つなぎ融資は不要って本当？
ハウスメーカーを利用する場合、つなぎ融資はどうしても必要なの？
このように疑問に感じていませんか。
つなぎ融資が不要なケースもありますが、条件や状況によっては避けられない場合もあります。
本記事では、ハウスメーカーとの契約時におけるつなぎ融資の必要性や、不要とするためのポイントをファイナンシャルプランナーの視点から解説します。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- つなぎ融資が不要なハウスメーカーはある？
- 住宅資金や住宅ローンのお悩みは無料FP相談で解決しよう！
- 注文住宅でつなぎ融資が不要なケース3つ
- 分割融資をおこなうケース
- 土地先行融資をおこなうケース
- 自己資金や親族からの資金援助でまかなうケース
- 無料FP相談を活用して、我が家にぴったりの資金計画を立てよう！
- つなぎ融資不要のハウスメーカーを検討する際に確認すべきポイント
- 提携ローンや融資条件の詳細を確認する
- 支払いスケジュールと融資のタイミング・回数に問題がないか確認する
- 諸費用を含めた「住宅ローン全体の総費用」を確認する
- 提携ローン以外の選択肢と比較検討する
- 【まとめ】融資方法や住宅資金計画で迷ったら無料FP相談がおすすめ
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つなぎ融資が不要なハウスメーカーはある？
住宅を建てる際、つなぎ融資が必要となるケースが多いですが、特定のハウスメーカーではつなぎ融資が不要となる場合があります。
まず、つなぎ融資を提供している工務店は基本的に多くないことを理解しておく必要があります。つなぎ融資が不要となるケースとしては、そのハウスメーカーが特定の金融機関と提携している場合があります。
この提携金融機関が、ハウスメーカーの支払いスケジュールに合わせた柔軟な融資形態（実質的な「つなぎ融資」あるいは「柔軟な分割融資」）を提供していることが条件です。
住宅資金や住宅ローンのお悩みは無料FP相談で解決しよう！
住宅資金や住宅ローンに関する悩みは、多くの人が抱える共通の問題です。特に初めて住宅を購入する際には、どのように資金計画を立てるべきか、どのローンが最適かなど、さまざまな疑問が生じます。
そんな時に頼りになるのが、無料のファイナンシャルプランナー（FP）相談です。
マネーキャリアでは、無料でFP相談を提供しており、専門家があなたの状況に合わせた最適なアドバイスを行います。
住宅ローンの選び方や返済計画、さらには将来の資金計画まで、幅広いサポートが受けられます。FP相談を利用することで、複雑な住宅資金の問題もスムーズに解決できるでしょう。
注文住宅でつなぎ融資が不要なケース3つ
注文住宅でつなぎ融資が不要なケースというものもあります。ここでは、以下の３つのケールについて紹介します。
- 分割融資をおこなうケース
- 土地先行融資をおこなうケース
- 自己資金や親族からの資金援助でまかなうケース
それぞれについて解説していきます！
分割融資をおこなうケース
分割融資とは、住宅ローンの融資金額を複数回に分けて受け取ることができる融資形態です。これにより、建築の進捗に合わせて必要な資金を受け取ることができ、つなぎ融資が不要となる場合があります。
分割融資を取り扱う銀行の数は増加傾向にあり、特に大手銀行や地方銀行がこのサービスを提供しています。
＜メリット＞
- 資金管理が容易：建築の進捗に合わせて資金を受け取るため、無駄な利息を支払う必要がありません。
- つなぎ融資不要：つなぎ融資の手続きや利息負担が不要となり、手続きが簡素化されます。
＜注意点＞
- 手続きの複雑さ：分割融資を利用するためには、建築の進捗状況を銀行に報告する必要があり、手続きが煩雑になることがあります。
- 対応銀行の確認：すべての銀行が分割融資を提供しているわけではないため、事前に対応銀行を確認することが重要です。
分割融資を利用することで、つなぎ融資が不要となり、資金計画がスムーズに進む可能性があります。住宅ローンを検討する際には、分割融資を提供している銀行を選ぶことをお勧めします。
土地先行融資をおこなうケース
土地先行融資とは、住宅を建てる前に土地を購入するための融資を受けることができる融資形態です。この融資を利用することで、土地購入の資金を確保し、後に住宅建築を進めることができます。
土地先行融資を取り扱う銀行の数は増加傾向にあり、特に大手銀行や地方銀行がこのサービスを提供しています。
＜メリット＞
