貧乏でもつみたてNISAを始めるべき？「損」「意味ない」の声は本当か

つみたてNISA（積立NISA）は、少額の積立投資を支援するための非課税制度です。少額からでも投資が始められて、分配金や譲渡益に税金がかかりません。貧乏な人であっても始めやすい投資です。

確かに、つみたてNISAの月々の投資額は少ないので短期的な運用益は大きくありません。「意味ない」という声もありますが、後で解説するように積立投資を継続しているといずれは大きな運用益を得ることができます。

貧乏だからこそ、少ないお金を銀行に預けていても金利はほとんど付きません。お金を増やす方法としては投資に目を向けるべきで、その第一歩として始めやすいのがつみたてNISAです。

貧乏な時ほどつみたてNISAを始めるべき理由を以下で詳しく解説します。

つみたてNISAも投資の一種であることには違いないので「投資＝お金持ちがやるもの」という認識がある人は、貧乏なうちは始めるべきではないと考えるかもしれません。

しかし、これはつみたてNISAのことをよく知らないために生じる誤解で、実際にはお金がないからこそ、つみたてNISAは始めるべきなのです。貧乏な時にこそつみたてNISAを始めるべき理由には、以下の3つがあります。

• 少額から始められる
• 損する可能性が低い
• いつでもお金を引き出せる
• 節税効果が高い

理由の1つ目は、つみたてNISAが少額からでも始められる投資だからです。具体的な最低投資額は金融機関によっても変わりますが、100円というような少額からでも始められます。

手元にまとまった資金が無くても始められる投資なので、貧乏な人に向いているのです。

投資額が少額であると運用益も小さくなりますが、つみたてNISAの場合は長期の運用が想定されているので、トータルで考えると十分な利益が望めます。

なお、つみたてNISAの非課税の投資枠は年間に40万円が上限です。月々の金額にすると3万3333円が上限なので、毎月3万円強のお金のゆとりがある人なら、つみたてNISAを最大限活用できることになります。

年間40万円の枠は使い切らかなった場合でも翌年に繰り越すことはできません。

貧乏な人は「ただでさえ少ないお金が減るのは困る」と考えがちです。つみたてNISAも投資の一種である以上、損をする可能性はゼロではありません。

ただ、つみたてNISAの投資対象になる投資信託には様々な条件が設けられていて、条件を満たしたものを金融庁が選定しています。長期的に積立投資を行うために適した投資商品だけが選ばれているので、損をしにくい仕組みになっています。

具体的には、販売手数料がゼロ円であること、信託報酬が一定水準以下であること、分配金の支払いが頻繁でないことなどの条件が法律で定められています。

なお、販売手数料は原則としてゼロ円ですが、つみたてNISAの対象となるETF（上場投資信託）に関しては売買委託手数料が発生する場合があります。

条件を満たした損をしにくい投資信託だけしか、つみたてNISAの対象にならないので、貧乏な人でも比較的安心して投資ができるのです。

つみたてNISAによる投資によって得た分配金や譲渡益は非課税です。普通に投資をして運用益を得る場合と比べると節税になります。

そして、つみたてNISAによる非課税の投資枠は毎年40万円と決まっています。したがってお金に余裕がなくつみたてNISAだけで投資をしている人は、分配金や譲渡益の全部が非課税となります。

これに対して、総額400万円を投資している人は、その内の40万円分しか非課税枠の適用を受けることができません。貧乏で投資額が少ない人ほど、相対的に節税効果が高いといえるのです。

貧乏な人ほどつみたてNISAを始めるべき理由について解説してきましたが、つみたてNISAを実際に始めると、どのくらいの利益が得られるのでしょうか。お金がどれくらい増えるのかシミュレートしてみます。

計算ツールは、金融庁のホームページに資産運用シミュレーションというものが公開されています。同様のツールは、民間の金融機関でも公開されていて、例えば楽天証券のホームページには積立かんたんシミュレーションがあります。

シミュレートの条件は、月々の積立額をつみたてNISAの上限額40万円を12ヶ月で均等に割った3万3333円とします。この金額を20年間、運用利率5%で運用した場合と3%で運用した場合のシミュレート結果が以下の通りです。

