通院保障は必要？医療保険・がん保険ごとの必要性を徹底解説！

▼この記事を読んでほしい人

• 通院保障の必要性について知りたい人
• 医療保険とがん保険の通院保険の違いを知りたい人
• おすすめの保険相談窓口を知りたい人

通院保障は、治療を受けるために通院をすれば給付金が受け取れます。通院保障がつけられる保険には2種類あります。

• 医療保険：病気やケガの治療で発生する入院費用や手術代に備えるための保険 
• がん保険：がん治療に特化した保険で、医療保険よりもがんに対して手厚い保障が受けられる
  

医療保険とがん保険では保障内容や保障範囲が異なるため、通院保障の必要性は異なります。

医療保険では、通院保障の必要性は低いと言えます。 通院保障による給付金が受け取れるのは「入院を伴う通院」に限られるためです。

一方、がん保険では通院保障の必要性が高いと言えます。がん保険の場合は、入院を伴わない通院であっても通院保障の給付対象にできるからです。

「医療保険の通院保障は必要性が低い」ということについて、以下の2つのポイントを押さえながら説明します。

• 医療保険の通院給付金とは
  
• 医療保険の通院保障の必要性が低い理由
  

時代の流れとして、入院を伴わない通院での治療が増えてきています。医療保険の加入を検討する時には、通院給付金のしくみと必要性を理解することが大切です。

入院を伴わない通院にかかる費用を軽減したい人は、医療保険以外の選択肢も検討しましょう。

医療保険の通院給付金とは、「病気やケガの治療のための通院に対して給付される保険金」を意味します。通院給付金は入院が伴わない場合には受け取ることができないという点に注意が必要です。

医療保険の通院給付金を受け取るためには、まず「入院給付金が受け取れる入院」をしなくてはいけません。退院後およそ180日以内（日数は商品によって異なる）に通院した場合に、1回の入院につき30日を限度として通院給付金を受け取ることが可能です。

最近は、入院前の通院でも給付金が出るタイプの通院保障が登場しています。通院の保障時期を分け、入院前の60日と退院後120日以内に通院した場合に最高30日まで保障してくれる保険商品もあります。

医療保険の通院保障の必要性が低い理由は、入院を伴わない通院では給付金が受け取れないからです。通院保障が入院を前提としているのは、入院患者に比べて通院（外来）患者が圧倒的に多いことが考えられます。

保険会社にとって多くの外来患者も保障対象にするためには、それに見合った保険料を受け取らないと経営が成り立ちません。 保障の必要性と保険料のバランスを考慮した結果、入院を伴う通院に限定されていると言えます。

がん保険と傷害保険は、入院を伴わない通院でも通院給付金（保険金）を受け取れます。がんやケガの治療における通院保障を重要視するなら、医療保険ではなく、がん保険や傷害保険への加入を検討するとよいでしょう。

「がん保険の通院保障は必要性が高い」ということについて、以下の3つのポイントを押さえながら説明します。

• がん保険の通院保障の種類
  
• がん保険の通院保障の必要性が高い理由
  
• がん治療は入院から通院へ
  

がん保険は、給付の条件が保険商品ごとに異なります。入院しないと通院だけでは給付を受けられない可能性があるので注意が必要です。

がん保険に加入する時は、それぞれの保険商品の特徴を把握し、希望に合った保険を見つけましょう。

そもそもがん保険が不要か必要かを検討したいという方は以下の記事を参考にしてください。

がん保険の通院保障があれば、がん治療を目的とした通院に対して、通院日数に応じた給付金を受け取ることができます。がん保険の通院保障には、以下の2種類があります。

• 入院前と退院後の両方の通院を保障するタイプ
• 退院後の通院だけを保障するタイプ
  

がんと診断されても、その翌日からすぐに入院するわけではありません。入院前に通院で詳細な検査を行ったり、通院治療をある程度継続してから入院したりと、さまざまなパターンが考えられます。

「退院後の通院だけを保障するタイプ」の場合、通院の前にがん治療を目的とした入院が終わっていることが条件となります。通院のみの治療や入院前の通院は保障の対象外になるので注意が必要です。

がん保険の通院保障の必要性が高まっています。その理由は、がんの治療が入院から通院に移行しつつあるからです。

以前のがん治療は長期入院が当たり前とされ、手術して治すのが一般的でした。しかし、医学の進歩によって、いまでは通院や在宅でも治療が可能になってきています。 

そのため、相対的に入院期間が短くなり、通院のみで治療する割合が増えています。保険は医療の状況によって保障内容が変化するので、定期的に見直して最適な保険に変更することが重要です。

