60代の医療保険の選び方を徹底解説！そろそろ保険を見直した方がいい？

病気や怪我に対するリスクに備えるための医療保険ですが、病気や怪我による治療期間が長期にわたる傾向の60歳以降では、特に医療保険への加入が必要とされますが、選び方が非常に重要です。

「60代のひとでも新たに医療保険へ加入する必要があるのか」

「どんな医療保険が良いのかわからない」

このような悩みについて、医療保険の選び方について詳しく解説しています。

ぜひニーズにあった医療保険を見つける参考にしてみてください。

病気や怪我によって発生する医療費へのリスクは、年齢が高くなればなるほど備えが必要と言えます。

生命保険文化センター「入院した場合、入院日数は何日くらい？」によると、全体な傷病に対する年齢別の入院日数は以下のとおりです。

65歳を超えると、全年齢に対する平均入院日数を上回り、入院が長期化してしまう傾向があることがわかり、入院日数の長期化による医療費に備えた選び方で入院保障を検討しましょう。

血管性及び詳細不明の認知症では65歳を超えると1,147日、アルツハイマー病では274日の平均入院日数となっており、健康保険が適用とならない入院中の差額ベッド代や食事代は、非常に大きな負担となる可能性が高くなります。

また、骨折でも65歳以上だと46日という長期の入院期間となっていることから、病気だけでなく怪我に対する医療費の備えた選び方が必要です。

貯蓄で医療費を補うという方法もありますが、先進医療を受ける場合には技術料は全額自己負担となるため、多額な医療費で老後資金が激減してしまう可能性があることを考えると、医療保険に加入し高額な医療費に備えた選び方が重要だと言えるでしょう。

医療保険は非常に多くの保険商品が販売されており、商品ごとに保障内容に違いがあります。

そのため、医療保険に加入しようとするときは、どのような保障内容でどれくらいの保障金額を必要とするのか決める選び方から始めましょう。

1. 病気や怪我による入院や手術などの医療費
2. がんに対する医療費
3. 糖尿病や肝硬変などに重篤疾病に対する医療費

一般的な医療保険には、入院と手術保障が基本保障となっており、保険商品によっては先進医療に対する保障が主契約にセットされている場合があります。

がんへの保障などを加えたい場合は、特約として付加しなければなりません。

医療保険を探すときには、保険料が大きな負担とならない程度に、必要な保障や保障金額を選ぶ必要があるため、できるだけ多くの保険商品を比較しながら検討することが大切だと言えます。

保険商品によっても異なりますが、一般的な医療保険では入院日額5,000円プランや10,000円プランとして、入院日額があらかじめ定められた状態で販売されています。

入院日額が多いに越したことはありませんが、保障を厚くすれば保険料は高くなってしまいます。そのため、入院日額はどれくらいの金額が必要なのかと悩んでしまうひとは多くいることでしょう。

生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」では、実際に必要となった1日あたりの入院費用について、一番多かったのは10,000～15,000円未満で23.3％、次いで20,000～30,000円未満の16.0％と発表されています。

ただし所得に応じて医療費の自己負担額が決まる高額療養費制度など、公的保障制度を利用することで医療費を軽減することができるので、60代の医療保険では入院日額5,000～10,000円で加入するひとが多い傾向にあります。

入院保障には、2つの限度日数が設けられています。

• 1回の入院に対する限度日数
• 入院の通算支払限度日数

入院給付金を基準に手術給付金額が設定されている医療保険が多くあります。入院日額をもとにした倍率で手術給付金が支払われるものです。

手術給付金を請求すると、手術名によって5倍～40倍まで支払われることになります。この場合、請求するまで、どれくらいの倍率で支払われるのかが不明瞭だと思われがちです。

