この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 共働き夫婦・住宅ローンの名義はどうする？
- 単独名義と共有名義の違い
- 共有名義になるパターン
- 共有名義の住宅ローンの種類
- 連帯債務型
- ペアローン型
- 共働き夫婦が住宅ローンの組み方で迷ったら、無料FP相談を活用しよう
- 【実際どうだった？】共働きで住宅ローンを組んだ世帯の体験談
- 住宅ローンはどのような形で組みましたか？
- そのローンの組み方を選んだ理由を教えてください
- 実際にローンを組んでみて、良かった点・後悔している点を教えてください
- 住宅ローン契約後、夫婦の家計管理にどのような変化がありましたか？
- 共働き夫婦の住宅ローン名義の決め方【ライフプラン別】
- 今後も共働きを続ける場合
- 片方が時短・退職する可能性がある場合
- 将来のトラブルを避けたい場合
- 【まとめ】共働き夫婦の住宅ローン名義は事前にFPに相談が安心
共働き夫婦・住宅ローンの名義はどうする？
単独名義と共有名義の違い
| 比較項目 | 単独名義 | 共有名義 |
|---|---|---|
| 概要 | 契約者（住宅や土地の名義人）は1人 | 夫婦でローンや不動産を共有する |
| 登記簿記載 | 夫または妻いずれかの氏名 | ・夫婦それぞれの氏名 ・出資額に応じた持分割合 |
| メリット | ・契約や手続きがシンプル ・一人の収入をもとに 返済計画を立てやすい | ・二人の収入を合算して 審査を受けられる ・借入可能額が増える ・住宅ローン控除を それぞれが受けられる |
| デメリット | ・住宅ローン控除が契約者のみ ・希望の借入額に 届かないこともある | ・夫婦双方に返済義務が発生 ・どちらかの収入が減ると 家計負担が急増する |
共有名義になるパターン
- 夫婦が共同債務者となり1本のローンを組む「連帯債務型」
- 夫婦それぞれが別々にローン契約を結ぶ「ペアローン」
共有名義の住宅ローンの種類
共有名義で利用できる住宅ローンには「連帯債務型」と「ペアローン型」の2種類があります。両者は契約の仕組みや団信（団体信用生命保険）の対象、住宅ローン控除の扱いが異なるのです。
それぞれの特徴を以下の表で比較します。
| 区分 | 連帯債務型※1 | ペアローン型※2 |
|---|---|---|
| 契約形態 | 夫婦で1つのローンを連名契約 | 夫婦それぞれが別々のローン契約 |
| 契約本数 | 1本 | 2本 |
| 団信の保障対象 | 主債務者のみが対象 （一部金融機関では 「夫婦連生団信」により双方を保障） | 夫：夫自身のローンに加入 妻：妻自身のローンに加入 |
| 住宅ローン控除 | 夫婦双方が適用可 | 夫婦双方が適用可 |
※1参照：連帯債務｜ARUHI住宅ローン
※2参照：住宅ローンのペアローンとは？収入合算との違いとメリット・デメリット｜りそなグループ
連帯債務型では、団信の保障は一般的に主債務者のみが対象です。一部の金融機関では夫婦どちらかが死亡または高度障害となった場合に残債が完済される「夫婦連生団信」を利用できます。代表例はフラット35の「デュエット（ペア連生団信）」です※。
一方、ペアローンは夫婦がそれぞれ契約を結ぶため、片方が亡くなってももう一方の返済は続きます。どちらも住宅ローン控除を受けられますが、返済計画と保障内容を比較して選ぶことが大切です。
連帯債務型
| 項目 | 連帯債務型 |
|---|---|
| メリット | ・夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる ・収入を合算できる ・契約が1本で済む ・手数料や保証料などの諸費用を抑えられる |
| 注意点 | ・団信の保障対象が主債務者のみ （原則） |
| 向いている世帯 | ・収入が安定している共働き世帯 ・継続して働く見込みのある夫婦 |
ペアローン型
| 項目 | ペアローン型 |
|---|---|
| メリット | ・双方が住宅ローン控除を受けられる ・借入期間、金利タイプ、返済方法など 個別に設定できる ・夫婦それぞれ団信へ加入できる |
| 注意点 | ・事務手数料などの諸費用が2契約分かかる ・単独ローンよりも総支出が増える |
| 向いている世帯 | ・収入が安定している共働き世帯 ・住宅ローン控除の効果を活用したい世帯 |
共働き夫婦が住宅ローンの組み方で迷ったら、無料FP相談を活用しよう
【実際どうだった？】共働きで住宅ローンを組んだ世帯の体験談
※2025年10月07日～2025年10月10日時点での当編集部独自調査による
※審査や借入額は個人によって異なるためご了承ください
住宅ローンはどのような形で組みましたか？
アンケート結果によると、共働き夫婦の多くが「収入合算型」や「ペアローン型」で住宅ローンを組んでおり、夫婦の収入を活かして借入額を増やす傾向が見られました。
夫婦ともに安定した収入がある場合、ペアローンや連帯債務型を利用することで希望の立地や間取りを実現しやすくなります。
ただし、どちらかの収入が減った場合の返済リスクも考慮し、無理のない返済計画を立てることが大切です。返済比率や団信の保障内容を確認し、万が一に備えた安心できるローンを選びましょう。
そのローンの組み方を選んだ理由を教えてください
アンケートでは「借入額や融資条件を重視して選んだ」という夫婦が多く、次いで「住宅ローン控除や税制メリットを意識した」という回答が目立ちました。
金利や返済期間などの条件は家計に直結するため、最初に比較・検討すべき重要なポイントです。住宅ローンは長期間にわたる契約となるため、目先の返済額だけでなく、将来の金利変動やライフイベントを見据えて選ぶことが欠かせません。
