この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
発達障害があっても保険に入れる？
結論：多くの場合、加入できます。
発達障害があることが、即座に保険加入を拒否される理由にはなりません。ただし、保険の種類や発達障害の程度、併存する疾患の有無によって、加入条件は大きく異なります。
保険加入の可否を左右する3つの要因
発達障害の方の保険加入では、主に以下の3つの要素によって可否の難易度が変わることがあります。
1. 発達障害の種類と程度
・軽度で日常生活に支障がない：ほぼ問題なく加入可能
・中等度で一部支援が必要：条件付き加入の可能性
・重度で常時支援が必要：加入が難しい場合も
2. 併存する疾患や症状
発達障害の他に、このような疾患や症状がある場合、加入条件が厳しくなる場合があります。二次障害（うつ病、不安障害など）、てんかんの合併、知的障害の有無と程度（重いほど加入が難しくなる傾向にあります）、これらの疾患や症状に対する服薬状況
3. 保険の種類
・死亡保障：比較的加入しやすい
・医療保険：審査がやや厳しい
・就業不能保険：最も審査が厳しい
発達障害はADHD・ASD・SLDの3種類がある
発達障害の方は特に長期的な通院や支援が必要になるほか、親族に同じ病気の人がいる場合に発症しやすい傾向があることから、あらかじめ保険に加入しておくと安心です。
また、不注意による交通事故などの傷害に関して、ご自身の保険が保障を付帯しているか、確認・見直しましょう。
発達障害はうつ病や自律神経失調症の合併症を引き起こすこともあり、引受基準緩和型保険なども視野に入れて保険を検討しましょう。
マネーキャリアなら、保険の専門家（FP）が、各保険会社の加入条件をもとにあなたが本当に加入できる可能性がないのか無料でお調べ可能です！
加入できない場合の対処法もアドバイス可能なので、ぜひ一度ご相談ください。
発達障害でも加入できる保険の種類
- 定期保険（掛け捨て型生命保険）
- 学資保険
- 貯蓄性のある保険
- 医療保険
- 共済
定期保険（掛け捨て型生命保険）
定期保険（掛け捨て型生命保険）は、審査基準が比較的緩やかで、保険料が安いにもかかわらず、家族への保障として十分な保障を備えていることが特徴です。
発達障害は基本的に死亡リスクを直接高める疾患ではないため、生命保険の審査では比較的寛容に判断されます。
加入可能性が高いケース
ADHD、ASDの診断があるが、日常生活は自立している場合、安定していれば服薬の有無は問わずに加入の可能性が高くなります。例えば、就労していたり、学校に通っている場合です。さらに、二次障害がないことやあっても軽度な場合は加入がしやすくなります。
加入が難しくなるケース
入院歴が複数回あったり、重度の知的障害を伴う場合は加入が難しくなります。また、自傷行為や他害行為の既往や重度のうつ病など二次障害が顕著な場合も、個別に審査されることが多くなります。
学資保険
教育資金を計画的に積み立てられる保険です。親を契約者とし、子どもを被保険者とすることが一般的です。
学資保険の中には、親に発達障害の有無の告知義務があり、子どもの発達障害は審査対象外であることがあります。
そのため、発達障害の子どもでも加入に制限がなく、将来の進学や教育費を確保できる可能性があります。
貯蓄性のある保険
万が一、学資保険に加入することができなくても、死亡保障を持ちながら貯蓄機能がある保険で、解約返戻金を資産として残せます。
また、告知の項目に発達障害の有無が問われない保険もあります。
発達障害の子どもが将来経済的に自立しづらい可能性を考え、親が資産を残す手段として活用できることがポイントです。
医療保険
発達障害の方の医療保険加入は、保険の種類の中では難易度が高めです。
加入可能性が高いケース
発達障害のみで、他の疾患がなかったり、安定していて服薬がない場合は加入できる可能性が高くなります。 通院が定期的なフォローアップのみ、過去2年以内に入院・手術がない場合も同様です。
加入が難しくなるケース
自傷行為の既往や併存症がある（てんかん、うつ病など）と加入が難しくなります。また、入院歴があったり、重度の睡眠障害や摂食障害がある場合も加入できる可能性が低くなります。
発達障害の子どもに多いケガでは、入院や手術は高額になる傾向があり、あらかじめ加入しておくと安心です。
マネーキャリアの無料相談窓口では、保険のプロが発達障害をお持ちでも入れる保険をお探しすることができます。
がん保険
発達障害とがんのリスクは直接的な関係がないため、がん保険は比較的加入しやすい選択肢です。
加入条件として、発達障害があっても、以下の条件を満たせばほぼ問題なく加入できる場合がほとんどです。
・過去にがんの診断を受けていない
・現在がんを疑われる症状がない
・直近の健康診断で異常がない（がん関連）
メリットは、発達障害の影響をほとんど受けないうえ、医療保険の代替として有効です。さらに、年齢とともにリスクが上がるがんに備えられます。
共済
掛金が安く、シンプルな保障を得られる制度的な仕組みです。
加入条件が民間保険より緩い場合があり、発達障害の子どもでも加入できるケースもあるため、最低限の保障を確保する選択肢になります。
＜共済の種類＞
・こくみん共済
・都道府県民共済
・コープ共済
発達障害の生命保険への入りやすさは障害の種類や程度によって異なる
知的障害を伴う場合
知的障害をともなう発達障害の場合、一般的には生命保険への加入が難しくなります。
知的障害があると法的な判断能力がないとみなされるケースが多いためです。
発達障害のなかでも知的障害がある方の場合、判断能力が問題となって保険への加入が難しくなる可能性もあるでしょう。
ただし、成年後見人が選任されている場合には、知的障害がある方でも保険契約者になれるケースもあります。
グレーゾーン・軽度のADHDの場合
グレーゾーンの場合や軽度のADHDの方は、生命保険に加入しやすい傾向にあります。
以下のような状態の方は保険に加入しやすくなります。
- 日常生活に大きな支障はない
- 学校の一般学級を問題なく卒業している
- 軽度のADHDで、症状がコントロールされている
「ネットでは発達障害のグレーゾーンや軽度のADHDだと保険に入れないと聞いたので不安」とお悩みではないでしょうか？
生命保険は、保険会社によって加入条件が異なるため、グレーゾーンや軽度のADHDなら加入できる保険会社とそうでない保険会社があります。
発達障害でも保険に入る方法まとめ
発達障害の場合でも保険の加入は可能ですが、多くの場合、健康状態を条件とする保険への加入はできません。
健康状態に関わらず加入できる保険を探す必要があります。
保険に加入できなかった場合でも公的医療保険の利用は可能ですが、万が一のことが発生して多額の医療費負担がかかる不安を軽減させるためにも、保険に加入することが大切です。
発達障害でも加入できる保険について詳しく知りたいなら、マネーキャリアへの相談をおすすめします。
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