教員に生命保険はいらない？必要性が高い人の特徴を徹底解説！

▼この記事を読んでほしい人

• 教員などの公務員の方
• 公立学校共済組合の保障だけでは物足りないと感じている方
• 教員で加入している生命保険が本当に必要なのか疑問に思っている方
• 現在加入している生命保険を見直したいと考えている方

一般的に多くの方が利用しているのが健康保険組合のため、改めて公務員や教員の加入している公立学校共済組合の保障内容の手厚さに、生命保険が要らないといわれる理由に納得されたのではないでしょうか。

しかし、公務員や教員が必ずしも必要ないかというと、そうばかりではありません。

例えば次の人が生命保険への加入の必要性が高いといえます。

• 貯蓄が少ない人
• 終身保険に加入したい人
• 家族がいる人

なぜ、生命保険への加入が必要なのか、一つづつ解説していきます。

特に新卒や社会人になりたての方などは、お給料が支給されてから時間が少ないため貯蓄ができていません。

医療面で高額医療や一部負担金払戻などの手厚い保障があるとはいえ、一時的とはいえ3割の自己負担をしなければいけないなど、少なからず出費は必要になりますし、無料という訳にはいきません。 

また、ご自身のライフステージが変わる時に定期型の生命保険に入っておけば、保険料を抑えて貯蓄感覚でお金を増やすことができます。

早期に解約してしまうと支払った額よりも少ない金額しか手元に戻ってきませんが、計画的に続けていく事で、個人でコツコツ貯蓄するよりも大きく育てることが可能です。

教員の補償はとても手厚く、医療や生命保険など不要だと感じているかもしれません。しかし、終身保障というわけではないので、定年退職後、教員を離れた後の保障は無くなってしまうため、一部負担金払戻など受け取れないものがでてきます。

実際に医療的な面で考えると、高額療養費に一部負担金払戻金で保障されなくなるため、どれだけ高額医療費になったとしても自己負担が25,000円だったものが、例えば100万円の医療費がかかった場合（標準報酬月額28万以上50万円以下）約80,000円の自己負担になります。

約60,000円前後の自己負担額が上がるといえます。

定年退職後、もしもの時の備えをしておきたいと考えられている方には、あらかじめ終身タイプの保険を早い段階から加入しておくといいでしょう。

家族がいる方、特にご自身が大黒柱である場合は必須の保険として生命保険があります。

生命保険には定期型と終身型の死亡保険があるため、稼ぎ頭である方がもしも亡くなられたときに、家族がしばらくの間、安心して暮らせるための資金を残す事ができます。

特徴①でも説明したように、定期型の死亡保険であれば月々の保険が比較的割安に加入できること、家族のライフステージの変化に合わせて保障の内容も見直すことができるなどのメリットがあるためおすすめです。

保険適用内であれば手厚い保障を受ける事ができる教員ですが、すべての医療行為が適用となるわけではありません。

先進医療の場合は、診察代・検査代・投薬代・入院代などは公的医療保険が適用されますが、技術料は全額自己負担となります。

また、先進医療として取り扱われない場合もあるので注意が必要です。

• 厚生労働省に届け出た医療機関以外での先進医療と同等の治療や手術
• 医療技術ごとに対象となる症状が決められています
• 先進医療と認められない場合、すべてが公的医療保険の対象外となります

参考：生命保険文化センター　リスクに備えるための生活設計

公的医療保険の対象とならない診療の事を自由診療といいます。

例えば、レーシックなどの視力矯正手術や子宮がん検診、人間ドック、歯列矯正などがあてはまります。

保険適用外でも自分の体質に合った治療を受けるための選択肢が広がるなどのメリットがあります。

教員には手厚い保障があるとはいえ、定年退職後の事を考えたり、もしもの時にゆとりをもって広い範囲で診療を受けたいなど考える事があるのではないでしょうか。

おすすめの生命保険として以下があります。

• 終身保険
• がん保険
• 貯蓄型保険

次にそれぞれを詳しくおすすめの理由について解説していきます。

教員として働いているときは、公立学校共済組合の手厚い保障や団体保険などがあることで、任意の生命保険への加入に消極的になるかもしれません。

しかし、手厚いと感じる補償は教員として働いている期間までであること、団体保険の保障対象年齢も55歳までで終了する商品もあります。

あらゆる病気にかかりやすくなるタイミングで収入が少なくなる定年退職後に、保障が何もないことはリスクでしかありません。

また、任意の保険は、病気になってからでは加入することができず、年齢が上がれば保険料も高くなるなどのデメリットがあるので、健康で少しでも若い年齢で加入することが大切になってきます。