特に共働き夫婦の場合、どちらかの収入が減っても無理なく返済できる金額を設定することが重要です。複数の金融機関で金利タイプや返済期間をシミュレーションし、自分たちに適した条件を見つけましょう。
実際にローンを組んでみて、良かった点・後悔している点を教えてください
実際の口コミからも、夫婦が何を重視するかによってローンの組み方が大きく変わることが分かります。特に、金利の低さを優先するか、長期的な安定性や控除制度を重視するかで選択は分かれます。
さらに、住宅購入は一生に一度の大きな決断であるため「自分たちの家計や将来設計に本当に合っているか」を確かめるために、専門家へ相談したという声も目立ちました。以下では、実際にローンを選んだ共働き世帯のリアルな口コミを紹介します。
30代男性
金利条件を最優先にペアローンを選択
30代女性
税制メリットを意識して共有名義に
二人とも正社員で安定した収入があるため、それぞれが住宅ローン控除を受けられる点が大きな魅力です。登記の持分を負担割合に合わせて設定し、贈与税のリスクも回避しました。
住宅ローンは長期契約になるため、節税効果を事前にシミュレーションして決めたことで安心感があります。
40代男性
銀行担当者の提案で連帯債務型に決定
当初はペアローンを検討していましたが、銀行担当者から「諸費用を抑えたいなら連帯債務型が良い」と提案を受け、比較のうえで決めました。
返済が始まっても家計負担は想定内で、妻と協力しながら無理なく支払えています。専門的な説明を受けたことで、安心して契約に踏み切れました。
30代女性
家計を分担しやすいペアローンを選択
共働きを前提に、返済を分担しやすいペアローンを選びました。それぞれの口座から自動引き落としにしており、家計管理が明確になったのが良かった点です。夫婦ともに団信に加入できるため、万が一の際もどちらか一方に負担が集中しません。
契約や手数料が二重になるデメリットはありますが、それ以上に安心感と公平性を重視しました。
40代男性
専門家のアドバイスで最適な組み方を選べた
住宅ローンの仕組みが複雑で自分たちだけでは判断が難しく、FPに相談しました。収入や退職時期、教育費などを踏まえ「夫単独名義＋妻の頭金負担」がリスクが少ないと助言を受けました。
専門家の視点でライフプラン全体を見てもらえたことが、大きな安心につながりました。今後も繰上げ返済や家計の見直しについて、定期的に相談していく予定です。
今回の口コミからは、夫婦の働き方や家計方針によって最適な選択が異なることが分かりました。
住宅ローン控除や団信の適用範囲など、制度面の違いを正しく理解した上で選ぶことが重要です。共働きの強みを活かしながら、無理のない返済計画を立てることが、将来の安心につながります。
住宅ローン契約後、夫婦の家計管理にどのような変化がありましたか？
住宅ローンを契約した後、多くの共働き夫婦が「家計管理への意識が変わった」と回答しています。長期的な返済という責任を共有することで、家計を見直し、支出の透明化に取り組むきっかけになったという声が目立ちました。
住宅ローン契約を機に、家計を夫婦で一緒に運営する意識を持つことが大切です。以下では、ローン契約後に家計をどのように変化させたのか、共働き夫婦のリアルな声を紹介します。
30代女性
ローン返済を機に共同口座を作った
以前はお互いに生活費を分担していましたが、支出の偏りが見えにくく、月末になると「どちらが多く払ったか」で揉めることもありました。
30代男性
家計簿アプリで可視化したことで意識が変わった
これまでは感覚的にお金を使っていましたが、アプリ連携によって固定費と変動費のバランスが一目で分かるように。
40代女性
ボーナスの使い道を「夫婦会議」で決定
以前はそれぞれ自由に使っていましたが、返済と貯蓄のバランスを取るため、ボーナスの半分を繰上げ返済、残りを教育費や旅行などに充てるルールを設定。
30代男性
お互いの支出スタイルを理解できるようになった
住宅ローンを契約してから、夫婦でお金の価値観について話す機会が増えました。
40代女性
FPに相談して支出の最適化を実現できた
住宅ローンを組んだ後、月々の支払いに不安を感じてFPに相談しました。家計全体を見直してもらうと、保険の重複や通信費の無駄など、改善できる点が多数判明しました。
住宅ローンをきっかけに、家計管理を見直す夫婦は多く見られます。
今回の口コミからも分かるように、共同口座の導入や家計簿アプリの活用、ボーナスの使い道について話し合うなど、夫婦でお金と向き合う意識が高まっている様子がうかがえました。
共働き夫婦の住宅ローン名義の決め方【ライフプラン別】
住宅を購入する際には、住宅ローンの名義を夫婦のどちらにするか、あるいは共有名義にするかが重要な検討ポイントです。名義の決め方ひとつで、借入可能額や税制優遇、将来のリスクが大きく変わります。
夫婦でローンを組む際の名義には複数の選択肢があり、それぞれ特徴や注意点が異なります。最適な形は、夫婦の働き方やライフプランによって変わるため、以下のようなライフプランを例に名義の決め方を解説します。
- 今後も共働きを続ける場合
- 片方が時短勤務や退職を予定している場合
- 将来的なトラブルを避けたい場合
今後も共働きを続ける場合
片方が時短・退職する可能性がある場合
返済負担率
将来のトラブルを避けたい場合
【まとめ】共働き夫婦の住宅ローン名義は事前にFPに相談が安心
住宅価格が上がる中で、少しでも良い金利条件を求めて複数の銀行を比較し、最終的にペアローンを選びました。
単独のときより、借入額を増やしやすく、希望エリアでマイホームを購入できたのは大きなメリットです。ただし、契約が2本になるため手数料や諸費用が想定より多くかかったのは誤算でした。