「40歳で住宅ローン3500万円を組むのは現実的？」
「40歳から住宅ローン3500万円の返済を続けられるか不安」
とお悩みではないでしょうか。
結論、40歳で3500万円の住宅ローンを組むことは可能ですが、返済期間や世帯年収によって現実的かどうかが大きく変わります。
この記事では、40歳での3500万円住宅ローンの返済シミュレーションや必要な世帯年収について詳しく解説します。
この記事を読むことで、40歳からの住宅ローン返済計画で失敗することがなくなり、安心してマイホーム購入を検討できるようになるので、ぜひご覧ください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 40歳で3500万円ローンを組む際の月々の返済額をシミュレーション
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを立てよう
- 40歳で3500万円の住宅ローンが組める世帯年収は？適正ラインを検証
- 【実際どうだった？】40代で3500万円前後の住宅ローンを契約した人の体験談
- 住宅ローンを組んだときの世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの返済期間を教えてください
- ローンの組み方を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
- 頭金なし・頭金ありの場合で3500万円ローンの返済額を比較
- 無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
- 40歳で3500万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイント5つ
- 可能な限り65歳までに完済することを目標にする
- 教育費や老後資金計画と両立できるか確認する
- 健康状態と団信の条件を確認する
- 複数の金融機関を比較して検討する
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
- 【まとめ】40歳で3500万円ローンを組む際は返済期間の短縮を意識しよう
40歳で3500万円ローンを組む際の月々の返済額をシミュレーション
40歳で3500万円の住宅ローンを組む場合の月々の返済額をシミュレーションで確認しましょう。
返済期間によって月々の負担額や完済時の年齢が大きく変わるため、以下の3つのパターンで比較します。
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- 金利1.5%（固定）
- 頭金なし、ボーナス払いなし
- 元利均等返済
各パターンの詳細な返済額を把握することで、あなたの家計に最適な借入期間を判断できます。
借入期間35年の場合
借入期間35年で3500万円の住宅ローンを組んだ場合のシミュレーション結果は以下のとおりです。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 借入金額 | 3,500万円 |
| 借入期間 | 35年 |
| 毎月返済額 | 107,248円 |
| 年間返済額 | 128万6,976円 |
| 総返済額 | 4,504万4,160円 |
| 65歳時点での残返済額 | 約1,610万円 |
毎月の返済額は約10.7万円と比較的抑えられますが、65歳時点で約1,610万円の残債があります。
定年後の収入減少を考慮すると、頭金の準備や繰り上げ返済による残債圧縮を検討することがおすすめです。
借入期間30年の場合
借入期間30年で3500万円の住宅ローンを組んだ場合のシミュレーション結果は以下のとおりです。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 借入金額 | 3,500万円 |
| 借入期間 | 30年 |
| 毎月返済額 | 120,734円 |
| 年間返済額 | 144万8,808円 |
| 総返済額 | 4,346万4,240円 |
| 65歳時点での残返済額 | 約1,207万円 |
毎月の返済額は約12.1万円と35年返済より約1.4万円高くなります。
しかし、65歳時点での残債は約1,207万円と35年返済より約400万円少なくなります。
総返済額も約158万円削減できるため、家計に余裕があれば30年返済がおすすめです。
借入期間25年の場合
借入期間25年で3500万円の住宅ローンを組んだ場合のシミュレーション結果は以下のとおりです。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 借入金額 | 3,500万円 |
| 借入期間 | 25年 |
| 毎月返済額 | 139,927円 |
| 年間返済額 | 167万9,124円 |
| 総返済額 | 4,197万8,100円 |
| 65歳時点での残返済額 | 0円 |
毎月の返済額は約14万円と最も高くなりますが、65歳で完済できます。
総返済額は35年返済より約306万円、30年返済より約149万円削減できます。
月々の返済負担は重くなりますが、長期的に見ると最も経済的で安心な選択肢です。
あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを立てよう
住宅ローンの返済プランは家庭ごとに最適解が異なります。