がんは、2人に１人が罹患するといわれています。

がんは年齢に関係なく罹患する可能性が高く、特に女性は乳がんの発症率が30代~40代に増えるなど、若いから大丈夫ということが言えません。

手厚い保障で充実しているとはいえ、がんを患う事で入院だけでなく、年単位で長期間通院しながら投薬をするなどの治療は、体調がすぐれなければタクシーを使うなど交通費を含める出費を考えると、思いのほか家計を圧迫します。

また、先進医療を選択する場合、陽子線治療や重粒子線治療が一般的で、どちらも平均で300万円前後の技術料が自己負担となります。

がん保険または医療保険の特約に先進医療をつける事ができれば、それらをカバーすることができます。

日本人の平均寿命は男性が81.47歳、女性が87.57歳と言われています。

参考：厚生労働省　令和3年簡易生命表の概況

教員で務めている時は、医療面の補償が手厚いため、突然の病気やケガに対しても大きな支出は少なく過ごす事ができます。

しかし、定年退職後それらの補償は使えなくなるため、平均寿命で考えた時の定年退職から約20年間の生活費の確保など、ある程度の蓄えを考えておくことが必要があります。

貯蓄型用の保険を活用すれば、コツコツと個人で貯金をするよりも老後の蓄えに備える事ができます。

また、もしもの支出のために医療や介護といった症状の枠にとらわれない貯蓄型の保険を選ぶ事で、満期になった時に保険会社から保険料が支払われるため、必要とする支出に充てることが可能になります。

教員が生命保険に入った方がいい理由として、以下の点があげられます。

• 老後資金形成に活用できる
• 退職後の保障を得られる
• 必要な保障を手厚く出来る

保障が充実していたり、団体保険など割安に大きな保障を手に入れる事は可能ですが、反対に医療保険を充実させる保険に入らなくていい変わりに、資産形成やライフプランをより充実させるためへ資金を回す事ができます。

次に、生命保険に入った方がいい理由について、詳しく説明していきます。

教員は病気やケガで働けない状態になっても、90日間まで全額給与補償や約3年間保証を受け続ける事ができるなど、生命保険が必要ないといわています。

その制度を利用できのであれば、医療保険などに重点を置く必要がない変わりに老後のための資産形成ができる生命保険に加入することができます。

豊かな老後生活を送るための資産運用をする事ができるので、貯金をする感覚で毎月保険料を支払う事で自動的にお金が溜まっていくため、無理のない資産形成ができます。

また、定期預金などへお金を預けたとしてもなかなか増やすことができないので、銀行に預けるよりも効率的な資産作りができるメリットもあるのでおすすめです。

教員の保障は、定年退職をしたら終わりになりますが、その後も生活は続いていきます。しかし、収入もなくなり何も保障がない状態では老後の生活は不安です。

そして死亡リスクとして、残された家族にも影響が出るため、死亡保険は備えておくことは優先順位としても高くなります。

生命保険の中に、定期型と終身型の死亡保険がありますが、退職後の保障ということであれば、終身型がよいのではないでしょうか。

終身型の死亡保険であれば、保険金が必ず支払われるので保険料は割高になりますが、ご本人というより残された家族のために備えることができます。

葬祭や相続の手続きが終わり、落ち着くまでのしばらくの期間の生活資金として充てることができます。

必要な保障を手厚くできるのが、生命保険の中では定期型のものになります。

定期型の死亡保険であれば、終身型の死亡保険に比べて保険料が割安になりますが、大きな保障をうけられるので、家族のライフイベントに備えることができます。

更新などのタイミングで定期的に保障内容を見直す事ができるのもメリットです。

また、生命保険ではありませんが、例えばがん保険や入通院が充実している医療保険など、必要性を感じている箇所の保険を加えて、教員の保障+保険という状態で手厚く安心できる状態にすることができます。

教員は生命保険に入らなくていいっと耳にしますが、すべてを網羅しているわけではありません。

それぞれのライフステージに合った保険選びをする事で、より充実した保障を手に入れることができます。

では実際に、どうやって保険を選んで加入すればいいのか疑問に思われるのではないでしょうか。そこで保険の取扱いがたくさんある、生命保険相談窓口を活用してみてはいかがでしょう。

