膠原病でも保険に入れる？生命保険や医療費も解説

ここでは、膠原病でも入りやすい生命保険2種類を紹介します。

膠原病でも入りやすいのは、以下のような保険です。

• 引受基準緩和型保険
• 無選択型保険

自身がどの保険に入れるのか判断できずに困っている方は、持病保険の専門家（FP）に相談しましょう。

• 過去3ヵ月以内に入院や手術、放射線治療をすすめられていない
  
• 過去1年以内に入院、手術、放射線治療を受けていない
  

無選択型保険は、持病や既往症があっても加入しやすい保険です。

なぜなら、無選択型保険は告知項目がなく医師の診査も必要ありません。

ただし、以下のような注意点もあります。

• 保険料が一般的な医療保険や引受基準緩和型保険よりも割高
• 保障や特約の種類が少ない

膠原病は、自己免疫の異常によって炎症が起こる病気の総称です。

ここでは膠原病の中で代表的な以下の病気の症状について解説していきます。

• 全身性エリテマトーデス
• 全身性強皮症
• 皮膚筋炎・多発性筋炎
• 結節性多発動脈炎
• ベーチェット病
• シューグレン症候群

全身性エリテマトーデスは英語でsystemic lupus erythematosusと呼ばれる病気です。

頭文字を取って「SLE」と呼ばれることもあります。

自分の体に免疫が攻撃することで、関節や神経、皮膚、消化管、肺、血液などに問題を引き起こす病気であり、発症すると現在の医療では完治することが難しいです。

症状が悪化すると入院による治療が必要で、副腎皮質ステロイドによる治療の副作用でさまざまな病気に罹患するリスクがあります。

全身性強皮症は、硬くなる変化（線維化）が皮膚や肺、消化管などの臓器に発生する病気です。

症状としては寒さや精神的な緊張で指先が白色・紫色・赤色の順に変化して短時間で戻り、しびれや痛み、冷感をともなう「レイノー症状」から始まることが多く見られます。

その他、皮膚効果や皮膚科医用、関節炎、不整脈、腎症状なども代表的な症状です。

一方、同じ強皮症でも、限局性強皮症は皮膚だけの病気で内臓が侵されていないため、心配のない病気とされます。

皮膚筋炎・多発性筋炎は、大腿部や頸部、上腕部などの筋肉に痛みや疲れやすさ、脱力が出現する病気です。

全身症状として発熱や倦怠感、食欲不振などのほか、筋症状として体幹や四肢、咽頭筋などの筋力低下がみられることがあります。

病状が進行してしまうと歩行や階段の昇降、寝返り・起きあがりなどの日常の動作が困難になっていく完治が難しい病気です。

ただ、ステロイド療法によって9割以上の症例で効果を示しており、多くの方が日常生活に復帰しています。

結節性多発動脈炎は、中型の動脈の壁に炎症や壊死を引き起こす病気です。

血管炎症症候群の1種であり、血管の壁に炎症または壊死が起こることで血管の流れに不具合が生じます。

炎症が長期化すると血管が数珠のようにでこぼこになることから、病名が名づけられました。

38℃以上の高熱や高血圧、関節痛、筋肉痛、四肢のしびれ、狭心症、心筋梗塞、腹痛、下痢などさまざまな症状が現れます。

ベーチェット病は慢性再発性の全身性炎症性疾患の1つです。

主な症状には、「口腔粘膜のアフタ性潰瘍」「外陰部潰瘍」「皮膚症状」「眼症状」の4つがあります。

従来は男性の患者数が多いとされてきましたが、最近は女性の患者数のほうが多い傾向です。

ただし、症状が重症化しやすいのは男性で、内臓の豹変や血管病変などの頻度は男性より女性のほうが高くなります。  

シューグレン症候群は、ドライマウスやドライアイなど、乾燥症状が出る病気です。

原因は慢性的な外分泌腺の炎症で、涙腺や唾液腺などに炎症が発生して外分泌腺が破壊されることで目や口が乾きやすくなります。

単に目や口が乾くだけでなく、仕事や日常生活に支障が出るほどの「だるさ」や、関節や筋肉、首などに痛みが出るのが特徴です。

口の乾きは、唾液の分泌を促す治療薬や漢方薬で改善する可能性があるほか、適切な口腔ケアも効果的です。

目の乾きについては眼科での点眼や、「涙点プラグ」と呼ばれる、涙を流す経路をふさぐ治療も有効とされます。

膠原病の治療を進めたり、入院・手術をしたりする際にかかる医療費の内訳としては、以下のような項目があります。

• 薬剤費用
• 検査費用
• 入院・手術費用
• リハビリ費用
• 通院費用
  

上記の項目ごとにかかる金額は人によって異なるため、一概にいえるものではありません。

ただ、人によっては健康保険が適用された3割以下の自己負担でもかなりの金額になる可能性があります。

お金が支払えずに膠原病の治療や手術ができないリスクを回避するためにも、普段から医療保険に加入して備えることが大切です。

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ここからは、膠原病の生命保険に関してよくある質問を紹介します。

今回紹介するのは以下の4つです。

• 医療費免除されますか？
• 治療費は平均いくらかかりますか？
• 生命保険（医療保険）の給付金はおりますか？
• 膠原病は特定難病ですか？

膠原病やその類縁疾患は、医療費免除の対象です。

膠原病やその類縁疾患は2015年に指定難病に指定されており、国からの補助金を受けることができます。

指定難病である膠原病に罹患した場合、医療費の自己負担割合が3割から2割に引き下げられます。

自己負担額の上限は外来と入院の違いや重症度、患者さんの所得などによって分けられていましたが、現行制度では外来と入院の区別がなく、世帯の所得に応じて自己負担限度額が決定されます。

膠原病の治療費はさまざまな要因によって変動するため「平均いくら」と結論づけることができません。

まず、超音波や血液検査、尿検査、レントゲンなどの検査をしたうえで診断確定が必要です。

検査内容や費用は膠原病の症状によって変わります。

生物学的製剤（bDMARD）の費用も人によって異なりますが、一般的には3～4万円程度といわれています。

生命保険（医療保険）の給付金はほかの病気と変わらず、膠原病でもおります。

自身が契約している保険契約に則って、支払いがおこなわれます。

また、難病特約など特約を付加している場合、通常の給付金にプラスの給付金を受け取れる可能性もあります。

まずは、自身が契約している保険の給付内容を確認してみましょう。

日本では、膠原病とその関連疾患の多くは、厚生労働省によって「特定疾患」に指定されています。

特定疾患（俗にいう特定難病）は、公費補助対象疾患として指定されています。

2015年の法改正で特定疾患は「指定難病」と名称を変更しており、対象疾患も58から304まで増加しました。

指定難病には、膠原病とその類縁疾患も含まれます。

この記事では膠原病に分類される病気の種類、膠原病の患者でも加入できる保険があるのか、膠原病の医療費の内訳などを紹介しました。

この記事のポイントはこちらです。

• 膠原病でも引受基準緩和型保険や無選択型保険に入れる可能性がある
• 膠原病とは自己免疫の異常によって炎症が起こる病気の総称でさまざまな種類がある
• 膠原病の医療費は人によって異なるが高額になる可能性がある
• 膠原病の保険への加入でお悩みならマネーキャリアに無料相談することがおすすめ

生命保険には種類や提供する会社によってさまざまなメリット・デメリットや特徴があり、どの保険がご自身に合うかわかりにくいものです。

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