収入保障保険の選び方は？専門家がステップごとに解説

収入保障保険の必要性から順を追って、8つのポイントごとに選び方を解説します。

収入保障保険はかけすての死亡保障であるため、契約途中の解約や、保障期間が終了しても戻ってくるお金はありません。また死亡保障や高度障害状態のみに支払われる保険であることから、医療保障もありません。

収入保障保険の特徴をおさえたうえで、どのように収入保障保険を選ぶか確認していきましょう。

収入保障保険は被保険者が死亡したときに、遺された家族に対して毎月○万円のように支払われる保険です。遺された家族の生活を守る必要があれば、第一優先で収入保障保険が必要といえます。

特に収入保障保険の必要性が高いのは以下のような人です。

• 生まれたばかりの子ども、もしくは小さい子どもがいる共働き夫婦
• 専業主婦（夫）の配偶者
• 貯金がなく負債がある人
• 親の生活費を負担している人

収入保障保険を選ぶときは、ネットで調べて出てくるおすすめなどで選ぶのは控えましょう。それぞれの収入保障保険の特徴や毎月の保険料を比較してから、自分にあっている保険を選びます。

基本保障が死亡時の保障なので大きな差はありませんが、以下のポイントも注意しながら保障内容や商品を決めていきます。

• 死亡+高度障害状態でも支払われるか（高度障害状態が支払い対象外になっていないか）
• 魅力的な特約があるか
• タバコを吸っていないか
• 健康診断結果に異常がないか

亡くなった人が生命保険に入っていなくても、状況によっては遺族年金が受け取れます。遺族年金は亡くなった人が「どんな年金の種類にいくら支払っていたか」で変わるため、全員が同じくらいのお金を受け取れるわけではありません。

【受け取れる遺族年金】

• 遺族基礎年金
• 遺族厚生年金

毎月遺族年金がいくら受け取れるのかがわかったら、足りない分を保険金額で設定します。

例えば、遺族年金が毎月約10万円受け取れる場合。毎月の生活費や教育費など、家族が生活していくための費用として20万円が必要であれば、遺族年金の不足している10万円を収入保障保険の保険金額とします。

将来必要となる子どもの教育費については、生活費と合算するのではなく別で考えるのがわかりやすいでしょう。教育費用のための死亡保障を用意する、もしくは貯蓄で備えておき、収入保障保険はあくまでも生活するための保険として考えます。

家族がどんな生活を送って欲しいのかイメージすることが大事です。

収入保障保険は大きく以下の3つに分かれます。

• 非喫煙・健康体
• 非喫煙・標準体
• 標準体

保険金額が決まったら保険期間を決めます。つまり「いつまで保障してもらうか」「何歳までの間に死亡したら受け取れるのか」を検討します。

保険期間をいつまでにするか決めるにはいくつかポイントがあり、以下のような内容です。

• 子どもの独立まで
• 妻（もしくは夫）が老齢年金を受け取れる年齢になるまで
• 妻（もしくは夫）が退職する年齢に達するまで

おおよその毎月の保険料の予算を立てましょう。

収入保障保険はかけすての保険なので、保険期間が終わり満期になってもお金が戻ってくることはありません。途中で解約しても同様です。

収入保障保険では、特約として3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の保障をつけたり、就業不能（働けないときの保障）をつけたりできます。死亡保障以外の部分も保障するのかで保険料が大きく変わります。

毎月もしくは毎年支払いするものなので、無理のない金額で保障が続けられるように考えて保険料を決めましょう。ただし「保険料の優先度が高くなりすぎて、死亡時に必要な保険金の受取ができない」事態は避けましょう。

収入保障保険は各社から販売されており数がとても多いので、ひとつひとつの商品を自分で調べるのは現実的に難しいといえます。そこで、収入保障保険の比較サイトを使って自分にあった収入保障保険を見つけましょう。

例えば、マネーキャリアという比較サイトでは年齢と性別を入れるだけで収入保障保険の一覧がでてきます。保険料の概算もあるのでおおよその保険料もわかるでしょう。

それぞれの保険商品の特徴もわかるようになっており、商品比較が楽になります。非喫煙や健康体の割引があるのか、保険料以外の特徴に違いがないのか、必ず保険料に影響のあるポイントを比較してから決めてください。

比較サイトを使っても商品が多かったり、保険会社によって特約の内容が違っていたりして「自分で決めるのは難しい」と感じる人もいるでしょう。各社で表現の仕方に違いがあり、単純に同等の内容なのか判断できず比較がしにくいと感じる人もいます。

ネットでは保険料の見積もりが出せない、保険会社や代理店などで相談しないと紹介できない収入保障保険もあり、ネット上だけで決めるのはもったいないです。そもそも収入保障保険は非喫煙かどうかの判断や健康診断結果を提出しないと保険の手続きができないこともあるので、ネットでの申込みがしにくいこともあります。

保険のプロに「どの収入保障保険がいいのか」「そもそも保険金額や保険期間はこの設定でいいのか」「その他特約はつけるべきか」などの相談をしてから決めると、さらに安心感が増すでしょう。

収入保障保険を選ぶときに注意すべき点は以下の2つです。

• 仕事を休業するリスクにも備えたい人は就業不能状態の保障も付けておく
• 支給条件が厳しすぎないかチェック

生きているときに起こりうるリスクに備えておきたい人は、就業不能特約のある収入保障保険も検討しましょう。どんな状態で保険が受け取れるのかを確認することも重要なので、詳しく解説していきます。

収入保障保険の基本保障は、死亡したときに遺族に毎月保険金が支払われるという内容です。生きているときに病気やけがで働けなくなると、生活費はそのままに医療費がプラスされて、これまであった収入がなくなるという状況になります。

もし働けないリスクにも備えておきたい場合は、就業不能特約が付けられるもので検討すると良いでしょう。また、就業不能だけではなく3大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）になったときに受け取れるものもあります。

どんな状態のときに保険があったら安心か、イメージをして特約をつけるか考えましょう。

もちろん不要であれば無理に付ける必要はありませんし、就業不能保険や3大疾病保険という単体で加入できる保険で検討も可能です。

収入保障保険は、基本保障が死亡時と高度障害状態時なので各社支給条件が異なることは原則ありません。しかし、商品によっては高度障害状態のときの保障がないものもあるので、気をつけておく必要があります。

就業不能の特約をつけるときは、各社で保険金の支給条件が異なるため必ず受取りやすい条件になっているかチェックします。

例えば、以下のような細かな条件を見ておきましょう。

• 入院日数は何日間必要なのか
• 精神疾患は対象となるのか
• 障害等級の認定が必須なのか

収入保障保険は、遺された家族の生活費を遺族年金で足りない分だけ保障する保険です。よって、遺族年金がいくらもらえるのかをチェックすることが大切になります。

いくら必要になるかがわかったら、各社の商品を比較して自分にあった商品を探します。しかし、非喫煙割引や健康体割引などの収入保障保険特有の割引があるため、自分で各社の商品を調べるのは時間がかかってしまうでしょう。

収入保障保険の比較サイトを使ったり保険のプロに無料で相談したりして、自分にあった収入保障保険を見つけてください。