これまで教員の生命保険について解説してきましたが、実際に必要な保険はそれぞれのライフステージや家族構成などで変わってきます。

今後のライフスタイルを踏まえながら、プロ目線のアドバスを聞くことで、本当に必要な保険が分かってきます。

そこで生命保険相談窓口おすすめ4選をご紹介していきます。

保険の見直しをはじめ、ライフプランニングやNISAなどの資産形成、住宅ローン、老後資金の準備など解決してくれます。

相談満足度93％、対応エリア47都道府県、取り扱い会社40社と安心できる数字ではないでしょうか。

40社の取扱い保険会社から最適の保険をお金のプロに進めてもらう前に、ライフスタイル全体を見たうえで、本当に保険を選んでくれるのがとても心強いです。

国内最大級の相談サービスなので、大きなメリットとして以下が挙げられます。

• お金の不安なら何でもう相談できる
• 何度でも無料で相談可
• オンラインで手軽に相談できる

特に子育て世代から相談が多い生命保険相談窓口です。

ファイナンシャルプランナー269名、対応エリア47都道府県、取り扱い保険会社30社以上とこちらも安心できる数字といえます。

お金に関するすべての相談が可能ですが、お金の範囲は広く多岐にわたるので、専門性を持ったファイナンシャルプランナーが在籍しているのは心強いですし、それぞれのライフステージに合わせた相談が可能となります。

メリットとして以下が挙げられます。

• お金の事なら何でも相談できる
• 相談、見積もりは何度でも無料
• 無料出張相談が可能

相談員の質の向上を意識している生命保険相談窓口です。

平均業界年数12.1年のベテランコンサルタント在籍、お客様満足度97.3％、取り扱い保険会社30社以上でお金のお悩みに相談に乗ってくれます。

平均業界年数12.1年のコンサルタントで構成されているため、どのコンサルタントにあたっても知識と経験が豊富なので安心して相談することができます。

また、コンサルタントの質を向上お客様の点数評価制度を設けていることで、常にサービス向上に努めているといえるでしょう。

メリットとして以下が挙げられます。

• お悩みや要望にマッチしたコンサルタントのご提案
• 相談は何度でも無料
• 全国約70拠点で訪問型保険相談サービスを行っている

コンサルタントの実績や質にこだわる方と相性がよいのではないでしょうか。

国内最大級の保険選びができる生命保険相談窓口です。

お客様満足度97.9％、対応店舗数571店、取り扱い保険会社95社と、最大級の規模と言っても過言ではありません。

お客様側が選べるスタイルで、ホームページからプロフィールからコンサルタントを指名できたり、アバターとオンライン保険相談ができたりと、インターネットからお客様側が選べる仕組みになっています。

インターネットにも強い印象ですが、リアルに対面で話ができるよう全国の店舗で相談を受けて頂く事ができます。

メリットとして以下が挙げられます。

• 相談スタイルも多彩でオンライン・店舗・訪問が可能
• AI診断で自分に合うコンサルタントを紹介してくれる
• 相談は何度でも無料

教員に「生命保険が要らない」と聞いたことはありませんか。

仕事柄、教職について関わる事がなければ「初めて聞いた」という方もいるでしょう。

そういわれる理由として、教員は健康保険制度の「公立学校共済組合」に加入をしている組合員であるため、一般の会社員よりも保障が手厚くなっています。

さまざまな給付金を得る事ができることから、「生命保険が要らない」と言われています。

では、どのような保障や制度が適用されるのか見ていきましょう。

病気やケガで働けなくなった時の保障として、最初に「病気休暇」と言って、90日間（場合によっては180日）給与全額の支給が適用されます。

病気休暇期間を超えても、働く事ができない場合は「病気休職」という形で、病気休暇期間経過後~最初の1年間までは給与の8割の補償が支給されます。

次に、傷病休暇期間の1年経過後から1年6カ月は「傷病手当金」として給与の3分の2の補償が支給され、この部分は会社員も健康保険組合から同額の補償を受ける事ができます。