年収や家族構成、将来のライフプランによって、無理なく返済できる借入期間や金額が変わるためです。
また、教育費の準備時期や老後資金の目標額によっても、住宅ローンの返済戦略を調整する必要があります。
40歳という年齢を考慮すると、定年退職までの限られた期間で複数の資金計画を並行して進めなければなりません。
そのため、専門家のアドバイスを受けながら、あなたの家庭に最適な返済プランを立てることがおすすめです。
40歳で3500万円の住宅ローンが組める世帯年収は？適正ラインを検証
40歳で3500万円の住宅ローンを組むために必要な世帯年収の適正ラインを検証します。
借入可能額と無理のない返済額は異なる点に注意が必要です。返済負担率とは年収に占める年間返済額の割合のことで、一般的に25%以内が適正とされています。
借入可能額の目安は返済負担率35%程度まで、無理のない返済額の目安は25%以内で計算します。
以下の表で返済期間・年収別の返済負担率を確認しましょう。
| 手取り年収 | 25年返済 | 30年返済 | 35年返済 |
|---|---|---|---|
| 400万円 | 42.0% | 36.2% | 32.2% |
| 480万円 | 35.0% | 30.2% | 26.8% |
| 560万円 | 30.0% | 25.9% | 23.0% |
| 640万円 | 26.2% | 22.6% | 20.1% |
返済負担率25%以内の適正ラインで考えると、以下の世帯年収が必要です。
- 返済期間35年：世帯年収600万円以上（手取り480万円以上）
- 返済期間30年：世帯年収700万円以上（手取り560万円以上）
- 返済期間25年：世帯年収800万円以上（手取り640万円以上）
世帯年収500万円台の場合、35年返済でも返済負担率が30%を超えるため、頭金の準備や借入額の見直しが必要です。
【実際どうだった？】40代で3500万円前後の住宅ローンを契約した人の体験談
40代で3500万円前後の住宅ローンを実際に契約した方の体験談を紹介します。
紹介する内容は以下のとおりです。
- 住宅ローンを組んだときの世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの返済期間を教えてください
- ローンの組み方を教えてください
- ローンの組み方を教えてください
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
実体験に基づく情報は、あなたの住宅ローン検討において貴重な参考材料となります。
住宅ローンを組んだときの世帯年収を教えてください
住宅ローン契約時の世帯年収を調査した結果、中間層である「400万～600万円」が最も多く39.3%となっています。
興味深いことに、次に多いのは高所得層の「1,000万円以上」で25.0%を占め、「600万～800万円」の14.3%が続いています。
住宅ローンの返済期間を教えてください
住宅ローンの返済期間を調査した結果、長期返済を選ぶ人が多く「31年～35年」が最も多い46.3%となっています。
一方で、短期返済を選ぶ層も一定数存在し、「20年以下」「21年～25年」「26年～30年」がそれぞれ17.9%で並んでいます。
ローンの組み方を教えてください
住宅ローンの金利タイプ選択を調査した結果、低金利の魅力から「変動金利型」を選ぶ人が圧倒的に多く67.8%となっています。
安定性を重視する層では「フラット35」と「全額固定金利型」がそれぞれ14.3%で同率となり、「固定金利期間選択型」は3.6%にとどまりました。
頭金はいくら用意しましたか？
住宅ローンの頭金額を調査した結果、資金に余裕のある層では「1,000万円以上」が最も多く28.7%となっています。
対照的に、頭金を抑えて借入を活用する「400万円未満」も25.0%と多く、「400万～600万円」の21.4%と合わせて幅広い選択がされています。
住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
50代男性
変動金利にしたことを後悔しています
40代女性
工務店に任せきりで進めてしまったのが失敗でした
知識がないまま話が進み、後から条件や内容についてよく理解できていなかったことに気づきました。もっと自分でしっかり調べておけばよかったと思います。
頭金なし・頭金ありの場合で3500万円ローンの返済額を比較
頭金なし・頭金ありの場合で3500万円住宅ローンの返済額を比較します。
フラット35の場合、頭金の有無によって適用金利が変わるため、返済額に大きな差が生まれます。
以下の表で頭金の有無による返済額の違いを確認しましょう。
| 項目 | 頭金なし | 頭金350万円 | 頭金700万円 |
|---|---|---|---|
| 物件価格 | 3,500万円 | 3,500万円 | 3,500万円 |
| 頭金 | 0円 | 350万円 | 700万円 |
| 借入額 | 3,500万円 | 3,150万円 | 2,800万円 |
| 金利 | 2.000% | 1.890% | 1.890% |
| 毎月返済額 | 115,941円 | 102,133円 | 90,785円 |
| 年間返済額 | 139万1,292円 | 122万5,596円 | 108万9,420円 |
| 総返済額 | 4,869万5,220円 | 4,289万5,860円 | 3,812万9,700円 |
