「損した」と感じる人には向いていません。

掛け捨て生命保険に加入するなら、様々なリスクに対し比較的安い保険料で「安心を買っている」という意識が必要でしょう。あくまで保障部分にお金をかけているため決して無駄ではありませんが、「もったいない」と感じる人にとってはデメリットになります。

どうしても【掛け捨て】することに抵抗がある人は、貯蓄型の生命保険をおすすめします。

掛け捨て生命保険は、一定の期間で終了します。そのため、それ以降も同様のリスクに備えたければ、契約を更新するか新しい保険に加入し直さなければいけません。

保険料は、更新や新規加入時の年齢で計算されます。 基本的に年齢を重ねるほど保険料が高くなっていくことを理解しておきましょう。

定期保険（保険期間が決まっている保険）には、以下の2種類があります。

• 年満了
  
• 歳満了
  

年満了の保険は、10年や20年などの保障期間を設定します。保険会社に契約終了を申し出ない限り自動更新されます。更新のたびに保険料が上がるので、満期になる前に保障や保険料をチェックしましょう。

歳満了の保険は、「60歳まで」などの年齢で期限を設定する保険です。更新できない場合が一般的です。

掛け捨て生命保険の注意点は、以下の2つです。

• 定期タイプには年齢上限がある
  
• 終身タイプも検討しよう

10年や20年という期限付きの年満了の定期保険は、通常、保険期間が終了すると自動更新されます。しかし、年齢上限があることを知っておきましょう。

保険には定期タイプと終身タイプがあります。それぞれのタイプの特徴や違いを知り、ライフプランに合わせて最適な保険を選ぶことが大切です。

掛け捨て生命保険は、定期保険とも呼ばれ、保険期間は一定の時期で終了します。期限が切れるタイミングで保障を継続したい場合、更新するか新しく契約する必要があります。

年満了の定期保険の場合、被保険者が自ら保険会社に契約終了の旨を伝えない限り、通常は自動更新されます。しかし、更新できる年齢には上限があるので注意しましょう。

歳満了の定期保険は、「70歳まで」などと年齢で保険期間が区切られています。一般的に更新できないものが多くなっています。

定期保険に加入している人は、年満了・歳満了に関わらず、現在の年齢と保険期間の終了時の年齢を意識しておきましょう。

終身保険には、保険と貯蓄の両方の性質があります。保険料の支払い方法には、以下の2種類があります。

• 終身払い：被保険者が亡くなるまで保険料を支払い続ける
  
• 有期払い：一定の年齢や期間で保険料の支払いが満了する

終身保険は、一生涯にわたって保障が継続します。更新がないため、加入時からずっと保険料が上がりません。

解約すると、それまでに払い込んだ保険料の額に応じた解約返戻金が受け取れます。有期払いで保険料の支払いが満了してから解約する場合、解約返戻金は払い込んだ保険料の総額を超えることがあります。

貯蓄性があるため、掛け捨ての定期保険より保険料が高めです。備えたいリスクや予算を考慮して、定期保険と終身保険を組み合わせる人もいます。

掛け捨て生命保険の加入について、押さえておきたいポイントは以下の2つです。

• おすすめの加入タイミング
  
• 加入前にするべきこと

保険は人それぞれに、加入におすすめのタイミングと備えるべき保障があります。タイミングや必要な保障を間違えると、無駄な保険料を支払うことになってしまうので、ライフステージに応じて最適な保険に加入しましょう。

人生には就職・結婚・住宅購入など様々なライフイベントがあります。保険の加入はライフイベントに応じて、おすすめのタイミングがあります。

大きく3つのタイミング別に、おすすめの保険を紹介します。

• 独身の時期
• 子育ての時期
• 子どもがいない時期

独身で扶養する家族がいない時期は、死亡保険に加入する必要はありません。自身の病気やケガに備えて、医療保険やがん保険に加入しておくと安心です。

子育て中は教育費や生活費などの支出が多いので、保険料が割安で保障が手厚い掛け捨て生命保険がおすすめです。

DINKSや子育てを終了して老後に備える時期は、貯蓄型の生命保険がおすすめです。

掛け捨て生命保険に加入する前には、メリット・デメリットをきちんと理解しておきましょう。必要な保障や家計を圧迫しない予算について考えておくことも大切です。

家族構成やライフステージを考慮して、掛け捨て生命保険と貯蓄型生命保険のどちらが向いているのかを判断しましょう。家庭によっては、両方を組み合わせてリスクに備えるという方法もあります。