教員はさらに、傷病手当の1年6カ月に加えて「附加金」としてさらに6カ月間受け取ることができます。

これらの制度を合計すると、3年間保障を受け続ける事ができます。

傷病手当以外は教員だけの補償になるため、一般の会社員と比べてかなり手厚い保障である理由と言えます。

制度として広く知られている高額療養費は、教員も同じく対象となり、以下が自己負担額となります。

【70歳未満・平成30年8月診療分から】

出典：厚生労働省保険局 高額療養費制度を利用される皆様へ

教員の場合、高額療養費に加えてさらに「一部負担金払戻金」があり、診療報酬明細書1件につき、実質自己負担額が25,000円を超えた部分が戻ってくる制度があります。

団体保険は、その会社や団体がグループ内で提供している保険になります。

任意で普通に加入する保険は、個人それぞれが保険会社の商品を見聞きし比較検討をしながら入るため、保険料は安いとは言えません。

しかし、団体保険の場合はその代表者が契約者となり、保険内容や保障内容もシンプルで過剰なものが少ない点から保険料が安いので、年を重ねてからの加入も比較的しやすく、家族も加入対象者として取り扱っていることも多いのがメリットの一つです。

また、加入する際の告知規制が比較的緩く、保険に加入しやすいなどの面もあることから、保険を見直す際の一つの手段として、普通に加入する保険から団体保険に乗りかえるこができます。

福利厚生の一環として一部負担金払戻金（付加給付）があります。

同じ月内に医療機関にかかった療養費が高額療養費の対象となり支給された後、自己負担額が1件25,000円を超える場合は、その超えた金額が戻ってくるという制度です。

この制度は被扶養者も対象となり「家族療養費附加金」として給付されるため、高額療養費に加えてさらに附加金との組み合わせで、世帯内の自己負担額が低くなることが可能となります。

また附加給付は自動給付される仕組みのため、あらかじめ申請をする必要がありません。

参考：地方職員共済組合 医療費が高額になった時

教員の公立学校共済組合は、一般の会社員に比べて手厚いことは分かりましたが、実際、「生命保険（保障）は必要なのか。」と疑問がわいてくるのではないでしょうか。

また、実際に保険を見直すタイミングは人それぞれですが、生命保険相談窓口には頻繁に行く場所でもないため、よくある疑問に感じる事や質問について、いくつか挙げてみました。

お勧めの保障内容や事前情報として、ぜひ参考にしてみて下さい。

加入をしておくとより安心できる保障内容を紹介します。

もし、すでに加入されていれば、「保険を掛け過ぎていないか。」「無駄にしていないか。」などを確認してみましょう。

• 残された家族のために備える、死亡保障
• 高額な医療費に備える、がん保険
• さらにその先の治療を考えいているなら、先進医療特約
• 女性ならではの病気や妊娠・出産に備える、女性特有疾病の特約

教員の保障だけでは補えない部分を、しっかりおさえることを意識した保険選びができていれば、十分といえます。

よく見かける無料の保険相談。なぜ無料で相談が可能なのかと気になりますよね。

そのカラクリとして

• お客様が保険を切り替えると保険会社から手数料がもらえる
• 無料相談でお客様が保険を契約した際に、その保険会社から手数料がもらえる

保険会社が手数料を支払うシステムなので、お客様側は手数料が発生しません。

これらの理由から、保険会社から手数料をもらっている側面があるため、本当の意味で中立の立場とはいいきれず、手数料ほしさに高い保険商品を勧めてくる場合もあります。

保険の相談をする時に必要なものや事前準備として、相談しようと考えている保険証書とそれらに付随する物が必要です。

相談会で以下のものが事前に準備されていれば、より具体的な数字を出して相談することができます。

• 生命保険であれば健康診断結果
• 資産形成を考えての生命保険であれば、給与明細、源泉徴収など
• 火災保険の場合は対象となる建物の詳細が分かるもの

ただし、相談初回で契約に進む事はごくまれになるため、何が聞きたいのか何を知りたくて何を見直したいかなど、事前にリストアップしておけば、質問忘れなども防ぐことができスムーズに相談にのってもらえます。

教員には手厚い保障がついている分、生命保険への必要性を感じられない方もいるかもしれません。

しかし、保障が手厚い分、がん保険や先進医療、入院や通院にも保障がでる医療保険を必要な部分や付け加えたいだけの保障をプラスするだけで、より充実した状態になります。

また、資産形成に保険料を回することが可能になるので、定期型や終身型の死亡保険に加入することで、ご自身やお子さんのライフステージへの変化へ対応できたり、定年退職後も豊かに安定した生活を送る準備をすることができます。

とはいえ、大手から中小規模の保険会社はたくさんあり、その中からご自身に合った保険を選ぶのは大変な作業です。

保険が必要なのか、不要なのかを含めて保険のプロにまずは相談してみる事をおすすめします。

オンラインで予約から相談まで、ネット環境があればスマホやタブレットから手軽にできるマネーキャリアにぜひご相談ください。