この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 40歳で住宅ローン4000万円は可能？
- 必要な年収の目安は700万円以上
- 頭金は1割〜2割以上を目安にする
- 【結論】40歳で住宅ローン4000万円は戦略次第で十分可能
- 無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
- 40歳・住宅ローン4000万円の借入期間別の返済額をシミュレーション
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- 借入期間15年の場合
- あなたにぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを考えよう
- 40歳で住宅ローン4000万円を組む際に失敗しないためのポイント5つ
- 完済時の年齢を考慮しながら検討する
- ライフプランに基づいた資金計画を立てる
- 頭金の効果を検討する
- 無理のない範囲で繰り上げ返済を検討する
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
- 【実際どうだった？】40代で4000万円台の住宅ローンを契約した人の体験談
- 住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
- 【まとめ】40歳で4000万円の住宅ローンを組む際は慎重な返済計画を立てよう
40歳で住宅ローン4000万円は可能？
マイホームという大きな夢を諦めたくないけれど、4000万円の住宅ローンは現実的なのか？と心配になる方も多いはず。
住宅金融支援機構の「2022年度フラット35利用者調査※」によると、住宅ローンを組んだ平均年齢は42.8歳。前年度から1.3歳上昇しており、借入時の平均年齢は年々上昇傾向にあります。
ここからは、40歳で4000万円の住宅ローンを検討中の方に向けて、現実的に可能かどうか、以下の項目に沿って解説します。
- 必要な年収の目安は700万円以上
- 頭金は1割〜2割以上を目安にする
- 【結論】40歳で住宅ローン4000万円は戦略次第で十分可能
必要な年収の目安は700万円以上
40歳で住宅ローン4000万円を組む場合に必要な年収の目安は、一般的に700万円以上と言われることが多いです。これは金融機関が、一般的に返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）を手取り収入の30～35%以下を目安※としているためです。
年収700万円で返済負担率を30%とすると、年間返済額は約210万円、毎月約17.5万円となります。
ただし、これはあくまで目安であり、以下の要素によって大きく変動します。
- 返済期間
- 金利
- 頭金
- 勤務先の安定性
頭金は1割〜2割以上を目安にする
ローンの借入金額を下げるために用意する頭金の割合を、下記の表にまとめました。
| 頭金割合 | 全体の割合 |
|---|---|
| ゼロ | 29.6％ |
| 1割 | 22.8％ |
| 2割 | 15.2％ |
| 3割 | 15.3％ |
| 4割 | 5.7％ |
| 5割以上 | 11.4％ |
頭金を準備していない方が全体の約3割を占めています。頭金を用意している方の中で住宅購入資金の1割を準備している方が多いようです。
30代と比べると、5割以上少なく、3～4割を準備している方の割合が増えています。月々の負担を減らすことを考えると、1割〜2割以上を目安に、無理のない範囲でできるだけ用意した方が良いでしょう。
【結論】40歳で住宅ローン4000万円は戦略次第で十分可能
40歳で4000万円の住宅ローンを組むことが「現実的」と言える人の特徴としては、一般的に以下の点が挙げられます。
- 安定した高収入
- 十分な自己資金（頭金）
- 良好な信用情報
- 他の借入が少ない
無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
無理のない返済計画を立てるためには、いくつかの基本要素を押さえることが重要です。
まずは収入と支出を明確に把握し、毎月の返済額を無理なく支払える範囲に設定しましょう。金利や返済スケジュールを考え、最適な借入条件を選ぶことが大切です。
予想外の出費に備えて、余裕を持った計画を立てることも忘れずに。状況に応じて柔軟に対応できる計画にすることで、安心して返済を続けられます。
40歳・住宅ローン4000万円の借入期間別の返済額をシミュレーション
40歳からローンを検討する方は、金額と共に返済期間が気になる方も多いのではないでしょうか。
自分が70歳・75歳のときどうなるのか、以下の借入期間ごとのシュミレーション結果を見て行きましょう。
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- 借入期間15年の場合
借入期間35年の場合
35年ローンを選んだ場合、それぞれの項目がいくらになるのか、下記の表にまとめました。
