年収200万の手取り額や生活レベルは？収入や貯蓄を増やす方法を解説

こんにちは。マネーキャリア編集部です。

先日20代学生の知人から、こんな相談がありました。

ここ数年、「年収200万」という具体的なキーワードで検索する方が増えてきています。 

それもそのはず、日本の平均年収である約436万円を大きく下回る金額でありながら、年収200万円台の方は全体の14.9％（784万人）、つまり6人に１人の割合となっているのです。 

 そこで今回は、年収200万円の手取り額を計算する方法や、一般的な生活レベル（ローンや家賃の相場など）について解説していきたいと思います。 

 さらに、収入や貯蓄を少しでも増やすためには結局何が重要なのか知りたい方必見の記事となっています。 年収200万円台の方のマネープランのお手伝いになれば幸いです。

それではまず、手取りの計算方法について解説していきます。

そもそも「手取り」とは、毎月の給料として勤め先から実際に受け取ることのできるお金のこと。

基本給のほかに交通費や残業代など、会社から支払われるお金の合計である「額面給与」から、社会保険料や税金などが「控除」として引かれたものを言います。

社会保険とは、労働者が病気やけが、障害、死亡、老齢、失業、出産などをしたときに必要な公的保険給付のことです。

社会保険料には、

• 健康保険（けがや病気、出産、死亡などにそなえた医療保険制度）
• 雇用保険（育児や介護休業、失業者などにそなえた保険制度）
• 厚生年金保険（障害や死亡、老後にそなえた保険制度）
• 介護保険（施設や自宅でかかる介護費用のための保険制度）
• 労災保険（事故、災害にそなえた保険制度）

の5種類があります。

これらの社会保険料は控除、つまり給与から差し引かれることになります。

さらにこの他にも、所得税や住民税と言った税金がプラスで差し引かれています。

所得税とは、所得の大きさに応じて国に支払う税金のことで、

住民税とは、行政サービスのために都道府県や地区町村に支払う税金のことです。

手取り額は、以下の計算式で求められます。

手取り額＝額面給与－控除

給与総額である「額面給与」から各種保険料などの「控除分」を引くことで、手取り額を計算することができます。

では、本題です。

年収200万円の月収は、単純計算で16.6万円、所得税や社会保険料が差し引かれた後の手取りは13.5万円。

手取り年収は約163万円になります。 

（参考：厚生労働省「令和元年分民間給与実態統計調査」）

自分の手取り金額を今すぐ知りたい！という方は、毎月勤め先からもらう給与明細を見てみましょう。 

多くの会社では、手取り額を「差引支給額」と表しているのでチェックしてみてください。

ここからは、年収200万の方が生活水準を極端に下げることなく、収入や貯蓄を増やすためにできることを5つ厳選してご紹介したいと思います。

1. 社内で結果を出して昇進する
2. 転職をして給料を上げる
   
3. 副業をする
   
4. 今無職なら自治体の就職サポートサービスを利用する
   
5. 少しずつ貯金を貯める【年収200万の毎月の目標貯金額は1.3万】

1つ目は、キャリアアップに努めるという手段。

どの業界でも、入社後3～5年ほどで結果を出せる人と出せない人ははっきりと分かれてしまうものです。

このような違いはなぜ生まれるのでしょうか。

結果を出せる人の特徴に着目していきたいと思います。

• 自分の向き・不向きを理解している
• 結果ではなく過程の段階で楽しめる
• 探求心を常に絶やさない
• 大きな成果を出している人からよく吸収する

2つ目は、転職をして給料を上げるという手段。

先ほど、適職を見つけるには行動あるのみだとお話しましたが、「転職」もその1つです。

今や転職は当たり前の時代になってきていますが、実際に転職活動を経験した人はどれくらいいるのでしょうか。

（参考：総務省統計局「令和2年2月付　労働力調査」）

2015年から5年間の転職率の推移をみてみると、少しずつ増えてきていることが分かります。

また、転職入職者が前職を辞めた理由として「収入や勤務時間などの労働条件」や「人間関係」「仕事内容」など、自己実現のための理由を挙げる方が増加しています。

昔と比べて、会社都合で離職をせざるを得なかったという理由での転職は減ってきているようです。

終身雇用が年々崩れかけている今日、将来を見据え自分のキャリアについてもう一度考えてみてはいかがですか。

3つ目は、副業をするという手段。

近年、働き方の多様化で副業を解禁とする企業が増えてきました。

副業を始めることは、収入の柱が増えて安定するということ。

また、単に総収入がアップするだけでなく、知識や経験、スキル、人脈など個々のキャリア形成にも大きく影響してきます。

「副業」と一口に言っても、その種類は豊富です。

大きく分けて3つに分類できます。

1. ネット系副業（プログラミング、デザイン制作、事務作業、YouTuberなど専門性の高い副業）
2. 労働系副業（家事代行、ペットシッター、フードデリバリー、運転代行業など体を動かす副業）
3. 投資系副業（株式投資、FX、定期預金、アパート経営など自身の資産を運用する副業）