入院と手術がメインで、入院前の通院給付金が受け取れないタイプの保険を契約している場合は、時代の流れに合わせて通院保障が手厚いタイプへの変更を検討するとよいでしょう。

がん治療は入院から通院へとシフトしています。そのため、通院保障の重要性は以前よりも増しています。

厚生労働省の「平成29年（2017）患者調査の概況」によれば、入院受療率と外来受療率の違い（悪性新生物の受療率（人口10万対））は以下の通りです。

入院患者が減っている一方で、通院患者が増えているのがわかります。入院患者の割合は平成17年をピークに右肩下がりで減少してますが、通院治療は急激に右肩上がりで増加しています。

がん治療は通院保障の必要性が増しているので、古いがん保険のままの人は保険の見直しを検討しましょう。

おすすめの医療保険相談窓口を紹介します。

• マネーキャリア
• 保険見直し本舗
• 保険見直しラボ
• ほけんのぜんぶ
  

上記4つの無料相談窓口はFPの質が高いので、非常におすすめです。いずれも取扱保険会社が30～40社以上と豊富なため、最適な保険プランの提案が期待できます。

「マネーキャリア」や「ほけんのぜんぶ」では、保険以外の相談も可能です。知識と経験が豊富なFPが、お金全般に関する悩みの解決をサポートしてくれるでしょう。

▼マネーキャリアの特徴

• 相談申込40,000件以上
• 相談満足度93％
• 取扱保険会社数40社以上
• 在籍FP数3,000人以上
  

マネーキャリアは、オンライン相談ができる国内最大級の保険相談サービスです。保険以外にも「お金全般」に関する悩みをまとめて相談・解決できます。 

マネーキャリアのFPは質が高く、何度でも無料で相談できます。訪問相談にも対応しており、全国どこでも出張可能です。

 マネーキャリアの利用の流れは、以下の通りになります。

1. 予約
2. ヒアリング 
3. LINEで日程調整 
4. 訪問もしくはオンライン相談
   

予約前に「将来のお金の何が不安なのか」を明確にしておきましょう。下のボタンをクリックすると、公式サイトから簡単に予約できます。

▼保険見直し本舗の特徴

• 契約実績100万件以上
• 取扱保険会社数40社以上
• 1担当者制で同じアドバイザー
• 店舗・訪問・オンライン・電話を選べる
  

保険見直し本舗は毎月の相談者数が1万人以上と多く、相談実績は100万件を超えています。強引な勧誘は一切ありませんので、安心して利用できます。

1担当制をとっており、ずっと同じアドバイザーに相談できるので安心感があるでしょう。40社以上の保険会社と提携しているため、さまざまな保険を比較検討した上でオーダーメイドの保険プランを作成してもらえます。

相談スタイルには、店舗・訪問・オンライン・電話の4パターンあります。ライフスタイルに合わせて選ぶことができるので、大変便利です。

▼保険見直しラボの特徴

• 顧客満足度97.3％
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• コンサルタントの業界経験年数が平均12.1年
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保険見直しラボは、約70拠点を展開している全国最大級の訪問型保険代理店です。オンライン相談もできますが、訪問相談を受けたい人に特におすすめです。

さまざまな保険相談窓口ランキングで1位をとっており、幅広い世代から人気があります。知識や経験が豊富なコンサルタントが、30社以上の取扱保険会社の中から最適な保険プランを提案してくれるでしょう。

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▼ほけんのぜんぶの特徴 

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• 取扱保険会社数30社以上
• 担当者のFP取得率100％
• 保険以外の相談も可能
  

ほけんのぜんぶは、オンラインと訪問に対応している相談窓口です。さまざまな世代の相談実績があり、特に子育て世代に人気があります。

取扱保険会社は30社以上と豊富で、ニーズに合わせた最適な保険プランの提案を受けられるでしょう。約300名の相談員のFP取得率は100％なので、「お金の専門家」に相談できるという安心感があります。 

ほけんのぜんぶでは、保険以外の相談も可能です。FPがそれぞれの得意な分野を活かしながら、顧客の将来の夢や目標を叶えるために必要なお金を具体的に明確化してくれます。