- 土地購入の資金確保：住宅建築前に土地を購入するための資金を確保できるため、計画がスムーズに進みます。
- 柔軟な資金計画：土地購入後に住宅建築の資金計画を立てることができ、資金管理が容易になります。
＜注意点＞
- 手続きの複雑さ：土地先行融資を利用するためには、土地購入の計画や建築計画を銀行に提出する必要があり、手続きが煩雑になることがあります。
- 対応銀行の確認：すべての銀行が土地先行融資を提供しているわけではないため、事前に対応銀行を確認することが重要です。
土地先行融資を利用することで、土地購入の資金を確保し、後に住宅建築を進めることができます。住宅ローンを検討する際には、土地先行融資を提供している銀行を選ぶことも選択肢の１つになります。
自己資金や親族からの資金援助でまかなうケース
注文住宅の建築費用を自己資金や親族からの資金援助でまかなう場合、つなぎ融資が不要となることがあります。自己資金で「着工金・中間金」をまかなえる場合、融資を受ける必要がなく、手続きが簡素化されます。
また、親族からの資金援助を受ける場合も同様です。
親族からの資金援助 親族からの資金援助を受ける際には、贈与税について注意が必要です。贈与税は、年間110万円を超える贈与に対して課税されますが、「住宅取得資金贈与の非課税の特例」を利用することで、一定額まで非課税となります。
この特例を利用することで、親族からの資金援助を有効に活用できます。
住宅取得資金贈与の非課税の特例とは、父母や祖父母などの直系尊属から住宅を購入・新築・増改築するための資金を贈与された場合に、一定の要件を満たせば贈与税がかからない制度です。
＜特例のポイント＞
贈与者：父母や祖父母などの直系尊属に限られます。兄弟姉妹や親戚などからの贈与は対象外です。
受贈者の年齢：原則18歳以上（※一定の年により異なる場合があります）。
住宅の種類や性能：省エネ住宅や耐震住宅など、一定の基準を満たす住宅ほど、非課税限度額が高くなります。
非課税限度額：時期や住宅の性能によって異なりますが、例えば、省エネ等住宅の場合は最大1,000万円まで非課税となることがあります（※2025年時点の例）。
契約時期：適用されるには、住宅の取得に関する契約が特定の期間内に結ばれている必要があります。
無料FP相談を活用して、我が家にぴったりの資金計画を立てよう！
住宅資金や住宅ローンに関する悩みを解決するためには、専門家のアドバイスを受けることが非常に有効です。マネーキャリアでは、無料でファイナンシャルプランナー（FP）相談を提供しており、専門家があなたの状況に合わせた最適な資金計画を立てるサポートを行います。
＜マネーキャリアの無料FP相談のメリット＞
- 個別対応：あなたの具体的な状況や希望に合わせたアドバイスを受けることができます。
- 幅広いサポート：住宅ローンの選び方や返済計画、将来の資金計画まで、幅広いサポートが受けられます。
- 安心感：専門家のアドバイスを受けることで、資金計画に対する不安を解消し、安心して住宅購入を進めることができます。
無料FP相談を利用することで、複雑な住宅資金の問題もスムーズに解決できるでしょう。住宅購入を検討している方は、ぜひマネーキャリアの無料相談を活用して、最適な資金計画を立ててください。
つなぎ融資不要のハウスメーカーを検討する際に確認すべきポイント
続いてつなぎ融資不要のハウスメーカーを検討する際に確認すべきポイントについて解説していきます。
以下のポイントをしっかり押さえておけば心配はいりません。。
- 提携ローンや融資条件の詳細を確認する
- 支払いスケジュールと融資のタイミング・回数に問題がないか確認する
- 諸費用を含めた「住宅ローン全体の総費用」を確認する
- 提携ローン以外の選択肢と比較検討する
それぞれ詳しく見ていきましょう！
提携ローンや融資条件の詳細を確認する
つなぎ融資が不要とされるハウスメーカーを選ぶ際には、具体的な提携ローンや融資条件を詳細に確認することが重要です。ハウスメーカーが「つなぎ融資不要」と謳っている場合、それがどの金融機関のどの住宅ローン商品を利用した場合に実現するのか、その仕組みを明確に理解する必要があります。
＜確認すべきポイント＞
・提携金融機関
どの金融機関と提携しているのかを確認します。提携金融機関によって融資条件が異なるため、具体的な金融機関名を把握することが重要です。
・住宅ローン商品
提携金融機関が提供する具体的な住宅ローン商品を確認します。商品ごとに金利や手数料、諸費用が異なるため、詳細を把握することが必要です。
・金利