保険の仕組みは複雑なこともあるので、保険相談窓口を利用してプロのアドバイスを参考にするのがおすすめです。保険についてあまり詳しくない人は、ぜひ保険相談窓口を活用しましょう。

保険相談窓口を利用するメリットは、以下の4つがあります。

• 生命保険以外の相談もすることができる
  
• 複数の商品から選択できる
  
• 面倒な手続きを代行してれる
  
• オンラインでも相談できる
  

保険相談窓口の多くは、何度でも無料で利用することができます。納得できるまでプロに相談し、疑問点を全て解消してから保険の契約をしましょう。

オンライン相談ができる保険相談窓口であれば、場所や時間を柔軟に設定できるので、小さいお子さんがいても気軽に利用できます。

保険相談窓口では、知識や経験が豊富な保険選びのプロにサポートしてもらえます。ファイナンシャルプランナー（FP）の資格を保有している相談員が在籍していれば、生命保険以外の相談もできます。

ファイナンシャルプランナーは「お金のプロ」として、貯蓄計画・投資計画・相続対策・保険対策・税金対策などに関する総合的なアドバイスをするのが得意です。

そのため、FPが在籍する保険相談窓口では、生命保険の相談はもちろん、家計管理やライフプランニングなど幅広い相談が可能です。

結婚や住宅購入などのライフイベントを迎えたときや、子どもが巣立ったり退職したりとライフステージが変わったときには、お金の不安について相談してみましょう。

保険相談窓口を利用すれば、提携している複数の保険会社の商品の中から選択できます。相談員は保険に関する知識が豊富なので、顧客のニーズに合わせた最適な保険プランを提案してくれます。

生命保険だけでも全国に約40社の保険会社がありますので、保険に詳しくない人が自力で最適な保険を選ぶことは簡単ではありません。

複数の保険に加入する場合、保障が重なったり、必要な保障が欠けたりする可能性があるかもしれません。しかし、相談窓口を利用すれば、保障の過不足について気づいてもらえます。

もし、保険相談窓口を利用せずに保険を検討する場合は、複数の資料を取り寄せ、比較する手間がかかります。また、保険に関する質問は、各保険会社の営業担当者に問い合わせる必要があるので大変です。

保険に加入するには、資料請求に始まり、保険の比較や契約の手続きまで、いくつかの工程を経る必要があります。保険相談窓口を利用すると、一貫して面倒な手続きを代行してもらえるので便利です。

あまり保険に詳しくない人にとって、自力で保険に加入することは簡単ではありません。時間がかかりすぎたり、理解しないまま契約して後悔したりすることもあります。

保険相談窓口は何度でも無料のことが多いので、じっくり相談し納得した上で保険に加入できます。

また、保険は1度契約したら終わりというものではありません。アフターフォローにも力を入れている相談窓口であれば、ライフステージの変化に応じて保険の見直しもサポートしてもらえます。

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掛け捨て生命保険には、メリットとデメリットの両面があります。家族構成や年齢によっては、貯蓄型の生命保険の方が向いている場合もあるでしょう。

掛け捨て生命保険に加入する前に、以下のことを理解する必要があります。

• 掛け捨て生命保険とは？ 
• 掛け捨て生命保険のおすすめの活用方法
  

契約する際は、結婚・出産・住居購入・子どもの入学などのライフイベントを想定しながら、加入目的を明確にした上で必要な保障や保険期間を決めましょう。

掛け捨て生命保険の特徴は、貯蓄型保険と比較して保険料が安いことです。月々の負担を軽くして、手厚い保障を受けられるというメリットがあります。

終身保険・個人年金保険・学資保険などの貯蓄型生命保険は、保険料を運用しています。そのため、満期や解約時には満期保険金や解約返戻金を受け取ることが可能です。

一方、掛け捨て生命保険には満期保険金や解約返戻金がありません。また、保険で保障される病気やケガなどが起こらずに保障期間が過ぎると、戻ってくるお金は1円もありません。

お金が戻ってこない可能性があることは掛け捨て生命保険のデメリットと感じてしまうかもしれませんが、その分、保険料が安くなっています。「安心を買っている」という理解が必要でしょう。