通院保障以外のおすすめの保険は、以下の４つです。

• 傷害保険
  
• 就業不能保険
  
• 所得補償保険
  
• 傷病手当金
  

通院保障以外にも、ケガや病気の備えとなる保険がいくつかあります。それぞれの特徴やメリット・デメリットを把握して、ニーズに合わせて使い分けることが大切です。

会社員や自営業者などの働き方によって、利用できる保険と利用できない保険があります。制度をしっかりと理解し、不慮の事故や万が一のリスクに備えておきましょう。

傷害保険は「急激・偶然・外来の事故」によりケガをした結果、入院・通院したり死亡したりした場合に保険金が支払われる保険です。

傷害保険は、国内外におけるさまざまなケガが補償の対象になります。例えば、仕事中・交通事故・家庭内・旅行中・スポーツ中などです。

ケガをして病院で治療を受けた場合には、公的な医療保険があれば大丈夫だと思っている人が多いかもしれません。しかし、大ケガをした場合には多額の入院費用がかかることがあり、その間に仕事ができず収入がなくなることもあります。

さらには、後遺障害を負ったり、死亡してしまうようなケースも考えられます。このようなケガによって生じる損失に備えるための保険が傷害保険です。

就業不能保険は、ケガや病気で働けなくなり、長期間収入を得ることができない就業不能状態になった場合に保障が受けられる保険です。 一般的に、加入時の保険料が契約期間内で変わることはなく、保険金は給与のように毎月受け取ることができます。

ケガや病気で就業不能状態になったときの経済的リスクとして、主に以下の2つが考えられます。

• 医療費の増大
• 収入の減少
  

それぞれ家庭の状況により、いざというときのために備えておきたい金額は異なります。貯蓄で足りない場合は、公的保障に加えて就業不能保険で備えておくと安心でしょう。

就業不能保険は販売している保険会社が少なく、商品によって保障内容はさまざまなので比較して検討することが大切です。

所得補償保険は、病気やケガが原因で働けなくなった際の収入減少に備えるための保険です。「就業不能保険」と似ていますが、以下の表のような違いがあります。

所得補償保険と就業不能保険は、契約前の所得を基準に決められる点が共通していますが、設定方法が異なります。支払われる保険金を比較し、どちらがより手厚い保障を受けられるか確認してから加入しましょう。

所得補償保険の必要性が高いのは、自営業や個人事業主など働けなくなると収入が途絶えてしまう人です。

傷病手当金は、病気やケガでの休業中に被保険者とその家族の生活を保障するために設けられた制度です。病気やケガのために仕事ができず、事業主から十分な報酬が受けられない場合に支給されます。

つまり、休んだ期間について事業主から傷病手当金の額より多い報酬額の支給を受けた場合には、傷病手当金は支給されません。

傷病手当金は、病気やケガで会社を休んだ日が連続して３日間あったうえで、最初の3日を除き4日目から支給されます。 支給期間は令和4年1月1日より、支給を開始した日から通算して1年6ヵ月に変わりました。

自営業者・個人事業主・パート・アルバイトなどは傷病手当金を使うことができませんので、国民健康保険の人は注意が必要です。

保険の通院保障に関するよくある質問は、以下の通りです。

• 整骨院への通院は通院保障に含まれる？
  
• 子供の医療保険に通院保障は必要？

年齢に関わらず、スポーツをする人はケガをしやすく、病院だけでなく整骨院を利用することもあるでしょう。また、子供の医療保険の必要性は人それぞれです。

保険の通院保障は、治療する場所や方法によって適用外になることがあります。どの医療機関でどのような治療を受けると給付の対象になるのかを確認しましょう。

整骨院は「柔道整復師」という国家資格取得者が施術を行う場所です。骨折・捻挫・脱臼・挫傷・打撲などの急性の症状は、保険会社へ申請を行い、健康保険を利用して施術を行います。

保障内容は保険によって異なりますが、一般的に、入院があった場合は入院保障の対象になります。 

傷害特約の場合は入院しなくても保障対象になるものがありますが、脱臼・骨折・捻挫・打撲などを対象にしているものが多いです。 病名や治療状況によって保障の対象が変わるので注意しましょう。

子供の医療保険に加入すべきかや通院保障が必要かどうかは、家庭環境や考え方によって人それぞれ異なります。お住いの自治体によっては子供の医療費助成制度が充実しているので、無料で通院や入院ができるでしょう。

また、幼稚園や学校などを通して共済制度に加入するケースもあります。そもそも子供がケガや病気で入院する確率は低く、たとえ入院しても期間が短いことも多いので、一般的に子供の医療保険加入自体が必要ないと言えます。

本記事のまとめは以下の通りです。

• 医療保険の通院保障は入院に伴う通院に限定されるため必要性が低い
  
• がん保険の通院保障はがん治療が入院から通院にシフトしているため必要性が高い
• 通院保障以外に「傷害保険・就業不能保険・所得補償保険・傷病手当金」がおすすめ
  

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