4つ目は、今無職なら自治体の就職サポートサービスを利用するという手段。

もしいま現在無職の方は、収入や貯蓄を増やすためにまず就職・再就職する必要があります。

世の中には無数の転職サイトや人材紹介会社がありますが、自治体主催の「就労支援制度」をご存知ですか？

就労支援制度とは、離職した方全員を対象としたキャリアカウンセリングや求人紹介、就労体験、再就職のための指導などを無料で行ってくれるサービスです。

こういった自治体のサービスを気軽に利用することで、本当にやりたい仕事を見つけるきっかけになるかもしれません。

また、失業保険（雇用保険）を受給しながら早めに就職が決まれば、再就職手当がもらえるといった手段もあります。

失業保険（雇用保険）についておさらいしておきましょう。

失業保険とは、失業などをした場合に生活を支えるために手当を受給することのできる保険のことです。

再就職手当とは、失業保険を受給している期間中に再就職が決まったときに、支給残日数が3分の1以上あり一定の条件を満たせば、まとまった金額が支給される手当のことです。

再就職手当の支給額は、以下の計算式で求めます。

支給残日数×基本手当日額×給付率

給付率は

• 残日数が3分の2以上：70%
• 残日数が3分の1以上、3分の2未満：60%

5つ目は、少しずつ貯金を貯めるという手段。

貯蓄を増やすには、最終的にこれしかありません。

効率的に貯金をするためには、毎月の目標貯金額を設定することから始めましょう！

目標貯金額の決め方は？

一般的な貯金の目安は、手取りの10％～15％ほどといわれています。

なので、年収200万円台（手取り：13万円前後）の方は最低ラインである10％（＝1.3万円）を目標額にすることをおすすめします。

今は良くても、将来的に起こりうるライフイベントにそなえてお金はできるだけ貯めておきたいものです。 

しかし、「同じくらいの年収の人は、みんな毎月どれくらい貯金してるの？」と思った方も居ることと思います。

そこで、年収200万円の方の収支例を世帯別（一人暮らし・夫婦）にご紹介するので、比較しながら見ていきましょう。

生活水準を大幅に下げることなく、今より少しでも多く貯金が出来るようになるコツも解説していきますので、是非参考にしてみてください。

まずは、一人暮らしの場合の家計簿例をご紹介します。

美容師アシスタントとして働く20代女性の収支例

手取り月収：13.8万円

この例の場合、毎月の最低貯金額のほかに8,000円が手元に残ったため、1.8万円分黒字ということになります。

ただし、この他にもケガや病気をした場合にかかる医療費であったり、冠婚葬祭でかかる特別費など、突発的に出費がかさむこともあるでしょう。

そういった場合にそなえて、毎月小額でもコツコツと貯金することが大切です。

節約アドバイス

続いて、夫婦二人暮らし（片働き）の場合の家計簿例をご紹介します。

片働きでアパート暮らし、妻は専業主婦の収支例

手取り月収：14.2万円

一人暮らしの場合と同じ年収でも、片働きで扶養している配偶者がいると差し引かれる税金が安くなるため、手取り額が多くなります。

しかし、それでもこれ以上の出費は痛手です。

貯金も十分とは言えない額であるため、これから結婚や出産などといったライフイベントにまわせるお金に余裕はありません。

節約アドバイス

特別費とは、税金（固定資産税や自動車税など）、イベント費（誕生日やクリスマスなど）、車費（保険料や車検代など）、冠婚葬祭費、旅行費など、毎月決まっている支出以外で年に数回かかる費用のことです。

この、見落としがちな特別費をあらかじめ把握して、年間の予算計画をたてることがとても重要となります。

「年収200万円の人は、毎月どれくらい貯金をしているの？」

と考えたことがある方。

「住宅ローンや家賃はどれくらい払ってるんだろう？」

こう考えたこともありませんか。

ここからは、年収200万円の住宅ローンやマイカーローンの相場、家賃相場についてご紹介していきます。

同じような年収でこれからマイホームやマイカーの購入を考えている方、賃貸住宅を探している方はぜひ参考にしてみてくださいね。

年収200万の住宅ローンの相場は1,400万程度となっています。

長期固定金利住宅ローン「フラット35」では、

・年収200万円

・返済期間35年

・金利1.610％

での借り入れ可能額の目安は、約1,600万円ほどです。 

住宅ローンの本審査ではどんなことを審査されているのか？

• ローン返済完了時の年齢（上限：70～80歳）
• 勤務形態や勤続年数（正社員が一般的とされている）
• 返済負担率（30～35％以内が審査基準を満たすとされている）
• 事業内容（会社の業績や所得金額も審査の対象となる）
• 融資額と頭金の金額
• 健康状態