ライフステージに応じた掛け捨て生命保険のおすすめの活用方法は、以下の通りです。

• 20代や独身の人：掛け捨ての医療保険
  
• 妊娠していない女性や出産する可能性のある女性：女性疾病特約
  
• 定年退職で収入が少なくなる60歳以降の人：掛け捨ての医療保険

主契約部分に特約が付いた定期保険特約付終身保険という保険があります。このような掛け捨て型と貯蓄型の両方を組み合わせている保険を活用するのもおすすめです。

終身保険部分は貯蓄型なので保険料が高めになりますが、資金の必要性が生じた場合には部分的に解約することができます。

また、定期保険部分は掛け捨て型なので、ライフステージの変化により保障が不要になった際には簡単に解約できます。

おすすめの掛け捨て生命保険に関するQ&Aをまとめましたので、ぜひ参考にしてください。

• 本当に保険料は戻ってこないの？
  
• 掛け捨て型と貯蓄型の違いは？
  
• 掛け捨て型は損するの？
  
• １年更新型の生命保険は年々支払う額が大きくなる？
  
• 生命保険は掛け捨てが多いの？
  

ご質問の通り、掛け捨て生命保険は1円も保険料が戻ってきません。満期保険金や解約返戻金が受け取れるのは、終身保険や養老保険などの貯蓄型生命保険です。

ただし、月払いではなく半年払いや年払いの人が中途解約する場合は、未経過分(保険料期間中の経過月数に至らない保険料分)の保険料が返還されます。

中途解約のタイミングによっては、まとまった保険料が返還されます。半年払いや年払いで払い込んでいて中途解約する場合は、保険会社の担当者へ確認してみましょう。

掛け捨て型と貯蓄型のもっとも大きな違いは、保険料の負担です。貯蓄性のない掛け捨て型の保険は、保険料が比較的安く設定されています。

死亡保障や医療保障などの内容自体は、掛け捨て型と貯蓄型で大きな違いはありません。ライフステージの変化に応じて、掛け捨て型と貯蓄型の配分を変えながら組み合わせるのもリスク対策には有効です。

未婚・既婚、子どもの有無、年齢などで人それぞれに保険のニーズは異なります。予算に合わせて、必要な保険を選びましょう。

掛け捨て型と貯蓄型のどちらがいいのか判断できない人も多いでしょう。保険相談窓口を利用すれば、保険のプロがアドバイスをしてくれます。

相談は何度でも無料なので、ぜひ1度利用してみてはいかがでしょうか？

掛け捨て型を「損」と考える人も少なくありません。損だと考える根拠には、以下の２点があるでしょう。

• 満期保険金や解約返戻金がない
• ずっと健康だと1円ももらえない
  

掛け捨て型の生命保険は、貯蓄性がないため保険料が安く設定されています。「安心を買っている」という意識を持てない人の場合は、貯蓄型の生命保険がおすすめです。

掛け捨て生命保険は不測のリスクに小さい負担で備えられるのが最大のメリットです。健康で過ごせたために1円ももらえなかったとしても、損したと考えなくてもいいでしょう。

更新とは保険期間の終了後、健康状態に関係なく、原則として同じ保険金額・保険期間で保険契約を継続することができる制度です。

自動更新の際、保険料は更新時の年齢で再計算されるので、多くの場合において保険料が上がります。

1年更新型の場合、基本的には年々支払う額が大きくなります。しかし、ある生命保険のように、更新は1年ごとでも保険料の値上げは契約・更新年齢が69歳までは20歳から5歳ごとに保険料が変更されるしくみのものもあります（70歳以降は毎年変更）。

生命保険は、貯蓄型よりも掛け捨て型の方が商品数が充実しています。選択肢が多いので、ニーズに合った保険選びがしやすいでしょう。

特に、生活費の負担が大きく、働き手が死亡したり高度障害になったりしたときのダメージが大きい子育て世帯は、月々の負担が小さく保障が手厚い掛け捨て生命保険が最適です。

保険は1度加入したら終わりというものではなく、ライフステージの変化に応じて見直すものです。若い人や保険料を抑えたい人には、最初の保険として掛け捨て型をおすすめします。

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生命保険を決める上ではライフプランも考慮する必要があるので、生命保険以外にも相談できるマネーキャリアがおすすめです。

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