しかし、健康保険が適用される1,000種類程度の手術に対応しているケースが多いため、大きな手術となった場合は20倍や40倍が支払われることになります。

手術保障額を決めるときは、入院日額とともに検討する選び方をしましょう。

逆にわかりやすい医療保険では、手術1回に対して手術保障額が定められている保険商品も存在します。

約款などを詳しく見てみると、手術名に対して手術給付金の保障額が変わる場合があり、1回の手術で保障額の全額が支払われるとは限らないケースもあるので、注意して確認しておきましょう。

医療保険に付加できる特約は、保険会社や保険商品によって様々です。そのため、必要な保障内容を決めて、その特約を付加できる保険商品を探す選び方が大切です。

一般的な特約の種類は以下のとおりです。

もちろん特約を付加すると保険料も比例して高くなってしまいますので、必要性を考えた選び方をするようにしてください。

60代になるとがんを発症するリスクが高くなりますので、貯蓄による医療費のカバーが難しいなら、特約を付加して保障を充実させておきましょう。

保険期間と保険料払込期間には、大きな違いがあり2つに分類されます。

終身医療保険なら、更新がないため加入時から保険料が変わることなく継続できますが、一生涯の保障という長い期間のため、保険料は割高に設定されています。

定期医療保険の場合、保険料は安く設定されていますが、更新ごとに保険料が上がってしまい、一定の年齢や期間を迎えると更新することができず、保障は消滅します。

60代になり年金生活になると、現役時代に比べて収入が減ってしまう可能性が高くなるため、家計にとって大きな負担にならないよう、保険料と比較しながら検討する選び方が重要です。

保険種類によって、保険期間や保険料払込期間に大きな違いがあるので、注意して検討するようにしましょう。

一般の医療保険は掛け捨て型が多く、保険期間を満了したり解約しても、満期金や解約返戻金はありません。

反対に、貯蓄型の医療保険には以下のようなタイプがあります。

• 一定期間ごとにお祝い金が支払われるタイプ
• 解約返戻金を受け取れるタイプ
• 一定の年齢に達すると支払った保険料が返金されるタイプ

保険は加入年齢が高くなればなるほど、保険料は高くなってしまいます。

特に50歳を超えると保険料が高くなってしまう傾向があるため、60代になると医療保険の保険は高額になると言えるでしょう。

生命保険文化センター「2021（令和3）年度 生命保険に関する全国実態調査（速報版）」によると、2021年度の調査における年齢別世帯の年間払込保険料は以下のとおりです。

60歳代では、月額3万2,000円～3万6,000円程度となっており、入院日額の選び方において1つの目安にすることができます。

保険料は家計状況に合わせて、無理なく継続できるように設定した医療保険に加入するようにしましょう。

医療保険は、保険商品によって保険料や保障内容に違いがあるため、1種類だけの医療保険を見て加入する選び方はおすすめできません。

ニーズに合った医療保険を探すためには、以下のポイントに注意して比較しながら検討する選び方が重要です。

1. 保険期間や払込期間は？
2. どのような保障が必要となるか？
3. 貯蓄性を求めるか？
4. 保険料は適切か？
5. 支払われないケースはどんな場合か？

医療保険に限らず、保険は保険商品ごとに定められている約款によって、細かい規程が記載されています。しかし、保険知識がなければ専門用語や仕組みなど、理解しづらい内容となっているのです。

「請求したら保障の対象外と言われた」

「更新できないと言われて保障がなくなった」

このような保険に対する悩みは非常に多くあります。

このような悩みを持たないようにするためには、保険へ加入する際に保険の専門家へ相談することをおすすめします。

無料の保険相談を活用することには、以下のようなメリットがあるのです。

1. 必要とする保障内容に対する数種類の類似商品を比較して検討できる
2. 約款などに記載されている重要ポイントをわかりやすく解説してくれる
3. 支払われないケースなど、事前に説明してくれる

医療保険を選ぶとき、60代のひとには気をつけておいて欲しい点をまとめています。

• 60代は保険料が比較的高額になりがち
• 医療保険に加入する際の持病
• 女性特有の病気や持病・既往症に対する保障
• 割高な保険料払込免除特約はコスパが悪い傾向がある