| 借入金額 | 4000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 35年（420回） |
| 毎月返済額 | 122,473円 |
| 年間返済額 | 1,469,676円 |
| 総返済額 | 51,438,660円 |
| 65歳時点での残高 | 14,696,760円 |
4000万円の借入金額に対して、総返済額が約5144万円なので1144万円多く支払うようになります。
また、固定金利とは違い変動金利を選択した場合は、将来的な金利上昇リスクも考慮する必要があります。
月々の支払い額を抑えられる利点がある一方、検討すべき点が多いので、慎重に1つずつクリアにしながら進めましょう。
借入期間30年の場合
30年返済という選択肢は、生活設計にどんな影響を与えるのか、具体的なシミュレーション結果を見てみましょう。
| 借入金額 | 4000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 30年（360回） |
| 毎月返済額 | 138,048円 |
| 年間返済額 | 1,656,576円 |
| 総返済額 | 49,697,280円 |
| 65歳時点での残高 | 8,282,880円 |
借りる期間が5年短くなったことにより、その分金利の支払いもなくなったため、総額が1,741,380円安くなっています。
毎月返す分を軽減したい場合は、35年ローンが選択肢となりますが、総返済額を抑えたい場合は30年ローンが適しています。
借入期間25年の場合
35年の借入期間に比べると、10年も短くなりましたが、25年という長い道のりも決して平坦ではありません。以下の結果を詳しく見ていきましょう。
| 借入金額 | 4000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 25年（300回） |
| 毎月返済額 | 159,974円 |
| 年間返済額 | 1,919,688円 |
| 総返済額 | 47,992,200円 |
| 65歳時点での残高 | 0円 |
30年の借入期間と比べると、月々の支払いは約22,000円程度増加しますが、総額は約170万円減少しています。35年の場合と比べると、月々約37,500円増加しますが、総額は約345万円減少しています。
さらに、65歳時点での残金もないので、ここから老後資金の確保にシフトできる可能性も高まります。
借入期間15年の場合
35年ローンと比較すると20年も短い期間での返済となるのが、借入期間が15年のパターンです。以下の結果をもとに、メリット・デメリットを解説していきます。
| 借入金額 | 4000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 15年（180回） |
| 毎月返済額 | 248,297円 |
| 年間返済額 | 2,979,564円 |
| 総返済額 | 44,693,460円 |
| 65歳時点での残高 | 0円 |
15年ローンの最大の特徴は、借入期間が短いため、総支払額を大幅に抑えられる点です。また、完済までの期間が短く、40歳で借り入れた場合は55歳で返済義務から解放され、老後の資金計画が立てやすくなります。
変動金利を選んだ場合でも、返済期間が短いため金利上昇リスクの影響を受けにくいメリットもあります。
あなたにぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを考えよう
お金の管理や借入れの返済は、人生において重要なテーマです。特に、住宅ローンは長期間になることや、金利が大きく影響するため、返済計画を慎重に考える必要があります。
そんなときに役に立つのがFPです。
FPは収入や支出、ライフスタイルを考慮した最適なプランを提案してくれます。自分に合った返済プランを見つけることで、無理のない返済が期待できます。
将来の不安を軽減し、安心して生活するために、ぜひFPとの相談を検討してみてください。
40歳で住宅ローン4000万円を組む際に失敗しないためのポイント5つ
夢の実現が目前に迫る一方で「本当に大丈夫だろうか？」と不安がよぎるのではないでしょうか。若い世代と比べて返済期間は短くなる可能性がありますが、賢く計画を立てれば、4000万円の住宅ローンも決して不可能ではありません。
ここでは、失敗しないためのポイントを紹介します。
- 完済時の年齢を考慮しながら検討する
- ライフプランに基づいた資金計画を立てる
- 頭金の効果を検討する
- 無理のない範囲で繰り上げ返済を検討する
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
完済時の年齢を考慮しながら検討する
多くの銀行で完済年齢が80歳を上限としています。仮に上限内であったとしても、定年退職（多くは60〜65歳）後もローンが残る可能性と、それに伴う影響を考えなくてはなりません。
完済時の年齢を考慮することは、将来の生活設計において非常に重要です。この点をしっかり検討することには、以下のようなメリットがあります。
- 退職後の負担軽減
- 老後資金の確保
- 精神的な安定