頭金なしと頭金350万円（1割）の場合を比較すると、毎月の返済額で約1.4万円、総返済額で約590万円の差が生まれます。
頭金700万円（2割）の場合は、頭金なしと比較して毎月約2.5万円、総返済額で約1,073万円もの差額となります。
可能な限り頭金を準備することで、月々の返済負担と総返済額の両方を大幅に削減できることがわかります。
無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
無料FP相談を賢く活用することで、無理のない住宅ローン返済計画を立てることができます。
40歳からの住宅ローンでは、返済期間の制約や教育費・老後資金との兼ね合いなど、複雑な要素を総合的に判断する必要があります。
専門家のアドバイスを受けることで、あなたの家計状況やライフプランに最適な返済戦略を見つけられます。
また、金利タイプの選択や団信の種類、住宅ローン減税の活用方法など、専門知識が必要な分野についても的確なアドバイスを受けられます。
無料相談を活用して、後悔のない住宅ローン選びを実現しましょう。
40歳で3500万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイント5つ
40歳で3500万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイントを5つご紹介します。
40代での住宅ローンは定年退職までの期間が限られているため、慎重な計画が必要です。
以下のポイントを押さえることで、安心して住宅ローンを組むことができます。
- 可能な限り65歳までに完済することを目標にする
- 教育費や老後資金計画と両立できるか確認する
- 健康状態と団信の条件を確認する
- 複数の金融機関を比較して検討する
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
各ポイントの詳細を確認して、後悔のない住宅ローン選びに役立てましょう。
可能な限り65歳までに完済することを目標にする
可能な限り65歳までに住宅ローンを完済することを目標にしましょう。
定年退職後は収入が大幅に減少するため、年金収入だけで住宅ローンを返済するのは非常に困難です。
借入期間をできるだけ短く設定し、頭金の準備や繰り上げ返済を活用して将来の返済負担を軽減することがおすすめです。
ただし、月々の返済額が家計を圧迫しないよう、教育費や生活費とのバランスを慎重に検討する必要があります。
教育費や老後資金計画と両立できるか確認する
教育費や老後資金計画と住宅ローン返済が両立できるかを必ず確認しましょう。
40代では子どもの大学進学などで教育費がピークを迎えることが多く、私立大学の場合は年間100万円以上の費用が必要になります。
また、老後資金は一人当たり2,000万円程度の準備が必要とされており、住宅ローン返済と並行して貯蓄を進める必要があります。
家計のキャッシュフロー表を作成し、将来の収支バランスをシミュレーションすることが重要です。
健康状態と団信の条件を確認する
健康状態と団信（団体信用生命保険）の条件を事前に確認しましょう。
40代になると健康リスクが高まるため、団信の加入審査が厳しくなる可能性があります。
持病がある場合は、ワイド団信や引受条件緩和型の団信を検討する必要があります。
また、住宅ローン契約と同時に既存の生命保険の見直しも行い、保障内容の重複を避けて保険料を最適化することがおすすめです。
複数の金融機関を比較して検討する
複数の金融機関を比較して最適な住宅ローンを選択しましょう。
金利だけでなく、事務手数料や保証料、団信の種類、繰り上げ返済手数料なども含めて総合的に判断することが重要です。
複数の金融機関に仮審査を申し込むことで、借入条件や金利優遇の内容を比較できます。
ネット銀行と地方銀行、メガバンクそれぞれに特徴があるため、あなたの状況に最適な選択肢を見つけましょう。
無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てることもおすすめです。
40歳からの住宅ローンでは、返済期間の制約や教育費・老後資金との兼ね合いなど、複雑な要素を総合的に判断する必要があります。
FP相談では、あなたの家計状況やライフプランに基づいた具体的なアドバイスを受けられます。
その中でもマネーキャリアなら、住宅ローンに精通したFPが無料で相談に応じ、40代特有の課題に対する最適な解決策を提案してくれます。
【まとめ】40歳で3500万円ローンを組む際は返済期間の短縮を意識しよう
ここまで、40歳での3500万円住宅ローンの返済シミュレーションや必要な世帯年収、後悔しないためのポイントを紹介しました。
40歳で3500万円の住宅ローンを組むことは可能ですが、定年退職までの期間を考慮した返済期間の短縮と、教育費や老後資金との両立が重要です。
しかし、40代での住宅ローンは複雑な要素が絡み合うため、個人での判断には限界があり、専門的なアドバイスが不可欠です。
そこで「マネーキャリア」を使うと、40歳からの住宅ローン返済シミュレーションと家計への影響分析、ライフプランを踏まえた適切な借入額と返済計画の提案を受けられます。
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当初は金利が低くて助かりましたが、最近の金利上昇で返済が大変になってきました。やはり固定金利にしておけばよかったと感じています。