提携ローンの金利がどの程度かを確認します。固定金利か変動金利か、またその利率がどの程度かを把握することで、将来的な返済計画を立てやすくなります。
・手数料・諸費用
融資にかかる手数料や諸費用を確認します。これらの費用が高額になる場合、総返済額に大きく影響するため、詳細を確認することが重要です。
・実行回数・最低実行金額
融資の実行回数や最低実行金額を確認します。これにより、建築の進捗に合わせた資金計画を立てることができます。
これらのポイントを詳細に確認することで、つなぎ融資が不要なハウスメーカーを選ぶ際のリスクを軽減し、最適な資金計画を立てることができます。
支払いスケジュールと融資のタイミング・回数に問題がないか確認する
つなぎ融資が不要なハウスメーカーを選ぶ際には、支払いスケジュールと融資のタイミング・回数に問題がないかを確認することが重要です。建築の進捗に合わせて適切なタイミングで融資が実行されるかどうか、またその回数が十分であるかを確認することで、資金計画がスムーズに進みます。
＜確認すべきポイント＞
・支払いスケジュール
ハウスメーカーが提示する支払いスケジュールを確認し、自己資金が必要な場合はその金額や支払い時期の詳細を把握します。これにより、計画的に資金を準備することができます。
・融資のタイミング
融資が実行されるタイミングが建築の進捗に合っているかを確認します。適切なタイミングで融資が実行されないと、資金不足に陥る可能性があります。
・融資の回数
融資が何回に分けて実行されるかを確認します。建築の進捗に合わせて複数回に分けて融資が実行されることで、資金管理が容易になります。
これらのポイントを詳細に確認することで、つなぎ融資が不要なハウスメーカーを選ぶ際のリスクを軽減することができます。
諸費用を含めた「住宅ローン全体の総費用」を確認する
住宅ローンを検討する際には、単に借入金額や金利だけでなく、諸費用を含めた「住宅ローン全体の総費用」を確認することが重要です。
ハウスメーカーや提携銀行に相談して、正確な総費用を試算してもらうことで、予期せぬ費用が発生するリスクを減らすことができます。
＜確認すべきポイント＞
・借入金額
住宅ローンの借入金額を確認します。これが基礎となるため、正確に把握することが重要です。
・金利
固定金利か変動金利か、またその利率がどの程度かを確認します。金利は総返済額に大きく影響するため、慎重に選ぶ必要があります。
・手数料
融資にかかる手数料を確認します。これには、事務手数料や保証料などが含まれます。
・諸費用
登記費用、火災保険料、団体信用生命保険料など、住宅ローンに関連する諸費用を確認します。これらの費用も総返済額に含まれるため、詳細を把握することが重要です。
これらのポイントを詳細に確認することで、住宅ローン全体の総費用を正確に把握し、安心して住宅購入を進めることができます。
提携ローン以外の選択肢と比較検討する
ハウスメーカーの提携ローンは便利ですが、他の選択肢と比較検討することも重要です。ネット銀行などの他の金融機関が提供する住宅ローンも視野に入れ、総費用や手続きの手間を総合的に判断するとよいでしょう。
＜比較検討すべきポイント＞
- 金利の比較提携
- 手数料・諸費用の比較
- 手続きの手間
- 返済条件の比較
これらのポイントを総合的に判断することで、最適な住宅ローンを選ぶことができます。提携ローン以外の選択肢も検討し、総費用や手続きの手間を比較することをおすすめします。
【まとめ】融資方法や住宅資金計画で迷ったら無料FP相談がおすすめ
本記事では、つなぎ融資が不要なハウスメーカーを選ぶ際に確認すべきポイントについて解説しましたがいかがでしたでしょうか。
提携ローンや融資条件の詳細を確認すること、支払いスケジュールと融資のタイミング・回数に問題がないか確認すること、諸費用を含めた「住宅ローン全体の総費用」を確認すること、そして提携ローン以外の選択肢と比較検討することが重要です。
これらのポイントを総合的に判断することで、最適な住宅ローンを選ぶことができます。しかし、住宅資金計画や融資方法に迷った場合は、プロであるファイナンシャルプランナー（FP）相談を活用することをおすすめします。
専門家のアドバイスを受けることで、最適な計画を立てることができ、安心して住宅購入を進めることができます。
マネーキャリアでは、無料でFP相談を提供しており、あなたの状況に合わせた最適なアドバイスを行います。住宅ローンの選び方や返済計画、将来の資金計画まで、幅広いサポートが受けられます。ぜひ、マネーキャリアの無料相談を活用してみましょう。
