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この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 住宅ローンの固定金利は途中で上がるって本当？
- 住宅ローンの固定金利の種類と仕組み
- 全期間固定型はローン完済までずっと金利が変わらない
- 固定期間選択型は一定期間終了後に金利が変わる
- 住宅ローンや金利タイプで迷ったら無料FP相談を活用しよう！
- 固定金利が途中で上がった？と感じたら確認すること3つ
- 「住宅ローン契約書」で金利タイプと固定期間を確認する
- 固定期間終了後の「金利見直しに関する通知」を確認する
- 住宅関連の他の支払いが増えていないか確認する
- 無料FP相談を賢く活用してプロと一緒に最適な住宅ローンを見つけよう！
- 「途中で上がった」と後悔しないために！固定金利の契約前に確認すべきこと
- 選ぶのは「全期間固定型」か「固定期間選択型」かを明確にする
- 固定期間終了後の返済額をシミュレーションをする
- 金利優遇の「適用条件」「維持条件」「解除条件」を確認する
- 繰り上げ返済手数料や条件変更手数料などを確認する
- 【まとめ】固定金利が途中で上がったと感じたら固定期間の確認をしよう
住宅ローンの固定金利は途中で上がるって本当？
結論、固定金利には以下の2つのタイプがあり、仕組みを誤解すると「途中で上がった」と感じてしまうケースがあります。
- 全期間固定型：借入から完済まで金利が固定されるため、返済額がずっと変わらない
- 固定期間選択型：一定期間のみ固定され、その後は変動金利に切り替わる可能性がある
つまり「固定金利＝必ず最後まで同じ」とは限らず、どのタイプを選ぶかによって返済額の安定性が大きく変わるのです。
固定金利の仕組みを正しく理解することで、自分に合った住宅ローンを安心して選べます。
住宅ローンの固定金利の種類と仕組み
住宅ローンの固定金利には大きく分けて「全期間固定型」と「固定期間選択型」の2種類があり、それぞれ金利が変わらない期間が異なります。
それぞれの特徴は以下の通りです。
- 全期間固定型はローン完済までずっと金利が変わらない
- 固定期間選択型は一定期間終了後に金利が変わる
このように、固定金利といっても仕組みはタイプによって大きく異なります。
ここからは、それぞれの特徴を詳しく解説していきます。
全期間固定型はローン完済までずっと金利が変わらない
固定期間選択型は一定期間終了後に金利が変わる
固定期間選択型の住宅ローンは、3年・5年・10年など一定期間だけ金利が固定される仕組みです。
固定期間が終了すると、再度その時点の金利水準で「変動型」または「再固定型（金利再設定型）」を選択する必要があります。
この切り替え時の金利が上昇していれば、結果として返済額が増え、「金利が上がった」と感じてしまうのです。
実際には、元の固定金利が途中で変わったわけではなく、新たな金利タイプへの移行が行われているだけなのです。
これは“固定金利が上がる”という誤解が生まれる一番のポイントです。
| プラン | 借入金利（年） | 毎月の返済額（例：3,000万円・35年） |
|---|---|---|
| 【フラット３５】 | 1.91% | 約95,000円 |
| 【フラット３５】S（A） | 1.66% （当初10年間） | 約91,000円（当初10年） →約95,000円（11年目以降） |
※2025年5月現在の参考金利（実際の金利は金融機関により異なります）
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固定金利が途中で上がった？と感じたら確認すること3つ
「固定金利で契約したはずなのに、最近返済額が増えた気がする…」そんな違和感を覚えたことはありませんか？
実は、固定金利といってもその仕組みや契約内容によっては、返済額が変わるケースもあります。
勘違いや見落としによる不安を解消するためには、まずは冷静に状況を確認することが大切です。
ここからは、固定金利が「上がった」と感じたときにチェックすべき、以下の3つのポイントを解説します。
- 「住宅ローン契約書」で金利タイプと固定期間を確認する
- 固定期間終了後の「金利見直しに関する通知」を確認する
- 住宅関連の他の支払いが増えていないか確認する
思い込みや誤解を防ぎ、正確な情報に基づいて対応するためのヒントをお届けします。
「住宅ローン契約書」で金利タイプと固定期間を確認する
固定期間終了後の「金利見直しに関する通知」を確認する
住宅関連の他の支払いが増えていないか確認する
無料FP相談を賢く活用してプロと一緒に最適な住宅ローンを見つけよう！
「途中で上がった」と後悔しないために！固定金利の契約前に確認すべきこと
- 選ぶのは「全期間固定型」か「固定期間選択型」かを明確にする
- 固定期間終了後の返済額をシミュレーションする
- 金利優遇の「適用条件」「維持条件」「解除条件」を確認する
- 繰り上げ返済手数料や条件変更手数料などを確認する
選ぶのは「全期間固定型」か「固定期間選択型」かを明確にする
固定期間終了後の返済額をシミュレーションをする
金利優遇の「適用条件」「維持条件」「解除条件」を確認する
繰り上げ返済手数料や条件変更手数料などを確認する
【まとめ】固定金利が途中で上がったと感じたら固定期間の確認をしよう
固定金利は途中で上がるかどうか、勘違いしやすい仕組みについて解説してきましたがいかがでしたでしょうか。
固定金利が途中で上がったと感じた場合、まずは契約した固定期間が終了していないか、金利タイプが変更されたかを確認することが大切です。
多くの場合、金利が変動したと感じるのは、実は固定期間選択型の終了後に適用される新たな金利が原因です。
契約書や金利見直し通知を確認し、他の支払い増加や条件変更も含めてしっかりと点検しておきましょう。
また、不安が残る場合は、無料のFP相談を活用し、プロと一緒に今後の返済計画を見直してみることをおすすめします。
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