年収200万円で住宅ローンの審査を突破することは厳しいとお伝えしましたが、自動車ローンはどうでしょうか。

マイカーローンの審査には年収のほかに

• 勤務形態
• 勤続年数
• 過去に返済を延滞したことがない
  

年収200万円の家賃相場は4.4万円ほどです。

家賃の決め方は、月々の手取り額の3分の1を越えない金額がベストです。

年収200万円の場合、月々の手取り額は13万円前後なので、3分の1の約4.4万円ほどが適正な賃貸料であると言えます。

賃貸の審査に落ちない家賃の目安は？

ゆとりをもって生活をするなら、月々の手取り額の3分の1が程よい賃貸料であるとお伝えしましたが、既にお目当ての物件が決まっている方もいるかと思います。

では、賃貸の審査でいくらまでの賃貸料を選べば無事に入居できるでしょうか。

賃貸の審査に落ちない家賃の目安は、年収の36分の1以下です。

年収200万円の36分の1以下なので、5.6万円までの賃料であれば審査が通ると言えるでしょう。

東京都23区内でこの賃貸料の物件を決めるのは難しいので、郊外の物件を検討することをおすすめします。

これから物件を探そうと思っている方は、こちらの一覧表を是非参考にしてみてください。

年収200万の物件選びのポイント

• ゆとりをもって生活するなら「手取りの3分の1：約4.4万円」
• 家賃審査に通りたいなら「年収の36分の1以下：5.6万円以下」

冒頭でも触れましたが、年収200万円の人口の割合は約15％（784万人）、およそ6人に1人となっています。

また、その中でも3人に1人が家計の主な担い手であることが分かりました。 

年収200万円台の男女の割合を一覧表にまとめました。

（参考：国税庁「2019年度　民間給与実態統計調査」）

2019年度の調査では、男性が10.9％（331万人）、女性が452万人（23.7％）であることが分かりました。

全体の14.9％（784万人）に対して女性の割合が高いことが明らかになっています。

この男女差の主な要因は以下が考えられます。

• 寿退社後などに、転職や再就職に苦労するため
  
• 非正規雇用者の割合が女性のほうが高いため
  

では、世帯全体に目を向けてみましょう。

2019年度の調査では、世帯年収が200万円の世帯は13.6％であることが明らかになりました。

（参考：厚生労働省「令和元年国民生活基礎調査の概況」）

民間団体が、非正規公務員およそ1,200人にアンケート調査を行った結果、52.8％（661人）つまり全体の半数以上が年収200万円未満であることがわかりました。

非正規公務員には、自治体の窓口担当や教員、保育士など社会サービスを担う人々がいます。

しかし、正規雇用者と業務内容が同じでありながら「低待遇」や「不安定なポジション」であることに処遇改善の声があがっています。

ここからは、元派遣労働者のYさん（仮名・51歳）による、失業体験談をご紹介します。

千葉県在住、シングルマザーであるYさんは、コロナ禍で大手ECサイトの派遣の仕事を失い、あらゆる非正規やパート労働を断られ続けました。

昨年5月頃、就労支援センターの協力によりようやく正社員として大学の施設警備の仕事を見つけることになります。

17年前に離婚し、元夫に養育費を踏み倒されて以降、普通の生活をしたことはないと言うのです。

派遣社員時代の主な仕事内容はピッキングで、週4～5日朝8時から働いて月々の手取り額は12万円ほど。

ピッキングとは、企業の倉庫から指定された商品をピックアップする業務のことです。

労働条件は悪く、時給900円ほどで社会保険はもちろん交通費すら支給されなかったそう。

正社員になった今も年収200万円に届くか届かないかほど。

ぎりぎり食べていけるくらいの給料にはなったものの、生活苦であることには変わりません。

さらに男性社会である警備会社では、パワハラという新たな悩みが重くのしかかります。

結婚し、子を生み育て、低賃金ながら朝早く起きて働いていたYさん。

いったい、なにが問題だったのでしょうか。

いかがでしたでしょうか。

今回は、年収200万の手取り額や生活レベルについてお伝えしてきました。

また、収入や貯蓄を増やすためにできることや、コロナウイルス感染症により職を失ってしまった方のリアルな体験談もご紹介させていただきました。

この記事のポイントは

• 手取り額は「額面給与－控除」で求められる
• 世帯年収200万円台（片働き）の方は節約や収入up、副業、転職などを視野に入れるべき
• 年収200万円台の住宅ローンの相場は1,400万程度だが、審査に通るのは相当厳しいと思っていたほうが堅実的
  
• 年収200万円台のマイカーローンの相場は60～80万程度で、新車が買える場合もある