ライフプランに基づいた資金計画を立てる
ライフプランに基づいた資金計画は、将来の安心感につながります。さらには、無理のない返済計画を立てられるなど、以下のような多くのメリットがあります。
- 将来の収入と支出の変化を考慮できる
- 無理のない返済額を設定できる
- 住宅ローン以外の資金計画との両立
- 繰り上げ返済や借り換えのタイミングを検討できる
例えば、子どもの大学進学時期に教育費がピークを迎えることを考慮した返済計画など、自身の家庭合わせた計画を立てるのに非常に役に立ちます。
住宅ローンは「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を知ることも重要です。現在の収入だけでなく、将来の収入の見込みや支出の予定を踏まえることで、毎月の返済額を適切に設定できます。
頭金の効果を検討する
頭金を用意することは、将来の返済計画においてさまざまなメリットをもたらします。具体的にどのような効果があるのか、以下にまとめました。
＜頭金を用意するメリット＞
- 総返済額を減らせる
- 毎月の返済額を抑えられる
- 審査に通りやすくなる可能性が高まる
無理のない範囲で繰り上げ返済を検討する
無理のない範囲での繰り上げ返済は、将来の負担を軽減する上で非常に有効な手段です。以下に具体的なメリットをいくつか紹介します。
- 総返済額の減少
- 返済期間の短縮
- 将来の金利上昇リスクの軽減
- 売却時の有利性
- 精神的な負担の軽減
無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
住宅ローンを考える際は、銀行や住宅メーカーで相談する方が多いですが、FPへの相談も非常に役に立ちます。
＜FPにできること＞
- 現状の分析と将来設計
- 返済シミュレーション
- 加入中の生命保険を踏まえたプラン選定のアドバイス
- 複数の選択肢の比較検討
- 家計を考慮した繰り上げ返済のタイミング
- 借り換えの可能性も視野に入れた提案
【実際どうだった？】40代で4000万円台の住宅ローンを契約した人の体験談
「40代で4000万円台のローンを組んで本当に大丈夫なの？」とまだ悩んでいませんか？そんなとき、実際にその一歩を踏み出した方の体験談は非常に役に立ちます。
今回は以下の調査項目について、アンケート形式で聞いてみました。
- 住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
頭金はいくら用意しましたか？
住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
ここからは、実際に40歳で4000万円の住宅ローンを組んだ3名の方の口コミを紹介します。他の方の経験を参考に、自身のローンについて慎重に検討してみてください。
40代男性
想定外の出費で家計が圧迫
50代男性
固定金利にすればよかった
40代前半で念願のマイホームを手に入れた時、少しでも金利の低い変動金利を選びました。当時はまだ低金利が続いており、「これから急激に上がることはないだろう」という楽観的な見通しを持っていました。しかし、徐々に金利が上昇し、毎月の返済額は少しずつ増え、家計をじわじわと圧迫し始め妻と二人で落胆。50代になり、収入の伸びしろも限られてきた今となっては、毎月の返済額が固定されている安心感は何にも代えがたいものだと痛感しています。
60代男性
もっといいところがあったのに
今思うと、もっとさまざまな金融機関を比較検討すべきだったと後悔しています。当時は、付き合いのある銀行で言われるがままに契約してしまい、金利タイプや手数料について深く理解していませんでした。後になって、他の銀行の住宅ローンの条件を調べてみると、もっと低い金利や有利な条件のローンがあったことに気づきました。無知は高くつくものだと痛感しました。もっと時間をかけて情報収集し、自分にとって最も有利なローンを選ぶべきでした。
【まとめ】40歳で4000万円の住宅ローンを組む際は慎重な返済計画を立てよう
ここまで、40歳で4000万円の住宅ローンを組むために、借入期間別の返済額をシミュレーションや、失敗しないための5つのポイントを紹介してきました。
40歳で4000万円の住宅ローンを組むのは不可能ではありません。ですが、慎重な返済計画が必要です。返済期間や金利を考慮し、自分の収入や生活費とのバランスを見極めましょう。将来のライフイベント（子供の教育費や老後資金など）も考慮に入れ、余裕を持った返済プランを立てることが大切です。
マネーキャリアのFPは、ライフプランと合わせた住宅ローンの返済計画を提案できます。また、変動金利のリスクや、借り換え・繰り上げ返済を視野に入れた計画など、さまざまなパターンの比較も可能です。
無理のない計画で、安心してマイホームを手に入れるために、ぜひ一度FP相談を利用してみてください。
42歳で4300万円の住宅ローンを組みました。当時は昇給も見込めており、なんとかなるだろうと楽観的に考えていました。しかし、実際には子供の教育費が想定以上にかかり、住宅ローンの返済が家計を圧迫するようになりました。繰り上げ返済もなかなかできず、老後資金を貯めるペースも鈍っています。