運用利率5%なら、570万円ほど増える計算です。運用利率5％は必ず達成できるとは限りませんが、仮に運用利率が3%に留まった場合でも、運用収益は294.3万円になります。

低金利が続く日本では、単に貯蓄していても金利はほとんど付きませんから、つみたてNISAのリターンはかなり大きいと言えます。

なお20年以上積立投資を続けた場合もシミュレートしてみると、運用利率5％で40年運用すれば、運用総額5086.683万円、元本1599.984万円、運用収益3486.699万円となります。

実際には20年を超えると運用益に課税されますし、シミュレートの際には申込手数料なども控除されていませんから正確な数字ではありません。あくまでもシミュレーションに過ぎませんが、長期間にわたって積立投資を行うと思った以上にお金が増えることが分かります。

ここまでに解説した内容で、貧乏な人でもつみたてNISAを始めた方が良いことがお分かりいただけましたでしょうか。ただ資産形成に有効なつみたてNISAでも「やらない方がいい人」も存在しないわけではありません。

つみたてNISAをやるべきではない人はどんな人なのか、以下の3つに分けて解説します。後悔しないためにも、自分に当てはまらないか確認してみてください。

• すぐにお金が欲しい人
• 運用する時間や余裕がない人
• リスクを被るのが怖い人

つみたてNISAで増えるお金についてシミュレートしましたが、これは20年の長期にわたって投資を続けた結果です。

月々に投資を行っていくと共に、生じた利益をまた投資に回すことで複利効果が得られ投資額が増えていきます。積立投資を続けている内に徐々に投資額が増え、リターンも大きくなっていくのです。

つまり、つみたてNISAのメリットを享受するためには、長期間の投資が欠かせません。短期間でお金を増やしたい人には向いていないと言えます。

20年かけて利益を増やすことには興味がなく、すぐにお金が欲しい人は、つみたてNISAをやるべきではありません。

つみたてNISAを始める際には、積み立てる投資信託を選びます。そのまま投資を機械的に続けることもできますが、想定していたよりも運用成績が芳しくない場合もあり得ますし

、マイナスにならないとも限りません。

つみたてNISAで利益を出し、損をしないためには、購入した投資信託を定期的にモニタリングして、必要に応じて投資商品を変更する必要があります。

つみたてNISAは比較的素人でも行いやすい投資ですが、放置しておいて良いものではありません。運用に当てる時間や余裕が全くない人は、つみたてNISAをやらない方が良いでしょう。

どんなタイミングで購入した投資信託を売却すべきか、変更する投資商品にはどの投資信託を選ぶべきかというような、つみたてNISAに関する疑問や悩みは、お金のプロであるファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。

マネーキャリアでは無料FP相談サービスを実施していますので、つみたてNISAに関して困ったときは利用を検討してください。

既に解説した通り、つみたてNISAの投資対象となる投資信託には法律で条件が設定されています。条件を満たして金融庁に選定された投資信託のみが対象になるため、そもそも損をしにくい仕組みになっています。

しかし、つみたてNISAも投資であることには違いはありません。利益については不確定で、想定したほどは利益にならない場合もあります。元本保証もありません。

可能性は小さいものの、損をする可能性はゼロではありません。結果としてマイナスになることもあります。

たとえ小さなリスクであってもリスクを負うことは避けたいという人は、つみたてNISAを利用すべきではないと言えます。

貧乏な人ほどつみたてNISAを始めるべき理由について解説してきました。この記事を読んでも不安がなくならない人は、プロに相談することも考えみてください。

マネーキャリアでは、お金の専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に無料で相談ができます。つみたてNISA口座を開設する証券会社や銀行の選び方、投信商品の選び方など、つみたてNISAを始めるにあたって生じる疑問について相談できます。

マネーキャリアの無料FP相談の累計申込件数は40000件以上、対応エリアは一部離島を除いて全国47都道府県に及んでいます。相談をした人の満足度は93％の高さです。

もちろん、つみたてNISA以外の資産形成の方法についても相談できるので、お金に関する疑問や悩みがある人は、マネーキャリアの無料FP相談サービスを是非利用してみてください。