保険料が高いと言われる60代の保険料は、実際どれくらい高くなってしまうものなのでしょうか。

入院給付金5,000円、手術給付金5万円、1回の入院は60日まで保障される、終身医療保険の場合で、男性の保険料を比べてみましょう。

60代以降は、病気や怪我に対する医療期間が長期に渡るリスクが高くなるため、一般的に保険会社は保険料を高く設定しているのです。

保険継続に大きな影響のある保険料は、必ず保険商品を比較しつつ検討する選び方をしてくださいね。

医療保険に加入する際には、健康状態に対する告知が必要となり、告知項目に該当すると保険に加入できなかったり、加入できても条件が付加されてしまうので、持病や既往症には注意しておきましょう。

一般的な告知内容は以下のとおりです。

• がんと診断されたことがある
• 過去5年以内に病気で入院や手術、検査や治療をおこなった経験がある
• 過去2年以内に健康診断や人間ドッグで要治療や再検査など指摘を受けた
• 過去3ヶ月以内に病気や怪我で医師の診察や治療、投薬や検査を受けた

60代になると性別にかかわらずがんを発症するリスクが高くなると言われています。

女性の場合、子宮がんや卵巣がん、乳がんなど女性特有の病気に対して備えておく必要性が高くなります。子宮筋腫などの持病や既往症があると、60代以上になるとがん化してしまう恐れもあると考えられているのです。

また男性も含め大腸ポリープや潰瘍性大腸炎などから大腸がんを発症するリスクがあるなど、免疫力が低下しだした60代は、特に持病や既往症、女性特有の病気に対して備えておくことが大切だと言えるでしょう。

すでに手術などで完治した場合でも、良性の大腸ポリープが再発した場合、次はがん化してしまう可能性が60代では高くなってしまうのです。

このような背景から、今までの持病や既往症を踏まえて、保障内容を決めることをおすすめします。

所定の状態に該当した場合に保険料の支払いが免除される保険料払込免除特約ですが、非常に複雑な条件で、該当する状態や該当しない状態について、詳しく理解することが重要となります。

保険料払込免除特約を付加する際には、以下の2点については注意が必要です。

1. 年齢が高くなればなるほど、特約の保険料が高くなる
2. 高齢になると残りの保険期間が短くなり、適用された場合でも期間は短い

生命保険にも医療特約を付加できたり、障害保険で怪我に対する医療保障を付加することが可能です。

すでに何らかの民間保険に加入している場合は、新たに加入する医療保険と保障内容が重複しないように気をつけておく必要があります。

医療技術の進歩に合わせて医療保険も保障内容において充実さを増しているため、生命保険の医療特約では不足だと感じて、新しい医療保険に加入するひとも増加しています。

しかし、古い医療特約と新しい医療保険では、すべてが違うわけではなく入院や手術に対する保障が似ているところもあるのです。

とはいえ古い医療保険では、日帰り入院が保障や手術保障が支払いの対象外となってしまうケースも考えられます。

最新の医療保険を検討するときは、重複する保障があると保険料も重複していることに繋がるため、十分に確認することが大切です。

60代になって新しく医療保険に加入しようとすると、保険料が高くなる傾向があるため、必要とする保障内容と合っているのか十分確認するようにしましょう。

終身医療保険と定期医療保険の違い、入院の通算限度日数、手術保障、その他の特約など勘違いや確認不足で加入してしまうと、いざというときに後悔してしまいます。

とくに保険料を重視して加入すると、思ってもいない悩みを持ってしまう可能性もあるのです。

60代になると、どんな医療保険が良いのか悩んだときには、無料の保険相談窓口にアドバイスしてもらうことで、相談者に最適な保険商品をピックアップしてもらうことができるのでおすすめです。

ぜひ後悔しない保険料と保障内容の医療保険を、見つけてくださいね。